כשקרוב משפחה רחוק התקשר אלי לעזרה עם 401k שלו שמחתי להתחייב.
בכל פעם שאני יכול לעזור למישהו לחסוך לעתיד הכלכלי שלו אני מתרגש.
לרוע המזל, לאחר מספר דקות ההתרגשות התפוגגה.
קרוב המשפחה רק התחיל את עבודתו החדשה ועוד לא הכניס אפילו שקל אחד ל -401 אלף. הוא קרא על היתרונות שהציע 401k שלו ועל זה שתפס את שלו
תשומת הלב הייתה הפרשת ההשאלה.
הוא שאל אותי, "כיצד אוכל ללוות מהקליטה 401?"
מה אמרת?
אממ... בפעם האחרונה שבדקתי אתה לא יכול ללוות מ 401k שאין בו כלום!
מה שלמדתי בסופו של דבר הוא שלקרוב משפחה יש מאבקי כסף שלא הייתי מודע אליהם.
סביר להניח שרוב האנשים שנמצאים בבעיה כלכלית מודעים לכך, ובדרך כלל הרבה לפני שהם נוחתים בבית משפט לפשיטת רגל או מאבדים את ביתם בעיקול.
אחרי הכל, לתאונה כלכלית אישית כמעט תמיד יש תקופה ארוכה של חוסר יציבות כלכלית.
מהם סימני האזהרה שאינך יציב מבחינה כלכלית?
להלן 21. אם אתה מושפע מיותר מאחד או שניים מהם, הגיע הזמן לחזור אחורה, להעריך מחדש את נסיבותיך ולפעול כדי להפוך את המגמה ולהפוך להיות יציב כלכלית.
1. לפעמים אתה צריך להלוות כדי להפוך את התקציב שלך
זה כמעט לא נדיר אם התקציב שלכם נמתח מדי. למרות שאולי תוכל לכסות את ההוצאות שלך רק עם ההכנסה שלך ברוב החודשים, אם תמצא את עצמך צריך ללוות כסף כדי לכסות את התקציב שלך אפילו כל חודש שלישי או רביעי זה סימן לכך שיש בעיות הַשׁחָלָה.
זו לא בעיה אם אתה צריך ללוות כסף כדי לכסות את התקציב שלך במשך חודש שבו ההוצאות שלך גבוהות יותר בגלל נסיבות יוצאות דופן. ואם אתה יכול להחזיר את הכסף שהושאל בחודש שלאחר מכן, זה סימן טוב נוסף. אבל אם אתה עושה את זה כמה חודשים בשנה, המצב הכלכלי שלך אינו יכול אלא להידרדר.
החוב מצטבר באופיו, כך שבכל פעם שאתה לווה, הכספים שלך נחלשים - קצת בכל פעם.
2. קופת החירום שלך אינה קיימת או קרובה לריק
קרן חירום היא חשבון מזומן טהור שאינו קיים למטרה אחרת מלבד לכסות אסונות פיננסיים בלתי צפויים. אם אין לקופת החירום שלך מספיק מזומנים לכיסוי הוצאות מחיה של לפחות 30 ימים (מומלץ שלושה עד שישה חודשים), אז אתה חי על סף שכחה כלכלית.
הוצאה אחת גדולה ובלתי צפויה, או אובדן משכורת אפילו לכמה שבועות, עלולה לדחוף אותך במהירות לספירלה כלכלית כלפי מטה. אתה עלול לפגר משכנתא ותשלומי חוב אחרים ולמצוא עצמך לא מצליח להתאושש.
3. אתה מקבל את המיקס על כרטיס אשראי אחד או יותר
זהו אחד מאותם פרקים שקל להתעלם מרוב האנשים. אחרי הכל, כמעט לכולם יש כרטיסי אשראי, ולרובם יש ניסיון עם מיצוי אחד מהם בזמן זה או אחר. אבל זהו סימן קלאסי לחוסר יציבות כלכלית.
בזמן שיש אחד מ כרטיסי האשראי המובילים בארצות הברית יכול להוביל להטבות גדולות, כרטיס אשראי המוגדל הוא אחריות טהורה, מכיוון שהוא מייצג תשלום חודשי מתמשך, אך אינו מהווה עוד מקור לאשראי חדש.
הסיבות להעלאת כרטיסי האשראי הם כמעט אף פעם לא טובים. ומכיוון שהסיכוי לפירעון הכרטיס המרבי הוא כל כך מרוחק, זו רק שאלה של זמן עד שתמקסם כרטיס שני ולאחר מכן שלישי וכן הלאה.
