Quanti soldi dovresti risparmiare ogni mese? Se non sei mai stato un risparmiatore regolare in passato, è una domanda che potresti farti. La risposta, e la strategia per arrivarci, sarà diversa per tutti. Questo perché tutti noi abbiamo obiettivi di vita e di risparmio diversi. Ci sono anche altri fattori in gioco, come l'orizzonte temporale e la tolleranza al rischio.
Questo articolo esplora due delle strategie di risparmio più comuni. Quello che scegli dipenderà da quanto devi risparmiare e dalla velocità con cui vuoi farlo.
Imposta i tuoi obiettivi di risparmio
Risparmiare denaro per risparmiare denaro può sembrare inutile; ecco perché così tante persone non riescono ad iniziare. (A fine 2019, Tariffe GoBanking ha riferito che il 69% degli americani ha meno di $ 1.000 di risparmio, compreso il 45% che non ne ha affatto!)
La strategia migliore è aumentare gli obiettivi di risparmio specifici. Scopri per cosa stai risparmiando. Avere un piano renderà reale lo sforzo di risparmio e renderà la matematica del risparmio di denaro molto più semplice.
Una volta che sai quanto devi risparmiare, si tratta solo di sviluppare il metodo per arrivarci.Di seguito sono riportati quattro degli obiettivi di risparmio più basilari. Puoi provare a realizzare tutto contemporaneamente o iniziare con uno, quindi aggiungerne altri man mano che guadagni slancio.
Obiettivi di risparmio a breve termine
Questa categoria può includere obiettivi che dovrai raggiungere in meno di un anno.
L'esempio più ovvio è un fondo di emergenza. È un conto da avere a disposizione per coprire spese impreviste, come spese mediche vive, riparazioni auto importanti o anche come fonte di flusso di cassa dopo la perdita del lavoro.
Non c'è modo di sapere come molto da avere in un fondo di emergenza. Per lo più, è solo un'indennità da avere a disposizione per spese che non puoi pianificare con precisione.
La maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia di disporre di fondi sufficienti per coprire le spese di soggiorno di tre e sei mesi. Ad esempio, se i tuoi costi sono $ 3.000 al mese, il tuo fondo di emergenza dovrebbe contenere tra $ 9.000 e $ 18.000.
Altri obiettivi di risparmio a breve termine possono includere il risparmio per una vacanza imminente o l'acconto su un'auto nuova.
Dal momento che avrai bisogno dei fondi a breve termine, dovresti mantenerli un investimento sicuro. L'opzione migliore è aprire a conto di risparmio ad alto rendimento così puoi guadagnare almeno un po' di interesse sui tuoi risparmi.
Obiettivi di risparmio a medio termine
Gli obiettivi di risparmio a medio termine sono eventi di spesa che dovrebbero verificarsi in più di un anno ma meno di cinque o 10. Gli esempi possono includere il risparmio di denaro per l'acconto su una casa, un matrimonio o persino le spese universitarie per un bambino che dovrebbe verificarsi nei prossimi anni.
Il motivo principale per stabilire obiettivi di risparmio a medio termine è evitare di sfruttare i risparmi a breve termine, che potrebbero lasciarti esposto alle emergenze.
Obiettivi di risparmio a lungo termine
L'obiettivo di risparmio a lungo termine più ovvio è la pensione. Per la maggior parte delle persone, sono almeno dieci anni nel futuro - per i giovani adulti, potrebbero essere 40 anni o più.
Poiché i risparmi per la pensione implicano un lungo termine, l'accento deve essere posto sull'investimento per rendimenti più elevati piuttosto che sul risparmio per la sicurezza. Ciò ti darà il vantaggio di una crescita da una combinazione di contributi regolari e guadagni da investimento.
Ci sono molti modi per risparmiare per la pensione. Sebbene i piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, come i piani 401 (k), siano comuni, sono disponibili anche piani individuali. Questi includono tradizionale e Roth IRA, solo 401 (k) piani, e SEP e SIMPLE IRA.
Se hai un piano individuale, ci sono molte opzioni di investimento. Se ti piacciono gli investimenti autodiretti, puoi scegliere un intermediario di investimento, come Alleato Investi. Se preferisci un'opzione gestita, puoi usufruire di servizi di investimento automatizzati a basso costo come Miglioramento e Ricchezza.
