Albert Einstein una volta disse "l'interesse composto è l'8ns meraviglia del mondo. Chi lo comprende, lo guadagna; chi non lo fa, lo paga”.
Nonostante questa fantastica citazione, l'interesse composto rimane uno dei concetti più fraintesi. Di fatto, quando ho chiesto su Twitter, la stragrande maggioranza delle risposte riguardava l'interesse composto.
Non abbiamo statistiche sul fatto che questo sia vero... ma è sente come se fosse vero.
Ma la realtà è che il potere dell'interesse composto va oltre la matematica e il denaro. Il potere dell'interesse composto non è nell'interesse effettivo, ma in ciò che significa per te, nelle relazioni e nel modo in cui accumulare ricchezza.
Discuteremo prima la matematica e la seguiremo con come si applica alla vita.
Che cos'è l'interesse composto?
Se non capisci completamente perché l'interesse composto è così importante, non preoccuparti. Non sei solo.
Quando ho chiesto a Twitter di un concetto finanziario che la maggior parte delle persone non capisce, la risposta più comune era l'interesse composto.
Interesse composto è l'interesse calcolato sul tuo capitale e l'interesse accumulato di tutti i periodi precedenti. Lo strumento documenterà la frequenza con cui si compone: annualmente, semestralmente (2 volte l'anno), trimestrale, mensile, giornaliero o continuo. È composto perché l'importo si basa su se stesso. È potente perché, nel tempo, una piccola quantità può accumularsi in una molto più grande se non prelevi nulla.
L'altra versione di interesse è nota come interesse semplice. Con gli interessi semplici guadagni solo gli interessi sul capitale e non sugli interessi maturati dai periodi precedenti. Se si dispone di un bene che genera interessi e tale interesse viene depositato o trasferito su un altro conto, di solito si tratta di interessi semplici.
La maggior parte dei prodotti di deposito, come a certificato di deposito, usa l'interesse composto.
Formula dell'interesse composto
Per calcolare i guadagni su un bene dato il suo tasso di interesse, periodo e tempo, usa questa equazione:
In cui si:
- FV = Valore futuro
- PV = valore attuale
- n = periodi di capitalizzazione all'anno
- i = tasso di interesse
- t = tempo in anni
Formula dell'interesse composto continuo
La capitalizzazione continua è un caso speciale perché calcoli l'interesse in base a un numero infinito di periodi, che matematicamente implica dei limiti: puoi cercarlo ma è solo questa equazione:
In cui si:
- FV = Valore futuro
- PV = valore attuale
- e ≈ 2.7183 (è una costante matematica)
- i = tasso di interesse
- t = tempo in anni
È un'idea così semplice ma potente, quindi perché così poche persone la capiscono?
Perché le persone non "ottengono" l'interesse composto?
C'è una citazione potente che illustra il motivo fondamentale per cui alcune persone non riescono a comprendere (ea sfruttare) l'interesse composto.
È stato detto da molte persone, ma il momento in cui l'ho visto, e quando si è stabilito nel mio cervello, è stato quando Bill Gates ha scritto nella postfazione del suo libro The Road Ahead:
Sopravvalutiamo sempre il cambiamento che avverrà nei prossimi due anni e sottovalutiamo il cambiamento che avverrà nei prossimi dieci. Non lasciarti cullare nell'inazione.
Si riferiva alla crescita della tecnologia e di Internet.
È sempre difficile vedere qualcosa che non c'è. È ancora più difficile vedere qualcosa che sarà lì in futuro. Ecco perché agenti immobiliari mettono in scena una casa prima che la mostrino. Anche vedere i mobili di altre persone in una stanza vuota è meglio che vedere una stanza vuota perché almeno stai vedendo qualcosa.
Se una stanza è difficile da immaginare, puoi immaginare di provare a immaginare la tua vita in cinque anni? Dieci anni? Alcuni anni fa, Merrill Edge ha rilasciato un'app per l'invecchiamento del viso che ha aiutato le persone a vedere meglio il loro futuro. Era ingannevole e ti mostrava solo una faccia più vecchia, che probabilmente non era come sarebbe stata la tua faccia allora, ma è come mettere in scena una casa. La tua vecchia faccia era meglio che non vedere una versione della tua faccia futura.
Ecco perché le persone hanno difficoltà a capire il potere dell'interesse composto.
Siamo terribili nel vedere il futuro!
Ti aiutiamo a visualizzare l'interesse composto
Parte del problema è che stiamo anche guardando solo i numeri. I numeri sono astratti. Non ne hai nove. Hai nove di qualcosa.
Che aspetto hanno $ 1.000 quando gli dai un tasso di interesse composto del 5% per quarant'anni?
Cosa succede se inizi con $ 1.000 e gli dai un interesse composto del 5% PI aggiungi un contributo di $ 1.000 ogni anno?
Naturalmente, il secondo grafico è molto più grande, hai contribuito con $ 41.000 in quarant'anni contro solo $ 1.000, ma evidenzia perché l'interesse composto è così potente.
Ma un grafico è ancora solo un grafico. È solo una riga con alcuni numeri. È difficile da VEDERE.
Come possiamo metterlo in termini che apprezzerai?
E se calcolassi quante ore avresti bisogno di lavorare per fare la differenza tra quanto hai accumulato e quanto hai contribuito? Nel secondo grafico, hai contribuito con $ 41.000 ma hai accumulato un gruzzolo di quasi $ 128.000, una differenza di $ 87.000.
Quante ore devi lavorare per ottenere $ 87.000? