דהאם אתה מרגיש שאי פעם אתה יכול ללמוד דברים בדרך הקשה?
שאמרו לך למה לצפות בתחומים מסוימים של החיים אך לא הצלחת להבין לגמרי עד שחווית זאת ממקור ראשון? אני יודע שכן. השיעור האחרון שלי ממקור ראשון היה רק לפני כמה חודשים-תכנון החתונה שלי.
שמעתי שחתונות קשות אבל אף פעם לא יכולתי להבין באמת את כמות המהומה שהן יכולות לגרום לחייך מבלי לעבור זאת בעצמי. בין הכסף, הזמן לבין חילוקי הדעות הבלתי נמנעים לגבי האופן שבו עליו להיראות לאנשים שצריך להזמין, זה יכול להרגיש כמעט בלתי אפשרי לעבור.
וכשבעלי (עדיין מרגיש מוזר להגיד את המילה הזו!) ואני הגענו לצד השני, היינו משוכנעים ששום דבר שעובר עלינו ביחד לא יכול להיות כל כך קשה שוב. היינו מכונות רזות, מרושעות, נושאות קונפליקטים.
ואז הגיע הזמן לשבת ולעבוד על הכספים שלנו יחד. תכננו לעשות זאת לפני החתונה, אך כששנינו עובדים בחברות סטארט -אפ (קרא: שעות ארוכות) ו אם תכננו חתונה מרחבי הארץ (SF עד ניו יורק), פשוט לא היה לנו רוחב פס לדבר על שלנו כספים. אז חסכנו את הזוגות שיחות כלכלה עד אחרי החתונה. לא בדיוק האסטרטגיה הטובה ביותר…
כעת אני ובעלי מנסים למצוא דרך ביניים לאחר שבילינו את החודשים האחרונים בחיי הנישואין והתכוננו לכמה שינויים גדולים קדימה. בתהליך זה למדתי הרבה על מה שהיינו צריכים לעשות, מה אנחנו עדיין צריכים לעשות וכיצד אחרים יכולים להפוך את הדרך הזו לחלקה חלקה יותר בחייהם. המשך לקרוא למדריך שלי ממקור ראשון לתקצוב זוגות טריים!
התחל את השיחה על לוח נקי
כשמאט ואני ישבנו לשיחת הכספים היה לנו קצת רקע שיעזור לנו. כלומר, אני כותב על הנושא כל יום! אני אפילו קורא לו פוסטים בבלוג שלי כל לילה לעריכה אחרונה לפני שהם יוצאים (וכן, צוות התוכן של ReadyForZero מתגרה בי בקביעות מהטקס הזה).
אבל הבנו שהרקע הזה פוגע בנו יותר ממה שהוא עזר לנו. לשנינו היו תפיסות ושיפוטים מוקדמים לגבי סגנון ההוצאות של האחר שחוסם אותנו לחלוטין מהיכולת להקשיב אחד לשני. אז כל הזמן הזה חשבנו שאנחנו יודעים מספיק כדי להפעיל את השיחות במהירות ובקלות - למעשה פעלנו בחיסרון גדול.
הדרך היחידה שבה תוכל לנהל שיחה פורה כאשר מתחילים לדון בכספים שלך היא לעשות זאת עם לוח נקי. איך יכולת לעשות את זה?
הציגו זה לזה את הפילוסופיות הפיננסיות שלכם בנפרד
לדבר על שתי הפילוסופיות הפיננסיות שלך בו זמנית נשמע כמו תרגול יעיל, אבל מניסיוני, זה לא היה המקרה. מאט ואני בילינו כל כך הרבה זמן בניסיון להגן ולהוכיח שהתיאוריות שלנו טובות יותר מאשר לא אירעה תקשורת או הבנה ממשית.
שימו לב - השיחות שלנו בדרך כלל לא מתנהלות כך. בדרך כלל אנו אוהבים להחליף רעיונות וללמוד אחד מהשני. אבל כבני 30 שכבר היו להם שנים ליצור את התוכניות הפיננסיות שלנו בעצמנו, היה קשה יותר להתאחד ממה שדמייננו.