E se preferisci scegliere i tuoi investimenti ma vuoi sfruttare la gestione automatizzata del tuo piano, M1 Finanza è una scelta eccellente. Puoi selezionare le azioni e i fondi detenuti nel tuo portafoglio e M1 lo gestirà gratuitamente.
Includi la riduzione del debito nel tuo piano di risparmio
Questa categoria può essere un po' una sorpresa, ma la riduzione del debito è una forma di risparmio perché l'abbassamento del debito aumenta il patrimonio netto. Ha lo stesso effetto del risparmio, tranne per il fatto che invece di aumentare le tue attività, diminuisce le tue passività.
Dal punto di vista del risparmio, potresti voler stabilire un piano per saldare i debiti della carta di credito o un prestito auto, o anche eventualmente mettere a letto il tuo mutuo per sempre.
Un vantaggio significativo con la riduzione del debito è che una volta che hai pagato un debito per intero, ti lascia con più soldi ogni mese per contribuire ad altri obiettivi di risparmio. Questo è un altro motivo per cui dovresti inserire la riduzione del debito nel tuo piano di risparmio.
Sommando tutto insieme
Per molti che sono nuovi al risparmio, potrebbe essere meglio avvicinarsi ai propri obiettivi di risparmio uno alla volta. Il punto logico da cui partire è con obiettivi a breve termine, in particolare un fondo di emergenza, perché ti darà il respiro finanziario per rendere più facile affrontare obiettivi di risparmio più grandi.
Allo stesso tempo, aiuta anche ad avviare un piano pensionistico il prima possibile, anche durante la creazione di un fondo di emergenza. Poiché il risparmio previdenziale implica una crescita, è essenziale avviare tale processo il più rapidamente possibile.
Puoi iniziare versando piccoli contributi dal tuo libro paga al piano del tuo datore di lavoro o anche a un piano individuale. Anche se inizi con solo il 2% o il 3% della tua retribuzione, potrai iniziare a risparmiare a lungo termine.
Gli obiettivi di risparmio a medio termine e la riduzione del debito possono essere i più difficili da inserire nel mix. Ma se il risultato è qualcosa che desideri, avrai tutta la motivazione di cui hai bisogno per far girare la palla. Ancora una volta, la strategia migliore è iniziare in piccolo e aumentare i tuoi contributi nel tempo.
Quanti soldi dovresti risparmiare ogni mese per raggiungere i tuoi obiettivi?
Ci sono molti modi diversi per sviluppare una strategia di risparmio praticabile. Ad esempio, puoi scegliere di risparmiare una percentuale fissa del tuo reddito, un importo fisso in dollari o anche dedicare denaro da a trambusto laterale interamente al risparmio.
Ma di seguito sono riportate due delle strategie di risparmio più comuni. Uno è più casual, mentre l'altro richiede un grande aiuto di disciplina. (Indovina quale è meglio?)
Il metodo residuo
Questa è la strategia predefinita per risparmiare denaro. È così che la maggior parte delle persone risparmia. Paga tutte le tue spese, poi risparmia ciò che resta alla fine del mese. Non molto scientifico!
Una versione modificata del metodo residuo consiste nell'impostare un obiettivo di risparmio mensile fisso. Ad esempio, se hai stabilito un obiettivo preciso, puoi impostare un importo fisso per risparmiare ogni mese. Puoi decidere che, in base alle tue entrate e spese, puoi risparmiare $ 500 al mese o anche di più. Adeguerai quindi i tuoi costi per accogliere l'indennità di risparmio.
Questo metodo può funzionare se hai un orientamento naturale a vivere al di sotto delle tue possibilità. Ma se hai raggiunto obiettivi di risparmio che non sei stato in grado di raggiungere in passato, avrai bisogno di un approccio più strutturato.
