Potresti aver sentito come arrivano i mutui con "punti” – un educato sinonimo di commissioni o premi – le spese del tuo prestatore per la creazione o il rifinanziamento del prestito.
Suona familiare?
Perché vuoi punti? Bene, quando acquisti un punto o due insieme al tuo mutuo, ottieni un tasso di interesse più basso e pagamenti mensili inferiori.
Paga $ 3.000 per un punto ora e potresti risparmiare molto e di più in seguito nel corso del prestito.
Quindi, è un gioco da ragazzi? Beh... parliamo di questo.
I punti mutuo sono inutili?
La matematica sui punti è semplice: un punto equivale all'1% dell'importo del prestito che ottieni, due punti equivalgono al 2%, e così via.
Sebbene la matematica sia facile, il valore reale di un punto non è sempre calcolato in modo così semplice.
Ma può sembrare inutile.
Il problema è che i punti non si muovono quando lo fai.
Chi sta in una casa per 30 anni in questi giorni?
Se hai un prestito di 30 anni e vendi la tua casa e ti trasferisci tra cinque anni, perdere i punti e i benefici con loro. Lo stesso vale quando si rifinanzia.
C'è anche l'aspetto del tasso di interesse.
Supponiamo che tu acquisti due punti al 6% di interesse quando ottieni il mutuo. E se due anni dopo, i tassi di interesse scendono al 4%? Ti pentirai del tuo acquisto.
Tipi di punti che puoi ottenere
Ci sono tre tipi di punti mutuo che potresti incontrare:
- Sconto Punti (su cosa ci concentreremo)
- Origine Punti
- Negativo Punti
La maggior parte della nostra discussione esaminerà i vantaggi e gli svantaggi dei punti sconto. Questi sono i punti che abbassano il tasso di interesse.
Prima di approfondire i punti di sconto, spiegherò rapidamente i punti di origine per aiutarti a capire la differenza.
Sono fondamentalmente le tasse che devi pagare Primala compagnia assicurativa ti concede un mutuo. Sono essenzialmente un bel modo per dire "tassa".
Dovresti acquistare punti (o sono una truffa)?
Quando esegui il processo di richiesta del mutuo, ci sono dozzine di fattori che devi considerare. Può essere un processo confuso.
Quando si cerca di decidere se acquistare punti ipotecari, c'è una semplice equazione che si dovrebbe fare. Devi calcolare quanto tempo ci vorrà per raggiungere il pareggio.
Non preoccuparti, la matematica è semplice.
Prendi il costo dei punti e poi dividi il numero quanto risparmierai ogni mese. Il numero che ottieni è quanti mesi ti servirà per raggiungere il pareggio.
Se vuoi far valere quei punti, dovrai essere a casa tua oltre il punto di pareggio. Se non hai intenzione di rimanere a casa tua per così tanto tempo, acquistare i punti è un spreco di denaro.
Il proprietario di casa medio rimane nella propria casa per nove anni. Rispetto al 2008, è in aumento di sei anni.
Quello che questo mi dice è che per la maggior parte delle persone, i punti probabilmente non varranno il costo iniziale, ma ogni situazione è diversa. Fai quei rapidi calcoli e potrai decidere se vale la pena acquistare un punto.
I punti mutuo sono deducibili dalle tasse?
Qualche volta.
Di solito, i punti vengono ammortizzati lungo la durata del mutuo, ovvero pagati a rate per tutta la durata del prestito. Ma potresti essere in grado di detrarre il costo di questi punti al momento delle tasse.
Se hai acceso il tuo mutuo per acquistare o rifinanziare la tua residenza principale, potresti beneficiare di una detrazione nell'anno fiscale in cui hai contratto il prestito, se il tuo prestito soddisfa determinate condizioni.
L'IRS ha un test a 9 punti e i punti chiave sono:
- I punti devono essere a percentuale di un importo capitale chiaramente definito sulla dichiarazione di liquidazione
- Punti non può essere pagato in sostituzione di importi indicati separatamente altrove nella dichiarazione di liquidazione
- I fondi forniti dall'acquirente + i punti pagati dal venditore devono essere uguale o maggiore dei punti addebitati
- I punti addebitati non devono essere eccessivo, e
- L'addebito dei punti deve essere "una pratica commerciale consolidata” per un simile mutuo. Se acquisti una casa e il venditore paga dei punti, puoi detrarre quei punti.
Se stai rifinanziando, non ci sono agevolazioni fiscali rapide.
I punti devono essere ammortizzati a meno che non si utilizzi parte del prestito per il miglioramento della casa. Quindi è ammessa una detrazione parziale.
Il primo passo per una nuova casa è fare i conti e scoprire quanto ti puoi permettere.
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Visualizza tariffePunti negativi
Un punto meno noto sono i punti negativi. Questi punti sono “crediti del prestatore", e in realtà causano l'aumento dei tassi di interesse. Sembra una scelta strana, vero?
Se utilizzi i punti negativi, non paghi di tasca tua i costi di chiusura. Invece di pagare i costi di chiusura, ricevi un tasso di interesse più elevato, i costi di chiusura saranno pagati dai pagamenti mensili più elevati.
Proprio come con i punti mutuo, dovresti decidere per quanto tempo vivrai in casa. Se giochi a restare in campo per 20 anni, questi punti saranno uno spreco di denaro.
Funzionano come un inverso.
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