ACH e bonifici bancari sono due dei modi più comuni per inviare denaro dal tuo conto bancario in formato elettronico. Esistono numerose differenze tra ciascun metodo di consegna, tra cui velocità di consegna, costi e limiti di transazione.
Ad esempio, potrebbe essere necessario inviare il rimborso finale del prestito tramite bonifico anziché ACH in modo che il creditore possa ricevere il pagamento lo stesso giorno. Tuttavia, molte app potrebbero utilizzare per impostazione predefinita i trasferimenti ACH per ridurre al minimo le commissioni di transazione.
Questo ACH vs. Il confronto dei bonifici bancari esamina i vantaggi di ciascun metodo e il funzionamento di ciascuna opzione di consegna in contanti.
Sommario
- Che cos'è un trasferimento ACH?
- Esempi di trasferimenti ACH
- Tempi di elaborazione ACH
- Limiti di transazione ACH
- Commissioni ACH
- Un trasferimento ACH è uguale a un deposito diretto?
- ACH e Zelle sono la stessa cosa?
- PayPal è un trasferimento ACH?
- Quali banche accettano i trasferimenti ACH?
- Cos'è un bonifico bancario?
- Esempi di bonifici bancari
- Tutte le banche accettano bonifici bancari?
- Velocità di bonifico bancario
- Commissioni per bonifico bancario
- Limiti per i bonifici bancari
- Trasferimenti ACH vs. Bonifici
- Pensieri finali
Che cos'è un trasferimento ACH?
I trasferimenti automatizzati della stanza di compensazione (ACH) sono il metodo di trasferimento elettronico predefinito per bonifici da banca a banca e per pagare fatture o ricevere depositi diretti. Le banche e le cooperative di credito utilizzano questo metodo di trasferimento e il Associazione nazionale delle stanze di compensazione automatizzate (Nacha) regola le transazioni ACH da parte di banche e cooperative di credito con sede negli Stati Uniti.
Esistono due diversi tipi di transazione ACH:
- Credito ACH: Quando i tuoi fondi vengono depositati sul tuo conto bancario tramite bonifico elettronico. Ad esempio, il tuo datore di lavoro ti paga, tu riscatti premi con carta di credito cash backoppure trasferisci denaro da un conto bancario a un conto di investimento.
- Addebito ACH: I fondi vengono prelevati dal tuo conto bancario per pagare le bollette, finanziare un portafoglio digitale o inviare denaro ad amici e familiari. Un esempio è condividere i tuoi dati bancari con una società di servizi pubblici pagare le bollette automaticamente e non dimenticare mai una data di scadenza mensile.
La rete ACH statunitense è aperta 23 ore e un quarto nei giorni lavorativi. I pagamenti vengono regolati quattro volte al giorno quando il Sistema di regolamento della Federal Reserve è disponibile. Per riferimento, il sistema Fed è chiuso solo dalle 18:30. alle 7:30 Est nei giorni lavorativi, più tutto il giorno nei giorni festivi e nei fine settimana.
Fornirai il tuo numero di routing della banca e numero di conto personale per avviare i trasferimenti.
Esempi di trasferimenti ACH
Diversi esempi di trasferimento ACH includono:
- Ricevere buste paga dal datore di lavoro o benefici governativi
- Pagamenti ricorrenti delle bollette con pagamento automatico
- Trasferimento di denaro su un altro conto bancario a tuo nome (ad esempio, da Chase Bank a Bank of America o una cooperativa di credito)
- Pianificazione dei pagamenti di fatture, prestiti e carte di credito
- Invio di donazioni di beneficenza
Ulteriore, app per l'invio di denaro come l'app Cash, PayPal, Venmoe Zelle probabilmente utilizzerà i trasferimenti ACH per inviare fondi a conti bancari collegati a tuo nome.
Tempi di elaborazione ACH
Il completamento dei trasferimenti ACH può richiedere da due a cinque giorni lavorativi, anche se Nacha stima che l'80% delle transazioni richieda un giorno o prima.
I fondi non vanno direttamente dalla tua banca a quella del destinatario, poiché è costoso e complicato per le banche. Invece, fin dagli anni ’60 le banche collaborano con una stanza di compensazione indipendente per completare il lavoro dietro le quinte.
Per essere onesti, la tecnologia di trasferimento elettronico di fondi ACH sta apportando notevoli miglioramenti per aumentare la velocità di trasferimento. Alcune banche collaborano con app per il trasferimento di denaro che possono effettuare trasferimenti gratuiti lo stesso giorno o il giorno successivo poiché l'istituto finanziario può verificare i saldi dei conti. La funzionalità di trasferimento ACH nello stesso giorno è stata attivata nel 2016.
