Posso utilizzare il mio 401 (k) per acquistare una casa?

Con il prezzo medio di una casa ora seduto a $ 430.300, l’idoneità per un mutuo non è l’unico ostacolo che devono affrontare i potenziali acquirenti di case. Trovare un acconto è un'altra sfida tutta sua. Ciò solleva la questione, posso usare il mio 401(k) per comprare una casa?

La risposta breve è: A volte.

In superficie, utilizzando a 401(k) comprare una casa sembra logico. Dopotutto, per la maggior parte degli individui e delle famiglie, un piano 401 (k) è la risorsa e la fonte di fondi più grande di cui dispongono. Ma solo perché hai soldi in un 401 (k) non significa necessariamente che dovresti usarli per comprare una casa. Esaminiamo le ragioni per cui.

Sommario

1. Posso utilizzare il mio 401 (k) per acquistare una casa?
1. 1. Ritiro dal tuo 401 (k) senza restrizioni
2. 2. Effettuare un ritiro per difficoltà
3. 3. Prendendo un prestito 401 (k).
2. Pro e contro dell'utilizzo di un 401 (k) per acquistare una casa
1. Professionisti:
2. Contro:
3. Alternative all'utilizzo del tuo 401 (k) per acquistare una casa
1. Utilizza un prestito VA – Se hai idoneità
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2. Ricevi un regalo da un membro della famiglia
3. Tocca La tua IRA
4. Programmi governativi di assistenza per l'acconto
4. Dovresti usare il tuo 401 (k) per comprare una casa?
5. Domande frequenti

Posso utilizzare il mio 401 (k) per acquistare una casa?

Ci sono casi in cui puoi utilizzare un 401 (k) per compra una casa. Ma anche se puoi, la vera domanda è: dovresti?

Hai mai sentito il detto: non ci sono soluzioni, solo compromessi? Questo è esattamente ciò che accade quando usi i soldi di un 401 (k) per comprare una casa. Anche se ci sono modi in cui puoi realizzarlo, ci saranno delle conseguenze indipendentemente dal percorso che segui.

Con questo in mente, ecco le tre strategie più comuni che le persone utilizzano per acquistare una casa con i fondi del loro 401 (k).

1. Ritiro dal tuo 401 (k) senza restrizioni

Ci sono momenti in cui puoi recedere dal tuo piano 401 (k) senza restrizioni. L'esempio più comune è quando hai 59 anni e mezzo e lo sei separato dal datore di lavoro sponsorizzando il piano.

Dovrai comunque pagare l'imposta ordinaria sul reddito sull'importo che prelevi sia a livello federale che statale (se il tuo stato ha un imposta sul reddito.) Ma non ci sarà alcuna penalità di prelievo anticipato del 10% (a causa della tua età), né un datore di lavoro limiterà il tuo accesso al fondi.

Un altro esempio è quando hai meno di 59 anni e mezzo ma sei separato dal datore di lavoro che sponsorizza il piano. In tal caso, sarai libero di accedere ai fondi del piano in qualsiasi momento e per qualsiasi importo disponibile.

Ancora una volta, ti verrà richiesto di pagare l'imposta ordinaria sul reddito sull'importo dei fondi prelevati. Ti verrà inoltre richiesto di pagare la penale di recesso anticipato del 10%.

2. Effettuare un ritiro per difficoltà

Sebbene non molti partecipanti al piano ne siano a conoscenza, l'IRS lo consente ritiri per difficoltà da un piano 401 (k).. Ma alla fine, la decisione di consentire i ritiri per difficoltà spetta al datore di lavoro sponsor.

L'IRS consente i prelievi per difficoltà se esiste un necessità finanziaria immediata e pesante, anche quando la necessità è “ragionevolmente prevedibile o volontaria”. sostenute dal lavoratore”. Anche in questo caso, l'importo del prelievo non può essere superiore a quello effettivo bisogno finanziario e preso solo dopo che il dipendente ha esaurito tutte le altre potenziali fonti finanziarie.

Nel frattempo, il dipendente non può effettuare rinvii facoltativi al piano per almeno sei mesi dopo la distribuzione delle difficoltà. Tali distribuzioni possono essere effettuate solo a partire dall’importo dei contributi facoltativi del dipendente, dei contributi per la partecipazione agli utili e dei contributi regolari corrispondenti al datore di lavoro. La parte del piano che rappresenta i guadagni degli investimenti su tali contributi non è idonea al ritiro.

Ma proprio perché il IRS consente prelievi per difficoltà non significa che il tuo datore di lavoro lo faccia o lo debba. Un datore di lavoro può anche limitare le finalità di un ritiro per difficoltà. Ad esempio, la disposizione può limitarsi a coprire le spese mediche o ad evitare il pignoramento. Potrebbe non prevedere l’acquisto di una casa.

