השנה הודיע מס הכנסה כי לא יהיה שינוי במגבלת התרומה המקסימלית של העובד 401 (k) לשנת 2021, וישאיר אותה בשעה 19,500 דולר, אותו סכום שנקבע לשנת 2020 עונת המס.
כמו כן, לא יהיה שינוי במקסימום המותר לתרומות הדבקה. אלה מייצגים את הסכום הנוסף של התרומות שתוכל לתרום לתוכנית 401 (k) אם אתה בן 50 ומעלה.
בשנת 2021 המספר הזה יישאר 6,500 דולר. כלומר, סך התרומה למשתתפי התוכנית מגיל 50 ומעלה היא 26,000 $.
בכל שנה, באוקטובר, נבדקות מגבלות התרומה של 401 (k).
מגבלות התרומה גדלות יותר בשנים שבהן שיעור האינפלציה גבוה יותר, ופחות כשהוא נמוך יותר, כפי שהיה בשנים האחרונות. לפעמים היו אפילו חששות שמגבלות התרומה עלולות להיות מופחתות, בהתבסס על שיעור אינפלציה שלילי.
אולם למרבה המזל, תרחיש זה מעולם לא יצא לפועל, והגבולות הוגדלו מעט או הושארו שטוחים.
כל מה שאתה צריך לדעת על גבולות תרומה של 401 אלף לשנת 2021:
התרשים שלהלן מציג את התרומה המקסימלית הבסיסית של 401 (k), תרומת ההדבקה לעובדים מגיל 50 ומעלה, וההקצאה המרבית מכל תוכניות הפנסיה המוגנות ממס, משנת 2009 עד 2020.
כפי שאתה יכול לראות, קצב הגידול במהלך אחת עשר השנים האחרונות נע בדרך כלל בקצב של חילזון. התרומה המקסימלית המרבית נרשמה רק 3,000 דולר מאז 2009, ועלייה קטנה עוד יותר בתרומת ההדבקה באותו פרק זמן.
וכפי שאתה יכול גם לראות, מגבלות התרומות קפאו בעבר, כמו 2009 עד 2011, כשהן נשארות על 16,500 דולר לשלוש שנים ברציפות. בולט עוד יותר העדר העלייה בתרומת ההדבקה במשך שש שנים תמימות, כאשר הסכום נשאר על 5,500 דולר מ -2009 עד 2014.
משנת 2009 עד 2021, המקסימום גדל מ 49,000 $ ל 58,000 $. מדובר בעלייה של 9,000 $ על פני 10 שנים, שהם מסתכמים ביותר מ -2% בשנה.
| שָׁנָה | 401 (k) מקסימום | תרומת העדכון | הקצאה מקסימלית |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
עבור כל שנה, ההקצאה המרבית מוגדלת בסכום התרומה המותרת להדביק (החלה על עובדים בני 50 ומעלה). לדוגמה, בשנת 2021 ההקצאה המרבית היא 63,500 דולר. זהו ההקצאה המקסימלית של 57,000 דולר, בתוספת תרומת ההדבה של 6,500 דולר.
מגבלות התרומה חלות גם על תרומות של רוט 401 (k)
מגבלות התרומה לתרומות Roth 401 (k) זהות לאלו של תרומות 401 (k) מסורתיות. המשמעות היא שאתה יכול לתרום עד 19,500 $ לשנה לקבוע תוכנית 401 (k)או תוכנית רוט 401 (k).
סביר יותר שתרצה לתרום לשניהם, ובמקרה זה תצטרך להקצות כמה מהמגבלה של 19,500 דולר לכל חלק של 401 (k) שלך.
לא במקרה, מגבלות 401 (k) זהות למעשה למגבלות של שני תוכנית 403 (ב) ותוכנית החיסכון בחסכון (TSP).
בנוסף, כל תרומות תואמות מעסיק לתוכניות אינן כלולות במגבלות התרומה לעובדים המפורטות לעיל.
המעסיק שלך יכול לתרום תרומה תואמת החורגת ממגבלת התרומה הרגילה של 19,500 $, או אפילו את המגבלה המשולבת של 26,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. זה תמיד רעיון טוב להבין אם א רוט 401k מול רוט IRA הוא הטוב ביותר עבורך.
