עד לפני מספר שנים, עסקים קטנים היו מוגבלים לקבל הלוואות לעסקים מבנקים וממקורות מסורתיים אחרים. אך בשנים האחרונות נפתח מקור נוסף, והוא הלוואות עסקיות (P2P).
מדובר בהלוואות המותאמות במיוחד לעסקים קטנים, והן מספקות אפשרויות אשראי גדולות יותר ממה שבעלי עסקים קטנים יכולים למצוא בבנקים.
מלווי P2P הפכו למקורות חשובים להלוואות עסקיות
למזלי של עסקים קטנים, פלטפורמות P2P שמעניקות הלוואות לעסקים מגיעות לשוק. בנקים - המקור המסורתי ביותר של הלוואות מכל הסוגים - אינם מעוניינים או נדיבים במיוחד בכל הנוגע להלוואות לצורכי עסקים.
אם אתה בעל עסק וניסית לקבל מימון לעסקים, סביר להניח שאתה מכיר היטב את קשיי התהליך.
הדבר נכון במיוחד בתחום העסקים הקטנים. הבנקים נותנים הלוואות לעסקים, אך אלה הם בעיקר עסקים מבוססים. באופן טיפוסי יותר, הם מייצגים עסקים בינוניים עד גדולים.
הבנקים רואים בכך נישות הלוואות בסיכון נמוך יותר מכיוון שלחברות יש רקורדים חזקים, כמו גם זרמי הכנסה גדולים ובסיסי נכסים להבטחת ההלוואות. סוג זה של יציבות בדרך כלל אינו מובן מאליו אצל עסקים קטנים, והבנקים מקשים במיוחד על קבלת הלוואה.
מה שמסבך את התהליך הוא שלרוב הבנקים לא נותנים הלוואות לעסקים בפחות מ -100 אלף דולר. בדרך כלל הם רואים שהלוואות קטנות יותר לא שוות את זמנם ומאמץ, על סמך רווחיות ההלוואה. המשמעות היא שאם עסק קטן צריך רק 50,000 $, יתכן שהם אפילו לא יוכלו למצוא בנק שמוכן לדבר איתם.
אבל הלוואות P2P נפתחות לעסקים קטנים. להלן חמישה ממלווי P2P הבולטים בענף:
מועדון ההלוואות
תמיד יש לך את היכולת להשתמש בהלוואות אישיות למטרות עסקיות עם מועדון הלוואות, אך מועדון ההלוואות פיתחה בהדרגה את סוגי ההלוואות שלה, הכוללת הלוואות עסקיות ייעודיות וקווי עסקים אַשׁרַאי.
ההלוואות האישיות עדיין זמינות, מה שיאפשר לך לקבל הלוואה לא מובטחת עד 40,000 $ לשימוש לעסק שלך. אבל תוכניות ההלוואות לעסקים יאפשרו לך ללוות סכומים גדולים בהרבה.
למעשה, אתה יכול ללוות סכום של עד 300,000 $. הלוואות לעסקים הן הלוואות תשלומים עם תנאים שנמשכים בין שנה לחמש שנים. הם בריבית קבועה, עם תשלומים חודשיים קבועים, וישולמו במלואם בסוף התקופה.
מסגרות אשראי עסקיות, לעומת זאת, הן הסדרי אשראי מסתובבים, המתפקדים כמו כרטיסי אשראי או קווי אשראי ביתיים.
מועדון ההלוואות אינו דורש תוכניות עסקיות או תחזיות, והן בדרך כלל אינן מבקשות הערכות שמאי או ביטוח כותרת. לא נדרשת בטחונות להלוואות בפחות מ- 100,000 $, וכאשר נדרשת בטחונות עבור גבוהות יותר סכומים, בדרך כלל מדובר בשיעבוד כללי על העסק וערבויות אישיות מבעלי עֵסֶק. יתרה מכך, ניתן להשתמש בהכנסות הלוואה כמעט לכל מטרה.
על מנת להעפיל לא הלוואה לעסקים של מועדון ההלוואות או מסגרת אשראי עסקית, עליך להיות בעסק לפחות 24 חודשים ולהיות בעל מכירות שנתיות של לפחות 75,000 $.
