È la stagione delle iscrizioni aperte e se sei come me, stai cercando di capire cosa farai per il tuo assicurazione sanitaria per il prossimo anno. Oltre a scegliere la copertura giusta, devi anche decidere quale piano di risparmio sanitario aggiuntivo funziona meglio per la tua situazione.
Conti di risparmio sanitario (HSA), i conti di rimborso sanitario (HRA) e i conti di spesa flessibile (FSA) stanno guadagnando popolarità tra i datori di lavoro (in particolare i datori di lavoro con una forza lavoro più giovane e più sana).
Molte aziende offrono ai propri dipendenti la possibilità di iscriversi a un account HSA o simile invece del solito HMO o PPO.
Il conto di risparmio sanitario (HSA)
Un HSA ti offre un conto di risparmio esentasse per pagare le tue spese sanitarie. Sono diversi e operano in modo diverso da come altri conti di risparmio online lavoro.
I soldi che non spendi in un anno di piano sanitario passano al successivo.
Sei anche iscritto ad un HDHP (Piano sanitario ad alta franchigia
), in cui la tua compagnia assicurativa riscuoterà solo il conto per le maggiori spese sanitarie (compresi i tipi di cure preventive, cure di maternità e cure primarie pediatriche).Gli HSA sono aumentati in popolarità a causa dei bassi premi. In un piano assicurativo tradizionale, paghi in anticipo premi elevati; nell'HDHP, paghi premi più bassi e essenzialmente assegni i risparmi al tuo conto spese sanitarie.
Limiti contributivi HSA
Per il 2020, gli individui possono ora mettere fino a $ 3,550 all'anno in un HSA, le famiglie $ 7,100 all'anno. Il denaro cresce fiscalmente differito e le distribuzioni sono esentasse (se vengono utilizzate per pagare spese mediche qualificate). Mentre l'autocontributo di $ 50 e il contributo familiare di $ 100 aumentano di anno in anno potrebbero sembrare minori, aumentano il tuo conto di risparmio con un aumento appena percettibile dei tuoi contributi.
Per il 2021, la franchigia minima consentita su un HDHP rimarrà a $ 1.400 per gli individui e $ 2.800 per le famiglie. Il limite massimo è di $ 7.000 per gli individui e $ 14.000 per le famiglie. La detrazione HSA aumenterà leggermente a $ 3.600 per gli individui e $ 7.200 per le famiglie.
Puoi persino investire in asset HSA. Se hai 65 anni o più, puoi prelevare denaro da un HSA per qualsiasi motivo senza penalità fiscali.
Il Conto Rimborso Salute (HRA)
Mentre un HRA è un account con agevolazioni fiscali come un HSA - i risparmi del conto crescono con il tempo - le risorse in un HRA non ti appartengono. Appartengono al tuo datore di lavoro e tornano al tuo datore di lavoro quando lasci il lavoro.
L'HRA è essenzialmente un favore che il tuo datore di lavoro ti fa: un conto di rimborso piuttosto che un vero "bene" in tuo possesso.
Il contributo massimo al piano, versato dal tuo datore di lavoro è $1.800 per il 2020 e il 2021.
Il conto di spesa flessibile (FSA)
Con un FSA, deduci i dollari al lordo delle imposte dal tuo stipendio per pagare le spese mediche qualificate. Puoi designare un FSA per le tue spese sanitarie o per quelle di una persona a carico.
Per il 2020 e il 2021, il il contributo massimo dei dipendenti a un FSA è di $ 2,750. Se il tuo piano consente riporti, puoi portare avanti $ 550 dal 2020 o dal 2021.
Ma la maggior parte degli FSA sono "usalo o perdilo" - alla fine dell'anno del piano, i soldi rimasti sul conto non vengono trasferiti all'anno successivo. Di conseguenza, i dipendenti tendono a finanziare in misura minima gli FSA, sebbene possano essere utilizzati in combinazione con gli HRA.
Se hai domande su HSA, HRA o FSA, perché non parlare con un professionista finanziario o assicurativo e con il tuo responsabile delle risorse umane? È consigliabile ottenere quante più informazioni possibili prima di effettuare il passaggio da un HMO o da un PPO.
Conti Medi-Share
C'è stata una nuova alternativa sanitaria che è entrata nel mercato negli ultimi anni, come Medi-Share. L'idea di questi programmi di condivisione dei costi è semplice.
Ogni mese, i membri versano un contributo in un conto di risparmio. Quando un membro del programma ha spese mediche, invia una richiesta per coprire tali spese con il denaro nei conti. Se è approvato, quelle fatture vengono pagate dai conti di risparmio di altri membri.