כמה אתה צריך לתרום עם מגבלות התרומה החדשות
מס הכנסה קובע אם להגדיל או לא להגדיל את גבולות התרומה שלו על בסיס שנתי. לפעמים השינויים במדד המחירים לצרכן היו קטנים מאוד, כמו בסדר גודל של 2% בשנה. הקונגרס מעדיף להגדיל את התרומות בהיקפים של לפחות 500 דולר, מה שהם עשו השנה.
עם היכולת להגדיל את התרומות שלך ב- $ 500 בשנת 2020, ייתכן שאתה תוהה אם כדאי לך. התשובה שלי היא כן חד משמעית.
אם אתה מחלק את הסכום לתרומות חודשיות, אתה משלם רק תשלומים קטנים יותר שיועילו לך בטווח הארוך. המשך המרב של 401k שלך ברמה זו היא אסטרטגיה אידיאלית,
טיפים לתרומה ל- 401 (k) שלך
לְהִשְׂתַתֵף
עבור רוב העובדים, מגבלות התרומה השטוחות או ברמה 401 (k) בשלוש השנים האחרונות אינן הבעיה האמיתית. הבעיה האמיתית היא היעדר השתתפות עובדים. אחוז גדול מהעובדים אינם משתתפים בתוכנית 401 (k), למרות שמציעים זאת על ידי המעסיק שלהם.
כמה עובדים אמריקאים תורמים לחשבונות 401 (k) שלהם? לכל קבוצת גיל יש נטיות שונות, כמובן. מנתוני Fidelity עולה כי לאמריקאים בשנות ה -30 לחייהם יש ממוצע של 38,400 $ בחשבונות 401 (k) שלהם, עם שיעור תרומה ממוצע של 8% מההכנסה. עבור האמריקאים בשנות ה -40 לחייהם, המספר הזה עמד על 93,400 דולר, גם עם שיעור תרומה ממוצע של 8%.
אותם נתונים מראים כי עובדים בשנות ה -60 לחייהם תורמים 11% מהכנסתם ל -401 (k).
מגבלות התרומה הוגדלו רק ב -500 דולר תוך חמש שנים, אך 19,500 דולר עדיין מייצגים פוטנציאל חיסכון דחוי במס. עשה מה שאתה יכול כדי להתקרב לתרומה המרבית האפשרית, במיוחד ככל שאתה מתקרב לפנסיה.
נצל את ההקצאה המרבית
המספר הגדול ביותר בתרשים לעיל עבור כל שנה הוא בעמודה ההקצאה המרבית. זהו סכום הכסף המרבי שתוכל לתרום לכל תוכניות הפנסיה המוגנות במס שיש לך לרשותך. זה למעשה גורם חשוב יותר ממה שרוב האנשים מבינים.
למרות מגבלות התרומה הגדלות של 401 (k), האדם הממוצע לא מתקרב למקסם את שלו תרומות אפשריות לתוכניות פרישה מכל הסוגים. ההקצאה המקסימלית לשנת 2021 לכל התוכניות היא 57 אלף דולר נדיבים מאוד, או 63,500 דולר לעובדים בני 50 ומעלה.
זהו סכום הכסף שאתה יכול לתרום אפילו מעבר לתוכנית 401 (k) שלך. ייתכן שתוכל לבצע תרומות בניכוי מס ל IRA מסורתית, או תרומות שאינן ניתנות לניכוי מס ל- IRA Roth, אם ההכנסה שלך היא בגבולות התוכנית.
תרם ל- IRA
גם אם ההכנסה שלך חורגת מסף ההפרשה בניכוי מס-בנוסף לכיסוי לפי תוכנית מעסיק - אתה יכול לתרום תרומה בלתי ניתנת לניכוי ל- IRA מסורתית, ללא קשר לשלך הַכנָסָה.
זה אולי לא יביא לך ניכוי מס, אבל זה יאפשר לך להכניס יותר כסף לתוכנית פרישה שבה הרווחים מההשקעה שלך יצטברו על בסיס דחיית מס.