אתה גם חייב להחזיק לפחות 20% מהעסק ולהיות בעל אשראי אישי הוגן או טוב יותר. בדרך כלל זה דורש ציון אשראי של 660 לפחות, ללא פשיטות רגל או שעבוד מס לאחרונה.
ה- APR פועל בין 6.95% ל -35.89%, ויש דמי מקור שבין 0.99% ל- 6.99%. אך אין דמי בקשה ואין קנס תשלום מראש.
מעגל מימון
כאשר מועדון ההלוואות ומלווים P2P אחרים מציעים הלוואות לעסקים כחלק מתמהיל ההלוואות שלהם, מעגל מימון מוגדר במפורש על מנת לספק הלוואות לעסק באופן ספציפי.
Funding Circle מספק הלוואות לעסקים בסכום מינימלי של 25,000 $ עד מקסימום 500,000 $. בדומה למועדון הלוואות, תנאי ההלוואות לעסקים יכולים לנוע בין שנה לחמש שנים, ותוכל להשתמש בהכנסות כמעט לכל מטרה - מיחזור חובות קיימים, שכירת עובדים נוספים, רכישת מלאי או ציוד, או הובלה או הרחבה של העסק שלך מבצע.
על מנת להעפיל לא הלוואה לעסק עם מעגל מימון, עליך להיות בעל דירוג אשראי מינימלי של 640, ולא יהיו לך פשיטות רגל או פסקי דין בשבע השנים האחרונות, ואף לא שעבוד מס או שיפוט בלתי מסופק.
עליך להיות בעסק למשך 24 חודשים ולהציג רווח לפחות באחת מהשנתיים האחרונות. כמו כן, עליך להיות בעל הכנסה שנתית מינימלית של $ 150,000 בכל אחת משתי השנים הקלנדריות האחרונות.
הלוואות לעסקים לא ידרשו ביטחונות פיזיים ספציפיים, אך יהיה עליך לבצע טופס UCC-1 וכן לספק ערבויות אישיות של כל בעל העסק.
שיעורי הריבית יכולים לנוע בין 5.49% ל -27.79%, ויש עמלת מקור שנעה בין 1.49% ל- 4.99% מסכום ההלוואה.
למידע נוסף על מעגל מימון
לְשַׂגְשֵׂג
שלא כמו מועדון ההלוואות ומעגל המימון, לפרוספר אין תוכנית הלוואות עסקית ייעודית. עם זאת, אתה יכול לקחת הלוואה אישית ללא ביטחון של בין $ 2,000 ל $ 35,000 ולהשתמש בה לצרכים עסקיים.
על מנת להעפיל לא הלוואה מול פרוספר, עליך להיות בעל דירוג אשראי מינימלי של 640 עם Experian (זוהי לשכת האשראי שעליה הם מבססים את ניקוד האשראי שלך). יהיה עליך להמציא עותק של החזר המס שהכנסת לאחרונה אם אתה עצמאי.
הריביות נעות בין 5.99%, למקסימום של 35.97%. פרוספר גם גובה עמלת מקור ששווה בין 1% ל -5% מההלוואה שלך. אין דמי בקשה ואין קנס תשלום מראש.
מתחילים
בדומה לפרוספר, גם לאופסטארט אין תוכנית הלוואות ספציפית להלוואות עסקיות אך היא מאפשרת לך לקחת הלוואה אישית שתוכל להשתמש בה כמעט לכל צורך עסקי שיש לך.
Upstart הוא קצת שונה ממלווים אחרים של P2P בכך שהם מסתכלים מעבר לקריטריונים לאשראי מסורתיים, אך הם גם מתחשבים בחינוך שלך. זה כולל את התואר הראשון שלך, ממוצע הציונים שלך ואפילו את המכללה או האוניברסיטה שבה למדת. הם סבורים כי לתחומי לימוד מרכזיים מסוימים יש יתרונות על פני אחרים, וזה משתלב בתמהיל החיתום.
