iof, come la maggior parte degli adulti con un lavoro retribuito, hai pagato in un piano 401K, probabilmente sai che è una configurazione per la tua pensione.Metti fedelmente la tua percentuale assegnata da ogni busta paga prima delle tasse e, se sei fortunato, hai un lavoro con un'azienda che corrisponde fino a una certa percentuale.
Quindi, se tutto va bene, continui a lavorare fino all'età della pensione (vale a dire, 59 anni e mezzo), quando si spera di aver risparmiato abbastanza di un gruzzolo per sostenerti durante gli anni del crepuscolo.
Sfortunatamente, ci sono momenti in cui devi iniziare a prelevare denaro dal tuo 401K in anticipo (a causa di perdita del lavoro, malattia improvvisa, pensionamento anticipato o qualsiasi altra serie di disgrazie impreviste).
Qualunque sia la ragione, prelevare fondi da un conto pensionistico prima della maturazione può comportare una serie di inconvenienti, quindi prima di fare qualsiasi cosa, dovresti sapere in cosa ti stai cacciando.
Ecco cosa devi sapere su 401k penali per ritiro anticipato.
Evita la più grande penale per il ritiro anticipato
Per cominciare, la più grande penale di prelievo anticipato che dovrai affrontare (oltre alle normali tasse che accompagnano qualsiasi reddito percepito) è l'imposta aggiuntiva del 10%. L'IRS consente infatti alcune esenzioni, come ad esempio in caso di morte (quando i fondi vengono erogati ai beneficiari), invalidità permanente, separazione dal lavoro al età pari o superiore a 55 anni, spese mediche eccessive (oltre il 7,5% del reddito lordo rettificato) e pagamenti per la liquidazione del divorzio (come richiesto da un responsabile delle relazioni domestiche qualificato ordine). Tuttavia, questi sono casi in cui prelevi i soldi senza l'intenzione di restituirli sul conto in un secondo momento.
Se non soddisfi nessuna di queste esenzioni, tuttavia, ci sono ancora modi per accedere al tuo denaro senza pagare questa penale estrema (o qualsiasi altra sanzione che potrebbe essere allegata).
Alternative di distribuzione 401k
Alcuni piani 401K offrono un'alternativa che non è un "prelievo" nel senso più stretto della parola. In sostanza, potresti essere in grado di prendere in prestito sul tuo account. Molte aziende non pagano per questa funzionalità extra, ma se il tuo piano è uno dei pochi che offre questa opzione, ci sono alcune restrizioni. A differenza del prelievo anticipato, le restrizioni non riguardano l'utilizzo del denaro, ma piuttosto quando e come vengono restituiti i fondi.
Alcuni datori di lavoro emanano le proprie linee guida per l'utilizzo per ridurre al minimo il numero di dipendenti che sfruttano la funzione di prestito (come ad esempio limitare gli esborsi ai pagamenti per l'istruzione del dipendente o del coniuge, le spese mediche, gli acconti sulla prima casa o i pagamenti per evitare pignoramento). Ma in generale, il conto stesso non richiede al mutuatario di soddisfare alcuna qualifica relativa ai motivi del ritiro.
401k prestito
Tuttavia, per renderlo un prestito legale legittimo, i mutuatari devono rimborsare l'importo preso, più gli interessi. Il tasso di interesse può variare in base al piano e spesso è piuttosto basso, ma può essere determinato come il tasso principale al momento del ritiro, generalmente più l'uno percento.
Inoltre, c'è un importo minimo di prelievo (di solito intorno a $ 1.000) e un massimo (di solito intorno al 50%, ma a volte è una quantità specifica di denaro, come $ 50.000). I pagamenti vengono prelevati dagli assegni del libro paga.
Evita i prelievi anticipati di 401k se possibile
A lungo termine, ti conviene evitare di prelevare anticipatamente dal tuo conto pensionistico, se possibile, poiché molto probabilmente sarai molto felice di avere i fondi quando andrai effettivamente in pensione. E se finisci per pagare sanzioni, stai praticamente solo buttando via i soldi che hai lavorato duramente per guadagnare. Ma se ti trovi in una situazione in cui non hai altra scelta che prelevare fondi dal tuo 401K, hai alcune opzioni da considerare.
Nessuno di questi è esattamente l'ideale, e molto probabilmente finirai per pagare almeno l'imposta sul reddito qualsiasi prelievo, ma potresti essere in grado di evitare ulteriori penalità se ottieni tutte le tue anatre in a riga.
Leon Harris scrive per a Blog finanziario canadese con un'enfasi sulle carriere, il settore immobiliare, la politica e le banche.