Il tempo passa rapidamente e può essere facile smarrire documenti importanti, come i dettagli 401(k) di un precedente datore di lavoro. Tuttavia, questi fondi sono vitali per la pianificazione della pensione e calcolare il tuo patrimonio netto. O forse sei il coniuge o il figlio sopravvissuto che cerca di rintracciare un beneficio ereditario. Per fortuna, non tutte le speranze sono perse. Ecco i passaggi che puoi seguire per trovare un vecchio 401(k).
Sommario
- 1. Contatta il fornitore del piano
- 2. Chiedi al tuo ex datore di lavoro
- 3. Cerca il modulo 5500
- 4. Controlla i database delle proprietà non reclamate
- Cosa fare con il tuo vecchio 401(k)
- Rollover IRA
- Converti in un Roth IRA
- Consolidato 401(k) s
- Mantieni il tuo 401 (k) (ma aggiornalo)
- Incassalo
- Sommario
Inizia la tua ricerca visitando il sito web del fornitore del piano 401(k). Potresti essere in grado di fornire il tuo nome, data di nascita e indirizzo e-mail per reimpostare le tue informazioni di accesso. Questo processo potrebbe anche richiedere di contattare l'assistenza clienti per verificare la tua identità e completare eventuali passaggi aggiuntivi. Di seguito sono riportati i collegamenti ai tre provider 401(k) più significativi:
- Avanguardia
- Fedeltà
- Schwab
2. Chiedi al tuo ex datore di lavoro
Se il tuo ex datore di lavoro è ancora attivo, puoi anche contattare il suo dipartimento delle risorse umane per richiedere informazioni sul fondo pensione sul posto di lavoro. Dopotutto, questo è stato un vantaggio sul posto di lavoro e dovrebbero avere registrazioni sulle informazioni del tuo piano per guidarti nella giusta direzione.
3. Cerca il modulo 5500
Quando vai all'intermediazione 401 (k) o il tuo ex datore di lavoro è un vicolo cieco, puoi provare a cercare Modulo 5500 sul sito web del Dipartimento del Lavoro (DOL). I fornitori di piani di benefici per i dipendenti devono presentare un modulo 5500 ogni anno che elenca il numero di iscritti, sponsor del piano e prodotti idonei. Lo strumento di ricerca DOL Form 5500 ti consente di esaminare i rapporti fin dal 1 gennaio 2010. I tuoi filtri di ricerca includono:
- Nome del piano
- Organizza lo sponsor
- Numero di identificazione del datore di lavoro (EIN)
- Numero del piano (PN)
- ID riconoscimento (ACK ID)
Questo servizio può aiutarti a trovare l'amministratore del piano. Successivamente, puoi contattare l'amministratore per iniziare il tuo prossimo problema con i compiti.
4. Controlla i database delle proprietà non reclamate
I database delle proprietà non reclamate possono aiutarti a trovare conti finanziari abbandonati e rimborsi che sono tuoi quando il fornitore non riesce a trovare le tue nuove informazioni di contatto. Ogni stato gestisce un database di proprietà e puoi inserire il tuo nome per cercare.
Dopo aver trovato qualsiasi proprietà non reclamata, puoi seguire i passaggi per ottenere i tuoi soldi. La ricerca è gratuita utilizzando un sito Web come il Associazione nazionale degli amministratori di proprietà non reclamate. Eviterai anche le truffe di phishing che appaiono quando esegui una ricerca di base su Google per il database del tuo stato.
Mancia: I siti impostori possono richiedere il tuo numero di previdenza sociale e altri dettagli personali. Potrebbe essere necessario inserire il tuo indirizzo (precedente) su siti legittimi per trovare corrispondenze pertinenti. Le funzioni di ricerca avanzata possono essere utili se hai un cognome comune come Smith o Jones.
Puoi anche usare Credito Karma per cercare gratuitamente la proprietà non reclamata. Questo servizio offre anche il monitoraggio gratuito del punteggio di credito e il monitoraggio dell'identità. Per ulteriori informazioni, consulta il nostro completo Revisione del Karma di credito. Oltre a trovare potenzialmente il tuo vecchio 401(k), potresti anche essere idoneo per questi prodotti:
- Depositi cauzionali
- Buste paga
- Contenuto della cassetta di sicurezza
- Benefici assicurativi
- Azioni
- Buoni di risparmio
- Pagamento dividendi
- Proprietà tangibile (cioè monete da collezione, gioielli, francobolli)
Cosa fare con il tuo vecchio 401(k)
Dopo aver ritirato il tuo 401 (k), hai diverse opzioni per riutilizzare i fondi, tra cui un rollover IRA, una conversione Roth IRA e consolidare, aggiornare o incassare il tuo 401k. Diamo un'occhiata più da vicino a ciascuno.
Rollover IRA
La tua migliore opzione potrebbe essere quella di richiedere un Capovolgimento dell'IRA attraverso un importante broker online per dare nuova vita al tuo portafoglio. Ad esempio, puoi ricominciare a versare i contributi ed evitare le spese amministrative annuali. Puoi anche investire in qualsiasi azione o fondo disponibile tramite il broker invece di scegliere da un ristretto elenco di fondi. Il tuo tradizionale 401 (k) al lordo delle imposte diventa un IRA convenzionale per impostazione predefinita. Allo stesso modo, il tuo Roth 401 (k) diventa Roth IRA. Di conseguenza, molto probabilmente non dovrai pagare commissioni o tasse di trasferimento. Ecco alcuni dei migliori vantaggi di rollover IRA:
- Puoi scegliere i tuoi investimenti
- Può aggiungere più 401 (k) s
- Accetta i contributi IRA in corso
- Nessun canone di manutenzione annuale
Un IRA di rollover è simile a un IRA tradizionale nuovo di zecca, ma l'importo di rollover non conta per i limiti di contributo IRA annuali. Alcuni broker online offrono Promozioni di rollover IRA offrendo bonus in denaro. Dopo aver trasferito i tuoi 401 (k), puoi contribuire con nuovo denaro ogni anno per risparmiare di più per la pensione.
