מדריך השלמת 401k ל- IRA

עבור רבים התהפכות של 401 אלף שקל לרשות ה- IRA היא ההחלטה הכספית הגדולה ביותר בחייהם. דמיינו לכם להעביר את סכום הכסף הגדול ביותר שצברתם מחשבון פרישה אחד למשנהו.

האם יש עונשים שאתה צריך לדאוג לגביהם. מה עם מסים? האם תשלם עמלות גבוהות יותר או תיכנע קנסות עם המהלך?

כולם שם בחוץ מכסים את כל הדברים הפנימיים של התהפכות והמרות של Roth IRA, כולל אותי! יש להם הרבה היגיון להרבה אנשים. אבל אסור לנו לשכוח את ה- IRA המסורתית האמינה הישנה. אז במאמר זה, אני רוצה לכסות את איך, מדוע ומתי לעשות הפעלה 401 (k) ל- IRA, כמו ב- IRA מסורתית.

עד כמה שההמרות מ- Roth IRA מועילות, באמת שיש תקופות שבהן התגלגלות תוכנית פרישה ממעסיק לרשות מסורתית תעבוד טוב יותר עבורך.

למה אתה יכול לבצע גלגול 401 (k) ל- IRA

כמה תוכניות 401 (k) באמת מצוינות. אחרים אינם טובים יותר ממחשבה מאוחרת - החברה מציעה אחת, אך היא יושבת איפשהו בין בינוני ופשוט עלוב.

ישנן לפחות חמש סיבות לכך שאולי תרצה לבצע התהפכות של 401 (k) לרשות IRA, ואני מהמר שתוכל להמציא עוד כמה.

1. שליטה ישירה על תוכנית הפנסיה שלך.

אם אתה מעדיף להיות בעל שליטה ישירה על תוכנית הפנסיה שלך, אז תרצה לבצע התהפכות של 401 (k) ל- IRA.

מכיוון שהם תוכניות בחסות מעסיק, המנוהלות על ידי מנהל התוכנית, לעתים קרובות זה יכול להיראות כאילו יש קיר בלתי נראה סביב 401 (k). אם אתה רוצה גישה קלה יותר לכספי הפנסיה שלך ופחות בירוקרטיה בקבלת החלטות, IRA היא בחירה טובה יותר.

2. אפשרויות השקעה נוספות.

תוכניות רבות של 401 (k) מגבילות את אפשרויות ההשקעה שלך. הם עשויים להציע מספר קטן של אפשרויות קרנות נאמנות - כגון קרן מדד אחת, קרן בינלאומית אחת, אחת קרן שוק מתעורר, קרן צמיחה אגרסיבית אחת, קרן אגרות חוב וקרן שוק כספים - פלוס מניות חברה. אם אתה רוצה להפיץ את ההשקעות שלך למגזרים אחרים, או להשקיע במניות בודדות, אתה תעשה הרבה יותר טוב עם חשבון IRA.

תוכניות רבות של 401 (k) מגבילות את פעילות ההשקעה שלך למניות וקרנות איגרות חוב.

אם אתה רוצה להשקיע בקטגוריות נכסים אחרות, כמו סחורות או נאמנויות השקעה בנדל"ן (REITs), אין להן אפשרויות. אבל IRA המנחה את עצמו יכול לאפשר לך להשקיע ולסחור בהשקעות כמעט בלתי מוגבלות.

3. אתה לא מרוצה מביצועי ההשקעה של 401 (k) שלך.

אם צפיתם בשוק עולה ב -50% במהלך חמש השנים האחרונות, אך 401 (k) שלכם עלה רק, נניח 30%, אתם כנראה חרדים לבצע 401 (k) התהפכות ל- IRA.

למרות שאין ערובה לכך שתצליח להעלות את השוק ברשות IRA, לפחות תהיה לך הזדמנות להתאים את השוק. ואם זה טוב יותר ממה שתוכנית 401 (k) שלך עשתה בשנים האחרונות, אולי הגיע הזמן לעשות צעד.

4. בורח מעמלות גבוהות.

