Ho risparmiato in obbligazioni di Serie I per un bel po' di tempo, ma è stato solo negli ultimi anni che abbiamo visto tassi strabilianti sulle obbligazioni di Serie I.
Ho preso parte al fervore qualche anno fa, quando l’inflazione era alle stelle e abbiamo visto le obbligazioni di serie I offrire tassi di inflazione del 3,56%, 4,81% e 3,24%. Naturalmente, sono arrivati con tassi fissi pari allo 0,00%, ma hanno comunque portato i tassi delle obbligazioni di Serie I nella stratosfera.
Ma con l’inflazione in rallentamento e i tassi di inflazione in calo, molte di quelle obbligazioni di Serie I non presentano più tassi di interesse elevati. (se hai un'obbligazione a tasso fisso dello 0%, il tuo tasso di interesse attuale è semplicemente 2 volte il tasso di inflazione)
La domanda ora è, date le regole sulle penalità per le obbligazioni di serie I, dovresti riscattarle o trattenerle? Oppure riscattarli e riacquistarli ora che i tassi fissi sono più alti?
Sommario
- Aggiornamento sulle regole di prelievo delle obbligazioni della serie I
- Come rivedere le tue obbligazioni di serie I
- A quanto interesse rinunci?
- Dovresti incassare le tue obbligazioni?
- Cosa sto facendo con le mie obbligazioni di serie I
- Come riscattare le tue obbligazioni
Faremo un aggiornamento delle regole di prelievo, poi uno sguardo a come rivedere le vostre specifiche obbligazioni di Serie I, quindi un albero decisionale su ciò che dovreste considerare.
Aggiornamento sulle regole di prelievo delle obbligazioni della serie I
Brevemente, esaminiamo il Regole per il ritiro delle obbligazioni di serie I:
- Non è possibile riscattare l'obbligazione entro un anno dall'emissione.
- Se riscatti la tua obbligazione entro cinque anni dall'emissione, perdi gli ultimi tre mesi di interessi. Risulta essere il mese di calendario corrente in cui ti trovi e gli ultimi due. Quindi a novembre perdi novembre, ottobre e settembre.
- Se sono trascorsi i cinque anni, puoi riscattarli senza penalità.
Prima di poterli riscattare, devi esaminarli per vedere cosa sei in grado di fare e cosa stanno guadagnando.
Ecco come rivedi le tue obbligazioni:
Come rivedere le tue obbligazioni di serie I
Il primo passo è esaminare le tue attuali obbligazioni di Serie I e vedere cosa stanno guadagnando.
Per fare ciò, accedi al tuo conto Treasury Direct e cerca le tue obbligazioni. I miei Buoni di Risparmio sono nella parte inferiore dello schermo:
Fare clic sul cerchio a sinistra della riga Buono di risparmio di serie I e fare clic su Invia.
Come puoi vedere, ho quattro obbligazioni di serie I che posso riscattare. Tutti e quattro superano il limite di ritiro di un anno, ma solo due superano il limite di cinque anni.
Il “Tasso di interesse” mostrato nella tabella sopra è il tasso calcolato in base al tasso di inflazione corrente dell’obbligazione e al suo tasso fisso, fissato all’emissione.
Sfortunatamente, non c’è modo di vedere la suddivisione del tasso in questi due numeri. Se fai clic sul cerchio e "Seleziona" l'obbligazione, ti verranno mostrate sostanzialmente le stesse informazioni:
Per conoscere la ripartizione attuale del tasso di interesse, devi cercarla su Pagina Bond della serie I.
In base alla Data di Emissione del 01-10-2005, abbiamo un tasso fisso dell'1,20%. Il tasso di inflazione ritarda perché una data di emissione di ottobre 2005 significa che abbiamo iniziato con il tasso di inflazione di maggio 2005 per sei mesi. Ciò significa che per ottobre 2023 stiamo esaminando il tasso di inflazione di maggio 2023 per la nostra componente del tasso di inflazione.