אז החלטנו שהדרך היחידה להקשיב כראוי היא להציג את הפילוסופיות הפיננסיות שלנו בנפרד. קח ערב אחד לדון בפילוסופיה שלך: מהן המטרות העיקריות שלך, כיצד אתה מתייחס לפירעון/חיסכון חובות וכו ', ומה נראה לך הכי שימושי לגבי הדרך שבה אתה עושה דברים. אל תשכח לציין על מה תוכל לשפר!
לאחר מכן קח כמה ימים ותן למידע להתבשל במוחו של בן זוגך. אנשים כמעט ולא רוצים לשנות את הרעיונות או השיטות שלהם מיד לאחר ששמעו רעיון חדש. אך כמה ימים של חשיבה והתאמת הרעיונות למוחם יכולים להוביל למעבר לדרך החשיבה החדשה.
בשבוע הבא, עשה את אותו הדבר עם הפילוסופיה הפיננסית של בן / בת זוגך והקנה לו אותה כמות זמן והתבוננות שהוא נתן לך. לאחר שבוע נוסף, הגיע הזמן להתכנס שוב. מה חשבת שיכול להיות שימושי בתכנית בן זוגך? אילו שיטות גורמות לך לחוסר נוחות? שב ותפרט את כל הדברים האלה כדי שתוכלו להתקרב יותר להתאחד על תוכנית.
כן, שלוש פגישות אפילו למצוא דרך ביניים נשמע הרבה. אבל התכנסות על תוכנית פיננסית פשוט לא יכולה לקרות בין לילה לרוב הזוגות. קח את הזמן מוקדם לדון ביסודיות ותהיה מוכן יותר להפלות חלקות למשך שארית חייך.
להחליט על אסטרטגיה
עכשיו לשניכם אמור להיות מושג טוב איך הגעתם כל אחד לתוכניות האישיות שלכם. לאחר מכן, הגיע הזמן להחליט יחד על אסטרטגיה. בראש ובראשונה, האם אתה מתכוון לעשות חשבונות משותפים, חשבונות נפרדים או תערובת של שניהם? אולי היה לך רעיון למה שאתה רוצה לפני שהתחתנת, אבל השיחות האלה עשויות להביא אותך לכיוון אחר. אז שמור על ראש פתוח ובחר את התוכנית ההגיונית ביותר - לא מה שנשמע הכי טוב.
חשבונות משותפים:
ההחלטה לתקצב במשותף פירושה שתשלב את הכספים האישיים שלך לחשבון בנק חדש עם שני השמות שלך עליו ותשתמש בזה רק קדימה. תוכל גם לעשות את אותו הדבר עם חשבונות אשראי, שירותים וכל חשבונות אחרים שאתה אחראי להם. היית עוקב אחר התיקים שלך יחד בעזרת כלי כמו הון אישי, גם.
על מנת לייעל את העניינים, תרצה למנות מישהו שיהיה אחראי על איזון התקציב ותשלם את החשבונות או יפצל את המשימות. אתה בהחלט לא רוצה לפספס תשלום כיוון שחשבת שבן / בת הזוג שלך יעשה זאת, הקפד להקצות עבודות ולהיצמד אליהם.
זכור - אם אתה עושה הכל במשותף אז הכספים וציוני האשראי שלך בידיים של כל אחד אחר, אז עשה כל מה שאתה צריך כדי לוודא שאתה עומד על המשימה שלך!
חשבונות נפרדים:
אפשרות נוספת היא לנסות חשבונות נפרדים. אתה עדיין יכול לשמור על הבית הפיננסי של המשפחה שלך בצורה כזו אם תשאיר את קווי התקשורת פתוחים. המפתח הוא להתעדכן במה שהמשימה שלך היא. מי ישלם את המשכנתא ומי יוודא שאתה חוסך לחינוך ופנסיה?
כל עוד יש לך תוכנית ששניכם יכולים לעמוד בה להשגת המטרות שלך אז חשבונות נפרדים לא אמורים להוות מכשול.
