האם עלי להוציא כסף מה- 401 (k) שלי עכשיו?

האם לקחת כסף מתוכנית 401 (k) שלך הוא רעיון טוב? באופן כללי, העצה הנפוצה לפשיטת 401 (k) שלך היא לעשות צעד זה רק אם אתה חייב בהחלט. אחרי הכל, כספי הפנסיה שלך נועדו לצמוח ולפרוח עד שתגיע לגיל הפנסיה ובעצם תזדקק להם. אם אתה לוקח כסף מה- 401 (k) שלך ולא מחליף אותו, אתה יכול לשים את שלך עצמי עתידי בעמדת נחיתות כלכלית.

ובכל זאת, כולנו יודעים שהזמנים קשים כרגע, וכי ישנם מצבים שבהם הסרת כספים מתוכנית 401 (k) נראית בלתי נמנעת. במקרה זה, עליך לדעת את כל האפשרויות שלך בכל הנוגע לפרישה מתוכנית 401 (k) מוקדם או לקיחת הלוואה של 401 (k).

401 (k) אפשרויות נסיגה אם נפגעת מ- COVID-19

ראשית, עליך לדעת שיש לך כמה אפשרויות חדשות בכל הנוגע ללקיחת כסף מ- 401 (k) שלך אם נפגעת לרעה מנגיף הקורונה. באופן כללי, האפשרויות החדשות הללו שעלו מתוך חוק CARES כלול את ההזדמנות למשוך כסף מ- 401 (k) שלך ללא קנס רגיל של 10%, אך אתה גם מקבל את ההזדמנות לקחת הלוואה של 401 (k) בסכום גדול מהרגיל.

להלן הפרטים:

401 (k) נסיגה

חוק CARES יאפשר לך למשוך כסף מתוכנית 401 (k) שלך לפני גיל 59 ½ ללא קנס רגיל של 10% על כך. שים לב כי אותם כללים חלים על חשבונות דחויי מס אחרים כמו IRA מסורתית או 403 (ב).

כדי להיות זכאי לנסיגה מוקדמת זו ללא עונש, עליך לעמוד במספר קריטריונים ספציפיים. לדוגמה, אתה, בן זוג או תלויים בוודאי אובחנו כבדיקת COVID-19 שאושרה על ידי CDC. כחלופה, אתה יכול להיות זכאי אם "חווית השלכות כלכליות שליליות כתוצאה מתנאים מסוימים הקשורים ל- COVID-19, כגון תאריך התחלה מושהה לעבודה, הצעת עבודה שבוטלה, הסגר, פיטורים, הרחקה, הורדת שכר או שעות או הכנסה מעצמאי, סגירת העסק או צמצומו של העסק שלך, חוסר יכולת לעבוד בשל היעדר טיפול בילדים או גורמים אחרים שזוהו על ידי משרד מִשׂרַד הַאוֹצָר," מציין הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים (CFPB).

בשל שינוי זמני זה, תוכל למשוך עד $ 100,000 מתוכנית 401 (k) שלך ללא קשר לגילך וללא עונש רגיל של 10%. שים לב גם שחוק CARES הסיר את ההחזקה האוטומטית של 20 אחוזים המופקדת בדרך כלל לתשלום מסים על כסף זה. עם זאת בחשבון, עליך לשמור חלק מהגמילה שלך מאז שאתה רָצוֹן חייבים מס הכנסה על הכסף שאתם מסירים מה- 401 (k) שלכם.

401 (ק) הלוואה

חוק האכפתיות גם איפשר לצרכנים לקחת הלוואה של 401 (k) תמורת סכום כפול מהרגיל, או 100,000 $ במקום 50,000 $. לפי נֶאֱמָנוּת, ייתכן שתוכל להוציא עד 50% מהסכום שחסכת לפנסיה. עם זאת, לא כל המעסיקים מציעים 401 (k) אפשרויות הלוואה באמצעות התוכניות שלהם וייתכן שהם כלל לא אימצו את הוראות חוק CARES החדשות, לכן עליך לפנות למעסיק הנוכחי שלך כדי לברר זאת.

הלוואה של 401 (k) ייחודית ממשיכה של 401 (k) מכיוון שתדרשו להחזיר את הכסף (בתוספת ריבית) במשך 5 שנים ברוב המקרים. עם זאת, הריבית שאתה משלם למעשה חוזרת לחשבון הפנסיה שלך. יתר על כן, אתה לא חייב מס הכנסה על כסף שאתה לוקח בצורה של הלוואה של 401 (k).

הוצאת כסף מ- 401 (k) שלך: מה שכדאי לדעת

רק אתה יכול להחליט אם לקחת כסף מה- 401 (k) שלך הוא רעיון טוב, אך עליך לדעת את כל היתרונות והחסרונות מבעוד מועד. עליך גם להיות מודע לכך שהיתרונות והחסרונות יכולים להשתנות בהתאם לשאלה אם אתה לווה מ- 401 (k) שלך או לקחת משיכה מבלי להתכוון להחזיר אותה.

אם אתה זכאי באמצעות חוק CARES

עם נסיגה 401 (k) של עד 100,000 $ וללא עונש של 10% הודות לחוק CARES, החיסרון העיקרי הוא העובדה שאתה מסיר כסף מהפרישה שבהחלט תצטרך בהמשך. לא רק זה, אלא שאתה מעכב את הצמיחה של חשבון הפנסיה שלך ומגביל את היתרונות הפוטנציאליים של ריבית מורכבת. אחרי הכל, כסף שיש לך בחשבון 401 (k) שלך בדרך כלל נשאר לצמוח לאורך עשרות השנים שיש לך עד הפנסיה. כאשר אתה מסיר נתח גדול, יתרת החשבון שלך תגדל בקצב איטי יותר.

כדוגמה, נניח שיש לך 300,000 $ בתוכנית 401 (k) ואתה משאיר את זה לבד לצמוח במשך 20 שנה. אם היית משיג תשואה של 7 אחוזים ומעולם לא הוספת אגורה נוספת, יהיה לך 1,160,905.34 דולר לאחר זמן זה. אם תסיר $ 100,00 מחשבונך והשארת את 200,000 $ הנותרים לצמוח במשך 20 שנה, מצד שני, יהיה לך רק 773,936.89 $.

שים לב כי למרות שאתה לא צריך לשלם את העונש של 10% בגין משיכה מוקדמת של 401 (k) אם אתה זכאי לחוק CARES, אתה חייב לשלם מס הכנסה על סכומים שאתה מוציא.

מצד שני, כאשר אתה לווה כסף באמצעות הלוואה של 401 (k) באמצעות כללים חדשים מחוק CARES, יתרונות וחסרונות יכולים להיות שונים במקצת. חיסרון אחד גדול הוא העובדה שתצטרך להחזיר את הכסף שאתה לווה, בדרך כלל על פני חמש שנים. במהלך תקופה זו תחזיר ריבית לחשבון הפנסיה שלך, אך סכום זה עשוי להיות נמוך ממה שהיית מרוויח בצמיחה מורכבת אם השארת את הכסף לבד.

שים לב גם שאם אתה עוזב את העבודה הנוכחית, ייתכן שתידרש להחזיר את הלוואתך 401 (k) תוך זמן קצר. אם אינך יכול לפרוע את ההלוואה מכיוון שאתה עדיין נתקל בקשיים, אתה עלול לסיים חבות במס הכנסה על הסכומים שאתה לווה, כמו גם קנס של 10%.

הערה: אותם כללים יחולו בדרך כלל אם תעזוב את מקום העבודה שלך ועוזב גם אתה מארצות הברית, אז אל תחשוב שהתרחקות יכולה לגרום לך להתנתק מהחזר ההלוואה שלך ב- 401 (k). אם אתה מתכנן לעזוב את ארה"ב ואתה לא בטוח כיצד עליך להתמודד עם הלוואת 401 (k) או 401 (k) שלך, שיחה עם מומחה מס היא הצעד הטוב ביותר שלך.

זכור כי, עם שני ההסברים על הלוואה 401 (k) וגם משיכה מוקדמת של 401 (k) לעיל, אלה היתרונות והחסרונות מבוססים על הרעיון שאתה יכול להעפיל להטבות המיוחדות הכלולות ב- CARES פעולה. אף על פי שכללי מס הכנסה להעפיל לגמילה מנגיף קורונה הם רחבים למדי, אתה חייב להתמודד עם מצוקה כלכלית או חוסר טיפול בילדים בגלל וירוס הקורונה. תוכל לקרוא את כל קטגוריות ההסמכה הפוטנציאליות בנושא קובץ PDF זה משירות הכנסה (IRS).

אם אינך כשיר באמצעות חוק CARES

אם אינך זכאי לאירוח מיוחד באמצעות חוק CARES, תצטרך לשלם קנס של 10% על משיכות מה- 401 (k) שלך כמו גם מס הכנסה על סכומים שאתה מוציא. לעומת זאת, עם הלוואה מסורתית של 401 (k), אתה עשוי להיות מוגבל ללוות רק 50% מהכספים המוקנים שלך או 50 אלף דולר, לפי הנמוך מביניהם.

עם זאת, עליך לשים לב כי מס הכנסה מרחיב קטגוריות אחרות של חלוקת מצוקות שאתה עשוי להעפיל להן אם אתה מתקשה כלכלית. תוכל לקרוא על כל דרישות חלוקת הקשיים הרלוונטיות באתר אתר מס הכנסה.

הוצאת כסף מ- 401 (k) שלך: יתרונות וחסרונות עיקריים

הסיטואציות שבהן אתה עלול להוציא כסף מה- 401 (k) שלך עשויות להיות מסובכות, אך יש כמה יתרונות וחסרונות כלליים שכדאי לשים לב אליהם. לפני שאתה לוקח כסף מה- 401 (k) שלך, שקול את הדברים הבאים:

יתרונות של הוצאת כסף מה- 401 (k) שלך:

• אתה יכול לגשת לכסף שלך, מה שיכול להיות חשוב אם אתה סובל ממצוקה כלכלית.
• אם אתה זכאי להתאמות מיוחדות באמצעות חוק CARES, תוכל להימנע מעונש של 10% בגין לקיחת כסף מ- 401 (k) שלך לפני גיל הפנסיה.
• אתה יכול לקחת יותר כסף (עד 100,000 $) מהרגיל מה- 401 (k) שלך עם משיכה של 401 (k) או הלוואה של 401 (k) הודות לכללי חוק CARES.

