Quando si tratta della nostra salute, è essenziale ottenere la migliore assistenza di qualità possibile. Per alcuni, la copertura assicurativa sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro è un'opzione per questo. Ma per altri, è necessario uscire nel mercato e acquistare un piano di assicurazione sanitaria individuale o familiare.
Poiché ci sono molte opzioni tra cui scegliere, può essere difficile. Pertanto, è importante avere una buona comprensione di come funziona l'assicurazione sanitaria e quali opzioni sono disponibili per te.
Quindi, puoi determinare quale potrebbe essere la scelta migliore per te. Comprendiamo che qualsiasi tipo di acquisto di assicurazione, dal trovare il le migliori compagnie di assicurazione auto, le migliori compagnie di assicurazione sulla vita, o aziende che offrono assicurazione funeraria per anziani, può essere un compito arduo, ecco perché siamo qui per aiutarti!
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Richiedi un preventivo oggi stessoTipi di piani di assicurazione sanitaria
Nella sua accezione più elementare, la copertura assicurativa sanitaria individuale è l'alternativa all'acquisto tramite il proprio datore di lavoro su base di gruppo e può essere acquistata su base individuale o familiare.
Con una polizza individuale, la persona assicurata è pienamente responsabile del pagamento dei premi della polizza. Pertanto, se la persona smette di pagare, la copertura in genere scade (dopo un periodo di grazia).
Esistono diverse forme che l'assicurazione sanitaria individuale può assumere:
- Tariffa per servizi/piani di indennizzo
- HMO (Organizzazione per la manutenzione della salute)
- PPO (Preferred Provider Organization)
Tariffa per i piani di servizio
Un canone per il piano di servizio - indicato anche come piano di indennizzo - è un tipo di polizza in cui l'assicurato paga un percentuale predeterminata del costo dei suoi servizi sanitari e l'assicuratore paga il restante importo.
Con questo tipo di copertura, la compagnia assicurativa non ha alcun tipo di accordo contrattuale con i fornitori di servizi medici o ospedali, né la compagnia di assicurazione ha una “rete” di fornitori che l'assicurato deve utilizzare per ottenere benefici.
Comprendere HMO e PPO
I piani di assistenza gestita sono un modo diverso per ottenere servizi di assicurazione sanitaria. Questi tipi di piani sono in grado di contenere i costi adottando determinate misure. Un modo per farlo consiste nel controllare il comportamento dei partecipanti al piano. Questo si riferisce sia ai membri che sono coperti dal piano, sia ai fornitori di servizi medici.
Un piano di cure gestite avrà in genere le seguenti caratteristiche di base:
- Accesso controllato ai fornitori
- Gestione del caso
- Cura preventiva
- Condivisione del rischio con i fornitori dei servizi
- Alta qualità delle cure
Alcuni tipi di piani di assistenza gestita includono le organizzazioni di mantenimento della salute (HMO) e le organizzazioni di fornitori preferiti (PPO). Questi piani possono anche essere autofinanziati, a doppia scelta o indennità.
Organizzazione per il mantenimento della salute (HMO)
Un'organizzazione per il mantenimento della salute, denominata anche HMO, è un tipo di piano di assicurazione sanitaria di gruppo prepagato che dà diritto ai suoi membri ai servizi di medici, ospedali, cliniche e altri tipi di assistenza sanitaria partecipanti fornitori. L'enfasi in un HMO è sulla cura preventiva. In un HMO, i membri sono tenuti a utilizzare fornitori di assistenza sanitaria convenzionati che sono elencati all'interno di una certa "rete" di fornitori.
Le organizzazioni di mantenimento della salute rappresentano i cosiddetti piani assicurativi "prepagati" o "capitalizzati" in cui gli individui o i loro datori di lavoro pagano un canone mensile fisso per i servizi, invece di un addebito separato per ogni visita o servizio.
Le tariffe mensili rimarranno in genere le stesse, indipendentemente dai tipi o dai livelli di servizi forniti. I servizi di assistenza sanitaria forniti attraverso un HMO sono forniti da medici che sono impiegati o sotto contratto con l'HMO. Gli HMO possono variare nel design. A seconda del tipo di HMO, i servizi possono essere forniti in una struttura centrale o in uno studio medico.