La strategia 50-30-20
Questa strategia di risparmio ha guadagnato popolarità negli ultimi anni grazie alla sua semplicità. È un approccio più disciplinato poiché consente di risparmiare nel budget. Lo fa assegnando percentuali specifiche del tuo reddito netto a tre ampie categorie di spesa:
- Spese di soggiorno necessarie: 50%
- Spesa discrezionale: 30%
- Risparmio: 20%
Le spese di soggiorno necessarie sono considerate spese fisse, come i pagamenti per la casa, l'auto, le carte di credito e altri pagamenti di debiti. La spesa discrezionale, invece, è più variabile. Questi includono generi alimentari, servizi pubblici, assicurazioni, riparazioni, ristoranti, intrattenimento e viaggi.
Uno dei vantaggi di questa strategia è che non sei limitato alle percentuali specifiche fornite. Se hai abbastanza spazio extra nel tuo budget, puoi scambiare il 30% con un risparmio in cambio del 20% con una spesa discrezionale. Puoi anche iniziare utilizzando la ripartizione 50-30-20 ma aumentare la percentuale di risparmio man mano che vai avanti.
A meno che tu non sia un risparmiatore naturale, probabilmente dovrai impostare un budget formale. Non preoccuparti se non hai mai avuto un budget prima. Puoi utilizzare app di budgeting poco costose per questo scopo, ad esempio YNAB (Corto per Hai bisogno di un budget).
Un sistema di budgeting ti aiuta a visualizzare il tuo budget, rendendo più facile vedere esattamente dove stanno andando i tuoi soldi e quali aggiustamenti devi apportare.
Anche se dovresti sforzarti di mantenere i tuoi obiettivi di spesa mensili, non preoccuparti se sbagli un mese o due.
Pensa al 50-30-20 come a una strategia a lungo termine, in cui potresti risparmiare meno in alcuni mesi ma di più in altri. Il fattore più cruciale è assicurarsi di essere sulla buona strada per un anno intero e ogni anno dopo.
Suggerimenti per mantenere la tua strategia di risparmio in pista
Ecco alcune strategie che puoi utilizzare per risparmiare denaro più facilmente:
Inizia in piccolo. Iniziare in piccolo renderà il processo più semplice se sei nuovo nel risparmiare denaro. Anche $ 100 o $ 200 al mese possono essere il kickstart di cui hai bisogno. Puoi aumentare i tuoi contributi con aumenti di stipendio, guadagni in contanti e riducendo le tue spese.
Automatizza i tuoi risparmi. I contributi di risparmio sui salari sono una buona strategia quando si risparmia per un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Puoi utilizzare lo stesso metodo per finanziare un IRA, un altro piano pensionistico individuale o versare contributi regolari sul tuo conto di risparmio. Automatizzare i tuoi risparmi farà risparmiare tempo e fatica.
Tieni traccia dei tuoi progressi regolarmente. Se hai stabilito obiettivi di risparmio, ha senso monitorare i tuoi progressi lungo il percorso. Ciò è particolarmente vero con obiettivi di risparmio fissi, come un fondo di emergenza o un acconto della casa. Il monitoraggio non solo ti consentirà di sapere quanto sei vicino al raggiungimento di tali obiettivi, ma ti impedirà di sovrafinanziare un obiettivo di risparmio a spese di un altro.
Avere un partner responsabile. Se risparmiare denaro è una novità per te, considera un partner responsabile. Puoi condividere i tuoi obiettivi e le tue strategie con il tuo partner responsabile. Assicurati di scegliere qualcuno di cui ti fidi e che sia interessato ad aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio.
Premiati quando raggiungi obiettivi specifici. Risparmiare denaro può diventare noioso, quindi aiuta a renderlo divertente. Quando stabilisci degli obiettivi, premiati quando li raggiungi. Ad esempio, potresti uscire a cena dopo aver riempito il fondo di emergenza.
Linea di fondo
Risparmiare denaro può essere difficile se sei solo, beh... risparmiare soldi. Ma impostando obiettivi e creando strategie praticabili per raggiungerli, non solo lo renderai reale, ma ti fornirai anche la struttura per trasformare i tuoi piani in realtà.
L'accumulo di risparmi è il fondamento della sicurezza finanziaria e, in definitiva, dell'indipendenza finanziaria. Prima inizi, più velocemente raggiungerai i tuoi obiettivi. Con ogni obiettivo che raggiungi, il successivo sarà molto più facile.