A tutti piace parlare di quanto stanno contribuendo ai loro piani 401(k) o di quanto stanno contribuendo dovrebbero contribuire ai loro piani 401(k).
È importante, senza dubbio.
Ma la domanda più grande dovrebbe essere la fine del gioco. Quello è quanto dovresti avere nel tuo 401 (k).
Questa è la vera misura del successo o del fallimento di qualsiasi piano pensionistico che coinvolga il 401 (k) come pezzo principale.
È una proposta difficile. Ognuno si trova in una situazione diversa, per quanto riguarda età, reddito, condizione finanziaria immediata e propensione al rischio.
Non esiste un modo scientifico per determinare quanto tu dovrebbe avere nel tuo 401 (k), ma ci proveremo, avvicinandoci da diverse angolazioni.
Lo scomponiamo in questo modo...
Sommario – Cosa tratteremo in questo post:
- Lo stato della pensione americana: ha bisogno di miglioramenti!
- Contribuire quanto basta per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro fallirà
- Devi contribuire almeno al 20% del tuo reddito per la pensione
- Non scegliere a caso investimenti per il tuo 401 (k)
- E non lasciare che i tuoi colleghi ti dicano quali investimenti scegliere!
- Già che ci sei - Stai lontano dai fondi con data obiettivo
- Se hai un Roth 401 (k) approfittane
- Non dimenticare anche il Roth IRA
- Quanto dovresti avere nel tuo 401 (k)?
Iniziamo con il cattive notizie primo…
Lo stato della pensione americana: ha bisogno di miglioramenti!
Secondo an articolo pubblicato dalla CNBC, che ha esaminato i dati dei sondaggi del 2018 di Northwestern Mutual e Gallup, il 21% degli americani non ha risparmi per la pensione e l'importo medio che gli americani hanno risparmiato è di $ 84.821.
Un'ampia maggioranza degli intervistati, il 78%, ha espresso preoccupazione per il fatto che non avranno una notevole quantità di denaro per la pensione con cui vivere, il che significa che continueranno a lavorare oltre l'età pensionabile.
Molte persone non si rendono conto dell'opportunità vantaggiosa offerta da un piano 401 (k). È il più generoso di tutti i piani pensionistici, uno che potrebbe alleviare gran parte delle preoccupazioni che gli americani stanno esprimendo sul loro futuro finanziario.
Contribuire quanto basta per massimizzare l'Employer Match fallirà
Consiglio spesso di contribuire almeno a sufficienza a un piano 401 (k) per ottenere la massima corrispondenza del datore di lavoro.
Se un datore di lavoro corrisponde dal 50% fino al 3%, allora contribuisci con il 6%. Questo ti darà un contributo combinato del 9% all'anno.
Ma c'è un problema con questa raccomandazione.
Non è che sia un cattivo consiglio: ha sicuramente senso per qualcuno che sta lottando con limiti finanziari e ha bisogno di un livello di contributo minimo.
Il problema è quando il contributo minimo diventa il contributo massimo. Non c'è dubbio, il 9% è molto meglio di niente. Ma se hai intenzione di andare in pensione, non porterà a termine il lavoro!
L'altro problema è che la partita del datore di lavoro viene in genere con un periodo di maturazione. Potrebbero volerci fino a cinque anni.
Se rimani sul lavoro sostanzialmente meno, perderai parte o tutta la partita. Questo ti ridurrà solo al tuo contributo del 6%.
Un esempio di contributo sufficiente per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro
Supponiamo che tu abbia 35 anni e guadagni $ 50.000 all'anno.
Contribuisci con il 6% del tuo stipendio al tuo piano 401 (k) e il tuo datore di lavoro lo corrisponde al 50% o al 3%.
Nei prossimi 30 anni, guadagni un tasso di rendimento medio annuo sui tuoi investimenti del 7%.
Quando avrai 65 anni, avrai $ 441.032.
Potrebbero sembrare un sacco di soldi da dove ti trovi adesso. Ma quando arriverà il pensionamento, probabilmente sarà inadeguato.
Ecco perché: si chiama il tasso di prelievo sicuro.
Ritiene che se limiti i tuoi prelievi dal tuo piano pensionistico a circa il 4% all'anno, non sopravviverai mai ai tuoi soldi. Puoi vedere la saggezza di ciò, non è vero?
Ma un portafoglio pensionistico di $ 441.032 con prelievi al 4%, è solo $ 17.641 all'anno, e sono solo $ 1.470 al mese.
Poiché la maggior parte dei datori di lavoro non fornisce più piani pensionistici a benefici definiti tradizionalmente, dovrai vivere di questo, oltre al tuo sussidio di Social Security.