אתה יכול להתחיל לחפור מהחור הזה על ידי העברת היתרה שלך לאחד 0 אחוז כרטיסי אשראי הזמינים לאנשים שעדיין יש להם אשראי טוב. כך לתשלומים שלך תהיה השפעה מרבית.
4. ציוני האשראי שלך ירדו
כאשר אתה מתחיל להמציא כרטיסי אשראי, סביר שציון האשראי שלך יירד. זה בגלל שלך יחס ניצול האשראי - סכום הכסף שאתה חייב, חלקי האשראי הזמין שלך - עולה. יחס זה מייצג 30% מחישוב ציון האשראי שלך.
הסף האידיאלי על יחס ניצול האשראי הוא 30%. המשמעות היא שאם יש לך קווי אשראי מסתובבים בסך של 30,000 $, תוכל לקבל עד 9,000 $ מצטיינים בלי פוגע בציון האשראי שלך. ככל שאתה עובר את רף 30%, ציון האשראי שלך יירד, גם אם אתה מבצע את כל התשלומים שלך בזמן.
מטבע הדברים, דירוג אשראי נמוך יותר יקשה על הלוואות ויביא לריביות גבוהות יותר על כל אשראי חדש שתשיג. אבל זה יכול לגרום גם לריבית על מסגרות האשראי הקיימות לעלות (המלווים הנוכחיים עוקבים אחר האשראי שלך!).
5. אתה חי בפחד אנושי מאבד את מקום עבודתך
דאגה מאובדן עבודה נפוצה. אבל אם החשש הזה נראה יותר כמו פחד - כמו, אני לא יודע מה אעשה אם אאבד את עבודתי, זה כנראה כי עמוק בפנים אתה יודע שאתה לא יציב מבחינה כלכלית.
אובדן עבודה כמעט אינו יוצא דופן בכלכלת היום. אבל זה משהו שאתה יכול להתכונן אליו. וכן אם אתה מוכן, אובדן העבודה אולי לא רצוי, אך גם אתה לא תראה בכך אסון. עצם העובדה שאתה חושש מאובדן העבודה שלך הוא אינדיקציה לכך שמצבך הכלכלי הבסיסי לא יכול להתמודד עם אובדן ההכנסה ולו לזמן קצר.
6. אתה מפנטז שיש לך כספים טובים יותר
כמעט כולם רוצים שיהיה להם כספים טובים יותר. אך יחד עם זאת, רובם מכירים בצורך לפתח אסטרטגיה כדי לגרום לזה לקרות. אם זנחת במידה רבה כל אסטרטגיה מעשית לשיפור הכספים שלך, ובעיקר מפנטזת על איך זה ירגיש כשהדברים טובים יותר, זה אינדיקציה טובה שאתה לא יציב מבחינה כלכלית.
אתה עשוי לפנטז על הנחיתה א עבודה משלמת הרבה יותר, קבלת בונוס עצום (או אופציה למניה מתוקה), הכניסה לתורשה, או אפילו בעל כרטיס הלוטו מנצח. העובדה שאתה מפנטז על כספים טובים יותר היא הודאה לא מודעת שאתה מרגיש אובדן שליטה בנסיבות שלך.
7. אתה כבר די בטוח שלעולם לא תוכל לפרוש
אנו מוקפים כל הזמן ביועצים פיננסיים שאומרים לנו זאת להתכונן לפנסיה. אבל אם אתה לא חושב שמצבך הכלכלי יכול להכיל את הכנסת כסף לעתיד הרחוק, אולי אפילו לא תתאמץ.
התוצאה הסופית של חוסר פעולה זה היא שתהיה יציב יותר מבחינה כלכלית עד שתגיע לגיל השישים משאתה כרגע. ועד אז יהיו פחות אפשרויות.
8. אתה מאבד שינה מימון יותר מדי פעם
כולם חווים מידה מסוימת של לחץ על הכספים. גם אם המצב הכלכלי שלך מוצק, אתה יכול לדאוג להוצאות גדולות ופתאומיות או מההשפעה של עליית עלויות בעתיד. אבל אם אתה מוצא את עצמך מאבד שינה בגלל חוסר היכולת שלך לשלם את החשבונות שלך החודש, זה כנראה בשל העובדה שאתה לא יציב מבחינה כלכלית.
יותר מדי שינה אבודה יכולה להשפיע על יכולת התפקוד שלך בחייך, ואפילו לפגוע ביכולת שלך להתפרנס. כל אחת מהתוצאות רק תחמיר את הכספים שלך.
9. אחרי שאתה משלם את החשבונות שלך אתה שבור
גם אם אתה יכול לשלם את החשבונות במלואם בכל חודש, אם אתה שבור לאחר ששילמת אותם - לפחות ברוב החודשים - זה סימן בטוח שאתה לא יציב מבחינה כלכלית.
לא משנה מה התקציב שלך, תמיד צריך להיות קצת יותר מיותר להשקיע בחיסכון ולכסות מצבים עתידיים. אם התוספת הזו לא קיימת, אז אתה צועד בחבל פיננסי, שבו משבר גדול עלול לחכות מעבר לפינה.
10. לווית כסף ממשפחה או מחברים
זהו צעד שאנשים בדרך כלל עושים כאשר הם אינם מסוגלים לקבל הלוואות ממקורות מסחריים. העובדה שאתה צריך ללכת בדרך זו היא בדרך כלל אינדיקציה לבעיות אשראי חמורות.
אמנם הלוואות ממשפחה וחברים יכולות להוביל אותך למשבר לטווח קצר, אך בדרך כלל הן אינן מקור לאשראי מתמשך. המשמעות היא שאולי אין משאבים נוספים שיעזרו לך להתמודד עם המשבר הבא.
11. שקלת ברצינות פשיטת רגל או ניהול חובות
זה כנראה נכון שרוב האנשים חוקרים או שוקלים פשיטת רגל או ניהול חובות הרבה לפני שהם עושים את הצעד. אם שקלת אף אחד, זה סימן מובהק לחוסר יציבות כלכלית.
למעשה, במקרים רבים סביר שכן רק העובדה ששקלת לעשות, פירושה שהגיע הזמן לקחת את הצעד.
12. לאחרונה נשללת ממך אשראי
הכלכלה כולה סובבת סביב אשראי, ולכן קבלת הלוואה היא בדרך כלל תהליך קל למדי. אבל אם לאחרונה נשללת ממך אשראי, זה אינדיקציה שמערכת ההלוואות רואה בך סחורה פגומה שהם לא מוכנים לקחת עליה סיכון אשראי.
אותו הדבר נכון אם אתה יכול לקבל הלוואה, אך היא נכללת בקטגוריית תת פריים. המשמעות היא שפרופיל האשראי שלך נחשב מחוץ לתחום מבחינת המלווים המסורתיים, ושייך לך למאגר הלווים בסיכון גבוה.
לא רק שתשלם ריבית גבוהה על הלוואה תת-פריים, אלא בדרך כלל יהיו גם עמלות אחרות שאינן קיימות בהלוואות מסורתיות, כמו גם קנסות בתשלום מראש. גרוע מכך, הלוואה תת פריים היא בדרך כלל התחנה האחרונה לפני שאתה לא מצליח לקבל אשראי לחלוטין.
הערה: אם נדחית על ידי הלוואה, תוכל לנסות המלווים מעמית לעמית מועדון ההלוואות אוֹ לְשַׂגְשֵׂג.
13. אתה נמנע מדיוני כסף עם אחרים - אפילו בן זוגך
כאמצעי הגנה, רובנו נמנעים מלדון בנושאים שלדעתנו מטרידים. אם כסף הוא אחד מהנושאים האלה, סביר מאוד להניח שאתה לא יציב מבחינה כלכלית.
אנשים רבים עם בעיות בכסף - אפילו אלה שנראים שהם חיים טוב על פני השטח - מעדיפים לא לדון בכסף עם משפחה וחברים. בקיצון, הם אפילו לא יכולים לדון בזה עם בן / בת הזוג. אחרי הכל, כסף הוא אחד המקורות הגדולים ביותר לאי הסכמה ועימות בתוך נישואין. אתה יכול להיות הימנעות מדיון בכסף עם בן / בת הזוג שלך כדרך לשמור על השלום.
14. נאלצת לעכב או לבטל רכישה חשובה
זה יכול להיות החל מהחלפת הטלוויזיה שלכם, עד הגג בבית שלכם, החלפת המכונית שלכם. לא משנה כמה הפריט לא מתפקד, אתה לא מחליף אותו, כי אין לך כסף לשלם על זה.
באופן קיצוני, זה יכול להיות גם בעיכוב הליך רפואי או אי קבלת פלטה לאחד מילדיך. כולן הוצאות גדולות, ולא תוכל לבצע אף אחת מהן אם אין לך את המזומן הנוסף - גם אם תוכל לשלם את החשבונות החודשיים הרגילים שלך.