Proprio come con un piano di assicurazione sanitaria tradizionale, c'è un importo fisso che dovrai pagare prima che il piano entri in vigore. Nel caso di Medi-Share, c'è un importo che dovrai pagare di tasca tua prima di poter inviare una richiesta di assistenza. Questo limite potrebbe variare da $ 500 a diverse migliaia di dollari.
Uno dei vantaggi più notevoli della partecipazione a Medi-Share è che può essere molto più conveniente rispetto alle alternative. Puoi basare i tuoi contributi mensili in base ai vantaggi del programma di cui hai bisogno per la tua famiglia. Non è un'assicurazione sanitaria, ma può aiutare a combattere i costosi costi dell'assistenza sanitaria che potrebbero prosciugare il tuo conto in banca se non stai attento.
Scegliere il conto HSA giusto per te
Se il tuo datore di lavoro non offre un'opzione di account HSA, è tuo dovere trovare un account. Se hai un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia elevata, potresti qualificarti per aprire uno di questi conti.
Proprio come con ogni altro acquisto o investimento importante, è fondamentale fare degli acquisti comparativi prima di sceglierne uno. Ogni amministratore HSA avrà varie tariffe e politiche. Ci sono diversi fattori di cui devi tenere conto quando cerchi il miglior conto di risparmio sanitario.
Uno dei primi fattori da considerare quando si cerca un account HSA sono le commissioni. Alcuni account hanno commissioni mensili mentre altri addebitano solo commissioni per transazione. Alcune aziende hanno commissioni per aprire un conto o trasferire denaro su un conto.
Proprio come un conto corrente tradizionale, alcune banche ti addebiteranno in un batter d'occhio, mentre altre non addebitano un canone mensile.
La prossima cosa più importante da confrontare sono le opzioni di investimento. Alcuni HSA sono fondamentalmente un conto di risparmio, mentre altri hanno opzioni di investimento. Se il conto è un conto di risparmio, sarà assicurato dalla FDIC. Tuttavia, se si tratta di un conto di investimento, probabilmente non avrà alcuna protezione.
Come vuoi accedere al tuo account? La maggior parte dei conti ha assegni o una carta di debito che puoi utilizzare per le spese mediche. Rendono molto semplice usare i tuoi soldi. Altri account (la maggior parte di quelli più vecchi) richiedono un modulo di esborso e rimborso, che può essere fastidioso per molti titolari di account.
I migliori account HSA
Ci sono dozzine di posti diversi in cui puoi aprire il tuo account HSA. Ne ho inclusi solo tre in questa lista. Se nessuno di questi soddisfa le tue esigenze, non preoccuparti, ci sono molte altre opzioni. Si spera che questo ti dia un ottimo punto di partenza per la tua ricerca.
Vivace HSA
Il motivo per cui Lively è il primo della nostra lista è perché non hanno canoni mensili. Inoltre, non hanno commissioni di apertura. Tuttavia, se decidi di utilizzare TD Ameritrade, pagherai un'enorme commissione di $ 2,50 ogni mese.
Parlando di commissioni, con Lively ne affronterai di meno.
Non addebitano commissioni per l'utilizzo della tua carta di debito, per l'accesso agli estratti conto, per il contributo al tuo account e molti altri.
Banca HSA
HSA Bank tende ad essere una delle migliori opzioni. Ci sono diversi motivi per cui HSA continua a salire ai vertici. Uno di questi è il loro basso canone mensile di manutenzione. Fanno pagare solo $ 2,50 al mese, che è molto più basso della maggior parte delle altre banche sul mercato.
Puoi ottenere l'esenzione dalla commissione se hai un saldo superiore a $ 5.000. Inoltre, non ci sono commissioni di attivazione, ma ci sono alcune commissioni bancarie, la maggior parte delle quali puoi facilmente evitare.
Un altro vantaggio di HSA Bank sono le loro opzioni di investimento. Hanno un'opzione autodiretta tramite Ameritrade. Puoi scegliere alcuni dei loro fondi preselezionati senza commissioni di trading.
Amministratori del risparmio sanitario
Health Savings Administrators ha iniziato nel 1996 quando era un amministratore di un conto di risparmio medico. Nel 2004, dopo l'approvazione della legge, sono passati ai conti di risparmio sanitario. Attualmente, hanno oltre $ 700 milioni di investimenti da parte di clienti in tutto il paese.
Non richiedono un saldo minimo o una commissione di apertura, ma hanno una quota annuale di $ 45. Uno dei vantaggi di Health Savings Administrators sono le numerose opzioni di investimento.
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