Mutuo a 40 anni: confronta oggi i tassi e gli istituti di credito

Numerose considerazioni contribuiscono al processo di acquisto di una casa, che vanno dall'attrattiva del freno alla qualità delle scuole vicine, ma poche sono importanti quanto i tassi dei mutui. A meno che tu non stia acquistando a titolo definitivo in contanti, un mutuo è essenziale e il tasso di interesse ad esso legato può determinare le tue finanze per i decenni a venire.

I tassi possono essere fissi o regolabili e i mutui a 40 anni rientrano nell'ambito dei prestiti a tasso fisso. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, questi mutui hanno storicamente rappresentato circa il 70-75% di tutti i mutui per la casa negli Stati Uniti.

La scelta di richiedere questo tipo di mutuo è probabilmente più adatta ai potenziali acquirenti di case che mirano a vivere nella loro nuova casa per un lungo periodo.

Mutuo 40 anni

I mutui a tasso fisso sono disponibili in una varietà di durate, a seconda dell'istituto di credito che li offre, con 10 o 15 anni come il tipico minimo, 40 anni il massimo più comune e 30 anni che rappresentano l'opzione intermedia (oltre a quella più comunemente scelta dagli americani acquirenti di case).

Il mutuo di 40 anni in genere viene fornito con un tasso di interesse fisso, che potrebbe essere il migliore per gli acquirenti che desiderano mettere radici a lungo termine ma hanno anche un budget limitato. Detto questo, i mutui 40 anni a tasso variabile non sono inauditi e possono essere trovati da determinati mutuatari.

Vantaggi del mutuo a 40 anni:

• La lunga durata del prestito consente pagamenti mensili più bassi possibili, a vantaggio degli acquirenti per la prima volta con redditi inferiori 
• Qualsiasi tasso di interesse bloccato al momento dell'acquisto non cambierà, indipendentemente dall'attività del mercato immobiliare o da altri fattori macroeconomici fattori (a meno che non abbiano scelto un prestito ARM di 40 anni o il mutuatario scelga di rifinanziare con il loro prestatore originale o un altro istituzione)
• Offre un certo grado di stabilità per le persone che cercano di semplificare i propri obblighi finanziari
• Nella sua forma ARM, il mutuo di 40 anni può avere un tasso di interesse iniziale abbastanza basso

Contro del mutuo di 40 anni:

• Gli istituti di credito sono più riluttanti ad offrire il mutuo di 40 anni come opzione rispetto a qualsiasi altro tipo di prestito a tasso fisso o ARM, in gran parte perché il fattori di sottoscrizione imposti dal governo federale per la qualifica del mutuatario può essere molto più severo 
• Questi non possono essere ottenuti con l'assistenza del governo che è generalmente disponibile per alcuni mutuatari dal Department of Veterans Affairs, Federal Housing Authority o altre agenzie federali, né le imprese sponsorizzate dal governo come Fannie Mae o Freddie Mac possono offrire tale mutuo
• Di tutti i mutui a tasso fisso, i tassi di interesse saranno i più alti per i prestiti a 40 anni, mentre i prestiti ARM possono essere abbastanza imprevedibili
• I mutuatari pagano complessivamente di più durante la durata del prestito rispetto a qualsiasi altro tipo di finanziamento della casa

Ottieni il miglior tasso ipotecario di 40 anni

Gli acquirenti che hanno il cuore e la mente determinati a garantire un mutuo di 40 anni dovranno mantenersi certi considerazioni in mente, fattori che coloro che cercano altri prestiti non devono necessariamente preoccuparsi di. Alcuni dei più notevoli di questi includono:

1. I mutuatari potrebbero aver bisogno di richiedere specificamente questo tipo di mutuo dal loro ufficiale di prestito, in quanto finanziatori potrebbero non pubblicizzare ampiamente che offrono mutui 40 anni, per uno o tutti i motivi descritti in dettaglio sopra.
2. I finanziatori devono essere disposti a offrire mutui non qualificati e, in quanto tali, essere disposti a soddisfare i rigorosi standard di sottoscrizione coinvolti. (Secondo le linee guida CFPB, un mutuo qualificato non può avere una durata superiore a 30 anni.)
3. Indipendentemente dalle limitazioni qui riportate, i mutuatari devono comunque visitare tutti i diversi istituti di credito disposti per emettere mutui il più possibile di 40 anni, proprio come farebbero quando si cerca qualsiasi altro tipo di prestito. Accontentarsi del primo istituto finanziario che offre finanziamenti a 40 anni è semplicemente troppo rischioso.
4. Veterani prestatori esaminando a fondo i loro registri con agenzie come il Better Business Bureau e TrustPilot. (Vale la pena esaminare le recensioni dei consumatori, ma non dovrebbero essere prese sul serio come i rapporti della BBB e organizzazioni di valutazione aziendale altrettanto consolidate.)
5. Sarà nell'interesse dei mutuatari effettuare un acconto quanto più elevato possibile, in quanto ciò ridurrà leggermente l'onere delle rate mensili degli interessi che saranno dovute insieme al capitale nei mesi e negli anni a venire.
6. I mutuatari che richiedono e ricevono l'approvazione per un tasso fisso di 40 anni o un mutuo ARM possono diventare insoddisfatti dei pagamenti degli interessi dopo un certo periodo e desiderano rifinanziare il prestito. In quanto tali, devono scoprire in anticipo se il prestatore con cui lavorano sarà disponibile a organizzare un accordo di rifinanziamento in futuro.