תרומה של 6,000 $ IRA, בנוסף לתרומה של 19,500 $ לתוכנית 401 (k), תגדיל את התרומה שלך ל -25,500 $ בשנה (או 32,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה).
אך מעבר לרשות ה- IRA, ישנם גם מספר סוגים של תוכניות פרישה מוגנות מס לעצמאים, כולל SEP ו- IRA פשוטים. אם יש לך עסק צדדי, תוכל לשמור על תוכניות פרישה אלה עבור אותו עסק.
הם יאפשרו לך לתרום יותר כסף לתכנית מוגנת מס. אתה יכול להגיע עד $ 57,000 בסך הכל, מה שנותן לך הרבה מקום לתרום יותר.
נצל את מלוא היתרונות של 401k שלך עם Blooom
במטרה לגרום לתכנון 401 (k) יותר לעזרה ופחות כאב ראש, Blooom היא תוכנה לניהול נכסים אשר נכנסת למקום בו המעסיק שלך לעתים קרובות נופל.
לדוגמה, Blooom מציעה סיוע במשימות החשובות הבאות:
- הימנעות: עמלות נסתרות לא רצויות
- התחמקות: מינימום חשבון מטריד
- קביעת: יחסי מניות לאג"ח מדויקים
- הערכה: האם התוכנית הנוכחית שלך עומדת ביעדי הפנסיה ארוכת הטווח שלך
- הסטה: אחריות שותפה מלאה לעובד במקום למעסיק
כלי הניתוח 401 (k) החינמי מספק הצעות לניהול שעליך לבצע בעצמך; עם זאת, ייזום חשבון בתשלום מעניק ל- Blooom הרשאה לפקח על חשבון הפנסיה שלך, ועדכונים קריטיים מתבצעים בשמך.
עם זאת, מכיוון שבלום מיועד רק לניהול תוכניות פרישה בחסות מעסיקים, משקיעים החזקת סוגי חשבונות אחרים או בקשת ייעוץ מקיף צריכה להמשיך באפשרויות מותאמות אישית יותר.
למה אנו יכולים לצפות מגבלות התרומה בעתיד
החדשות הטובות הן שהיינו בתקופה ממושכת של אינפלציה נמוכה. אלה חדשות טובות ביחס ליוקר המחיה, למרות שהיא שמרה על מכסה על מגבלות התרומה המרביות של 401 (k).
מכיוון שנראה כי מדובר בתבנית ארוכת טווח, סביר להניח שנצפה לעוד מספר שנים של עלייה נמוכה או לא קיימת במגבלות התרומה.
אבל זה גורם אפילו חזק יותר למקסם את התרומות שאתה נותן במסגרת הגבולות שיש לנו, כמו גם לחקור את האפשרות לתרום לתוכניות הפנסיה האחרות, כגון IRAs או התוכניות השונות הקיימות עבור עצמאי.
עלינו לעבוד במסגרת הגבולות שיש לנו, ולהכיר בכך שהם די והותר כדי לעזור לנו להגיע ליעדים הפנסיוניים שלנו. גבולות אלה יאפשרו לנו לעשות זאת, גם אם הם לא יגדלו באופן משמעותי בעתיד.
האם הגדלת המסים תשפיע על תרומות 401 (k)?
מודאגים מאיך העלאת מס אפשרית יכולה להשפיע על תרומת 401 (k) שלך? כמה מומחים מצפים להעלאות מס שונות בכל רחבי הלך בשל הוצאות COVID-19. העלאת מס יכולה לעבור ליחידים כעלייה בארנונה, במס הכנסה או אפילו במס עסקים.
פרשנות של מומחים על חוק הפחתת מס ומשרות משנת 2017 מציין גם כי ישנן העלאות מס פדרליות מדי שנתיים, החל משנת 2021, מה שאפשר לראות אפילו כאלה המרוויחים מתחת ל -75,000 דולר בשנה להעלאת מס.
מכיוון שהעלאות מס עשויות להשפיע על התקציב החודשי שלך, חשוב לבדוק את הכספים שלך אם העלאות אלה יגיעו למימוש. ודא שאתה חוסך מספיק מדי חודש בכדי להפוך את דמי הפנסיה שאיתם נוח לך.