Limiti di transazione ACH
I limiti di trasferimento ACH in entrata e in uscita variano in base a banca o cooperativa di credito per limitare le frodi, gli scoperti di conto e la congestione della rete. Facendo un ulteriore passo avanti, i conti premium per clienti e aziende con un patrimonio netto elevato hanno in genere limiti giornalieri e settimanali più elevati.
Ecco i limiti di trasferimento ACH standard:
- Limiti giornalieri: da $ 5.000 a $ 10.000 al giorno
- Limiti mensili: da $ 10.000 a $ 20.000 al mese
I limiti di cui sopra di solito riguardano te quando prelevi denaro o paghi le bollette. Può anche esserci una dimensione massima della transazione. Posso programmare solo un pagamento con carta di credito di $ 5.000 al giorno quando utilizzo un account esterno, ma i tuoi limiti possono essere più alti o più bassi.
I clienti bancari affermati possono beneficiare di limiti di trasferimento più elevati ed esenzioni dalle commissioni come vantaggio della relazione.
Alcune banche pubblicano i limiti di trasferimento nel contratto di conto deposito. Tuttavia, di solito dovrai chiamare il servizio clienti per verificare i limiti più recenti. Limiti bassi potrebbero incoraggiarti ad averne più conti correnti o evitare le banche con soglie basse.
Sebbene ogni istituto finanziario possa impostare i propri limiti di transazione giornalieri, settimanali e mensili, alla fine sono vincolati a tali limiti Regole operative di Nacha. Queste linee guida sono abbastanza flessibili. Un ottimo esempio è l’aumento del limite di debito ACH nello stesso giorno da $ 100.000 a $ 1 milione nel 2022.
Commissioni ACH
I trasferimenti ACH sono generalmente gratuiti per privati e clienti, ma il destinatario può pagare una commissione. Nacha addebita una commissione di ingresso di $ 0,000185 per transazione ACH sulla rete ACH nazionale, sebbene le banche solitamente assorbano questo costo.
Tuttavia, una manciata di banche nazionali può addebitare una commissione compresa tra $ 3 e $ 10 per la consegna ACH il giorno successivo o per avviare un trasferimento presso una filiale locale o per telefono.
Potresti anche pagare commissioni di elaborazione dei pagamenti a terze parti per inviare o ricevere denaro. Per fare un esempio personale, l'elaboratore dei pagamenti addebita una commissione di elaborazione dell'1% per i trasferimenti ACH e del 3% per i pagamenti con carta di credito quando invio denaro a uno dei miei enti di beneficenza preferiti. O io o l'organizzazione paghiamo questa quota.
Un'altra tariffa riguarda i trasferimenti istantanei del portafoglio digitale dell'app di pagamento peer-to-peer per ricevere denaro in 30 minuti o meno su un conto corrente o una carta di debito collegata. Ad esempio, potresti usare PayPal o Venmo e ho bisogno di soldi adesso invece che domani o dopodomani. Potresti pagare l'1,75% per comodità.
Un trasferimento ACH è uguale a un deposito diretto?
I depositi diretti sono un tipo di trasferimento ACH inviato da datori di lavoro, fornitori di benefici governativi o un altro pagatore. Questi depositi sono generalmente richiesti per qualificarsi bonus di iscrizione al conto bancario e rinunciare alle tariffe di servizio mensili in corso.
I trasferimenti peer-to-peer da Cash App, PayPal e Venmo generalmente non sono nemmeno trattati come depositi diretti anche se vieni pagato in modo simile tramite ACH poiché il denaro di solito proviene da amici o familiari anziché da un organizzazione. Per fortuna, non tutti I bonus sul conto bancario hanno requisiti di deposito diretto.
ACH e Zelle sono la stessa cosa?
Non esattamente, dato che Zelle è un'app di trasferimento di denaro peer-to-peer che utilizza la rete ACH per completare le transazioni. I trasferimenti Zelle possono terminare in pochi minuti o entro il giorno lavorativo successivo, in particolare tra banche e cooperative di credito che integrano l'app.
È anche possibile inviare denaro a una banca che non è membro di Zelle. Tuttavia, la transazione avviene come trasferimento ACH, anche se può richiedere qualche giorno lavorativo in più.
Tieni presente che ci sono giornalieri e mensili Limiti di pagamento di Zelle.
PayPal è un trasferimento ACH?
Sì, PayPal e simili Alternative a PayPal completare le transazioni tramite ACH quando incassi o aggiungi fondi, inclusi i trasferimenti istantanei.