Tasso fisso dell'1,20% sul bond, tasso di inflazione 1,69% per maggio 2023 = 4,60003%.
A quanto interesse rinunci?
Non vuoi dover calcolare questo per tutte le tue obbligazioni. Fortunatamente non è necessario.
Quando guardi la tabella delle partecipazioni correnti, la colonna "Valore corrente" è il valore delle tue obbligazioni meno gli interessi che rinunceresti per il rimborso anticipato. L'ho oscurato per motivi di sicurezza.
E se volessi sapere se rinunci a pagamenti di interessi "maggiori"? Forse aspettare un mese aiuterebbe?
C'è un sito web Eyebonds.info questo ti mostrerà esattamente a quanto interesse rinuncerai. Il sito web Eyebonds ti mostra il valore della tua obbligazione in base alla data di emissione (e puoi selezionare un valore dell'obbligazione per aiutarti con i calcoli) e puoi usarlo per sapere quanti interessi pagherai.
Ad esempio, ecco il tabella per la mia obbligazione di serie I di aprile 2022 (impostato su $ 1.000):
Se riscatto la mia obbligazione, mi arrendo negli ultimi tre mesi (settembre, ottobre e novembre 2023) – o $ 15,20.
Se avessi emesso un’obbligazione da $ 1.000 nell’aprile 2022, il “Valore corrente” nella mia tabella delle partecipazioni correnti mostrerebbe $ 1.108,80.
Dovresti incassare le tue obbligazioni?
Ora conosci tutte le tue obbligazioni e come cercare i loro tassi fissi. Puoi anche vedere il loro tasso di interesse attuale e quanti interessi rinunceresti se lo riscattassi entro 5 anni dall'emissione.
Per me, l'albero decisionale è simile a questo:
- Se sei fuori dal periodo di penalità di 5 anni, controlla le tue tariffe rispetto a ciò che puoi ottenere da a Certificato di deposito di 12 mesi (attualmente a metà del 5%). È probabile che tu possa incassare, mettere i tuoi soldi in un CD e guadagnare di più con maggiore flessibilità. Anche con gli interessi sulle obbligazioni di Serie I esenti dalle tasse statali e locali, i CD potrebbero comunque avere un tasso migliore.
- Se entro 1 anno nessun prelievo, nessuna decisione da prendere qui!
- Per tutti gli altri nel mezzo, questa è la scelta difficile se mantenere le proprie obbligazioni o riscattarle. Rinunci agli ultimi tre mesi di interessi se riscatti.
Ho fissato il livello per decidere se riscattare le mie obbligazioni al miglior tasso di interesse per un CD di 12 mesi. Questo è il mio bar personale. Ritengo che, dato l’attuale contesto tariffario, se non si riesce a battere un CD a 12 mesi, è ora di andare avanti. L'ho impostato lì perché la tariffa a 12 mesi non è la tariffa più alta disponibile. È possibile ottenere un tasso esente da rischio più elevato solo da altri titoli del Tesoro (controlla le ultime tariffe d'asta).
Controlla la tariffa fissa. Molti di noi detengono obbligazioni di Serie I con un tasso fisso dello 0,00% (fissato a maggio 2020 e rimasto tale fino al suo aumento a novembre 2022). Controlla quanto interesse rinunceresti riscattando adesso (dal sito web sopra) e vedi se puoi fare meglio con un'alternativa (è probabile che tu possa farlo).
Il tasso di inflazione è inferiore al 2% da maggio 2023. Ciò significa che un'obbligazione con un tasso fisso dello 0% e un tasso di inflazione del 2% ora ti dà solo il 4%. È ben lontano dal 5%+ che puoi ottenere altrove. E poiché da un po' di tempo ricevi meno del 4% di interesse... è il momento giusto per riscattare.