תוכניות 401 (k) יכולות להכיל - ואף להסתיר - מספר רב של עמלות. יתכן ותשלם עמלה למנהל התוכנית, כמו גם לנאמן התכנית, בנוסף לדמי העמסת קרנות נאמנות, עמלות מסחר וחיובים אחרים. בתוכנית 401 (k), אין לך שליטה על העמלות.

אך על ידי הפעלה של 401 (k) ל- IRA, תהיה לך שליטה רבה יותר. בתור התחלה, תבטל את כל העמלות הקשורות למנהל התוכנית. אבל אתה יכול גם לבחור להשקיע באמצעות מתווך הנחות, ולסחור אך ורק ללא עומס קרנות נאמנות וקרנות נסחרות (תעודות סל).

ה לכאורה קטנה הפחתה של 1% או .50% בעמלות עם IRA עשויה לעשות הבדל עצום בביצועי ההשקעה לטווח הארוך.

5. איחוד חשבונות.

אם יש לך חשבונות פרישה מרובים, אתה משלם דמי תכנית מרובים. אך גם קשה יותר ליצור אסטרטגיית השקעה מקיפה תוך להטטנות בין מספר חשבונות. זה עשוי להיות יעיל יותר ופחות יקר פשוט לאחד את החשבונות השונים שלך באחד סופר IRA. זה גם יוריד את עלות ההשקעה בפנסיה, וגם יפשט את חייך.

מהן אפשרויות ההתהפכות שלך?

אם אתה עוזב את המעסיק שלך, יש לך שלוש אפשרויות בסיסיות בנוגע לתוכנית 401 (k) שלך:

1. קח חלוקת מזומנים עכשיו.

זה יכול להיות הגיוני אם יש לך צורך חריף מיידי במזומן. זה יכול להיגרם כתוצאה מתקופה ארוכה של אבטלה, או מאירוע רפואי גדול.

אך עליך תמיד להימנע מלקיחת חלוקת מזומנים מכל תוכנית פרישה תמורת פחות מצב חירום אמיתי.

לא רק שתמחק חשבון שהוקם למטרה ארוכת טווח של פרישה, אלא שיהיו גם השלכות מס. למרות שמס הכנסה אכן מספק רשימה של משיכות תלאות מותרות, הם רק יאפשרו לך להימנע מעונש משיכה מוקדם של 10%. עדיין תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על סכום החלוקה.

2. השאר את הכסף בתוכנית.

אם אתה מרוצה מהתוכנית הכוללת, ובמיוחד מביצועי ההשקעה, זה יכול להיות הגיוני. יש לו גם את היתרון שאולי תוכל לגלגל אותו לתוכנית 401 (k) של חדש או עתיד אצל המעסיק.

3. האם להתהפך 401 (k) ל- IRA.

אתה יכול לעשות זאת מאחת, אחת או כולן מחמשת הסיבות שניתנו בחלק האחרון. היתרון כאן הוא על ידי הפיכת 401 (k) ל- IRA, אתה יכול להשתלט על הכסף, אך להימנע מלשלם מס הכנסה או קנס משיכה מוקדם על הכסף.

וכמובן, אפשרות זו היא הנושא המרכזי של מאמר זה.

מסורתי לעומת רשות IRA

אם אכן תחליט לבצע 401 (k) הפעלה ל- IRA, ההחלטה הבאה שלך תהיה האם לבצע את ההחזרה ל- IRA מסורתית או ל- IRA Roth.

אנחנו רק הולכים לעשות סקירה בגובה רב של נושא זה, מכיוון שכבר כתבתי על ביצוע א 401 (k) התהפכות ל- IRA רוט. נסקור את היסודות בנושא מסורתי לעומת רוט IRA כאן, אבל אז נחזור למוקד העיקרי של מאמר זה, שעושה התהפכות של 401 (k) לכדי IRA מסורתית.

בואו נשמר את זה פשוט על ידי הסתכלות על היתרונות והחסרונות של הפיכת כל סוג של IRA.