Le organizzazioni per il mantenimento della salute sono la forma più antica di cure gestite. Sono stati creati negli anni '80 come alternativa all'assicurazione di responsabilità civile. Le HMO sono evidenziate dalla loro attenzione alla cura preventiva e alle misure di efficienza. E le HMO di solito offrono tariffe più basse sui servizi sanitari rispetto alle tariffe per i piani di tipo di servizio.
Sebbene ci siano molte varianti di HMO, questi piani in genere consentiranno ai membri di avere spese sanitarie vive più basse. Tuttavia, le HMO possono offrire meno flessibilità nella scelta di medici o ospedali rispetto ad altri tipi di piani di assicurazione sanitaria. Con un HMO, gli individui avranno probabilmente una copertura per una gamma più ampia di servizi sanitari preventivi rispetto a quanto avrebbero con un altro tipo di piano.
Inoltre, con un HMO, un individuo in genere non dovrà presentare alcuna richiesta di risarcimento alla compagnia assicurativa. È importante tenere presente, tuttavia, che un individuo probabilmente non avrà alcuna copertura per i servizi che sono resi da fornitori non di rete o per servizi che sono stati resi senza un adeguato rinvio da parte delle loro cure primarie medico.
Poiché le HMO si concentrano sull'assistenza preventiva, cercano di ridurre i costi dell'assistenza sanitaria identificando e trattando le malattie in anticipo, prima che diventino una situazione più grave e costosa. I piani HMO di solito fanno un buon lavoro nel coprire i controlli di routine e le vaccinazioni. Inoltre, offrono spesso incentivi per il benessere generale come smettere di fumare o programmi di perdita di peso.
L'HMO funziona come una rete sanitaria. A parte le emergenze, un medico di base (PCP) funge da punto di contatto primario e iniziale per tutti i problemi di salute. Il medico di base viene spesso definito un "custode".
Il PCP quindi indirizza i partecipanti a specialisti appropriati se sono necessari. Se un membro HMO sceglie di andare da un medico o da un ospedale che è al di fuori della rete di fornitori di cure HMO, dovrà pagare le tasse da solo. L'intento di avere un medico di base è quello di prevenire visite mediche non necessarie, risparmiando così denaro per l'HMO.
Con gli HMO, i premi in genere devono essere pagati mensilmente. Poiché gli HMO sono considerati assistenza sanitaria prepagata, i partecipanti di solito non dovranno pagare una franchigia, anche se i piani variano.
Quando una persona visita un medico, va in ospedale, ottiene una prescrizione o riceve altra salute servizi, dovranno effettuare un piccolo co-pagamento che in genere varia da $ 10 a $ 25 nella maggior parte dei casi casi.
Organizzazione fornitore preferito (PPO)
Un'organizzazione di fornitori preferiti, o PPO, è una rete di fornitori di servizi medici che addebitano una tariffa per servizio, ma che vengono pagati in base a un tariffario scontato e negoziato. In qualità di membro di un PPO, le persone saranno incoraggiate a utilizzare la rete di medici e ospedali partecipanti della compagnia assicurativa.
Questi fornitori sono stati incaricati di fornire servizi ai membri del piano a una tariffa scontata. Gli individui in un PPO non saranno tenuti a scegliere un medico di base e in genere saranno in grado di vedere medici e specialisti all'interno della rete a propria discrezione.
I membri di un PPO avranno probabilmente una franchigia annuale da pagare prima che la compagnia di assicurazioni inizi a pagare i loro crediti nel PPO. Una volta che la franchigia è stata soddisfatta, i partecipanti PPO saranno tenuti a effettuare un co-pagamento per la maggior parte delle visite mediche. Alcuni piani PPO possono anche richiedere che i partecipanti coprano una percentuale delle spese totali per i loro servizi che sono stati resi.
Con un piano PPO, i servizi forniti da un medico fuori rete sono generalmente coperti, ma a una percentuale inferiore rispetto ai servizi forniti da un medico della rete. Vedere un provider fuori dalla rete, quindi, può diventare costoso.
Ad esempio, se un individuo visita un fornitore fuori rete per servizi che ammontano a $ 500, il PPO piano può coprire l'addebito solo al 60% dell'importo che un provider di rete addebiterebbe per lo stesso servizio. Se un medico di rete accettasse $ 250 come pagamento per intero, ciò significa che la compagnia assicurativa pagherebbe solo $ 150 e i restanti $ 350 verrebbero fuori dalla tasca del membro PPO. Inoltre, se una persona vede un fornitore al di fuori della rete del piano, potrebbe dover pagare le spese in anticipo e quindi presentare la propria richiesta di rimborso.
