Gli addebiti sul tuo rapporto di credito possono affondare il tuo punteggio di credito e influire sulla tua capacità di ottenere un prestito, una carta di credito o un mutuo. Può anche rendere più difficile trovare un lavoro o affittare un appartamento.
Nella maggior parte dei casi, gli addebiti legittimi su un rapporto di credito devono essere pagati, ma ci sono casi in cui potresti essere in grado di rimuoverli senza pagare.
In questo articolo, ti spiegherò esattamente cos'è un addebito e ti fornirò alcune opzioni per rimuoverlo dal tuo rapporto di credito.
Sommario
- Che cos'è un addebito?
- In che modo un addebito influisce sul tuo credito?
- Come rimuovere un addebito senza pagare
- Come avviare una controversia con Experian
- Come avviare una controversia con Equifax
- Come avviare una controversia con TransUnion
- Attendi che la raccolta cada dal tuo rapporto
- Altre opzioni per rimuovere gli addebiti
- Pagare l'importo di addebito
- Negoziare un importo di profitto inferiore
- Negoziare un accordo "Paga per eliminare".
- Pensieri finali
Che cos'è un addebito?
Se hai una fattura che non paghi da molto tempo (in genere sei mesi o più), la società a cui sono dovuti i contanti spesso presume che non pagherai la fattura.
Uno storno è la dichiarazione del creditore che non tenterà più di riscuotere quel denaro dal debitore. Quando una società dichiara che una fattura viene cancellata, ciò dà alla società la possibilità di richiederla come perdita nella dichiarazione dei redditi.
Una volta effettuato l'addebito sul rapporto di credito, le società di recupero crediti spesso iniziano a chiamare. Questo perché le agenzie di recupero crediti acquistano i saldi dei prestiti addebitati dalle società a cui erano originariamente dovuti i soldi.
L'agenzia di riscossione acquista le cancellazioni per una frazione del valore dovuto e quindi cerca di riscuotere l'intero saldo dal debitore.
L'obiettivo della società di riscossione è cercare di realizzare un profitto sull'acquisto, mentre l'obiettivo del creditore originale è cercare di recuperare almeno una parte del denaro perso a causa del debito non pagato.
Non tutti i creditori vendono cancellazioni. In alcuni casi, le aziende assumeranno un'agenzia di riscossione che agisca per conto della società mentre la società mantiene ancora il saldo di addebito.
In questo caso, l’agenzia di riscossione viene pagata per riscuotere il debito ma non possiede il debito.
Indipendentemente dal tipo di agenzia di riscossione, dopo che hai ricevuto un prestito o un'altra fattura che è stata addebitata, non dovrai più lavorare per porre rimedio alla situazione con il creditore originale. Lavorerai invece con l'agenzia di riscossione proprietaria del debito o che è stata assunta dal creditore originario.
In che modo un addebito influisce sul tuo credito?
Gli addebiti possono avere un impatto notevole sul tuo punteggio di credito e sulla tua capacità di ottenere credito, anche importi di addebito più piccoli di $ 100 o meno.
Ecco un esempio. Quando avevo poco più di vent'anni ho chiesto il mio primo prestito auto. L'anno era il 1988 e l'auto era una bellissima Ford Mustang del 1981 in ottime condizioni. Mi sono innamorato nel momento in cui l'ho visto.
Ma mi è stato negato il prestito a causa di uno sconto di $ 68 di cui non avevo nemmeno idea che esistesse. Era un saldo scoperto per una fattura medica che avevo sostenuto. L’agenzia di fatturazione del medico aveva inviato la fattura all’indirizzo sbagliato.
Poiché non ho mai ricevuto una fattura, non sapevo di avere un saldo da pagare finché non ho richiesto il prestito dell'auto e la concessionaria non mi ha informato dell'addebito. Fortunatamente, la concessionaria ha accettato di concedermi il prestito se avessi pagato l'addebito, cosa che ho fatto.