IRAs מסורתיים

יתרונות:

• אתה יכול לבצע גלגול מלא של 401 (k) ל- IRA ללא כל השלכות מס
• תרומות עתידיות ל- IRA מסורתית ניתנות בניכוי מס
• אפשרות זו הגיונית יותר אם אתה מצפה באופן מלא להיות בדרגת מס נמוכה יותר בפנסיה ממה שאתה נמצא כרגע (דחה גבוה, משוך שיעורי מס, כלומר)

חסרונות:

• הפצות מ- IRA מסורתית חייבות במס בעת משיכה.
• חלוקות המינימום הנדרשות (RMD) חייבות להתחיל בגיל 70 1/2, מה שמאלץ אותך לחסל לאט את התוכנית ולגרום לך להתחייב במס.
• אפשרות זו לא תהיה הגיונית אם תהיה באותה דרגת מס או גבוהה יותר בפנסיה מכפי שאתה כרגע.

רשות IRA

יתרונות:

• אתה יכול לקחת הפצות ללא מס מ- Roth IRA כל עוד אתה בן 59 וחצי לפחות, ותוכנית Roth קיימת לפחות חמש שנים.
• לא נדרשים RMDs ב- IRA של רוט; זהו הסוג היחיד של תוכנית פרישה שאינה דורשת אותן. זה יכול לאפשר לך להמשיך ולגדל את התוכנית שלך עד סוף חייך, ואף לצמצם את האפשרות שתחייה את כספך.
• רוטה IRA היא אסטרטגיה מצוינת אם אתה מצפה שמדרגת המס שלך בפנסיה תהיה שווה או גבוהה ממה שהיא כרגע.
• הפצות מ- Roth IRA לא יגדילו את סכום ההטבה שלך לביטוח לאומי שיהיה חייב במס.

חסרונות:

• יהיה עליך להוסיף את סכום ההתהפכות שלך ב- 401 (k) ל- IRA Roth להכנסות שלך בשנה (ים) של ההמרות. סכום ההחלפה יחויב במס הכנסה רגיל, אם כי לא בעונש של 10% בגין משיכה מוקדמת.
• סכום ההמרה יכול לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר, למשל מ -15%עד 25%, או אפילו 33%.
• ההמרה תהיה פחות הגיונית אם אתה מצפה למדרגת מס נמוכה בהרבה בפנסיה.

זה עשוי להיות חילופי גרוע אם אתה משלם 33% מס בעת ההמרה, על מנת להיות פטור משיעור של 15% בפנסיה!

רק שתדע אם תחליט לעשות 401 (k) התהפכות ל- IRA רוט, תצטרך לעשות המרת רוט IRA. זהו מגוון מסובך יותר של התהפכות 401 (k) הסטנדרטית ל- IRA, אבל זה שווה את המאמץ הנוסף אם תחליט ש- Roth IRA יעבוד טוב יותר עבורך.

ישיר מול עקיפה 401 (k) התהפכות ל- IRA

אני אוהב לחשוב על זה כעל נושא בטיחות יותר מכל דבר אחר. בלי צחוק - אם תטעה זה עלול לעלות לך במסים ועונשים באלפים!

התהפכות ישירה, הידועה גם בשם העברת נאמן לנאמן, זה המקום בו היתרה תוכנית 401 (k) שלך נכנסת ישירות ל- IRA שלך. זהו סוג ההפעלה הפשוט ביותר, מכיוון שהכסף עובר מחשבון אחד למשנהו, ללא מעורבות או אחריות מצדכם.

יתרה מכך, מכיוון שהכסף עובר מתוכנית פרישה אחת לאחרת, לא יהיה ניכוי מס. 100% מיתרת 401 (k) תיכנס ישירות לחשבון IRA.

א התהפכות עקיפה הוא המקום שבו ההתפלגות מתוכנית 401 (k) הולכת אליך תחילה. משם אתה מעביר את הכסף לחשבון IRA.

ישנן שתי בעיות עם סוג זה של התהפכות והן גדולות:

• ניכוי מס במקור - מאחר שההפצה מתוכנית 401 (k) עוברת ישירות אליך, מנהל התוכנית נדרש בדרך כלל להחזיק קצבה במס. זה 10% או 20% מסכום ההפצה.
• עליך להשלים את העברת כספי ההפצה 401 (k) לחשבון IRA תוך 60 יום, אחרת כל ההפצה תהא כפופה למס הכנסה, ואם אתה מתחת לגיל 59 1/2, עונש המשיכה המוקדמת של 10%.

