Secondo un sondaggio diffuso dal Riserva federale, fino al 46% degli adulti americani non ha 400 dollari in più per coprire un'emergenza.
Sebbene questa preoccupante statistica sia in parte dovuta alla povertà e ai bassi salari, la colpa è anche delle cattive abitudini di spesa e di risparmio.
Quando non risparmiamo abbastanza denaro a breve o a lungo termine, siamo destinati a lottare quando si tratta di coprendo una casa di emergenza o una riparazione auto, spese mediche impreviste o qualsiasi altra "sorpresa" finanziaria che presentarsi.
Ecco perché tutti - e voglio dire, tutti - deve fare del risparmio una priorità. Potresti pensare di non poterlo permettere, ma posso assicurarti che non puoi nemmeno permetterti di non farlo.
Mentre i lavoratori delle generazioni precedenti potevano contare sulle pensioni per coprire la loro pensione, i dipendenti di oggi sono in gran parte soli. E sebbene la sicurezza sociale sia ancora solvibile, non conterei di ricevere tutti i benefici prima del raggiungimento dell'età pensionabile.
Inoltre, abbiamo tutti bisogno di una certa quantità di denaro contante: contanti per coprire una riparazione dell'auto in modo che tu possa andare e tornare dal lavoro la prossima settimana, contanti per pagare quel medico fattura in modo che tua figlia possa sottoporsi a un intervento chirurgico e contanti per pagare l'università, aiutare a pagare un matrimonio o coprire una miriade di altre responsabilità finanziarie che tutti noi faccia.
Quanti soldi dovresti risparmiare per finanziare i tuoi obiettivi a lungo termine?
Ma quanto dovresti risparmiare? Anni fa, era normale pensare che dovremmo tutti risparmiare almeno il dieci percento dei nostri redditi per la pensione e il futuro. Ma al giorno d'oggi, è abbastanza normale lavorare per risparmiare almeno il 15% e, si spera, di più.
In qualità di consulente finanziario, dico sempre ai miei clienti di risparmiare almeno il 20-25 percento dei loro guadagni sui conti pensionistici e sui risparmi in contanti.
Risparmiare così tanto potrebbe sembrare una follia per alcune persone, ma ai miei occhi, questo è ciò che devi fare per prepararti alla dura realtà del mondo di oggi. Se non stai risparmiando per te stesso e il tuo futuro, chi lo è?
Senza dubbio, il modo migliore per formulare e attenersi a piani finanziari a lungo termine è fissare obiettivi e rivederli frequentemente. Credo fermamente nell'avere obiettivi finanziari a vita, a tre anni, a un anno e a 90 giorni.
Tendo a rivedere i miei obiettivi di 90 giorni ogni trimestre per assicurarmi di essere in linea con i miei obiettivi a lungo termine.
Se stai cercando di aumentare il tuo tasso di risparmio, la creazione di obiettivi con cui puoi "controllare" è una mossa intelligente. Se stai risparmiando il 10 percento del tuo reddito attraverso conti pensionistici e contanti e vuoi aumentarlo nel tempo, puoi iniziare a puntare a un tasso di risparmio del 15 percento entro 90 giorni. Entro un anno, prova a sparare per il 20 percento o il 25 percento.
Un modo semplice per farlo è aumentare i contributi del tuo conto pensionistico sponsorizzato dal lavoro in modo incrementale nel tempo, ad esempio ogni 60 o 90 giorni. Potresti anche non notare la percentuale extra prelevata dal tuo stipendio, ma quei fondi extra si sommeranno e faranno crescere la tua ricchezza in grande stile.
Quando si tratta di risparmi in contanti, dovrai adottare un approccio leggermente diverso. Dal momento che è facile sprecare denaro extra che hai nel tuo conto corrente, suggerisco sempre di spostare i prelievi mensili automatici su conto di risparmio a lungo termine regolarmente.
Pagando prima te stesso – e rendendolo automatico – puoi far crescere il tuo gruzzolo nel tempo senza essere tentato di spendere o sprecare i tuoi soldi extra.
Piani di risparmio a lungo termine che fanno buoni centesimi finanziari
Se sei un lettore a lungo termine di questo sito web, sai già quanto siano importanti i tuoi risparmi per la pensione per il tuo futuro finanziario. Senza un conto pensionistico adeguatamente finanziato, sei destinato a lavorare più a lungo di quanto desideri e a lottare finanziariamente nella vecchiaia.