Ho preso la mia macchina ma ho quasi perso la macchina a causa del profondo impatto che gli addebiti possono avere sul proprio record di credito.
La mia storia è un buon promemoria dell'importanza di controllare il tuo record di credito, cosa che puoi fare con qualsiasi popolare app per il punteggio di credito. Tieni presente che mentre alcune app per il punteggio di credito addebitano una tariffa mensile, ci sono modi per farlo controlla gratuitamente il tuo punteggio di credito anche.
Controlla sempre il tuo rapporto di credito per assicurarti che non siano sfuggiti addebiti. Se non lo fai e hai uno o più addebiti, probabilmente ti verrà negato il credito.
Come rimuovere un addebito senza pagare
Ci sono un paio di casi in cui è possibile ottenere la rimozione di un addebito senza pagare il saldo dovuto.
Il primo è dimostrare che l'addebito è un errore. Forse il conto è stato effettivamente pagato. In tal caso, devi dimostrare di aver pagato il saldo, tramite estratto conto, assegno annullato o ricevuta del pagamento al creditore iniziale.
Al contrario, forse l'agenzia di riscossione non ha modo di dimostrare che la fattura fosse tua. Se non ci sono documenti giustificativi per dimostrare che la fattura ti apparteneva, potresti riuscire a rimuovere l'addebito senza pagare.
In entrambe le situazioni, dovrai avviare una controversia con ciascuna delle tre principali agenzie di credito se desideri che l'addebito venga rimosso.
Ecco le istruzioni per avviare controversie con i tre principali istituti di credito.
Come avviare una controversia con Experian
Experian ti consente di avviare una controversia per ottenere la rimozione o la correzione di un articolo in due modi:
- Presentare una controversia on-line:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Presentare una controversia via e-mail: Experian, P.O. Casella 9701 Allen, TX 75013
Dovrai includere il tuo nome completo, data di nascita, numero di previdenza sociale, indirizzo attuale, precedente indirizzi (negli ultimi due anni), indirizzo e-mail, copia di un documento d'identità rilasciato dal governo e altro informazione.
Come avviare una controversia con Equifax
Equifax ti consente anche di presentare una controversia sia online che tramite posta.
- Presenta una controversia con Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Presenta una controversia con Equifax tramite posta: Equifax Information Services, P.O. Casella 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Come con Experian, dovrai includere il motivo per cui scrivi, fornendo quante più informazioni possibili sull'addebito e sul motivo per cui lo stai contestando.
Dovrai inoltre includere le tue informazioni personali, come nome, numero di previdenza sociale, data di nascita, indirizzo e-mail, una copia del tuo documento d'identità e indirizzi di casa attuali e precedenti.
Come avviare una controversia con TransUnion
TransUnion offre tre modi per contestare un articolo sul tuo rapporto di credito: online, per telefono o via posta.
- Presenta una controversia con TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Presenta una controversia con TransUnion telefonicamente: 1-800-916-8800
- Presenta una controversia con TransUnion via e-mail: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Scatola 2000 Chester, Pennsylvania 19016-2000
Come con Equifax ed Experian, preparati a fornire numerose informazioni personali e informazioni sull'addebito quando chiedi la rimozione dell'addebito.
Attendi che la raccolta cada dal tuo rapporto
Un altro modo per rimuovere un addebito è attendere che venga rimosso dal tuo rapporto di credito. Gli addebiti rimarranno sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni. A quel punto, un addebito, anche se legittimo, dovrebbe "cadere" dal tuo rapporto di credito.
Solo perché un addebito cade dal tuo rapporto di credito non significa che non sei responsabile del debito. Significa solo che il debito ha superato i termini di prescrizione. Di conseguenza, le agenzie di recupero crediti non possono più segnalarlo alle principali agenzie di credito.
Come consumatore potrai decidere a quel punto se pagare o meno il debito. Sì, legalmente è ancora un tuo debito, ma il mancato pagamento non influirà più sul tuo punteggio di credito.
Aspettare che un addebito cada dal tuo credito potrebbe non essere la mossa migliore.