Diciamo che il tuo sussidio di Social Security è di $ 1.500 al mese.
Che tipo di pensione avrai con un reddito di $ 2.970 al mese?
Non farai molto meglio che tirare avanti con quel tipo di reddito da pensione. La mia ipotesi è che non andrai nemmeno in pensione.
Devi contribuire almeno al 20% del tuo reddito per la pensione
La maggior parte delle persone si aspetta che la pensione sarà più di solo tirare avanti.
La pensione non è solo un numero: è la somma totale di ciò che otterrai da una vita di duro lavoro. Dovrebbe fornirti un reddito che ti darà più della semplice sopravvivenza di base.
Per questo motivo, devi contribuire con almeno il 20% del tuo reddito al tuo piano pensionistico. L'unico modo per la maggior parte delle persone per farlo è attraverso un piano 401 (k) al lavoro.
Diamo un'occhiata a un altro esempio. Facciamo lo stesso profilo finanziario dell'ultimo esempio, ma invece di dare un contributo del 6%, contribuisci invece al 20% del tuo stipendio. Il datore di lavoro rimarrà un 3%, dandoti un contributo annuo combinato del 23% del tuo reddito.
Come sarà la tua pensione entro i 65 anni?
Che ne dite di $1,127,066???
Il 4% di $ 1.127.066 sarà $ 45.083 o $ 3.756 al mese. Aggiungendo $ 1.500 per la previdenza sociale e arrivi a $ 5.256, che è più di quanto guadagni sul tuo lavoro!
Ti stai emozionando? Tu dovresti essere.
Non scegliere a caso investimenti per il tuo 401 (k)
Oltre ai bassi tassi di contribuzione, il problema più grande con la maggior parte dei piani 401 (k) è la scarsa selezione degli investimenti.
A volte è inevitabile, perché alcuni piani 401 (k) hanno una selezione di investimenti molto limitata. Ma in altri casi, il proprietario del piano fa solo scelte sbagliate.
Cosa rende le scelte di investimento sbagliate?
- Investire in modo troppo prudente, privilegiando gli investimenti a reddito fisso per la sicurezza
- Detenere troppe azioni della società, che è un classico caso di "mettere troppe uova nello stesso paniere"
- Non avere un'adeguata diversificazione
- Aggiunta di investimenti casuali al tuo piano, come azioni "hot tip"
- Fare trading troppo frequentemente, il che causa commissioni di transazione elevate e di solito non funziona comunque
- Progettare il tuo portfolio in un modo che non è coerente con i tuoi obiettivi a lungo termine
Ammettiamolo, la maggior parte delle persone non sono professionisti degli investimenti. Ciò significa che non puoi fare affidamento sulle tue risorse per creare e gestire ciò che alla fine diventerà il tuo più grande asset produttivo in entrata.
E questo significa che hai bisogno di aiuto.
Una fonte è Capitale personale. Questo è un servizio di investimento che non gestisce direttamente il tuo piano 401 (k), ma fornisce indicazioni su come investire il piano.
Lo fanno attraverso il loro Pianificatore di pensionamento e 401(k) Allocazione del Fondo Strumenti.
Un altro servizio che sta crescendo rapidamente è fioritura. È un servizio di investimento che ti fornirà gestione degli investimenti per il tuo piano 401(k).
Il servizio costa solo $ 10 al mese, che è un piccolo prezzo da pagare per ottenere una consulenza professionale sugli investimenti per la tua risorsa più grande.
E non lasciare che i tuoi colleghi ti dicano quali investimenti scegliere!
Una delle complicazioni con la gestione del piano 401 (k) è il mentalità da gregge.
Succede nella maggior parte delle aziende e dei dipartimenti. Qualcuno dice vai a destra, e tutti girano a destra senza pensarci troppo. Siamo virtualmente programmati per operare in questo modo in un ambiente organizzativo.
Ma è un suicidio finanziario quando si tratta di investire per la pensione.
Non dovremmo mai presumere che un collega, o anche un capo, abbia una sorta di conoscenza superiore quando si tratta di investimenti. Quella persona potrebbe vantarsi di ciò in cui sta investendo, forse per ottenere supporto morale per la sua decisione.
Ma questo non significa che sia un consiglio vincente.
Tu, e solo tu, un giorno avrete bisogno di vivere del vostro portafoglio pensionistico. Non dovresti fidarti di quel risultato a ciò che equivale a pettegolezzi da brivido.
Già che ci sei - Stai lontano dai fondi della data target
C'è un tipo di investimento che sta guadagnando popolarità e non credo che sia uno sviluppo salutare.
Sono i fondi per la data di destinazione.
Non ho un buon presentimento su di loro, ed è per questo che non li consiglio.
Di fatto, Odio i fondi con data prefissata. Suona troppo forte?
I fondi con data obiettivo sono una di quelle innovazioni che funzionano meglio in teoria di quanto non facciano in realtà.
Iniziano con la data di pensionamento, motivo per cui vengono chiamati "fondi con data di destinazione". Se prevedi di andare in pensione all'età di 65 anni, avranno piani a più livelli (che in realtà sono fondi comuni di investimento).
Ne hanno uno quando hai 40 anni dalla pensione, un altro quando hai 30 anni, poi 20 anni e 10 anni. Potrebbe non essere esattamente il modo in cui funzionano tutti, ma questa è l'idea di base.
Le date target regolano principalmente l'allocazione del portafoglio. Cioè, più sei vicino alla pensione, maggiore è l'allocazione delle obbligazioni e meno viene investito in azioni.
Il concetto è ridurre il rischio di portafoglio man mano che ci si avvicina alla pensione.
Sembra tutto ragionevole sulla carta.
Ma ha due problemi.
- Uno è che i fondi con data di destinazione hanno commissioni insolitamente elevate. Ciò riduce il ritorno sull'investimento.
- L'altro è che riducono arbitrariamente la crescita del tuo portafoglio man mano che ti avvicini alla pensione.
Ciò ha generalmente senso, ma non per le persone che hanno una maggiore tolleranza al rischio o per coloro che hanno bisogno di rendimenti più sani mentre si avvicinano alla pensione.
Evita questi fondi, non importa quanto sia difficile per loro il campo.
Se hai un Roth 401 (k) approfittane
Una svolta crescente sul piano di base 401 (k) è il Roth 401 (k).
Funziona proprio come un Roth IRA. I tuoi contributi al piano non sono deducibili dalle tasse, ma i tuoi prelievi possono essere prelevati esentasse.
Finché hai almeno 59 anni e mezzo e sei nel piano da almeno cinque anni.
Il Roth 401 (k) ha due grandi differenze rispetto a un Roth IRA.
Il primo è che il Roth 401(k) è soggetto a distribuzioni minime richieste (RMD) a partire dai 70 anni 1/2. Un Roth IRA non lo è. (Puoi aggirare questo problema facendo rotolare il tuo Roth 401 (k) piano in un Roth IRA.)
Il secondo è l'importo del tuo contributo.
Mentre un Roth IRA è limitato a $ 5.500 all'anno (o $ 6.500 se hai 50 anni o più), i contributi a un Roth 401 (k) sono gli stessi di un tradizionale 401 (k). Sono $ 18.000 all'anno o $ 24.000 se hai 50 anni o più.
Ciò non significa che puoi mettere $ 18.000 in un tradizionale 401 (k) e altri $ 18.000 in un Roth 401 (k). Devi ripartire tra i due.
Ha molto senso farlo. Perderai la deducibilità fiscale sull'importo del tuo contributo che va al Roth 401 (k).
Ma effettuando l'assegnazione, ti assicuri che almeno una parte del tuo reddito da pensione sarà esente dall'imposta sul reddito.
Se il tuo piano 401 (k) offre l'opzione Roth, dovresti assolutamente approfittarne. È una forma di diversificazione dell'imposta sul reddito per la tua pensione.
Non dimenticare anche il Roth IRA
Se il tuo datore di lavoro non offre un Roth 401 (k), dovresti contribuire almeno in parte ai tuoi soldi per la pensione a un Roth IRA.
Ci sono limiti di reddito oltre il quale non è possibile contribuire a un Roth IRA (tali limiti non si applicano ai contributi Roth 401 (k)).
Per il 2019, il tuo reddito non può superare i $ 122.000 all'anno se sei single, o $ 193.000 se sei sposato e presentare domanda congiuntamente. Entrambi questi importi sono aumentati dallo scorso anno, il che significa che coloro i cui guadagni erano ai margini del limite di reddito possono ora contribuire a questo gratificante conto pensionistico.
Avere un Roth IRA, oltre al tuo 401 (k), ha diversi vantaggi:
- Aumenta i contributi pensionistici totali. Se stai contribuendo con $ 18.000 al tuo 401 (k), più $ 5.500 a un Roth IRA, questo aumenta il tuo contributo annuale a $ 23.500.
- I Roth IRA sono account autodiretti. Ciò significa che puoi tenere il conto con una grande società di intermediazione di investimenti che offre opzioni di investimento praticamente illimitate.
- Avrai il controllo completo su come viene gestito il piano. Il conto potrebbe anche investire il conto con a robo advisor, che ti fornirà una gestione degli investimenti professionale a basso costo. (Due scelte popolari sono Miglioramento e ricchezza semplice.)