Con un sacco di soldi investiti, d'altra parte, puoi potenzialmente andare in pensione presto, raggiungere i tuoi obiettivi di "lista dei desideri" a vita e andare in pensione con meno stress e più tranquillità.
Oltre alla pensione, però, avrai bisogno di risparmi in contanti per tutte le sfide della vita e le spese della vita. Ecco alcuni fantastici piani di risparmio a lungo termine di cui chiunque potrebbe beneficiare:
Piano di risparmio a lungo termine n. 1: ripagare il debito dei consumatori
Sebbene pagare il debito non sia necessariamente "risparmiare", ci sono enormi vantaggi che derivano dal scaricare definitivamente i debiti dei consumatori ad alto interesse.
Mentre quasi tutti i debiti che hai dovrebbero essere sul ceppo, dovresti iniziare concentrandoti su prima il debito della carta di credito ad alto interesse e i prestiti personali, poi altri debiti come le rate dell'auto e gli studenti prestiti.
{Suggerimento bonus: se stai lottando con un debito a un tasso di interesse estremamente elevato, esamina carte di credito con trasferimento del saldo zero per cento che ti consente di non pagare interessi fino a 21 mesi.}
Indipendentemente da quali debiti devi affrontare, pagarli per sempre aiuterà enormemente le tue finanze. Senza quei pagamenti mensili del debito, avrai più soldi da risparmiare e investire ogni mese.
E con più capitale disponibile da risparmiare e investire, sarai in grado di far crescere la ricchezza a un ritmo molto più veloce. Inoltre, eviterai il vero killer di ricchezza sul tavolo: i pagamenti con carta di credito e interessi sul debito che stai effettuando.
Relazionato: Strumenti online che ti aiutano a uscire dai debiti
Piano di risparmio a lungo termine n. 2: crea il tuo fondo di emergenza
Ricordi come quasi la metà degli americani non può permettersi un'emergenza da 400 dollari? Credimi, non vorrai ritrovarti in quel campo.
Quando arriva un'emergenza e non hai i soldi per coprirla, è facile finire per restare indietro con le altre bollette o, peggio, contrarre nuovi debiti. Il modo migliore per evitare del tutto questi problemi è avere un fondo di emergenza su cui contare.
La maggior parte dei consulenti finanziari suggerisce di tenere a portata di mano 3-6 mesi di spese per le emergenze e io tendo a essere d'accordo. Quando avvii i tuoi piani di risparmio a lungo termine, assicurati di aggiungere un fondo di emergenza all'elenco. Per iniziare, scopri quanto devi risparmiare.
Quindi, trova una cifra in dollari che devi mettere da parte ogni mese. Infine, rendilo automatico e continua a risparmiare fino a raggiungere il tuo obiettivo.
Diciamo che le tue spese mensili si aggirano intorno ai $ 3.000 al mese. Se vuoi risparmiare fino a tre mesi di spese ($ 9.000) entro i prossimi 24 mesi, dovresti risparmiare $ 375 al mese.
Qualunque sia il tuo obiettivo, il modo migliore per raggiungerlo è iniziare prima piuttosto che dopo. E quando si tratta di piani di risparmio a lungo termine, ci sono poche strategie che possono battere avere un fondo di emergenza completamente rifornito.
Piano di risparmio a lungo termine n. 3: risparmiare sull'acconto per una casa
Un altro piano di risparmio a lungo termine che può aiutarti ad andare avanti è risparmiare l'acconto per la tua casa. Ciò può aiutare le tue finanze in più di un modo.
In primo luogo, risparmiare un grosso anticipo per una casa può aiutarti a ridurre la quantità di denaro che devi prendere in prestito. E quando prendi in prestito meno per la tua casa, godrai di un pagamento mensile inferiore e pagherai meno interessi ogni mese.
In secondo luogo, risparmiare almeno il 20 percento come acconto per la tua casa può aiutarti a evitare costose assicurazioni private sui mutui, o PMI. Questa "copertura assicurativa" può costare fino all'1% del valore della tua casa ogni anno, ma senza alcun reale vantaggio per te.
Ad esempio, PMI su una casa da $ 200.000 può costare fino a $ 2.000 all'anno o $ 166 al mese. Riducendo almeno il 20 percento, puoi evitare del tutto il PMI e risparmiare invece quei soldi.
Piano di risparmio a lungo termine n. 4: risparmia per aggiornare il tuo veicolo
Anche se potresti già avere un'auto che ami, sappiamo tutti che non durerà per sempre. Se stai cercando un altro piano di risparmio a lungo termine di cui entusiasmarti, avere un "nuovo fondo per l'auto" è un'opzione aggiuntiva da considerare.