Se si tratta di una voce cancellata due anni fa, aspettare altri cinque anni è un tempo lungo per affrontare l’impatto negativo.
Anche se sei d'accordo nel non pagare l'addebito perché non hai intenzione di utilizzare il credito, ricorda che i rapporti sul credito vengono utilizzati anche nelle assunzioni di lavoro, per determinare tariffe dell'assicurazione autoe altro ancora.
Altre opzioni per rimuovere gli addebiti
Se ti trovi in una situazione in cui l'addebito è valido e non può essere rimosso senza pagare, ne hai alcuni opzioni che ti aiuteranno a modificare lo stato di addebito in modo che abbia un impatto minore sul tuo credito rapporto.
Pagare l'importo di addebito
Il modo più semplice e veloce per ottenere la rimozione di un addebito valido è pagare la fattura. Sia che tu paghi per intero o richieda un piano di pagamento, prova a lasciarti alle spalle l'addebito. Ciò minimizzerà l'impatto sul tuo credito e ti toglierà un peso dalle spalle.
Prima di pagare l'addebito, assicurati di collaborare con l'agenzia corretta, autorizzata a riscuotere il debito. Quindi, paga il debito e insisti per ottenere una conferma scritta tramite lettera o e-mail.
Negoziare un importo di profitto inferiore
Un'altra opzione è negoziare un importo di profitto inferiore. Tieni presente che questa operazione potrebbe richiedere del tempo. Ricorda che l'agenzia di riscossione ha acquistato l'importo totale dello storno ad un prezzo ridotto.
Dal momento che non saprai mai per quanto è stato acquistato l'addebito, il processo di negoziazione per ottenere un importo di profitto inferiore può essere un po' complicato.
Ricorda che le agenzie di recupero crediti gestiscono il debito in due modi diversi. Possono acquistare il debito, a volte per pochi centesimi in dollari.
Oppure possono agire per conto della società mentre la società possiede ancora il debito. In ogni caso, lavorerai con loro per spostare l'addebito in uno stato a pagamento.
Poiché l'agenzia di riscossione vuole realizzare un profitto, puoi aspettarti che i suoi rappresentanti siano negoziatori tenaci. Leggeranno una sceneggiatura progettata per fare appello alla tua coscienza, quindi aspettati qualche reazione se richiedi un importo di profitto inferiore.
Alla fine, l'importo finale da pagare dipenderà dall'importo minimo che l'agenzia di riscossione può riscuotere, dall'astuzia dell'agente di riscossione e dalla tua capacità di negoziare.
Prendi l’accordo che meglio si adatta a tutti questi fattori. Alla fine, ciò che conta davvero è eliminare l’addebito.
Negoziare un accordo "Paga per eliminare".
Un'ultima opzione che potrebbe funzionare per te è chiamata offerta Pay for Delete. Qui è dove accetti di pagare l'intero ritiro. In cambio, il creditore o l'agenzia di riscossione rimuove del tutto il rapporto di riscossione dal rapporto di credito.
Vedete, tutti gli addebiti rimangono nella vostra storia creditizia per sette anni, anche dopo averli saldati. L'unica differenza è che risultano pagati per intero, con saldo pari a zero.
Tuttavia, l'agenzia di recupero crediti può eliminare la cronologia dei rapporti dal tuo rapporto di credito.
Pensieri finali
Se non hai mai avuto un addebito sul tuo rapporto di credito, cerca di mantenerlo così. Assicurati di pagare tutte le bollette in tempo. Inoltre, iscriviti con a servizio di segnalazione del credito per monitorare il tuo credito e identificare eventuali errori quando si verificano.
Se hai uno o più addebiti, saldali per intero il più rapidamente possibile. Prima assicurati solo che l'addebito sia legittimo. Se non è possibile pagare l'addebito, prenditi del tempo per esplorare le opzioni che ho trattato in questo articolo.
Il tuo obiettivo finale dovrebbe essere quello di mantenere il tuo credito in ottime condizioni.