אני רוצה להקדיש כמה דקות לבעיה הראשונה. אם מנהל 401 (k) מעכב מס הכנסה על ההתהפכות העקיפה שלך, סכום המזומן שאתה יהיה זמין להעברה לחשבון IRA יהיה פחות מסכום ההפצה המלא. קלטתי את זה?

אם אתה מבצע העברה עקיפה של 100,000 $ מתוכנית 401 (k) שלך, מתוך כוונה להעביר את הכסף לרשות רשות תוך 60 יום, מנהל התוכנית יימנע 20% ממס הכנסה. המשמעות היא שלמרות שלקחת חלוקה של 100,000 $, יש לך רק 80,000 $ להעביר לרשות ה- IRA.

זה ישאיר אותך אחת משתי תוצאות, ואף אחת מהן אינה טובה:

• תצטרך להוסיף 20,000 $ במזומן שאינו פרישה להעברת IRA, על מנת לבצע את מלוא סכום ההחלפה, או
• אתה תגלגל רק 80 אלף דולר, ועל 20 אלף הדולרים שלא נכנסו לרשות ה- IRA בגלל מס הניכוי, יחויבו במס הכנסה רגיל, ואולי גם בעונש משיכה מוקדם של 10%.

ואם מסיבה כלשהי - מה שזה לא יהיה - אף אחד מ -100 אלף הדולרים מההתגברות העקיפה לא יכנס לרשות ה- IRA הסכום כולו יחויב במס הכנסה רגיל ואם אתה מתחת לגיל 59 1/2, עונש המשיכה המוקדמת של 10%.

שום דבר לא יכול לבוא מלהפוך עקיף, אבל הרבה דברים רעים יכולים לקרות.

העצה הכי טובה שלי: העמידו פנים שאופציית ההתהפכות העקיפה אינה קיימת, ופשוט העבירו 401 (k) ישירות ל- IRA. זה יהפוך טעות או חישוב שגוי לבלתי אפשרי.

בחירת IRA שלך-מנוהל או בניהול עצמי?

אם החלטת לבצע גלגול 401 (k) ל- IRA, במקום ל- IRA, ובחרת (בתבונה) לבצע ישיר התהפכות, השלב הבא הוא לחשוב איזה סוג של חשבון IRA אתה רוצה כיעד לכספי הפנסיה שלך.

כנראה שהשאלה הראשונה שאתה צריך לענות עליה היא אם אתה רוצה חשבון מנוהל עבור חשבון המנחה את עצמו או לא.

חשבון מנוהל הוא המקום שבו אתה מעביר את החשבון למנהל השקעות, המטפל בכל פרטי ההשקעה עבורך. המנהל או פלטפורמת ההשקעות יוצרים תיק, רוכשים את ניירות הערך והכספים המייצרים הוא מתאזן, מתאזן מדי פעם, משקיע דיבידנדים מחדש, וקונה ומוכר עמדות השקעה כמו נָחוּץ. הם מטפלים בהכל עבורך, בזמן שאתה דואג לכל השאר בחייך.

חשבון בעל כיוון עצמי זה בדיוק מה שהשם מרמז. זה בדרך כלל עובד הכי טוב עם מתווך הנחות, ואתה מקבל את כל החלטות ההשקעה שלך.

באיזה סוג חשבון כדאי לבחור?

חשבון מנוהל הגיוני בנסיבות הבאות:

• אם יש לך ניסיון השקעה מועט או לא
• יש לך רקורד רע בניהול ההשקעות שלך
• לא ממש מתעניין במכניקת ההשקעה
• היו לכם חיים עמוסים, ואין לכם זמן להשקיע
• נוח לך שמישהו אחר ינהל עבורך את הכסף שלך

חשבון בניהול עצמי עובד טוב יותר אם ...