אזהרה: זה שהחשבונות שלך נפרדים לא אומר שאתה יכול לשמור אחד את השני בחשכה.
אתם משפחה כעת וצריך לתכנן ולהשיג את המטרות הפיננסיות שלכם ביחד, כך שחשיפה מלאה היא חובה אם אתם מתכוונים לבצע חשבונות נפרדים.
ערוך רשימת אב (נשמרת בנעילה ומפתח מכיוון שיש לה מידע רגיש) של כל החשבונות, החשבונות וכו '. עליך לכלול גם מידע כגון אופן הגישה לחשבונות אלה, תאריכי יעד וכיצד לבצע תשלומים במקרה של מקרה חירום ואחד מכם צריך לדאוג לכך.
חשבונות משותפים ונפרדים:
לבסוף, תוכל לנסות חשבונות משותפים ונפרדים. מה שאתה מנהל במשותף ושומר על הפרדה תלוי בך. אתה עשוי לגלות שאתה אוהב לשלם חשבונות גדולים כמו משכנתא ביחד וניסיונות קטנים יותר כמו קפה ובידור בנפרד.
עם זאת, בדיוק כמו בניהול חשבונות נפרדים, זה יעבוד רק אם אתם עדיין עובדים יחד כדי להשיג את המטרות שלכם כמשפחה. תרגלו חשיפה מלאה ותנו אחד לשני גישה לחשבונות שלכם, כך שאחד מכם יוכל להיכנס ולשלם או להפקיד כספים במקרה חירום.
אם אינך בטוח באיזו שיטה אתה רוצה ללכת, אני ממליץ על בנק מקוון כמו קפיטל וואן 360. אתה מקבל קבוצה גמישה להפליא של חשבונות מקוונים. יכול להיות שיש לך שני חשבונות צ'ק בודדים, חשבון שמירה ראשי אחד וכמה חשבונות משנה כולם תחת אותו התחברות. שלא לדבר על כך שאתה מקבל ריבית פנטסטית הן על בדיקה והן על חיסכון. עם מספר חשבונות וחשבונות משנה תוכל לעקוב אחר הכל בנפרד, בנפרד או במשותף.
בסופו של דבר, מאט ואני החלטנו לנסות את השיטה המשותפת והנפרדת. גילינו שהיותנו לבד במשך כמעט עשר שנים לפני שנפגשו והתחתנו עשו את זה די מאתגר לוותר לגמרי על השיטות שפיתחנו כדי לשמור על הכספים שלנו.
בנוסף, בעבר היו לנו השקפות מנוגדות לגבי הכספים ומבינים שאף אחת מהן לא צודקת או לא נכון - אבל אנחנו כן צריכים יותר זמן להתנסות ולמצוא את האיזון הנכון שיתאים לצרכים שלנו זוּג. אחרי עוד כמה חודשים נוכל בסופו של דבר להרכיב הכל או אולי להחליט שאנחנו אוהבים להשאיר את כספי ההוצאה בנפרד כדי לשמור על עצמאות כל יום.
הנקודה היא שמצאנו נקודת מוצא שאפשר להמשיך הלאה ולזהות שדברים יכולים להשתנות עם הזמן.
ומכיוון שדברים אכן משתנים עם הזמן, חשוב ...
הערך מחדש את התוכנית שלך לרבעון
לא משנה מה אתה ובן זוגך החלטת לעשות עכשיו, הסיכויים הם כמה חודשים של תרגול שיכול לשנות קצת את הדברים. אולי ניסית חשבונות משותפים, אבל תמיד היית מתעקש מי עשה מה. או שהיית יכול לנסות נפרד אבל הזמן הראה שאתה מעדיף לשלב כספים באופן מלא. הדבר היחיד שאתה יכול לצפות בכספי הזוגות הוא הבלתי צפוי.