- Avrai un account pronto e in attesa, nel caso tu voglia fare un Conversione Roth IRA. È un modo popolare per convertire il reddito da pensione imponibile in reddito da pensione esentasse.
Crea e contribuisci a un account Roth IRA autodiretto, se sei idoneo. È diventato un must per la pensione.
Quanto dovresti avere nel tuo 401 (k)?
Con tutte le informazioni di cui sopra in mente, quanto dovresti avere nel tuo 401 (k)?
La risposta è: tanto quanto pensi di aver bisogno di andare in pensione.
Sembra troppo vago?
Cominciamo con questo...assicurati di avere più nel tuo 401 (k) rispetto alla persona media. Sulla base delle informazioni presentate nella tabella all'inizio di questo articolo, la persona media non sarà in grado di andare in pensione.
Non vuoi essere mediocre. Vuoi essere sopra la media. E devi esserlo.
E non essere una di quelle persone che frugano durante la loro carriera, dando il contributo minimo di 401 (k) per ottenere la massima corrispondenza del datore di lavoro.
Come ho mostrato prima, neanche questo ti porterà lì.
Esaminiamo alcuni passaggi che possono aiutarti a determinare di quanti soldi avrai bisogno quando andrai in pensione:
- Determina di quanto reddito annuo avrai bisogno quando andrai in pensione. La regola generale è che utilizzi l'80% del tuo reddito pre-pensionamento. È un buon inizio, ma dovresti apportare modifiche per le variazioni. Ciò può includere spese sanitarie e di viaggio più elevate, ma minori pagamenti per l'alloggio e il debito.
- Sottrarre pensione e reddito di sicurezza sociale. Puoi ottenere una stima della pensione dal tuo dipartimento di previdenza per i dipendenti. Per la previdenza sociale, puoi utilizzare il Strumento per la stima della pensione che ti darà un beneficio approssimativo.
- Dividi l'importo rimanente per 0,04. Questo è il tasso di prelievo sicuro del 4%. Ti dirà quanto è grande il portafoglio pensionistico di cui avrai bisogno per produrre il reddito necessario.
- Determina quanto ti servirà per raggiungere quella dimensione del portafoglio. Progetta quanto dovrai contribuire al tuo piano 401 (k) e ad altri piani pensionistici per raggiungere la dimensione del portafoglio necessaria. Assicurati solo che i calcoli del ritorno sull'investimento siano ragionevoli.
Elaborazione di un esempio di piano pensionistico
Puoi diventare complicato quanto vuoi con questo esercizio, ma cerchiamo di mantenerlo semplice.
- Supponiamo che tu guadagni $ 100.000 all'anno. Stimi il reddito pensionistico necessario all'80% di quel numero, o $ 80.000 all'anno.
- Ti aspetti di ricevere $ 30.000 di reddito dalla sicurezza sociale, ma non hai diritto a una pensione. Ciò significa che il tuo portafoglio pensionistico dovrà fornire i restanti $ 50.000 di reddito.
- Dividendo $ 50.000 per 0,04 (4%), mostra che avrai bisogno di un portafoglio pensionistico di $ 1,25 milioni.
- Per raggiungere $ 1,25 milioni entro i 65 anni (attualmente hai 40 anni), dovrai contribuire con il 20% del tuo reddito annuale o $ 20.000 all'anno al tuo piano 401 (k). Ciò presuppone una corrispondenza del datore di lavoro del 3% e un tasso di rendimento annuo del 7% sull'investimento.
Puoi anche prendere la strada più facile utilizzando un calcolatore di pensione online, come il Calcolatore di pensionamento bancario.
Per raggiungere il suo obiettivo di pensionamento, il quarantenne nel nostro esempio dovrebbe raggiungere (approssimativamente) i seguenti saldi 401 (k) a varie età per raggiungere $ 1,25 milioni entro i 65 anni:
- All'età di 45 anni, $ 110.000
- Età 50, $ 260.000
- Età 55, $ 490.000
- All'età di 60 anni, $ 800.000
Comunque tu calcoli quanto dovresti avere nel tuo 401 (k), quello che voglio che tu tolga da questo articolo è che l'importo di cui hai effettivamente bisogno è molto al di sopra di quello che probabilmente hai.
Almeno questo è il caso se sei la persona media.
Ecco perché ti consiglio di decidere che non sarai nella media quando si tratta del tuo piano 401 (k). Se desideri una pensione migliore della media, dovrai avere un piano migliore della media.
Stabilisci i tuoi obiettivi, in base alle tue esigenze.