Dovrai verificare con il tuo datore di lavoro per determinare se i prelievi per difficoltà sono consentiti dal tuo piano e se tali prelievi si estendono all'acquisto di una casa.

Nota: Ti verrà richiesto di pagare l'imposta sul reddito sull'importo di un prelievo per difficoltà. E mentre l’IRS consente ai contribuenti di prelevare fino a 10.000 dollari da un conto IRA senza penalità, lo stesso privilegio non si estende ai piani 401 (k). e altri piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro.

Anche se ti viene concesso un prelievo per difficoltà dal tuo piano 401 (k) allo scopo di acquistare una casa, sarai comunque tenuto al pagamento dell'imposta ordinaria sui redditi sull'importo prelevato, più la penale per recesso anticipato del 10% se hai meno di 59 anni 1/2.

3. Prendendo un prestito 401 (k).

I regolamenti IRS prevedono la possibilità di contrarre prestiti a fronte di un piano 401 (k). Ma analogamente ai prelievi per difficoltà, i datori di lavoro non sono tenuti a offrire questa prestazione. Dovrai verificare con il tuo datore di lavoro per vedere se i prestiti 401 (k) sono consentiti nel tuo piano.

Se lo sono, l'IRS impone quanto segue regolamenti sui prestiti 401 (k).:

• L'importo massimo del prestito è pari al 50% del saldo maturato nel piano, fino a un massimo di $ 50.000. Tuttavia, puoi prendere in prestito fino al 100% se il saldo del piano di libero passaggio è inferiore a $ 10.000.
• Ti verrà richiesto di rimborsare il prestito entro cinque anni. Tuttavia, potrebbero esserci delle eccezioni se il prestito viene richiesto per l'acquisto della prima abitazione. Ancora una volta, questo è a discrezione del tuo datore di lavoro.
• Il prestito può richiedere il consenso scritto del coniuge se supera i $ 5.000, anche se questo requisito varia a seconda del datore di lavoro.
• I rimborsi devono essere effettuati con gli interessi, che verranno versati nel tuo piano. I pagamenti devono essere effettuati almeno trimestralmente.
• Poiché un prestito 401 (k) è un prestito e non un prelievo, non ci sono conseguenze fiscali.

Sembra un buon affare, vero? Ma c’è un’importante disposizione di cui devi essere a conoscenza.

Se ti separi dal tuo datore di lavoro, generalmente ti verrà richiesto di rimborsare l'intero importo del prestito 401 (k) entro 60 giorni dalla separazione. In caso contrario, il saldo del prestito in sospeso sarà considerato una distribuzione. Sarà poi soggetto all'imposta ordinaria sui redditi e, se hai meno di 59 anni e mezzo, anche alla penalità di recesso anticipato del 10%.

Pro e contro dell'utilizzo di un 401 (k) per acquistare una casa

Professionisti:

• Il tuo 401 (k) è probabilmente la tua più grande risorsa finanziaria e una fonte naturale di fondi per l'acconto su una casa.
• In genere puoi prendere in prestito o prelevare fondi da un piano 401 (k) in pochi giorni.
• Non è richiesta alcuna qualifica di credito o reddito se prelevi fondi o prendi un prestito dal tuo piano.
• Il tasso di interesse su un prestito del piano 401 (k) è in genere inferiore a quello che pagherai per qualsiasi finanziamento alternativo, compresi i prestiti personali.
• Generalmente non sono previste commissioni associate ai prelievi e ai prestiti dai piani 401 (k).
• Se prendi un prestito con piano 401 (k), i rimborsi verranno detratti automaticamente dalla busta paga, eliminando la necessità di effettuare un pagamento mensile dedicato.
• Non ci sono conseguenze fiscali per l'assunzione di un prestito 401 (k).

Contro:

• I prelievi da un piano 401(k), compresi i prelievi per difficoltà, sono soggetti alla procedura ordinaria imposta sul reddito.
• Se effettui un prelievo da un piano 401 (k) prima di raggiungere i 59 anni e mezzo, sarai soggetto anche a una penalità di prelievo anticipato del 10%.
• I prestiti 401 (k) sono limitati dal saldo maturato nel piano. Se il tuo saldo maturato è di $ 20.000, potrai prendere in prestito solo $ 10.000.
• Se lasci il tuo datore di lavoro prima che il tuo prestito 401 (k) sia completamente pagato, il saldo dovuto lo farà diventare una distribuzione soggetta al reddito ordinario più la penale di recesso anticipato se sei sotto 59 ½.
• Non tutti i datori di lavoro consentono prelievi per difficoltà o prestiti 401 (k).
• I proventi di un prestito 401 (k) devono essere rimborsati con gli interessi.
• Il denaro prelevato dal tuo piano 401 (k) per l'acquisto di una casa, tramite un prestito o un prelievo per difficoltà, ridurrà la quantità di fondi che avrai a disposizione per la pensione.