• אתה משקיע מנוסה
• אתה מרגיש בנוח עם היכולת שלך להשקיע בהצלחה
• יש לך עניין עמוק בהשקעה
• יש לך זמן ומזג לנהל את ההשקעות שלך בעצמך
• אתה לא סומך על מישהו אחר שיכול לבצע עבודה טובה יותר בניהול ההשקעות שלך

חשוב היטב איזה סוג חשבון יעבוד עבורך בצורה הטובה ביותר. לוקח שנים רבות לבנות ביצת קן פרישה גדולה, אך רק כמה החלטות השקעה גרועות כדי לרסק אותה.

המקומות הטובים ביותר להחלפת 401k שלך

לאחר שהחלטת אם ברצונך חשבון מנוהל או חשבון בניהול עצמי, תוכל לבחור את סוג הנאמן שאיתו ברצונך להקים את ה- IRA.

ישנן ארבע אפשרויות בסיסיות:

1. מתווכי הנחות.

אלה יהיו האפשרות הטובה ביותר עבורך אם אתה רוצה חשבון בניהול עצמי. יש להם את העמלות הנמוכות ביותר, כולל ובעיקר עמלות מסחר. זה יהיה חשוב במיוחד אם אתה מתכנן להיות סוחר פעיל. תיווך הנחות גם נוטה לספק את מספר ההשקעות הגדול ביותר.

רוב מתווכי ההנחות מספקים מגוון רחב של כלי מסחר, סיוע בהשקעות ומשאבים חינוכיים!

דוגמאות של מתווכי הנחות כוללים אלי להשקיע, E*TRADE, TD Ameritrade ו צ'ארלס שוואב.

2. מתווכי שירות מלא.

מתווכים אלה טובים יותר עבור חשבונות מנוהלים. למעשה, זו המומחיות של רוב הברוקרים בקטגוריה זו. הם יציעו ניהול אישי ישיר של החשבון שלך, או יקימו אותך בתיקים שנקבעו מראש על סמך סובלנות הסיכון והיעדים שלך.

מתווכי שירות מלא הם בחירה מושלמת אם אתה רוצה להשקיע עם מגע אישי. יוקצה לך יועץ פיננסי אישי שינהל עבורך את ההשקעות שלך. זה יספק לך השקעה מעשית, אם כי היועץ הפיננסי שלך עשוי להשאיר אותך בקשר עם כל החלטות ההשקעה.

החיסרון של ברוקרים בשירות מלא הוא שהם בדרך כלל דורשים תיק השקעות גדול למדי. לדוגמה, ייתכן שהם בעלי ערך חשבון מינימלי מנוהל של $ 50,000, $ 100,000, או אפילו $ 500,000. השלילי השני הוא עמלות. בדרך כלל תוכל לצפות לשלם עמלות העולות על 1% מערך החשבון הכולל שלך.

כלומר, אם שיעור התשואה הכולל שלך על השקעה הוא 7%, הריבית האפקטיבית שלך תהיה פחות מ -6%. זה לא החלפה רעה לניהול השקעות מקצועי, אבל תצטרך להחליט אם זה יעבוד עבורך.

דוגמאות לברוקרים בשירות מלא כוללות אדוארד ג'ונס, Ameriprise, יועצי וולס פארגו ו ריימונד ג'יימס.

3. יועצי רובו.

מדובר בפלטפורמות השקעה מקוונות אוטומטיות. לאחר שתירשם ותממן חשבון רובו-יועץ, הם יבצעו את כל פונקציות ההשקעה של יועץ השקעות אנושי, אלא שהתהליך כולו הוא אוטומטי במלואו. המשמעות היא שהתיק ובחירת ההשקעות, השקעה מחדש ואיזון מחדש של החשבונות מטופלים על ידי אלגוריתם מחשב.

חשבונות אלה מושלמים להשקעה מעשית. בדרך כלל יש להם דרישות יתרת מינימום נמוכות מאוד או אפילו לא קיימות, וגובות עמלות נמוכות מאוד עבור השירותים שלהן. עמלות אלה עשויות להיות נמוכות עד 0.25%.

החיסרון של יועצי רובו הוא שהם חסרים מיקומים פיזיים, כך שלא תוכל לקפוץ לדון בהשקעות שלך. ומכיוון שהם אוטומטיים, ההיבט של שירות לקוחות מוגבל לעתים קרובות.