Quali banche accettano i trasferimenti ACH?
Quasi tutte le banche, le cooperative di credito e le app bancarie fintech accettano i trasferimenti ACH poiché è il metodo più conveniente e sicuro nella maggior parte delle situazioni. Un'app di terze parti come Plaid si collegherà al tuo account per facilitare una richiesta di trasferimento.
Sebbene i trasferimenti ACH non siano sempre i più veloci, sono comunque preferiti ai trasferimenti di denaro, acquistando un vaglia postale, O scrivere un assegno.
Cos'è un bonifico bancario?
Un bonifico bancario è un sistema di trasferimento elettronico di fondi utilizzato dalle banche e da altre agenzie di trasferimento in tutto il mondo. I bonifici bancari sono più rapidi dei trasferimenti ACH poiché invii denaro direttamente a un altro istituto finanziario e bypassi la stanza di compensazione. È l'equivalente di pagare per USPS Priority Mail invece di prima classe per avere una data di consegna garantita e usufruire di velocità di consegna più elevate.
Esistono tre diversi tipi di bonifici bancari:
- Trasferimenti nazionali: Invia denaro a un altro destinatario statunitense.
- Trasferimenti internazionali: Invia denaro fuori dagli Stati Uniti.
- Trasferimenti di rimesse: Gli individui trasferiscono denaro ad altri individui al di fuori degli Stati Uniti. Questo tipo di trasferimento può offrire maggiore protezione rispetto a un tradizionale bonifico internazionale in uscita.
Western Union iniziò ad offrire questo servizio rapido utilizzando la sua rete telegrafica nel 1872. Oggi esistono molti servizi di bonifico bancario, tra cui banche, cooperative di credito e app di trasferimento di terze parti come Saggio.
Potrebbe essere necessario visitare una filiale locale o chiamare un agente effettuare un bonifico bancario poiché avrai bisogno di informazioni specifiche, tra cui:
- Nome del destinatario, numero di conto e numero di routing
- Il nome, l'indirizzo e il numero di telefono della banca del destinatario
- Contanti se non lo stai finanziando da un conto collegato
Puoi trasferire denaro a livello nazionale o internazionale. Anche se c'è spazio per potenziali truffe inviando denaro a sconosciuti, questo è un metodo affidabile per inviare grandi quantità di denaro a persone care o per transazioni commerciali di alto profilo.
Ad esempio, ho trasferito fondi per estinguere un mutuo poiché quello era il metodo preferito dal gestore. Potrebbe anche essere necessario trasferire fondi per aprire un conto di investimento, effettuare un deposito cauzionale o concludere un accordo commerciale scambiando una grossa somma di denaro.
Se ricevi denaro, il mittente o la piattaforma di pagamento potrebbero offrire bonifici bancari per ricevere i fondi prima. Ma attenzione ai costi aggiuntivi. Infatti, Escrow.com richiede ai venditori di accettare pagamenti tramite bonifico bancario per transazioni superiori a $ 500.000. Ho utilizzato questa piattaforma per vendere un'attività per un piccolo importo e ho potuto scegliere tra ACH e bonifico bancario.
Esempi di bonifici bancari
Ecco alcuni dei motivi più comuni per inviare denaro tramite bonifico o ricevere un bonifico bancario:
- Chiudi sulle transazioni immobiliari
- Completare transazioni commerciali nazionali o internazionali
- Finanziare o chiudere conti finanziari e di investimento
- Paga commercianti o dipendenti all'estero
- Invia denaro all'estero ad amici o familiari (per una disponibilità dei fondi più rapida)
È improbabile che tu veda un'opzione di bonifico bancario per la maggior parte delle transazioni quotidiane, inclusa la pianificazione del pagamento delle fatture, l'iscrizione al pagamento automatico o la ricezione di buste paga elettroniche.
Tutte le banche accettano bonifici bancari?
La maggior parte delle banche e delle cooperative di credito accettano bonifici in entrata e offrono anche bonifici in uscita. Alcune banche solo online non forniscono bonifici in uscita per ridurre al minimo i costi operativi e gli addebiti ACH potrebbero essere l'unica opzione di prelievo per transazioni considerevoli.
Inoltre, le app di denaro peer-to-peer sono incostanti nella gestione dei bonifici bancari. Per esempio, Applicazione contanti non elaborerà bonifici bancari, ma PayPal lo farà, poiché dispone di capacità di elaborazione dei pagamenti più estese per transazioni nazionali e internazionali tramite Xoom.
