Sebbene la maggior parte dei prestiti studenteschi federali non richieda un controllo del credito, ci sono ancora scenari in cui gli studenti hanno bisogno di un buon credito per prendere in prestito denaro. Dopotutto, prestiti agli studenti privati fare richiedono un controllo del credito e sono in genere disponibili solo per i mutuatari con punteggi di credito buoni o eccellenti. Non solo, ma alcuni prestiti garantiti dal governo come i prestiti Direct PLUS richiedono un controllo del credito, che limita chi può utilizzarli.
Con questo in mente, non è raro che i genitori siano coinvolti nel finanziamento del college, sia come cofirmatario di un prestito studentesco privato o un mutuatario per un prestito Parent PLUS o anche un genitore privato prestito. Un recente sondaggio College Ave Student Loans sui genitori universitari condotto da Barnes & Noble College Insights ha rilevato che il 42% prevede di sfruttare i prestiti degli studenti per aiutare a pagare il college e il 18% prevede di utilizzare i prestiti dei genitori.
Ma quale opzione ha più senso per i genitori che vogliono aiutare i loro familiari a superare il college? Ci sono molti pro e contro da considerare con entrambe le opzioni, così come molte insidie a cui prestare attenzione.
Cofirmare prestiti per studenti: pro e contro
I genitori che stanno pensando di diventare cofirmatari di un prestito studentesco privato dovrebbero riflettere a lungo su questa decisione. In qualità di cofirmatario, sei responsabile in solido per il rimborso del prestito studentesco. Ciò significa che, se il mutuatario effettua pagamenti in ritardo o inadempienze sui propri prestiti, il tuo punteggio di credito potrebbe in definitiva subire un duro colpo. Ma significa anche che sei corresponsabile del pagamento dei prestiti nella loro interezza, qualunque cosa accada, anche se tuo figlio decide di smettere del tutto di pagare i prestiti.
I vantaggi di diventare un cofirmatario rispetto alla stipula di un prestito Parent PLUS possono essere leggermente sfumati, ma possono includere:
- Stai condividendo la responsabilità congiunta del debito del prestito studentesco con il tuo studente, rispetto ai prestiti Parent PLUS che ti rendono l'unico responsabile del rimborso.
- I prestiti privati per studenti che richiedono un cofirmatario possono avere tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti Parent PLUS.
- Alcuni prestiti per studenti privati hanno programmi di "rilascio del cofirmatario" che consentono al mutuatario di rilasciarti come cofirmatario dopo che sono soddisfatte determinate condizioni.
Gli svantaggi della cofirma per i prestiti agli studenti sono ovvi e possono includere:
- Il tuo punteggio di credito può subire un duro colpo se tuo figlio paga le bollette in ritardo o non paga i prestiti.
- Dovrai estinguere i prestiti studenteschi se il tuo dipendente non lo fa.
Prestiti Parent PLUS: pro e contro
Parent PLUS Loans sono prestiti federali per studenti contratti dai genitori per finanziare l'istruzione di una persona a carico. Per qualificarti, devi essere un genitore biologico o adottivo di una scuola a carico che frequenta almeno a metà tempo e devi essere in grado di superare un controllo del credito.
Il tasso di interesse fisso per i prestiti Parent PLUS è attualmente del 7,08% e puoi utilizzare questo tipo di prestito per prendere in prestito fino al costo della frequenza meno l'assistenza finanziaria che tuo figlio riceve.
Questi prestiti prevedono anche una commissione di prestito anticipata che viene prelevata da ogni erogazione come percentuale dell'importo del prestito. L'attuale commissione sul prestito è del 4,236%.
I vantaggi dei prestiti Parent PLUS possono includere:
- Puoi beneficiare di un tasso di interesse fisso del 7,08% e i limiti di prestito sono generosi e fino al costo delle tasse scolastiche meno altri aiuti.
- Puoi rimborsare i prestiti Parent PLUS da 10 a 25 anni.
Anche gli svantaggi dei prestiti Parent PLUS sono abbastanza evidenti e possono includere:
- Sei l'unico responsabile per il rimborso di questi prestiti e non puoi mai trasferire la responsabilità al tuo dipendente.
- Le commissioni sul prestito si aggiungono ai costi a lungo termine dei prestiti Parent PLUS.
