Lo scopo più fondamentale di qualsiasi rendita è quello di fornire un reddito costante in futuro. Come la maggior parte dei prodotti finanziari, le rendite si sono ampliate negli ultimi anni e sono disponibili in vari gusti.
Una rendita pluriennale garantita (MYGA) fornisce quel flusso di reddito ma lo fa in un modo generalmente più conservativo rispetto ad altri tipi di rendita. Potresti pensare a un MYGA come alla versione CD delle rendite.
Questo articolo spiegherà come funzionano i MYGA, incluso il trattamento fiscale, i pro e i contro e come si confrontano con altri veicoli di investimento.
Sommario
- Cos'è un MYGA e come funziona?
- Cosa significa MYGA?
- Le conseguenze fiscali dei MYGA
- MYGA Pro e contro
- Professionisti:
- Contro:
- MYGA vs. CD
- MYGA vs. Altri tipi di rendite
- Dovresti acquistare un MYGA?
Cos'è un MYGA e come funziona?
Cosa significa MYGA?
MYGA sta per rendita pluriennale garantita.
Come tutte le rendite, un MYGA è un contratto di investimento con una compagnia di assicurazioni. Consegni i tuoi fondi alla compagnia di assicurazioni in cambio di un futuro flusso di reddito. Le rendite possono essere una fonte preferita di reddito futuro perché, a differenza dei conti pensionistici autogestiti, forniscono livelli di reddito minimo garantiti per un periodo specifico.
Un MYGA fornirà interessi attivi per un periodo compreso tra tre e dieci anni. Investendo denaro con la compagnia assicurativa, le dai il tempo di creare valore. Questo è noto come il periodo di accumulo.
Inizierai a ricevere entrate dalla rendita in una data prestabilita. Puoi ricevere distribuzioni solo come interessi o una combinazione di capitale e interessi.
I MYGA sono rinnovabili. È possibile rinnovare il contratto alla fine del periodo di accumulo, anche se il tasso di interesse pagato sulla rendita può variare in base ai tassi prevalenti.
Come è tipico delle rendite, probabilmente sarai responsabile delle spese di riscatto se effettui un prelievo prima della fine del periodo di accumulo. Gli importi delle sanzioni possono variare dall'1% al 10%: le compagnie assicurative di solito strutturano le spese di riscatto su una scala mobile, con sanzioni inferiori ogni anno.
Tieni presente che gli interessi pagati e le commissioni di riscatto variano da società a società. Dovrai fare acquisti tra compagnie assicurative per determinare quale compagnia fornirà il mix più vantaggioso dei due.
Le conseguenze fiscali dei MYGA
Uno dei vantaggi più significativi delle rendite, compresi i MYGA, è che il reddito che guadagnano si accumula su base fiscale differita - più o meno come funzionano i piani pensionistici, tranne per il fatto che i contributi a una rendita non sono deducibili dalle tasse (a meno che non siano effettuati entro un pensionamento piano).
Questo ti dà il vantaggio di trattenere il 100% del reddito guadagnato all'interno della rendita mentre il piano si accumula. E ciò si tradurrà in un saldo del piano più ampio entro la fine della fase di accumulazione.
Gli interessi attivi maturati sulla rendita diventeranno tassabili solo al momento del recesso. Tuttavia, a differenza dei piani pensionistici, i prelievi di capitale non saranno tassabili poiché non sono mai stati deducibili dalle tasse.
MYGA Pro e contro
Professionisti:
- I MYGA sono più conservativi di altri investimenti in rendite e quindi più sicuri.
- I MYGA prevedono il differimento fiscale degli interessi attivi durante la fase di accumulazione. Ciò ti consentirà di ottenere il massimo vantaggio dall'interesse composto.
- Non ci sono limiti su quanto puoi contribuire a una rendita. Ciò significa che è possibile utilizzare un MYGA per integrare altri risparmi pensionistici se non si dispone di un piano di lavoro o se si sono superati gli importi contributivi pensionistici consentiti.
- I MYGA possono fornire un flusso costante di reddito per un determinato periodo di tempo, sia nei primi anni di pensionamento quando non lo fai vuoi fare affidamento sui prelievi dai piani pensionistici regolari o anche dopo il pensionamento come strategia per evitare di sopravvivere ai tuoi soldi.
Contro:
- I MYGA sono investimenti conservativi che potrebbero non fornire rendimenti elevati come altri investimenti o tipi di rendita.
- Sono previste spese di riscatto se si desidera prelevare fondi dalla rendita prima della fine della fase di accumulo.