Infine, un’opzione è quella di riscattare subito le obbligazioni di Serie I a tasso fisso dello 0% e “capovolgerle” (fino al massimo annuo di 10.000 dollari per persona) in nuove obbligazioni di Serie I con un tasso fisso più elevato. Le obbligazioni di serie I di novembre 2023 hanno un tasso fisso dell'1,30% e un tasso composito del 5,27%, quindi potrebbero essere una buona opzione per le persone che vivono in stati ad alta tassazione.
Come sempre, ci sono sempre circostanze speciali. Se si prevedono spese per l’istruzione superiore, gli interessi delle obbligazioni di serie I possono essere esenti dalle imposte federali sul reddito. Se sai che lo spenderai lì, potrebbe avere senso continuare a trattenerli.
Cosa sto facendo con le mie obbligazioni di serie I
Ecco cosa farò con i miei quattro legami, mostrati sopra:
| Legame # | Data di emissione | Interesse Valutare |
Fisso Valutare |
Cosa sto facendo |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Riscattare |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Riscattare |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Riscattare |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Riscattare |
Per le prime tre obbligazioni, siamo entro 5 anni, quindi rinuncerò a 3 mesi di interessi ma con un tasso fisso dello 0,00%, i nostri tre mesi di interessi persi saranno ad un tasso abbastanza basso.
(come abbiamo visto nella tabella sopra, è $ 15,20 su un'obbligazione da $ 1.000 o 1,52% per l'obbligazione più recente)
Per la quarta obbligazione (IAAAA), sono oltre i 5 anni, quindi non rinuncio a nulla (ha anche un valore di soli $ 100). L’unica esitazione deriva dal tasso fisso ma è dell’1,20% – posso ottenere una nuova obbligazione con un tasso fisso dell’1,30%.
Alla fine, l’unica cosa a cui rinuncio è che posso investire solo $ 10.000 in un’obbligazione di serie I ogni anno (il totale di queste quattro obbligazioni è molto più grande).
Ma con tassi di interesse privi di rischio al di fuori delle obbligazioni di serie I a tassi così favorevoli, il limite non ha alcun impatto finanziario.
Come riscattare le tue obbligazioni
Per riscattare le tue obbligazioni, torna semplicemente al Pagina Partecipazioni Attuali >> Dettaglio e fai clic su Riscatta.
Puoi scegliere di riscattare tutto o solo una parte del tuo bond (minimo $25), uno dei vantaggi dei bond elettronici!
Successivamente, ti viene mostrata una pagina di conferma e quindi il riscatto è completo.
Facile così!
(e gioco per ottenere la massima assegnazione di obbligazioni quest'anno più vicino alla fine del mese)
Cosa starai facendo?
Di Jim Wang
Jim Wang è un quarantenne padre di quattro figli che collabora spesso Forbes E Il blog di Avanguardia. Ha avuto anche la fortuna di averlo è apparso sul New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur e Marketplace Money.
Jim ha un B.S. in Informatica ed Economia presso la Carnegie Mellon University, un M.S. nell'informatica - Ingegneria del software presso la Carnegie Mellon University, nonché un master in amministrazione aziendale presso la Johns Hopkins Università. Il suo approccio alla finanza personale è quello di un ingegnere, che scompone argomenti complessi in concetti brevi e facilmente comprensibili che puoi utilizzare nella tua vita quotidiana.
Uno dei suoi strumenti preferiti (ecco il mio tesoro di attrezzi,, tutto ciò che uso) lo è Capitale personale, che gli consente di gestire le sue finanze in soli 15 minuti ogni mese. Offrono anche una pianificazione finanziaria, come uno strumento di pianificazione pensionistica che può dirti se sei sulla buona strada per andare in pensione quando lo desideri. È gratis.
Sta anche diversificando il suo portafoglio di investimenti aggiungendo un po' di beni immobili. Ma non case in affitto, perché non vuole un secondo lavoro, si tratta di piccoli investimenti diversificati in alcune proprietà commerciali e aziende agricole in Illinois, Louisiana e California attraverso AcreTrader.
Recentemente ha investito in alcune opere d'arte Capolavori pure.
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