סתיו... העונה של דלעת תבלין דלעת, גרביים צמריים, עלים כתומים - ורבים מאיתנו - הרשמה פתוחה. כן, הגיע הזמן שוב להבין אם אתה רוצה לבצע שינויים בתוכנית הטבות העובדים של החברה שלך. אבל לא משנה באיזו תקופה בשנה תקופת ההרשמה שלך מתגלגלת, הנה כמה דברים שכדאי לזכור.
ראשית, הדבר אמור להיות מובן מאליו: באופן כללי, תקבל הודעת דוא"ל על הרשמה פתוחה על ידי מחלקת משאבי אנוש או הטבות של החברה שלך. קח את ההודעה ברצינות, שכן על פי הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה לעבודה, חשבון הטבות עובדים סביב 30.4% של פיצוי.
ביטוח בריאות
ביטוח בריאות הוא אולי הטבת העובדים המוכרת והיקרה ביותר. עם שינויים רבים המתרחשים בנוף הבריאות, חשוב שתיקח קצת זמן להסתכל על המצב שלך ותעשה את הבחירות הנכונות מהאפשרויות המוצעות.
תרצה לשקול האם הרופאים וספקי שירותי בריאות אחרים שבהם אתה משתמש מכוסים ברשת נתונה. מהן ההשתתפות העצמית באפשרויות השונות? מבין השירותים שאתה ומשפחתך משתמשים בהם ביותר, מה מכוסה ומה לא?
אפשרויות כגון תכנית PPO, קופת חולים או תוכנית השתתפות עצמית גבוהה עשויות להיות בין האפשרויות המוצעות. לכל דבר יכול להיות המקום שלו; זה יהיה תלוי במצב שלך ובצרכים שלך.
FSA או HSA?
ישנן מספר דרכים לכסות הוצאות רפואיות ושיניים מוסמכות בכספים לפני מס.
חשבון ההוצאות הגמיש (FSA) מאפשר לך להחזיק כספים מהמשכורת שלך לפני מס ולאחר מכן להשתמש בכסף זה לכיסוי הוצאות רפואיות מוסמכות במהלך השנה. הפריטים המכוסים הם בעיקר הוצאות רפואיות ושיניים, כולל השתתפות עצמית, עלויות תרופות מרשם ועוד שלל.
ל- FSA יש סעיף "השתמש בו או הפסיד אותו". לא ניתן להעביר כסף זה לשנה שלאחר מכן אם לא נעשה בו שימוש. כשאתה משתמש באפשרות זו, תצטרך לעשות קצת תכנון כדי להבטיח שלא תבזבז כאן כסף. לקראת סוף השנה, ספקי ראייה ואחרים יציגו בדרך כלל מודעות כדי למקד לאנשים עם דמי FSA שנותרו.
חשבון חיסכון בריאותי (HSA) זמין רק בשילוב עם תוכנית ביטוח בריאות בניכוי גבוה. תוכניות אלה דורשות השתתפות עצמית מינימלית של 1,350 $ ליחיד ו -2,700 $ למשפחה.
ה- HSA דומה ל- FSA בכך שכספים לפני מס שניכו מהמשכורת שלך יכולים לשמש להוצאות רפואיות מוסמכות. ההבדלים כוללים את העובדה שניתן להעביר כסף שאינו בשימוש משנה לשנה. למעשה, ניתן להשקיע כספי HSA בהשקעה לטווח ארוך רכבים בערך באותו אופן שיכול IRA.
באופן אידיאלי, אתה יכול לשלם עבור הוצאות רפואיות מכיסים ממקורות אחרים ולאפשר לכספי ה- HSA לצבור כדי לכסות הוצאות רפואיות מוסמכות בפנסיה. לפי נֶאֱמָנוּת, הממוצע זוג בגיל 65 יוציא 260 אלף דולר על הוצאות רפואיות בפנסיה, וסכום זה אינו יורד.
המגבלות על תרומות HSA לשנת 2019 הן 3,500 $ ליחידים ו -7,000 $ למשפחות. אנשים מעל גיל 55 יכולים להוסיף 1,000 דולר נוספים. בנוסף, חלק מהמעסיקים עשויים לתרום גם לחשבונך.