Mancia: Per evitare di vendere determinati investimenti perché il tuo nuovo broker non supporta quel fondo comune o azioni, puoi utilizzare lo stesso broker e non perdere la base di costo originale. Per fortuna, le liquidazioni di posizioni non si traducono in un evento imponibile poiché non stai prelevando denaro.
Converti in un Roth IRA
Se il tuo vecchio 401(k) è finanziato con dollari al lordo delle tasse, potresti decidere di convertirlo in un Roth IRA. Pagherai le imposte sul reddito sull'importo della conversione, ma potrai effettuare prelievi esentasse in pensione. Nonostante il colpo fiscale anticipato, questa conversione non conta per i limiti di contributo IRA. Inoltre, non sei più soggetto alle distribuzioni minime obbligatorie (RMD). Ci sono due modi diversi per convertire il tuo 401(k).
Conversione diretta di Roth IRA: la tua opzione più rapida
Il modo più semplice è vedere se il tuo provider IRA può trasferire direttamente il tuo saldo 401 (k) tradizionale al tuo Roth IRA. Se non vuoi convertire l'intero importo, controlla se il tuo amministratore 401(k) supporta due trasferimenti diretti. In tal caso, il secondo trasferimento trasforma il saldo rimanente in un tradizionale rollover IRA. Questi fondi non incorreranno in un onere fiscale fino a quando non pianifichi una distribuzione o li converti in un Roth in un secondo momento.
Conversione indiretta Roth IRA: il modo che consuma tempo
Se non puoi effettuare due trasferimenti diretti, devi prima trasferire il tuo 401 (k) a un IRA tradizionale. Quindi, devi attendere almeno 60 giorni prima di richiedere una conversione Roth per il saldo desiderato.
Mancia: Potresti decidere di mantenere un IRA tradizionale se ti stai avvicinando al pensionamento, poiché una conversione Roth ripristina l'orologio di prelievo anticipato. Sfortunatamente, le attuali norme fiscali richiedono di attendere cinque anni prima di prelevare senza penalità dal tuo nuovo account, anche se hai almeno 59 anni e mezzo.
Consolidato 401(k) s
Il tuo attuale datore di lavoro può farti assorbire i tuoi vecchi piani pensionistici sul posto di lavoro con il tuo account attivo. Tuttavia, non tutti i piani 401(k) accettano metodi esterni. Alcuni dei vantaggi di un consolidamento 401(k) includono:
- I tuoi fondi pensione sono in un unico posto
- Può semplificare l'allocazione degli asset e la pianificazione dei prelievi futuri
- Ottieni l'accesso a opzioni di investimento potenzialmente migliori
Questa opzione può essere migliore se non vuoi gestire autonomamente un 401 (k) e un IRA. Prima di consolidare, determina se le tue tariffe annuali aumenteranno. Il tuo attuale amministratore 401(k) può utilizzare un modello di prezzo basato su percentuale e un saldo più alto aumenta le tue commissioni di custodia. Per evitare commissioni, puoi decidere di aprire un IRA rollover con la stessa intermediazione per avere opzioni di investimento simili. Puoi anche investire in altri titoli e fondi che non fanno parte del piano del tuo datore di lavoro.
Mantieni il tuo 401 (k) (ma aggiornalo)
Se sei soddisfatto della tua attuale asset allocation o amministratore del piano, puoi decidere di mantenere il tuo 401(k) dove si trova. Potrebbe essere la tua migliore opzione se prevedi di ritirare il saldo presto in pensione. Anche se non puoi contribuire con nuovo denaro poiché non sei più un dipendente attivo, puoi riequilibrare il tuo portafoglio.
Mancia: Un servizio come Fiorisci può fornire un'analisi del portafoglio gratuita. Quindi, i loro piani a pagamento possono aiutare a consigliare un'allocazione patrimoniale personalizzata del portafoglio e offrire l'accesso a un consulente finanziario. Vedi il nostro completo Recensione Bloom qui. Ricorda che molto probabilmente l'amministratore del tuo piano riscuote una commissione amministrativa annuale che erode la performance del tuo portafoglio e il saldo residuo.
Incassalo
La tua ultima opzione può essere incassare il tuo 401 (k). Questa opzione può avere senso se hai almeno 59 anni e mezzo e puoi evitare il prelievo anticipato del 10% penale, oppure se avete bisogno del contante per una spesa necessaria e siete disposti a pagare il ritiro sanzioni.
Le tue distribuzioni dipenderanno dal tuo fascia di imposta sul reddito e una penale del 10% per recesso anticipato. Anticipa di dare il primo 30% della tua distribuzione al fisco. Il Agenzia delle Entrate elenca alcuni dei modi in cui puoi evitare la sanzione fiscale anticipata, tra cui:
- Sei un beneficiario o un patrimonio del defunto proprietario 401(k).
- Acquisto di una casa per la prima volta (fino a $ 10.000 è esente)
- Spese per l'istruzione superiore
- Spese mediche non rimborsate
- Adozione di bambini
Sommario
Si spera che non dovrai dedicare molto tempo a trovare il tuo vecchio 401 (k) e potrai utilizzare il fondo per migliorare la tua stabilità finanziaria. Tuttavia, ricorda che l'account è legalmente tuo, quindi è importante rivendicarlo, anche se è rimasto fermo per anni o decenni.