15. נראה שיש לך יותר דברים ממה שההכנסה שלך תציע
בעולם של אשראי קל, נראה כי למיליוני אנשים יש יותר דברים ממה שהכנסתם או עיסוקם יכולים להצדיק באופן סביר. אם כמות הדברים שיש לך, במיוחד מהסוג הרצוי אך לא הכרחי לחלוטין, נראית מוגזמת ביחס להכנסה שלך, זה כנראה מצביע על רמה מסוימת של חוסר יציבות כלכלית.
כשאני אומר "דברים", אני לא מגביל את המילה לבית מלא ב"צעצועים "שגם אתה כמעט ולא משתמש בהם. אני מתרפק על זה עם בית גדול מדי, מכונית שאתה בקושי יכול להרשות לעצמך, היסטוריה של חופשות אקזוטיות ודפוס של בידור יקר, כגון אכילת הרבה ארוחות במסעדות.
הוצאות מסוג זה מעידות על חוסר משמעת כלכלית. אחרי הכל, אם אינך יכול לשלם עבור דברים כאלה מתוך המשכורת שלך, סביר מאוד להניח שאתה משתמש באשראי כדי לכסות את העלות. בסופו של דבר, זה יוביל לכל שאר הבעיות שתיארתי במאמר זה.
16. אתה עדיין מתכנן אַחֵר איחוד חובות
ברוב המקרים, הלוואות איחוד חובות הן אשליה. זה לא שהם גרועים כשלעצמם. להיפך, אם אתה רציני לגבי לשים סוף להלוואת כסף, ואתה לגמרי מחויבים לצאת מהחובות, הלוואה לגיבוש חובות יכולה להיות הכלי המושלם לביצועו לִקְרוֹת.
למרבה הצער, ברוב המקרים לא כך משתמשים בהלוואות איחוד חובות. רוב האנשים משתמשים בהם כדרך להציב מעת לעת חבורה של הלוואות בכרטיס אשראי בריבית גבוהה תחת הלוואה חדשה אחת, עם ריבית נמוכה יותר ותשלום חודשי נמוך בהרבה. אך ההקלה בדרך כלל זמנית, והחייב יוצא לקבל אשראי חדש, בנוסף להלוואה הקיימת לאיחוד חובות.
בסופו של דבר, תתבקש הלוואה נוספת לאיחוד חובות, שתקים את תסמונת הלוואת קונסולידציה של חובות מסתובבת. לרוב היא התחנה האחרונה בפני בית המשפט לפשיטת רגל.
פירוש החוב פירושו בדיוק זה - לצאת מהחובות. שינוי החוב לצורה אחרת לא מוציא אותך מהחובות. לעתים קרובות היא מאפשרת ללווה להמשיך את מסלול החוב עד שלא יהיו אפשרויות אחרות.
17. עמלות מאוחרות והפקת יתר הן כל העבודה ביום
סימן בטוח שאתה לא יציב כלכלית הוא כאשר דמי איחור ודמי משיכת יתר מתחילים להיות לפחות נורמליים בחייך. אתה עשוי להתייחס לתשלום אגרה קטנה כמחיר שאתה מוכן לשלם כדי לשמור על שליטה רבה יותר על תזרים המזומנים שלך.
אבל העובדה שאתה צריך לשלם להם היא אינדיקציה לכך שאין לך כסף לשלם את החשבונות בזמן וזה סימן מובהק לחוסר יציבות.
18. אתה מחליק בכוונה חשבונות לחודש הבא
זה הקלאסיקה שודד מפיטר כדי לשלם לפול תַרחִישׁ. אתה מקצה את החשבונות שלך מחודש לחודש כדי לוודא שכולם מקבלים תשלום - בסופו של דבר. אז אולי תשלם את חשבון החשמל שלך חודש אחד, אך תחזיק את חשבון הגז שלך עד החודש הבא.
זוהי סוג של אשראי דלת אחורית. יש לך ספק אחד שיאריך לך הלוואה בלתי פורמלית למשך חודש בערך, ובתמורה תשלם עמלה מאוחרת. אם אתה עושה זאת על בסיס קבוע, פירוש הדבר שאתה משלם יותר עבור כל השירותים שבהם אתה משתמש (בגלל העמלות המאוחרות). בדרך זו, זה לא רק סימן לכך שאתה לא יציב מבחינה כלכלית, אלא הסדר פיננסי שהופך את היציבות הזו לחמורה עוד יותר.