ביטוח נכות
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא בעצם ביטוח חיים. כיסוי זה מספק הכנסה במקרה שאתה סובל מנכות ואינך יכול לעבוד. כיסוי זה נחשב לעיתים חשוב יותר מביטוח חיים, כיוון שיש סיכוי גבוה יותר שתנכה מאשר תמות.
תוכניות ורמות כיסוי משתנות, אך הטבה אופיינית היא 60% מהשכר שלך. החברה שלך עשויה להציע כיסוי לטווח ארוך וקצר, לכל אחת דרישות שונות שעליהן יש לעמוד לפני גביית הטבה.
ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי המוצע באמצעות המעסיק שלך הוא בדרך כלל זול יותר מרכישתו באופן פרטי, ואין לענות על שאלות בריאות. מצד שני, בעלי הכנסה גבוהה צריכים לבדוק אם קיימות תקרות הכנסה על כמות הכיסוי, ומי שיש לו להרוויח סכום ניכר מהכנסותיהם מבונוסים או מעמלות, כדאי לבדוק כמה מההכנסה מסוג זה היא סמוי.
ביטוח חיים
קְבוּצָה ביטוח חיים יש יתרונות וחסרונות. בצד החיובי, בדרך כלל אין שאלוני בריאות המקובלים בביטוח חיים פרטי.
בצד החיסרון, הכיסוי יכול להיות יקר או מוגבל מבחינת גמלת המוות, והוא עשוי להיות נייד או לא אם אתה עוזב את העבודה שלך.
הטבות פרישה
מעסיקים משתמשים לעיתים קרובות בתקופת ההרשמה הפתוחה כדי ליישם את השינויים בתוכנית 401 (k) שלהם ותוכניות אחרות.
אלה עשויים לכלול שינויים בכל התאמה המוצעת, אפשרויות השקעה חדשות או היבטים אחרים של התוכנית.
אמנם שינויים באפשרויות ההשקעה או ברמות התרומה שלך אינן מוגבלות לכך לתקופה אחת לשנה, היזהר אחר שינויים ב- 401 (k) שלך שעשויים להתפרסם במהלך תקופה זו תקופת זמן.
מה לעשות אם אתה חושב ששינויים בתוכנית שלך לא ממש עוברים את "מבחן הרחרח"? בחינם, ה בלום האפליקציה יכולה לתת לך את ההורדה בבריאות 401 (k) שלך. וכן הון אישי נותן למשתמשים שלו גישה לכלי שימושי של "מנתח דמי". (אם אתה זקוק לעזרה נוספת בקביעה אם 401 (k) של החברה שלך מבאס או לא, עיין במדריך הנוח שלנו.)
יתרונות ושיקולים אחרים
תפריט ההטבות המלא המוצעים על ידי מעסיקים משתנה מחברה לחברה.
הטבות שיניים נפוצות, וייתכנו הטבות כגון טיפול בילדים, הסעות, חניה ועוד מספר זמינים עבורך. חלקם יהיו ללא עלות; אחרים ידרשו ממך לשלם עבורם.
בקבלת ההחלטה שלך, העריך את הצרכים שלך, את המצב שלך ואת העלות והיקף ההטבות המוצעות.
הרשמה פתוחה היא גם זמן טוב להסתכל על המצב המשפחתי שלך בקביעת מי צריך להיות מכוסה ולחשב כל שינוי.
יש לשקול שינויים משמעותיים כמו נישואין, גירושין, מוות של בן זוג ולידה או אימוץ של ילד. למרות שניתן להתאים שינויים כאלה אם הם מתרחשים במהלך השנה, עליך לקחת בחשבון את המשפחה הנוכחית שלך בעת בחירת הטבות. האם יש לך ילדים צעירים מתחת לגיל 26 וזקוקים לכיסוי? הם יכולים להיכלל בביטוח הבריאות שלך במידת הצורך.
סיכום
הטבות העובדים שלך מהוות אחוז ניכר מהפיצויים שלך. הטבות כגון ביטוח בריאות יכולות להיות ההבדל בין קבלת הטיפול הדרוש לך במחיר שאתה יכול להרשות לעצמך לבין ויתור על טיפול זה או שהעלות תהרוס אותך כלכלית.
קח את הזמן להבין באמת את כל האפשרויות העומדות לרשותך מהמעסיק שלך. לבחירה נכונה יכולה להיות השפעה חיובית על התמונה הכלכלית הכוללת שלך.