יש עשרות פלטפורמות רובו-יועץ, אך שתיים מהבולטות ביותר הן שֶׁבַח ו עושר פשוט. שניהם מכילים חשבונות IRA, כמו גם חשבונות השקעה חייבים במס.

4. משפחות קרן נאמנות.

אם אתה רוצה ניהול השקעות מעשי, ואתה בעיקר סוג של משקיעים לטווח ארוך, קנה והחזק, משפחות קרנות נאמנות יכולות לעבוד טוב גם עבורך. מדובר בחברות השקעות שיש להן תיק שלם של קרנות נאמנות ו/או תעודות סל. מכיוון שכל קרן היא בעצם תיק מנוהל בפני עצמו, אתה רק צריך לבחור באילו קרנות אתה תשקיע, ואז תוכל לשבת לְהִרָגַע.

אם אתה משתמש במשפחת קרנות, עליך להעדיף כספים ללא עומס. אלה מאפשרים לך לרכוש עמדות בקרנות מבלי שתצטרך לשלם את דמי העומס שבדרך כלל נעים בין 1% ל -3% משווי הקרן. עם זאת, מכיוון שלא יהיה סביר שתסחור פעיל בכספים, עמלות בדרך כלל יהיו פחות בעייתיות מאשר סוגי חשבונות אחרים.

דוגמאות למשפחות קרנות נאמנות כוללות את קבוצת ואנגארד, השקעות נאמנות, ט. ריי פרייס, ו קרנות אמריקאיות. לכל אחת מהחברות האלה יש עשרות או מאות קרנות לבחירה, כולל קרנות מדד וקרנות סקטור.

תן למנהל התוכנית שלך 401 (k) ולנאמן IRA שלך לבצע את ההרמה הכבדה

רובנו לא עושים מספיק תוכניות פרישה כדי להיות מומחים. אז אם תחליט שאתה רוצה לעבור 401 (k) ל- IRA, עדיף להעביר את התהליך הן למנהל תוכנית 401 (k) הנוכחי שלך והן לנאמן IRA החדש שלך. מכיוון ששניהם "בעסק", הם יידעו בדיוק איך לגרום לזה לקרות.

החבר הכי טוב שלך בתהליך ההתהפכות צפוי להיות הנאמן החדש של ה- IRA. בדרך כלל עדיף כבר שיהיה לך חשבון IRA, אך פתיחת IRA חדשה אינה קשה כלל.

במצב התהפכות, אתה פשוט צריך להגיד לנאמן החדש של ה- IRA שאתה רוצה לבצע הפעלה. הם יבקשו ממך מידע מסוים, כולל פרטי התקשרות של מנהל התוכנית שלך 401 (k).

הם גם יבקשו ממך לחתום על מסמכים מסוימים שיאפשרו להם לבצע את ההעברה. משם הם יטפלו בהעברה, כולל יצירת קשר עם מנהל התוכנית 401 (k) שלך.

עליך לערב גם את מנהל התוכנית 401 (k) בתהליך, אך הם עשויים לספק עזרה בדרגות שונות בלבד. אחרי הכל, אתה עוזב את התוכנית שלהם, כך שהם עשויים פחות להתלהב לעזור לך. וחלק ממנהלי התוכנית עשויים להיות מהססים לעזור בכלל.

האסטרטגיה הטובה ביותר היא לאפשר לנאמן IRA לקחת את ההובלה בתהליך ולערב את מנהל התוכנית 401 (k) רק במידת הצורך!

במיטב העסקאות, תענה על כמה שאלות ותחתום על כמה טפסים כבר בהתחלה, ואז ההעברה תטופל בין שתי התוכניות.

למה אתה לא רוצה לעשות 401 (k) התהפכות ל- IRA

ברוב המקרים, הפעלת 401 (k) ל- IRA תהיה הבחירה הנכונה. אך יחד עם זאת, שום דיון על התהפכות של 401 (k) לרשות ה- IRA לא יושלם אם לא היינו מבלים קצת זמן מדוע אתה עשוי לֹא רוצה לעשות סוג כזה של התהפכות.

