Confessare.
Sei un accumulatore dell'IRA?
Un mio cliente una volta aveva più di 8 IRA sparsi in varie banche e società di brokeraggio fino a quando non ho finalmente avuto un intervento.
Erano chiaramente consapevoli che puoi possedere più di un IRA, ma è una domanda comune che mi viene posta.
Evitiamo una lunga conclusione su questo post e rispondiamo subito alla domanda: puoi avere più account IRA, e puoi averne quanti ne vuoi - non c'è limite.
L'unico vero limite per quanto riguarda i conti IRA è il limite di contributo annuale, che è $ 5.500 o $ 6.500 se hai 50 anni o più. Ma entro questi limiti, puoi allocare i tuoi soldi in tutti i conti IRA che desideri.
Ma le domande più rilevanti sono: perché dovresti avere più account IRA? Oppure, perché vorresti?
Avere più account IRA potrebbe presentare problemi? E hai bisogno di un intervento perché sei un accumulatore dell'IRA?
Queste sono le domande che voglio davvero affrontare in questo articolo.
Vedo molti clienti che hanno più account IRA e non sempre hanno solide ragioni per farlo.
Perché potresti avere più account IRA
Sembra che le persone spesso creino più account IRA su qualcosa di un approccio passivo, vale a dire che sembra che accada, quasi per impostazione predefinita.
Ecco alcuni dei motivi comuni:
- Lasciare un lavoro. Le persone passano da un lavoro all'altro e ogni volta che escono c'è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro che viene trasferito su un conto dell'IRA. Possono avere un account IRA per ogni piano sponsorizzato dal datore di lavoro che lasciano.
- Diversi tipi di IRA. Se hai una coppia sposata e ognuna ha sia un IRA tradizionale che un Roth IRA - Ulteriori informazioni su Roth IRA regole qui- che saranno due IRA ciascuno, o quattro IRA per la coppia.
- Promozioni speciali per broker di investimento. Sembra che ci sia sempre un broker di investimento da qualche parte che offre un accordo di trasferimento dell'IRA che è troppo bello per lasciarselo sfuggire. Approfittando di queste promozioni, potresti avere $ 6.000 e un IRA, $ 12.000 in un altro e $ 7.000 in un terzo. Succede e basta!
- Diversi veicoli di investimento. Potresti avere un conto IRA investito in certificati di deposito presso la tua banca, un altro investito in un singolo ETF e un terzo in un conto di intermediazione autodiretto. Ognuno ha uno scopo unico e non hai trovato un motivo convincente per unire i tre tipi di account in un unico account.
Questi sono solo alcuni dei motivi e possono aiutare a spiegare perché gli individui, e in particolare le coppie sposate, potrebbero avere un portafoglio di conti IRA.
È una buona disposizione?
I vantaggi di possedere più conti IRA
Ci sono momenti in cui avere più account IRA può essere un chiaro vantaggio.
Ecco alcuni esempi:
Limiti assicurativi SIPC o FDIC. Se sei un investitore a reddito fisso e preferisci la sicurezza delle banche, c'è un limite assicurativo FDIC di $ 250.000 per i conti bancari. Se i tuoi saldi IRA sono superiori a questo, potrebbe essere necessario mantenere un IRA presso due o più banche. Lo stesso vale per l'assicurazione SIPC. Il limite è $ 500.000 in contanti e titoli per conto, che include $ 250.000 in contanti. Se il tuo saldo IRA supera $ 500.000, potresti avere più di un account.
Ti senti più sicuro non avendo tutte le tue "uova nello stesso paniere". A parte l'assicurazione FDIC o SIPC, potresti semplicemente sentirti più sicuro se i tuoi averi pensionistici sono distribuiti su due o tre conti, piuttosto che in un unico conto. Anche se i tuoi fondi sono assicurati, il pensiero dell'insolvenza della banca o del broker può essere snervante in relazione a qualcosa di così importante come i tuoi risparmi per la pensione.
Diversificazione in conti di investimento molto specifici. Potrebbero esserci alcuni veicoli di investimento specializzati in determinati tipi di investimento. Ad esempio, potresti avere uno che è un conto di trading a basso costo, un altro che è una famiglia di fondi e ancora un terzo che investe in settori specifici, come il settore immobiliare o le risorse naturali.
Diversi tipi di conti IRA. Come accennato in precedenza, potresti avere un IRA tradizionale e un Roth IRA. E se sei un lavoratore autonomo, potresti anche avere un SEP IRA. Dipende in gran parte dalle circostanze personali.