Alternative all'utilizzo del tuo 401 (k) per acquistare una casa

Considerati i numerosi inconvenienti derivanti dal prelievo per difficoltà o da un prestito dal tuo 401 (k) per acquistare una casa, dovresti considerare le seguenti alternative prima di procedere.

Utilizza un prestito VA – Se hai idoneità

Se sei un membro attuale o ex dell'esercito degli Stati Uniti, potresti avere diritto a un prestito VA. Si tratta di mutui assicurati dalla Veterans Administration per offrire ai veterani e agli attuali membri l'opportunità di acquistare una casa a condizioni più favorevoli.

Ciò include il finanziamento al 100%, che è essenzialmente un prestito a anticipo zero. E in alcuni mercati in cui è consuetudine, puoi persino chiedere al venditore di pagare i costi di chiusura.

IL VA ha linee guida molto specifiche per determinare l’ammissibilità per un prestito VA. Non avrai diritto a un prestito VA se non soddisfi tali requisiti o se non hai alcun legame con l'esercito americano. Ma se lo fai, questo è forse il miglior programma di prestito disponibile per eliminare la necessità di un acconto.

Ricevi un regalo da un membro della famiglia

La maggior parte degli erogatori di mutui ipotecari ti consentirà di accettare un regalo ai fini di un acconto sulla casa. Gli istituti di credito hanno linee guida specifiche per questo, ma un regalo da parte di un membro della famiglia è un modo per coprire l'acconto senza dover procurarsi i fondi da solo.

Tocca La tua IRA

Puoi prendere in prestito fino a $ 10.000 dalla tua IRA quando acquisti una casa. Tuttavia, sarai comunque tenuto a pagare l’imposta ordinaria sul reddito sull’importo della distribuzione. La penalità del 10% per il ritiro anticipato verrà annullata fino a $ 10.000 prelevati. Ma si applicherà a tutti gli importi che superano questo limite se hai meno di 59 anni e mezzo.

Programmi governativi di assistenza per l'acconto

È possibile ottenere assistenza per l'acconto da parte dei governi statali o locali per coprire parte o tutto l'acconto richiesto su una casa. Questi programmi possono essere utilizzati insieme a mutui di primo grado con acconto basso, in particolare programmi di prestito FHA.

Ad esempio, i prestiti FHA tipicamente forniscono mutui di primo livello pari al 96,5% del prezzo di acquisto di una casa. Gli acquirenti devono versare il restante 3,5% come acconto. Tuttavia, nel tuo stato potrebbero essere disponibili programmi di assistenza per l'acconto per coprire l'acconto.

Il Dipartimento americano per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) ha un elenco di pagine web risorse per l’assistenza agli acconti in tutti i 50 stati.

Tecnicamente, i programmi di assistenza per l'acconto sono disponibili per chi acquista una casa per la prima volta. Di solito ciò si estende a chiunque non possieda una casa da almeno tre anni o non possieda nessun altro immobile. Alcuni limiteranno inoltre l’assistenza alle famiglie a reddito basso o moderato.

L'assistenza per l'acconto può provenire da sovvenzioni (che non richiedono il rimborso), seconde ipoteche perdonabili, prestiti a basso interesse e altri programmi.

Dovresti usare il tuo 401 (k) per comprare una casa?

Sebbene possa essere forte la tentazione di utilizzare il tuo 401 (k) per acquistare una casa, è una strategia che è meglio evitare. Sì, potrebbe fornire i fondi necessari per l'acconto. Ma il prezzo che pagherai sarà probabilmente troppo alto.

Un prestito 401 (k) sarà l'opzione migliore, ma verrà fornito con un piano di rimborso. E se dovessi lasciare il tuo datore di lavoro prima che il prestito venga rimborsato, ti verrà richiesto di rimborsare l’intero prestito, oppure verrà dichiarato una distribuzione imponibile.

Se ti ritiri a titolo definitivo dal tuo piano 401 (k), ti verrà richiesto di pagare l'imposta ordinaria sul reddito sull'importo prelevato, più una penalità del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo.

Infine, prelevare fondi dal tuo 401 (k) per acquistare una casa mina in primo luogo il motivo fondamentale per avere il piano: la tua pensione. Tutti i soldi prelevati da un piano 401 (k) saranno molto meno di quelli che avrai quando arriverà la pensione. E se ritiri i fondi quando hai 20 o 30 anni, l’impatto a lungo termine della perdita i rendimenti degli investimenti su quel denaro influenzeranno negativamente la tua capacità di andare in pensione quando sarà il momento in giro.

Domande frequenti