- Questi prestiti non prevedono alcun periodo di grazia. Puoi richiedere un differimento mentre tuo figlio è iscritto almeno a metà tempo e per altri sei mesi dopo che tuo figlio si diploma, lascia la scuola o scende al di sotto dell'iscrizione a metà tempo. Tuttavia, gli interessi matureranno comunque durante questo periodo.
Prestiti privati per genitori: pro e contro
Dovresti anche sapere che puoi richiedere prestiti ai genitori privati per aiutare tuo figlio a pagare l'università. Con un prestito parentale privato, puoi prendere in prestito denaro da una banca o da una società di prestito studentesco privato per pagare tasse scolastiche e tasse, e può anche essere possibile avere alcuni dei fondi del prestito inviati direttamente a te in modo da poter controllare la spesa per libri e altre forniture universitarie. C'è anche il potenziale di risparmio rispetto alle opzioni di prestito genitore federale se la società di prestito non addebita le tasse di origine o di domanda. Insieme a prestiti ai genitori privati da College Ave, puoi rimborsare il tuo prestito in 5-15 anni e puoi scegliere tra più opzioni di rimborso, compresi i pagamenti di soli interessi a seconda delle tue esigenze.
Vantaggi dei prestiti ai genitori privati:
- Puoi utilizzare il tuo eccellente rating creditizio per qualificarti per un tasso di interesse più basso
- Scegli tra piani di rimborso flessibili
- Risparmia sulle tasse di iscrizione e di iscrizione
Svantaggi dei prestiti ai genitori privati:
- Stai prendendo in prestito i soldi per la scuola, quindi sei l'unico responsabile per il rimborso
- In genere non ti qualifichi per un periodo di grazia con i prestiti per studenti privati
Altri fattori da considerare per i genitori
I genitori dovrebbero sapere che sia i prestiti agli studenti privati che quelli federali possono offrire vantaggi fiscali, e questo include i prestiti Parent PLUS. Questo perché sia i prestiti agli studenti privati che quelli federali aprono la strada alla detrazione di un certo importo degli interessi pagati sulle tasse. Attualmente, il Credito opportunità americano ti consente di richiedere fino a $ 2.500 per studente all'anno per i primi quattro anni di istruzione superiore.
I genitori dovrebbero anche prendere in considerazione piani di rimborso e pagamenti mensili disponibili. Dove puoi estinguere i prestiti Parent PLUS per 10-25 anni, i prestiti privati per studenti e genitori vengono tutti con condizioni variabili che possono variare da prestatore a prestatore.
Per esempio, College Avenue ti consente di estinguere i prestiti per studenti universitari e laureati in 5 anni, 8 anni, 10 anni o 15 anni. Un periodo di rimborso più breve può aiutarti a uscire dal debito molto più velocemente e a risparmiare sugli interessi, ma durante quel periodo avrai un pagamento mensile più elevato. [1][JG2]
Quale opzione funziona meglio? Solo tu puoi decidere
Con tutti questi dettagli in mente, è facile vedere come entrambe le opzioni pongono una certa quantità di rischio. Diventare un cofirmatario di un prestito studentesco ti costringe in una situazione in cui la tua salute finanziaria è imperniata sul fatto che la tua persona a carico sia responsabile dei loro prestiti, ma il genitore I prestiti PLUS e i prestiti ai genitori privati richiedono che tu sia l'unico responsabile per il rimborso, il che può avere o meno senso a seconda di quanta assistenza volevi dare fornire.
Prima di prendere in considerazione i prestiti agli studenti, assicurati che tu e il tuo familiare abbiate ricercato tutte le fonti di finanziamento, comprese quelle che non richiedono che voi, i genitori, vi impegniate a rimborsare.
Ad esempio, il tuo studente ha ricercato abbastanza borse di studio? Se non riesci ancora a coprire i costi del college, ha quasi sempre senso attingere ai prestiti studenteschi federali a nome dello studente che non richiedono prima un controllo del credito o un cofirmatario. Questo perché i prestiti agli studenti federali sono dotati di bassi tassi di interesse fissi e protezioni federali come differimento, tolleranza e piani di rimborso basati sul reddito.
Idealmente, tuo figlio prenderà in prestito ciò di cui ha bisogno prima attraverso prestiti studenteschi sostenuti dal governo federale, quindi si appoggerà solo a te per colmare le lacune. A quel punto, puoi decidere se affidarti ai prestiti studenteschi per i genitori o diventare cofirmatario di un prestito studentesco privato che potrebbe avere tassi e condizioni migliori.