.Cosa succede ai tuoi investimenti e risparmi quando ti trovi di fronte a un evento catastrofico fuori dal tuo controllo? Questo potrebbe essere sotto forma di recessione economica, emergenza medica, perdita del lavoro o altri eventi legati alla carriera. Come sopravvivere e proteggersi durante questa situazione? Questo post è in risposta a una domanda del lettore che abbiamo ricevuto di recente.
Questo è un argomento complicato, quindi lo affronteremo in due parti. Qui nella PARTE I, tratteremo la ricostruzione dei tuoi risparmi quando arriva una spesa significativa. Nella PARTE II, ci occuperemo di ricostruire i tuoi risparmi all'indomani di una crisi di carriera.
“Mi piacerebbe leggere un articolo approfondito o una serie di articoli che trattano di come ricostruire il tuo i risparmi dopo un evento catastrofico (o una serie di eventi) cancellano l'emergenza e/o il pensionamento risparmio. Non ho mai letto nessun articolo che trattasse della realtà di persone che hanno dovuto consumare tutti i loro fondi non toccabili per sopravvivere e strategie reali su come ristabilire/costruire nuovamente questi account. Grazie." — Ray H.
Innanzitutto, vorrei ringraziare il lettore per aver posto questa domanda. Esistono molti siti Web e post di blog che si occupano di come gestire e far crescere i tuoi soldi. Ci sono molti meno consigli che offrono su come ricostruire dopo che un disastro ha completamente cancellato i tuoi risparmi.
L'intera discussione è una sfida poiché non esistono due situazioni finanziarie personali esattamente uguali, ma faremo del nostro meglio con entrambi i post.
Quali spese maggiori sono state la causa?
Per quanto vorremmo credere che sia possibile risparmiare abbastanza denaro o avere un'assicurazione sufficiente per coprire ogni potenziale disastro, la vita può ancora dare problemi. Molto dipende da quali sono le tue circostanze personali nel momento in cui una spesa significativa colpisce, che potresti non trovare possibile proteggerti da ogni possibilità.
E le possibilità sono davvero infinite.
La prima spesa significativa che mi viene in mente è medico, e c'è una buona ragione. Anche se potresti avere un'assicurazione medica, ci sono sempre franchigie, disposizioni di coassicurazione e costi scoperti. La situazione è ancora più complicata se un evento medico significativo ti colpisce in un momento in cui sei tra un lavoro e l'altro e senza assicurazione medica.
Un altro possibile scenario sarebbe un disastro a casa tua. Ad esempio, sapevi che la polizza assicurativa del tuo proprietario di casa non copre alluvioni e terremoti? Se vivi in un'area soggetta a uno dei due disastri e non disponi di una copertura specifica, sarai completamente privo di protezione se la tua casa viene distrutta da uno di essi.
Tuttavia, un'altra possibilità è la cura di un membro della famiglia malato. In alcuni casi, non stai fornendo solo assistenza fisica, ma anche supporto finanziario. Se la persona ha seri problemi di salute e un reddito scarso o nullo, potresti finire per spendere decine di migliaia di dollari in un breve periodo di tempo, esaurendo le tue risorse.
Ecco un altro scenario a cui nessuno di noi piace pensare: una causa. Non importa se hai ragione o torto; tutto si riduce a ciò che una giuria è convinta di credere. Se l'importo della causa contro di te supera la tua copertura assicurativa, potresti uscire dal caso rotto o peggio.
Molti scenari potrebbero spazzare via le tue finanze, e questo è solo un piccolo esempio. Se dovesse capitarti un tale disastro, cosa puoi fare per ricostruire il tuo gruzzolo?
Passaggio 1: riconosci la realtà della tua situazione
È facile sviluppare la sindrome del cervo nei fari quando una grave crisi ti ha colpito. Ecco perché è essenziale riflettere sulla realtà della tua situazione e creare un piano per ricostruire la tua vita e le tue finanze.
La realtà cosmica della vita è che, sì, le cose brutte accadono alle persone buone, e anche se potrebbe non essere giusto, non c'è altra scelta che affrontarlo.
Devi pensare in termini di ricominciare la tua vita, almeno il lato finanziario della tua vita. Se è così, fai del tuo meglio per accettarlo e consideralo come un "rifacimento" nella vita. La maggior parte dei problemi finanziari, dopo tutto, sono temporanei.
Il tuo obiettivo sarà accettarlo e rendere la situazione il più temporanea possibile.
Passaggio 2: ridurre il costo della vita
Se il tuo scopo principale è quello di ricostruire i tuoi risparmi o di saldare il debito residuo e poi ricostruisci i tuoi risparmi, non si sfugge al fatto che dovrai abbassare il costo della vita. La cosa peggiore che puoi fare è vivere nella negazione del sacrificio che sarà richiesto per raddrizzare la tua nave finanziaria.
Dovrai eliminare tutte le spese non necessarie e questo potrebbe essere solo l'inizio. Considera seriamente la vendita di alcuni beni preziosi, in particolare quelli che hanno un debito. Questo può includere una o più auto, una barca o un camper, una casa per le vacanze o, in circostanze estreme, anche la casa in cui vivi attualmente.