אתה יכול ללוות בין $ 3,000 לכל היותר עד $ 35,000 לכל היותר. יש להם שתי תנאי הלוואה, 36 חודשים ו -60 חודשים. למרות שהן לא הלוואות עסקיות באופן ספציפי, יש להן יתרון גדול בכך שהן אינן דורשות בטחונות להלוואה.
כעצמאי, יהיה עליך לספק את דו"ח מס ההכנסה האחרון של השנה האחרונה, כמו גם העתקים של חשבוניות השנה הנוכחית לעסק שלך. סביר להניח שהם ידרשו העתק של תמליל המכללה שלך אם סיימת את הלימודים תוך ארבע שנים לאחר הגשת בקשה להלוואה. עליך להיות בעל דירוג אשראי מינימלי של 640, ואין לך פשיטות רגל או רשומות ציבוריות שליליות אחרות בדוח האשראי שלך.
הריבית נעה בין 4.66% ל -29.99% להלוואה ל -36 חודשים, ובין 6.00% ל -27.32% להלוואה ל -60 חודשים. סביר להניח שהם גם גובים דמי מקור שכן זה הנוהג אצל מלווים P2P, אך זה לא מפורסם באתר שלהם. נניח שזה יהיה בהתאם לדמי המקור של מלווים אחרים P2P.
PeerForm
PeerForm פועל באותה הדרך כמו Prosper ו- Upstart בכך שאין להם הלוואה לעסק ספציפית תוכנית, אך יש להן הלוואות אישיות בהן תוכל להשתמש כמעט לכל מטרה עסקית עבורך בחר.
סכומי ההלוואה נעים בין 1,000 ל -25,000 דולר, וכולם לתקופה של 36 חודשים. מדובר בהלוואות תשלומים המגיעות עם ריביות קבועות ותשלומים חודשיים קבועים וישולמו במלואם בסוף תקופת ההלוואה.
שיעורי הריבית נעים בין 7.12%, עד 29.99%. אין דמי בקשה ואין קנסות בתשלום מראש. עם זאת, ל- PeerForm יש דמי מקור בין 1.00% ל -5.00% מההלוואה.
על מנת להעפיל ל הלוואה של PeerForm, עליך להיות בעל דירוג אשראי מינימלי 600, הנמוך מכל מלווה P2P אחר ברשימה זו. עם זאת, דו"ח האשראי שלך גם אינו חייב לחשוף עבירות, פשיטות רגל, שעבוד מס, פסקי דין או גבולות שאינם קשורים לרפואה במהלך 12 החודשים האחרונים.
אתה יכול לקבל יחס חוב והכנסה מרבי של 40%, אך זה אינו כולל חוב למשכנתא על מגוריך האישיים. דו"ח האשראי שלך חייב גם להציג מינימום של חשבון מסתובב אחד, עליך להיות בעל חשבון בנק אחד לפחות פתוח כדי לקבל הלוואה.
יתרון ההלוואה העסקית P2P
זה חמש פלטפורמות הלוואות מרכזיות P2P שיש להם הלוואות לעסקים זמינים בצורה כזו או אחרת. אם אתה זקוק לסכום הלוואה קטן יותר - פחות מ -35,000 $ - ואתה מחפש הלוואה פשוטה ללא ביטחון אתה יכול להשתמש בו למטרות עסקיות, אז Prosper, Upstart ו- PeerForm אמורים להיות מסוגלים לספק לך את מה שאתה מחפש ל.
אבל אם אתה צריך סכום גדול יותר, כמו כמה מאות אלפי דולרים, והעסק שלך קצת יותר טוב נקבע ככל שמשך הזמן בעסקים ותזרים המזומנים, אז תרצה ללכת עם מועדון ההלוואות או עם מעגל מימון.
לא משנה מה תבחר, התוצאה היא שאתה כבר לא מוגבל לקבל הלוואות לעסקים אך ורק מבנקים. כעת תוכל לנצל את פלטפורמות P2P, וסביר להניח שיש לך סיכוי גדול יותר לקבל את המימון הדרוש לך לעסק הקטן שלך.
וסביר להניח שיש לך כל סיבה להאמין שגם תקבל את ההלוואה שלך הרבה יותר מהר ועם פחות שאלות ופחות תיעוד.