Puoi saperne di più su invio di denaro su PayPal Qui.
Velocità di bonifico bancario
La maggior parte dei cavi domestici termina lo stesso giorno. Tuttavia, possono esserci orari limite per ricevere i finanziamenti lo stesso giorno. Ad esempio, un prestatore di prestiti personali potrebbe aver bisogno che tu accetti il contratto di prestito entro le 12:00. Orientale.
Le velocità dei bonifici internazionali variano in base al Paese e all'importo in dollari. Potrebbero essere necessari alcuni giorni lavorativi affinché il destinatario riceva i fondi.
Commissioni per bonifico bancario
A differenza dei trasferimenti ACH, che sono quasi sempre gratuiti, le commissioni per i bonifici bancari sono standard. A seconda dell’istituto finanziario, i bonifici in entrata possono essere gratuiti, ma l’invio di un bonifico solitamente costa denaro.
Ecco un esempio di quanto potresti pagare per i bonifici bancari:
- Bonifici in entrata (nazionali e internazionali): da $ 0 a $ 15
- Cavi nazionali in uscita: da $ 0 a $ 30
- Bonifici internazionali in uscita: da $ 5 a $ 50
Se prevedi di completare regolarmente le transazioni tramite bonifico bancario, utilizza la nostra guida per trovare il file commissioni di bonifico più economiche.
Potresti anche prendere in considerazione l'aggiornamento a un servizio di conto corrente premium se riesci a soddisfare i minimi del conto e i requisiti di attività mensile, poiché puoi usufruire di tariffe ridotte o rinunciate. Conti bancari di clienti privati sono i più propensi a offrire bonifici gratuiti.
Limiti per i bonifici bancari
Molti istituti finanziari e app di trasferimento incoraggiano l'effettuazione di bonifici bancari invece di trasferimenti ACH, limitando i singoli trasferimenti ACH a $ 10.000 o meno. Piuttosto, un singolo bonifico bancario può arrivare fino a $ 100.000.
Anticipare la necessità di completare documenti aggiuntivi per qualsiasi assegno circolare superiore a $ 10.000. Obblighi di rendicontazione simili possono attivarsi quando si trasferisce un importo equivalente in un breve periodo. IL Requisiti di segnalazione delle transazioni IRS si applicano ai trasferimenti nazionali e internazionali.
Di conseguenza, i servizi di bonifico bancario potrebbero avere massimali inferiori per evitare ulteriori pratiche burocratiche e commissioni.
Oltre ai limiti massimi di trasferimento, le banche e le cooperative di credito richiedono un saldo minimo del conto per coprire eventuali commissioni associate. Ridurranno il saldo del bonifico per coprire la commissione.
Trasferimenti ACH vs. Bonifici
Di seguito è riportato un confronto diretto delle somiglianze e delle differenze tra le transazioni ACH e quelle tramite bonifico.
| Trasferimenti ACH | Bonifici | |
| Ideale per | Pagare le bollette, ricevere depositi diretti, inviare denaro agli amici a livello nazionale | Pagamenti all'estero, transazioni commerciali di grandi dimensioni, acconti su prestiti, rimesse |
| Limiti di trasferimento | Da $ 5.000 a $ 10.000 al giorno (varia a seconda dell'istituto) | Fino a $ 100.000 al giorno (varia a seconda dell'istituto) |
| Commissioni di transazione | Solitamente gratuiti, ma i trasferimenti rapidi possono costare dai 3 ai 10 dollari | Fino a $ 15 per i bonifici in entrata e fino a $ 50 per quelli in uscita |
| Restrizioni geografiche | Principalmente per i trasferimenti nazionali, ma sono possibili trasferimenti ACH internazionali | Nazionale e internazionale. Molti trasferimenti all'estero vengono effettuati tramite bonifico bancario |
| Reversibilità | Può essere stornato solo a causa di errori bancari o se il destinatario non lo ha ancora accettato | I trasferimenti sono definitivi, salvo errori relativi alla banca. |
Pensieri finali
ACH e i bonifici bancari ti aiutano a inviare o ricevere denaro in modo rapido e sicuro utilizzando il tuo conto bancario preferito. Esistono molte banche, cooperative di credito e app di finanza personale che rendono semplice e conveniente trasferire denaro.
Il posto migliore da cui iniziare potrebbe essere la tua banca attuale, ma potrebbe essere necessario cambiare per evitare commissioni o avere limiti di transazione più elevati. Potresti prendere in considerazione il confronto bonus bancari se sei pronto a cambiare piattaforma e ottenere un maggiore accesso alle tue riserve di liquidità.