חסרונות של הוצאת כסף מה- 401 (k) שלך:

• אם תוציא כסף מתוך 401 (k) שלך, תצטרך לשלם מס הכנסה על כספים אלה.
• הוצאת כספים מ- 401 (k) פירושה שאתה מצמצם את החיסכון הנוכחי שלך בפנסיה.
• לא רק שאתה מסיר את החיסכון הפנסיוני מחשבונך, אלא אתה מגביל את הגידול בכסף שאתה מוציא.
• אם אתה לוקח הלוואה של 401 (k), תצטרך להחזיר את הכסף.

חלופות ללקיחת כסף מה- 401 (k) שלך

ייתכנו כמה מצבים שבהם הוצאת כסף מה- 401 (k) שלך הגיונית, כולל מקרים שבהם אין לך ברירה אלא לגשת לכסף הזה כדי להשאיר את האורות דולקים והאוכל על השולחן. אם אתה מפקיד את 401 (k) ואת טנקי השוק לאחר מכן, אתה עלול אפילו בסופו של דבר להרגיש כמו גאון. שוב, הסיכוי לתזמן אופטימלי של הנסיגה שלך ב- 401 (k) קלוש ביותר.

עם זאת, אם אתה לא צריך להוציא כסף תוכנית 401 (k) שלך או תוכנית פרישה דומה, אסור לך לעשות זאת. בהחלט תרצה לפרוש יום אחד, ולכן השארת הכסף שכבר חסכת לצמיחת המתחם תמיד תשאיר אותך קדימה בטווח הארוך.

עם זאת בחשבון, עליך לשקול כמה מהחלופות של נטילת כסף מתוכנית 401 (k):

• בדקו אם אתם זכאים לדמי אבטלה. אם פוטרת או הורחקת מהעבודה שלך, אתה עשוי להיות זכאי לדמי אבטלה שאתה אפילו לא יודע עליהם. כדי לברר זאת, עליך לפנות לתכנית ביטוח האבטלה במדינה שלך.
• הגשת בקשה לסיוע מזומן זמני. אם אתה עומד בפני אובדן הכנסה מוחלט, שקול להגיש בקשה לסיוע זמני למשפחות נזקקות (TANF), המאפשר לך לקבל תשלומים במזומן. כדי לבדוק אם אתה זכאי להתקשר משרד TANF הממלכתי שלך.
• לקחת הלוואה אישית לטווח קצר. אתה יכול גם לשקול הלוואה אישית שאינו משתמש במימון מ- 401 (k) שלך. הלוואות אישיות נוטות להגיע עם ריביות תחרותיות לצרכנים עם אשראי טוב או מצוין, ואתה יכול בדרך כלל לבחור את תקופת ההחזר שלך.
• השתמש בהון הבית שלך. אם יש לך יותר מ -20% הון עצמי בבית, שקול ללוות כנגד הון זה באמצעות הלוואה להון הבית או מסגרת אשראי ביתית (HELOC). שתי האפשרויות מאפשרות לך להשתמש בערך הבית שלך כבטוחה, והן נוטות להציע ריביות נמוכות כתוצאה מכך.
• שקול כרטיס אשראי באפריל 0%. בדוק גם 0% כרטיסי אשראי APR המאפשרים לך לבצע רכישות ללא כל ריבית שנגבית עד 15 חודשים ואולי אף יותר. זכור כי יהיה עליך להחזיר את כל הרכישות שאתה גובה מכרטיסך, וכי ריביתך תתאפס לשיעור משתנה גבוה בהרבה לאחר שהצעת ההיכרות מסתיימת.

בשורה התחתונה

בתקופות של סערות פיננסיות, זה עשוי להיות מפתה להוציא כסף מה- 401 (k) שלך. אחרי הכל, זה הכסף שלך. אך ההשלכות לרווחתך הכלכלית העתידית עשויות להיות משמעותיות. חוק CARES הציג אפשרויות חדשות למינוף 401 (k) שלך, ללא העונשים הרגילים. גלה אם אתה כשיר וקח זמן להבין את הפרטים העומדים מאחורי האפשרויות. אנו ממליצים לדבר עם מומחה מס אם יש לך שאלות או חששות בנוגע לעונשי מס אפשריים.

החוכמה המסורתית היא להשאיר את הפנסיה ללא פגע, ואנחנו מסכימים עם זה. אם אתה במגבלה כלכלית, שקול אפשרויות אחרות שיעזרו לך לעבור את הבעיה הלא פשוטה. הקפדה על 401 (k) שלך אמורה באמת להיות המוצא האחרון שלך.