- Sebbene si comportino come i CD, i MYGA non sono coperti dall'assicurazione FDIC. Questo perché non sono emessi dalle banche ma dalle compagnie assicurative. Tuttavia, i fallimenti delle compagnie assicurative sulle rendite sono estremamente rari e in genere coperti da disposizioni di garanzia statale.
- Le rendite hanno commissioni che possono ridurre il rendimento del tasso di interesse. Assicurati di essere a conoscenza di tutte le commissioni associate al tuo contratto.
MYGA vs. CD
Poiché i MYGA sono molto simili ai CD, perché non investire solo in un CD invece di una rendita?
Ci possono essere momenti in cui a certificato di deposito è la scelta migliore. Ma i MYGA hanno il vantaggio del differimento fiscale degli interessi attivi, il che non è il caso dei CD. Invece, gli interessi pagati sui CD sono tassabili nell'anno guadagnato. Anche se investi in un CD quinquennale, ti verrà richiesto di pagare le tasse sugli interessi annuali guadagnati.
Un MYGA non genererà conseguenze fiscali durante la fase di accumulazione, dandoti il vantaggio di una maggiore capitalizzazione dei guadagni.
E se sei preoccupato per le spese di resa con il MYGA, i CD hanno il loro equivalente con penalità di prelievo anticipato. Se prelevi i fondi da un CD in anticipo, pagherai una penale per il prelievo anticipato pari a un importo predeterminato di interessi.
MYGA vs. Altri tipi di rendite
Come accennato in precedenza, i MYGA si trovano all'estremità più conservativa della scala delle rendite. È probabile che le rendite legate alla performance delle azioni producano rendimenti più elevati sull'investimento, soprattutto se si tratta di un impegno a lungo termine. Tuttavia, anche le rendite basate su azioni sono a rischio più elevato. Se stai prendendo un MYGA, probabilmente stai cercando un tipo di rendita più conservatrice.
Se ti piace investire i tuoi soldi in rendite, rispetto agli investimenti auto-diretti, come i piani pensionistici, puoi prendere in considerazione la diversificazione dei tipi di rendita. Ad esempio, puoi investire un determinato importo in un MYGA mentre investi altri fondi in rendite basate su azioni che hanno il potenziale per ottenere maggiori rendimenti.
La rendita più paragonabile a un MYGA sono le tradizionali rendite fisse. Ma questo tipo di rendita garantirà il tasso di interesse solo per pochi anni. Ad esempio, se il contratto di rendita è di dieci anni, il tasso di interesse può essere garantito solo per cinque anni.
I MYGA garantiscono il tasso di interesse per tutta la durata del contratto di rendita. Se anche la durata del contratto è di dieci anni, puoi aspettarti che il tasso di interesse rimanga fisso.
Dovresti acquistare un MYGA?
Sebbene i MYGA abbiano alcuni vantaggi definiti, come il differimento fiscale dei redditi da capitale, dovresti sempre fare attenzione quando investi in rendite. Una rendita è un contratto con una compagnia di assicurazioni e manca delle qualità degli investimenti autodiretti, come IRA o CD.
Una volta che avrai consegnato i tuoi soldi alla compagnia assicurativa, non avrai più il controllo su come vengono investiti i fondi.
In quanto contratti, le rendite possono contenere dozzine di accantonamenti, oltre a commissioni. La combinazione può influire sulla tua capacità di prelevare fondi dalla rendita in anticipo. Per questi motivi, consultare un consulente finanziario di fiducia prima di investire fondi in una rendita.
Detto questo, le rendite si sono evolute fino a diventare veicoli di investimento fidati, soprattutto negli ultimi anni poiché sono state rese più user-friendly. E non c'è dubbio che riempiano alcune nicchie molto specifiche.
Il più grande vantaggio fornito dalle rendite, incluso il MYGA, funge da supplemento per i risparmi per la pensione. Sia che tu risparmi attraverso un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro o un IRA, l'IRS limita la quantità di denaro che puoi mettere da parte.
Ma le rendite godono dello stesso status di reddito differito fiscale dei piani pensionistici. E poiché non ci sono limiti ai contributi che puoi versare, possono essere un ottimo modo per aumentare i tuoi risparmi per la pensione oltre ai piani pensionistici.
Infine, le rendite ricoprono un altro ruolo importante. Molte persone che hanno un discreto successo nell'accumulare fondi per la pensione non sono così sicure di gestirli una volta che arriva il pensionamento. Poiché una rendita è gestita da una compagnia di assicurazioni, con distribuzioni regolari, può fungere da piano pensionistico a benefici definiti tradizionalmente in un'epoca in cui tali piani sono diventati estremamente rari.