19. אתה דוחה פרויקטים של תחזוקה בבית ובמכונית שלך
הרבה פעמים אומרים את זה תחזוקה היא הדבר הראשון שצריך לעשות כשיש בעיות כסף. אם אתה מוצא את עצמך דוחה פרויקטים של תחזוקה בגלל בעיות תזרים מזומנים, זה סימן מובהק שאתה לא יציב מבחינה כלכלית.
תחזוקה דחויה לובשת צורות רבות. זה יכול לכלול נהיגה על צמיגים קירחים, אי התקנה של בלמים חורקים במשך חודשים, לא תיקון חלונות שבורים בבית או לא טיפול במזגן המרכזי שלך.
הסיבה לדחיית פרויקטים אלה היא היעדר תזרים מזומנים. אך בסופו של דבר, הידרדרות במצב יכולה לגרום לניקוז גדול עוד יותר של תזרים המזומנים שלך. לדוגמה, אי התאמת הבלמים כאשר אתה רק צריך להחליף את הרפידות, עלולה לגרום לצורך בהחלפת התופים גם בשל עיכוב העבודה למספר חודשים.
20. אתה הולך ללא כיסוי ביטוחי משמעותי
ללכת ללא ביטוח הוא עוד דרך נפוצה שבה אנשים מתמודדים עם קשיים כלכליים. זוהי הסיבה העיקרית לכך שאנשים יוצאים ללא ביטוח רפואי, וכנראה הסיבה היחידה הגדולה ביותר שהם בלעדיהם ביטוח חיים.
אמנם אין לך פוליסות אלה אך חוסך לך כסף לטווח הקצר, אך הוא יכול להעמיד אותך או את משפחתך לאסון פיננסי מוסמך בכל עת. לדוגמה, אם אין לך ביטוח רפואי, הליך רפואי אחד בינוני יכול להכניס אותך לחובות בעשרות אלפי דולרים, ואף להכריח אותך לפשיטת רגל.
התוצאה הסופית של חוסר הכיסוי היא מצב כלכלי שהוא הרבה יותר גרוע ממה שאתה מתמודד כעת.
21. אינך בטוח שתוכל לבצע תשלום הבית בחודש הבא
זה כאשר חוסר היציבות הפיננסית נכנס לרמת משבר. מכיוון שתשלום הבית הוא בדרך כלל התשלום היחיד הגדול ביותר ברוב משקי הבית, היכולת לבצע את התשלום מחודש לחודש עשויה להיות מאוד לא בטוחה. זה גם אינדיקציה לחוסר גמישות כלכלית כלשהי, כיוון שאין לך משאבים להתמודד אפילו עם תשלום בית אחד בחודש אחד.
הסיבוך עם חוסר היכולת לבצע תשלום הבית הוא שהוא יוצר שרשרת של השלכות אחרות. לדוגמה, אם יש לך משכנתא, פיגור אפילו בחודש יכול להוות מחסור שאינך יכול לפצות עליו במשך חודשים רבים. יכול להיות שהמשכנתא שלך תהיה בפיגור של 30 יום לפחות בעתיד הנראה לעין. ובחלק מהמדינות, פיגור של לא יותר מ -60 יום יכול להעניק זכאי למלווה למשכנתאות ליזום הליכי עיקול.
המצב גרוע עוד יותר אם אתה דייר. אם אינך יכול לבצע את התשלום שלך בחודש נתון, אתה עלול לעמוד בפני פינוי תוך מספר שבועות. בגלל זה אחד מסימני האזהרה החשובים יותר!
מטרת סימני האזהרה האלה היא לא להפחיד אותך (בסדר, אולי כן-קצת), אלא לעזור לך לראות את הסימנים מוקדם, לפני שהם יהפכו למשבר מלא. אם אתה נתקל בכמה מסימני האזהרה האלה, השתמש בו כקריאה לפעולה. לדוגמה, רק על ידי בניית קרן חירום ובה לפחות 30 ימי הוצאות מחיה יגרמו לרוב הבעיות הללו להיעלם. וזה אמור לתת לך את כל המוטיבציה שאתה צריך.
להיות לא יציב מבחינה כלכלית זה לא גזר דין מוות - זה מצב שאתה בהחלט יכול לתקן. אך לפני שתוכל, עליך להכיר את הסימנים ולהיות מוכן לפעולה.
זה צריך להיות ההמראה האמיתי מהרשימה הזו!
להציל