מהן הסיבות מדוע אתה יכול לבחור לשמור על תוכנית 401 (k) שלך בדיוק היכן שהיא נמצאת, למרות שאתה כבר לא עובד בחברה?

• אתה מרוצה לחלוטין מכל מה שקשור לתוכנית, כולל הביצועים, בחירות ההשקעה והמבנה.
• תוכנית 401 (k) שיש ברשותך ניתנת להשוואה ברוב המובנים או מכל הבחינות לכל סוג חשבון IRA אליו היית מתגלגל.
• תוכנית 401 (k) שלך מנוהלת באופן מקצועי, אך ללא דמי ניהול השקעות מקצועיים.
• נושה/תביעה/הגנת פשיטת רגל - תוכניות 401 (k) מוגנות מפני שלושתן על פי החוק הפדרלי, אך רשויות ה- IRA עשויות להיות מוגנות על ידי חוקי המדינה. אם החוקים במדינתך אינם מגנים על ה- IRA שלך, אולי עדיף שתשאיר את הכסף בתוכנית 401 (k).
• 72 (t) הפצות -אם אתה מאבד את מקום עבודתך או יוצא לפנסיה מוקדמת בגיל 55 או אחריו, תוכל לקחת חלוקות ללא עונשים מתוכנית 401 (k), אך לא מרשות IRA.
• ייתכן שתוכל להעביר את תוכנית 401 (k) הישנה שלך לתכנית 401 (k) של מעסיק חדש, וזה בדרך כלל לא המקרה של חשבונות IRA.
• RMDs אינם חלים על 401 (k) אם אתה עדיין עובד לאחר גיל 70 1/2. הֵם רָצוֹן יידרש בחשבונות IRA.

יש עוד סיטואציה מיוחדת מאוד, אם כי לא נדירה. זה חל כאשר יש לך כמות גדולה של מניות של חברת מעסיקים בתוכנית 401 (k) שלך.

זה ה כלל הערכה בלתי ממומש נטו, או NUA.

זה עובד כך:

אם יש לך כמות גדולה של חברה בתוכנית 401 (k) שלך, ואתה עובר גלגול מלא ל- IRA, כל ההפצות שייקחו מ- IRA יחויבו בשיעורי מס הכנסה רגילים. אם אתה לוקח את ההפצות לפני שתגיע לגיל 59 1/2, תצטרך גם לשלם קנס משיכה מוקדם של 10%.

אם מצד שני אתה עוזב את מניות החברה בתוכנית 401 (k) שלך, תקבל הטבה מיוחדת - ה- NUA.

כאשר אתה לוקח הפצה הכוללת את מניות החברה, תצטרך לשלם מס רק על הסכום ששילמת עבור המניה. כל רווח על המניה יהיה חייב במס בשיעור מס רווחי הון נוח יותר, שיכול להיות נמוך מאפס, אך לא גבוה מ -20%.

אם יש לך כמות גדולה של מניות חברה ויש הערכה ניכרת למניה, עדיף שמור את המניה בתוכנית 401 (k), ועשה 401 (k) גלגול ל- IRA רק של נכסי המניות שאינם חברת 401 (k) לְתַכְנֵן.

סיכום גלגול 401 (k) ל- IRA

למרות הרשימה הארוכה של סיבות לא לבצע הסבה 401 (k) ל- IRA, או הסיבות המוצקות לבצע המרה ל- IRA רוט, באמת יש הרבה פעמים שבהן ההתהפכות ל- IRA מסורתית היא הטובה ביותר אִסטרָטֶגִיָה.

העריך את תוכנית 401 (k) שלך, כמו גם את העדפותיך ויעדי ההשקעה שלך, ולאחר מכן השווה אותן להטבות שחשבון IRA מסורתי מספק. ואל תפחד לדון באפשרויות ההתהפכות בפירוט עם יועצים פיננסיים מהימנים.

עבדת הרבה זמן כדי לבנות את תוכנית 401 (k) שלך, ויום אחד תהיה אחת הדרכים העיקריות שתשרוד. אתה חייב לעצמך לשקול היטב איזו אפשרות תשיג את המטרה הטובה ביותר.