IRA diversi per scopi pensionistici diversi. Man mano che ti avvicini alla pensione, potresti decidere di volere diversi IRA che servano ciascuno a un determinato scopo. Ad esempio, puoi avere un account IRA che funziona principalmente come fonte di reddito regolare. Un secondo account potrebbe essere dedicato agli investimenti di crescita in modo che il tuo portafoglio pensionistico non si esaurisca mai. Ancora una terza IRA potrebbe funzionare come un grande fondo di emergenza, in modo da avere un account da sfruttare quando si presenta una grossa spesa, come una spesa medica scoperta, la sostituzione di un'auto, aiutare i tuoi figli adulti o anche lavori importanti da fare sul tuo casa.
Conto gestito vs. conto autodiretto. Molte persone sono investitori ibridi: preferiscono che la maggior parte dei loro soldi vengano gestiti professionalmente, ma vogliono comunque dilettarsi con investimenti fai-da-te. Un tale investitore potrebbe avere la maggior parte dei propri soldi in un conto gestito, come ad esempio Miglioramento o ricchezza semplice, con un account fai-da-te impostato tramite E*Commercio o TD Ameritrade. È bello avere delle scelte!
A seconda delle tue circostanze personali, una o più di queste potrebbero essere un vero vantaggio per la tua situazione finanziaria.
I potenziali problemi
Nonostante i vantaggi che si possono avere dall'avere più account IRA, è possibile avere troppe cose buone.
Ecco dove avere diversi account IRA potrebbe danneggiare la tua situazione:
Ogni conto IRA ha una propria serie di commissioni. Se hai cinque account IRA e ciascuno ha una commissione annuale di $ 100, sei a $ 500 all'anno di commissioni, anziché $ 100 all'anno con un singolo account. Sono 400 dollari in più all'anno. Dopo 20 o 30 anni, la somma inizia a diventare denaro reale.
Confusione. A meno che non si investa denaro a tempo pieno, può essere molto difficile gestire in modo efficace più conti IRA. Il problema sarà ancora peggiore se hai anche più conti di investimento imponibili. Potresti trovarti a fare particolarmente bene con alcuni account, ma molto male su altri e forse perdere denaro su alcuni.
Mancanza di una diversificazione coerente. Può essere abbastanza difficile creare e mantenere un'allocazione degli investimenti affidabile in un unico account. Ma se stai cercando di destreggiarti tra quattro o cinque, può essere un incubo certificato. Pensa a quanto diventa difficile quando stai cercando di riequilibrare i tuoi conti? Molto probabilmente, la combinazione di tutti i tuoi account IRA sembra più simile a un po' di questo e un po' di quello piuttosto che un portafoglio di investimenti ben bilanciato.
Hai solo così tanti soldi da investire ogni anno. Se disponi di cinque account IRA, puoi comunque contribuire con non più di $ 5.500 all'anno. Come lo gestisci? Finanziate un conto ogni anno? Oppure dividi il contributo per cinque e metti $ 1.100 in ogni conto?
Problemi di tracciamento. Se disponi di più account IRA, potrebbe essere difficile sapere in qualsiasi momento esattamente quanti soldi hai risparmiato per la pensione. Saprai se sei in linea con i tuoi risparmi per la pensione? Ogni volta che vuoi scoprirlo, dovrai fare un calcolo. E cosa succede se il mercato subisce un duro colpo? Come farai a sapere quanto sia esteso il danno a tutti i tuoi account collettivamente? Oltre ad essere un problema di matematica, questo tipo di complicazione può rendere difficile prendere decisioni di investimento razionali.
Allora qual è la risposta?
Riduci i tuoi account multipli IRA a un livello gestibile
Può avere senso avere un numero limitato di più account IRA per motivi specifici. Una coppia sposata in cui ogni coniuge ha un IRA tradizionale e un IRA Roth giustificherebbe sicuramente la coppia con quattro conti IRA. E puoi certamente sostenere la necessità di avere un account gestito e un account veramente autodiretto.
Ma se i motivi per cui hai più account IRA sono più a causa dell'accumulo passivo (approfittando di promozioni o rollover 401(k)) probabilmente hai creato una rete di complicazioni per te stesso che non ha reali beneficio.
Riduci i tuoi account IRA a non più di due o tre per coniuge, e solo per le migliori ragioni. Quindi consolidare gli altri nei conti più importanti.
Ciò ti consentirà di risparmiare sulle commissioni, di avere un migliore controllo dei tuoi investimenti, di diversificare adeguatamente il tuo portafoglio di pensionamento e avere una migliore gestione del monitoraggio dei tuoi progressi verso la pensione obiettivi.