I piani PPO offrono una maggiore flessibilità nella scelta dei fornitori rispetto agli HMO. Ad esempio, non richiedono un individuo di mantenere un medico di base, né richiedono loro di utilizzare un medico di base come custode per altra cura. Ciò significa che un partecipante a un PPO può chiedere assistenza a uno specialista senza dover prima ottenere un rinvio.
Sebbene sia facile confondere HMO e PPO, ci sono alcune differenze chiave. Ad esempio, i PPO utilizzano un metodo di rete simile agli HMO, ma con una rete molto più ampia e una sanzione monetaria inferiore per chi cerca assistenza al di fuori della rete. Finché il provider fa parte della rete, i vantaggi sono gli stessi. Inoltre, in un PPO, i partecipanti sono liberi di utilizzare qualsiasi fornitore di loro scelta, ma probabilmente dovranno pagare di più per questo.
Punto di servizio (POS)
Un point of service plan (POS) combina le formule utilizzate da HMO e PPO. Come un HMO, un medico di base deve indirizzare una persona a uno specialista in rete. Quando riceve cure da un fornitore che è all'interno della rete, il paziente è responsabile di un piccolo co-pagamento, ma non è prevista alcuna franchigia.
Quando un partecipante esce dalla propria rete, un piano POS agisce più come un PPO. Un piano POS consentirà a una persona di auto-riferirsi al di fuori della rete. In questo scenario, il partecipante deve prima pagare la franchigia, quindi un importo di coassicurazione. In questo modo, il piano POS offre un forte incentivo finanziario a rimanere all'interno della rete, tuttavia, non lo vieta come farebbe un HMO.
Altri modi per pagare i servizi
Nel corso degli anni, sono stati creati altri modi per pagare i servizi sanitari che non sono coperti dalla copertura assicurativa sanitaria, ma che funzionano insieme alle polizze assicurative sanitarie. Alcuni esempi includono conti di risparmio medico e conti di spesa flessibili.
Conti di risparmio medico (MSA)
I conti di risparmio medico (MSA) erano generalmente combinati con una polizza assicurativa medica altamente deducibile. L'MSA offre un modo per risparmiare denaro su base fiscale differita in base al quale è possibile prelevare fondi sul conto esentasse e utilizzati per il pagamento di spese sanitarie qualificate che non sono coperte dall'assicurazione sanitaria Piano. I prelievi da un MSA possono essere utilizzati anche per il pagamento delle spese deducibili sul piano sanitario del dipendente in un determinato anno.
Conti di spesa flessibili / Accordi di spesa flessibili (FSA)
I conti di spesa flessibili (FSA), detti anche accordi di spesa flessibili, sono un tipo di conto finanziario agevolato fiscalmente che può essere costituito attraverso un piano mensa negli Stati Uniti, tanto come un Conto di risparmio sanitario, o HSA.
Un FSA può essere istituito da un datore di lavoro per un dipendente. L'account consente al dipendente di contribuire con una parte dei propri guadagni regolari al pagamento di spese qualificate come l'assistenza medica per i costi di assistenza alle persone non autosufficienti.
Uno dei principali vantaggi di un FSA è il fatto che i fondi che vengono versati sul conto vengono detratti dai guadagni del dipendente prima di essere soggetti alle imposte sui salari. Pertanto, i contributi versati a un FSA possono ridurre sostanzialmente l'imposta sul reddito annuale di un dipendente dovuta. Ci sono limiti di importo massimo in dollari su quanto può essere versato su un conto FSA ogni anno.
Come e dove ottenere i migliori preventivi
quando ottenere preventivi per l'assicurazione sanitaria, di solito è meglio lavorare con un'azienda che ha accesso a più di un solo assicuratore. Questo perché sarai in grado di ottenere molte quotazioni concorrenti, spesso su una copertura molto simile.
Se sei pronto a fare acquisti per i migliori fornitori di assicurazioni sanitarie, puoi ottenere tutte le informazioni di cui hai bisogno, direttamente dal tuo computer. Non c'è bisogno di incontrare di persona un agente assicurativo o di passare attraverso il fastidio del sito Web HealthCare.gov. Per avviare il processo, tutto ciò che devi fare è semplicemente utilizzare il modulo in questa pagina. Puoi ottenere i tuoi preventivi e parlare con uno specialista di assicurazione sanitaria delle tue esigenze specifiche.