Istituendo questo fondo, puoi risparmiare per l'inevitabile: il giorno in cui la tua auto muore o il costo delle riparazioni diventa insostenibile. Con un fondo auto in crescita in banca, non dovrai stressarti quando si tratta di sostituire la tua corsa con un veicolo nuovo o usato.
Oltre al tuo nuovo fondo per l'auto, puoi anche considerare di iscriverti a una carta di credito premi che rende ancora più facile risparmiare. La carta GM BuyPower è un ovvio esempio di una carta che potrebbe davvero aiutare in questo senso. Con questa carta di credito nel tuo portafoglio, guadagnerai il 5% di guadagni sui tuoi primi $ 5.000 spesi ogni anno.
Oltre a ciò, guadagnerai il 2% indietro su ogni acquisto effettuato. I tuoi guadagni non scadranno mai e i tuoi punti sono riscattabili per un nuovo veicolo Chevrolet, Buick, GMC o Cadillac idoneo. Leggi qui per saperne di più sulla carta di credito GM BuyPower.
Piano di risparmio a lungo termine n. 5: risparmia ancora di più per la pensione
Se stai finanziando religiosamente i tuoi conti pensionistici personali o sponsorizzati dal lavoro e hai ancora più denaro da mettere da parte, potresti prendere in considerazione l'apertura di un IRA tradizionale o Roth.
Con un'IRA tradizionale, i tuoi contributi sono probabilmente deducibili dalle tasse. Tuttavia, dovrai pagare le imposte sul reddito sui tuoi prelievi una volta raggiunta l'età pensionabile e aver iniziato a utilizzare il tuo account.
Con un Roth IRA, d'altra parte, i contributi che fai oggi sono fatti con dollari al netto delle tasse. D'altro canto, i tuoi soldi cresceranno esentasse fino alla pensione e non dovrai nemmeno pagare le imposte sul reddito sui tuoi prelievi dopo i 59 anni e mezzo.
Come bonus aggiuntivo, puoi ritirare il tuo Roth IRA contributi in qualsiasi momento prima dell'età pensionabile senza pagare alcuna penale. Noterai che ho detto contributi e non guadagni.
Se vuoi ritirare i tuoi guadagni prima dell'età pensionabile, dovrai pagare una penale e le tasse per l'avvio.
In generale, penso che il Roth IRA sia un'idea intelligente per chiunque il cui reddito consenta loro di contribuire. Dopotutto, avere un reddito esentasse in pensione probabilmente ti farà sentire un genio!
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Piano di risparmio a lungo termine n. 6: metti in ordine il tuo "Fondo per la libertà"
Se hai il resto dei tuoi piani di risparmio a lungo termine in ordine, un "fondo per la libertà" dovrebbe essere il prossimo obiettivo della tua lista. Anche se questo fondo avrà un aspetto diverso per tutti, dovrebbe essere riempito con denaro sufficiente per darti la libertà di fare ciò che vuoi nella vita.
Ricordi come ti ho suggerito di elencare i tuoi obiettivi di vita? Qualunque cosa siano, il tuo fondo per la libertà è ciò che ti permetterà di raggiungerli.
Una volta che le tue finanze e i tuoi obiettivi di risparmio sono in ordine e completamente finanziati ogni mese, puoi utilizzare il tuo fondo di libertà per iniziare a risparmiare per qualsiasi cosa tu vuoi nella vita, che si tratti della libertà di rischiare, della libertà finanziaria di lasciare il lavoro o della libertà di fare un fantastico viaggio di un tutta la vita.
Quando si tratta del tuo fondo per la libertà, sei limitato solo dai tuoi sogni e dalla quantità di denaro che puoi risparmiare!
Pensieri finali
Mentre capire dove investire i tuoi risparmi a lungo termine può essere una sfida, ci sono molti obiettivi diversi per cui risparmiare se ci pensi davvero.
E con i soldi in banca per finanziare questi obiettivi, sarai nella posizione migliore per coprire una spesa di emergenza, andare in pensione prima e vivere la vita dei tuoi sogni!
Se stai lottando per capire come allocare i tuoi risparmi a lungo termine, non dimenticare di sederti e creare un elenco di obiettivi a breve e lungo termine. Una volta fatto, il piano giusto per i tuoi soldi probabilmente verrà creato da solo.
Non dimenticare: questo è la tua vita e i tuoi soldi stiamo parlando. Quando si tratta di spendere e risparmiare, non c'è niente di più importante dei propri obiettivi e sogni!