לאחר שיש לך תוכנית להתחיל איתה עכשיו, הגדר תאריך ותזכורת בלוח השנה תוך שלושה חודשים בדיוק כדי לעבור על התוכנית שלך. ועוד שלושה חודשים אחרי זה וכן הלאה.
דבר על איך שכל אחד מאיתך הרגיש בזמן שאתה עוקב אחר התוכנית - האם היו דברים שהתחילו להטריד אותך עם הזמן? דברים שאפשר לשפר עליהם? תוכלו אפילו לדבר על מה שלמדתם אחד מהשני ולקוות לשמור על הדרך. ככל שאתה נפתח יותר ממה שאהבת ברעיונות של בן / בת זוגך, כך סביר שבן / בת הזוג שלך יעשה את אותו הדבר.
לאחר שנכנסת לתהליך העבודה בפועל על הכספים ביחד, תרצה לבדוק את המטרות שלך. הרבה יכול להשתנות תוך שלושה חודשים, כולל סדרי העדיפויות העיקריים שלך. בדוק את סדרי העדיפויות לטווח הקצר והארוך שלך והחליט אם הם עדיין במקום הנכון.
בונוס - עכשיו כשאתה נשוי ויש לך שותף לתקצוב יש לך גם שותף לאחריות! החזיקו זה את זה במטרות שלכם כדי לוודא שאתם לא בוחרים באושר לטווח קצר על פני רווחים לטווח ארוך.
שימו עין על הפרס - זה על זה
בדיוק כמו תכנון חתונה, אחד הדברים הקשים ביותר בתקציב זוגי הוא השפעה חיצונית. המשפחה והחברים שלך עשויים לשאול אותך שאלות לגבי האופן שבו אתה מנהל את הכספים שלך ביחד או שהם אפילו רוצים להציע עצות.
רק זכור כי אף אחד לא באמת יכול להבין את הצרכים ההדדיים שלך טוב יותר זה מזה בשלב זה. בילית שבועות או אולי אפילו חודשים בהכנת התוכנית הזו בזמן שאחרים מבחוץ מסתכלים פנימה. הישאר ממוקד ובטוח במה שהחלטת ואל תאפשר להשפעות חיצוניות ליצור קונפליקט.
אז מה קורה אם אתה באמת צריך ייעוץ?
מצאו איש מקצוע לדבר איתו יחד.
לאחר מכן תוכל לשתף עם איש המקצוע את כל המידע שאספת במהלך שיחותיך והוא יכול ליצור אסטרטגיה המתאימה לך ביותר. מכיוון שמתכנן פיננסי אינו אדם אהוב אלא צד שלישי אובייקטיבי, אין לו או היא סיבה לזכור את האינטרס שלך. מתכננים פיננסיים יכולים גם לעזור לך לראות את התמונה לטווח הארוך וללמוד כיצד פעולותיך הנוכחיות משפיעות על עתידך.
לדוגמה, ב- ReadyForZero אנו תמיד מנסים להתמקד בחינוך פיננסי מסוג זה וללמד אנשים שיעורים חשובים כמו איך ריבית הלוואות לסטודנטים עובדת, כיצד פועלת ריבית הלוואות לרכב וכיצד פועלת ריבית משכנתא מכיוון שאנו יודעים עד כמה ההשפעה של דברים אלה יכולה להיות יש. לשאת חובות יכולה להיות השפעה מזיקה על התמונה הכלכלית ארוכת הטווח שלך אם אינך זהיר.
תכנון פיננסי כזוג אינו פשוט ואינו יכול להיעשות בין לילה. יש הרבה דברים להתרגל אליהם כזוג טרי וזה יכול להיות אחד הקשים ביותר!
שוב, עליך לצפות לבלתי צפוי - הכספים אישיים יותר משהם פרגמטיים. על מנת להבטיח שזה לא יבוא ביניכם, קחו את הזמן, הפגינו סבלנות והגיעו להחלטות המראות זו את זו אמפתיה, כבוד והבנה. ואז, לא משנה מה יקרה בעתיד, כבר תדע כיצד להתמודד עם האתגר כיחידה חזקה ושיתופית.