Mutuo 40 anni: due alternative 

Sebbene questo tipo di mutuo abbia certamente i suoi vantaggi, i mutuatari non dovrebbero mai sentirsi come se lo fossero limitato a un'opzione di finanziamento quando si cerca di ipotecare la casa per la quale hanno lavorato per possedere così lungo. L'acquisto di una casa, soprattutto per i principianti, è una decisione troppo significativa per un pensiero così riduttivo. Considera queste scelte come alternative:

Mutuo 30 anni a tasso fisso

C'è un motivo per cui questa opzione di mutuo per la casa è stata il tipo di mutuo più popolare negli Stati Uniti per gran parte degli ultimi decenni, che a volte comprendevano fino al 90 percento dei mutui per la casa, anche quando i suoi tassi di interesse erano molto più alti di quanto non siano stati in anni recenti.

Il mutuo a tasso fisso di 30 anni offre ai mutuatari quasi tutti gli stessi vantaggi del mutuo a 40 anni controparte, con l'unica notevole differenza negativa che i pagamenti mensili a 30 anni saranno leggermente più alto. Il termine per questo mutuo è ancora ideale per gli acquirenti di case con piani di residenza a lungo termine per le loro case desiderate e presenta tassi di interesse inferiori rispetto al mutuo di 40 anni.

Inoltre, i mutui a tasso fisso di 30 anni possono essere qualificati CFPB, quindi alcuni acquirenti idonei potranno ricevere assistenza governativa per aiutarli a garantire questi prestiti.

10/1 BRACCIO

Questo tipo di mutuo per la casa non è così stabile nella sua durata o nei tassi di interesse come le opzioni di finanziamento a tasso fisso di 15 anni o più. Tuttavia, blocca un tasso fisso per 10 anni che sarà inferiore a quello che si vede tipicamente con le opzioni a tasso fisso a lungo termine.

Successivamente, l'interesse cambia ogni anno; tali fluttuazioni si basano spesso sul benchmark di interesse del London Interbank Offered Rate, ma i finanziatori non sono vincolati al LIBOR e possono utilizzare qualsiasi altro tasso di interesse di riferimento consentito dalla legge. Sebbene i tassi possano cambiare considerevolmente ogni anno dopo i primi 10 anni, i mutuatari verranno informati in anticipo dell'adeguamento del tasso, in modo da avere il tempo di prendere in considerazione il rifinanziamento.

Inoltre, i limiti imposti per legge impediscono l'aumento degli interessi oltre un certo punto all'inizio del periodo di aggiustamento e per tutta la durata del prestito, quindi questo particolare ARM potrebbe essere ancora valido per le persone che si stabiliscono per più di un decennio.

Aziende consigliate per un mutuo di 40 anni

Come notato in precedenza, i mutui a 40 anni non saranno così fortemente promossi dai loro finanziatori come le altre opzioni di finanziamento che offrono. Anche alcuni dei più grandi istituti di credito, come Wells Fargo, non offrite mutui di 40 anni.

Tuttavia, le seguenti istituzioni offrono mutui per la casa con termini fino a 40 anni, fatti salvi alcuni avvertimenti:

• NuovoFi: Questo prestatore con sede in California offre un'opzione di 40 anni che è a solo interesse per i primi 10 anni e poi si converte in un mutuo standard a tasso fisso di 30 anni. Tuttavia, ciò renderà più difficile creare equità.
• Banca d'America: Questo conosciuto in tutto il mondo Banca offre un'opzione di 40 anni strutturata come un prestito di 30 anni che inizia dopo un periodo di 10 anni di soli interessi, ma solo per i prestiti immobiliari jumbo, che non sono l'ideale per tutti gli acquirenti.
• Nuovi finanziamenti americani: Grazie all'opzione ipotecaria a tasso fisso di questo prestatore, un'ipoteca a tasso fisso può durare fino a 40 anni. È richiesto un acconto superiore alla media.

Tariffa Garantita: Questo prestatore offre mutui a soli interessi con termini fino a 40 anni ed è disponibile per gli acquirenti di case in tutti i 50 stati.