Per quanto estrema possa sembrare questa tattica, in realtà ti fornirà tre vantaggi che ti aiuteranno sulla strada del recupero finanziario:
- Ridurrà le tue spese di soggiorno di base.
- Eliminerà il debito (se uno è attaccato al possesso).
- Ti fornirà (si spera) una somma forfettaria di denaro tanto necessaria che potrebbe costituire il gruzzolo iniziale per il tuo recupero finanziario.
Non sto dando questi suggerimenti alla leggera, ma piuttosto riconoscendo la realtà che i tempi disperati richiedono misure disperate. Se la tua situazione è abbastanza difficile, dovrai tenere aperte tutte le opzioni.
Passaggio 3: inizia a risparmiare denaro il prima possibile
In definitiva, la chiave per il recupero finanziario a lungo termine risiederà nella tua capacità di risparmiare denaro rapidamente. Prima puoi iniziare a farlo; meglio andrà tutto.
Anche se il tuo obiettivo principale potrebbe essere quello di tornare dove eri prima, devi riconoscere che la tua situazione è diversa da come era in passato, e questo influenzerà il tuo priorità di risparmio.
Ad esempio, non importa quanto tu voglia ricostruire i tuoi risparmi per la pensione, la tua priorità dovrà essere il tuo fondo di emergenza. Fino a quando non lo avrai completamente rifornito con una quantità adeguata di denaro, vivrai al limite finanziario e altamente vulnerabile a ulteriori interruzioni. Riempire quell'account dovrebbe essere la tua priorità.
Una volta fatto, puoi iniziare a considerare il risparmio per esigenze a lungo termine. A questo proposito, potresti voler dividere ulteriori risparmi tra obiettivi di risparmio a lungo termine, come la pensione, e obiettivi intermedi, come sostituire la tua auto o mettere un nuovo tetto sulla tua casa. Ecco alcuni conti di risparmio ad alto rendimento con cui puoi iniziare:
Quanto dovrai investire in entrambi dipenderà da quali saranno le tue esigenze di cassa intermedie. Se pensi di essere a distanza di almeno qualche anno dalla necessità di sostituire la tua auto o il tuo tetto, allora puoi indubbiamente enfatizzare i risparmi per la pensione.
Tuttavia, gli dai la priorità, assicurati che i tuoi risparmi iniziali soddisfino le tue esigenze più urgenti.
Passaggio 4: determina se hai bisogno di un reddito aggiuntivo
A seconda di quali sono le tue esigenze immediate e della velocità con cui sei in grado di ricostruire i tuoi risparmi dalle risorse esistenti, potresti dover prendere in considerazione la creazione di entrate aggiuntive. Questo può essere particolarmente necessario se hai anche debiti che devono essere rimborsati. Potrebbe essere necessario aumentare le entrate, almeno fino a quando non sarai in grado di eliminare il debito.
Ciò può essere ottenuto ottenendo un lavoro part-time, assumendo un lavoro secondario, avviando un'attività secondaria o facendo tornare un coniuge non lavoratore nel mercato del lavoro.
Questo potrebbe essere un passaggio necessario perché quando sei al verde sei anche molto vulnerabile. Avrai bisogno di uscire da quello stato delicato il prima possibile. Ciò potrebbe richiedere una combinazione di tattiche, tra cui l'abbassamento del costo della vita, la vendita di beni ad alto costo e il guadagno aggiuntivo.
Passaggio 5: non speculare con i tuoi risparmi
Per ricostruire le tue finanze il più rapidamente possibile, potresti essere tentato di prendere parte dei tuoi risparmi e speculare con essi. Potrebbe significare investire denaro in investimenti di tipo ad alto rischio / alto rendimento, ma questa è una tattica a cui devi resistere.
Gli investimenti ad alto rischio/alto rendimento possono funzionare brillantemente quando provieni da una posizione di solidità finanziaria. Ma quando sei finanziariamente debole, hanno un alto potenziale per spazzare via quel poco capitale che hai a disposizione.
Evita qualsiasi investimento speculativo finché non sei in una posizione in cui sei finanziariamente abbastanza forte da subire perdite. Non è tempo di cieco ottimismo, ma di preparazione pratica. Ci sarà un sacco di tempo per strategie di investimento più aggressive in seguito, una volta che la tua situazione finanziaria sarà migliorata.
Passaggio 6: sii paziente
Sebbene tu possa essere ansioso di rimettere in ordine le tue finanze, potrebbero volerci anni prima che tu possa riportare la tua situazione a qualcosa di simile a quello che era prima. Avrai bisogno di essere mentalmente ed emotivamente preparato per questo sforzo.
Imposta un piano che includa passaggi specifici e concreti che ti porteranno avanti. Concentra i tuoi sforzi sul raggiungimento di questi passaggi e fai del tuo meglio per bloccare "il modo in cui erano le cose".
La tua situazione finanziaria migliorerà abbastanza presto, ma devi darle il tempo necessario.
Puoi offrire altri suggerimenti che aiuteranno una persona a ricostruire i propri risparmi dopo un evento catastrofico?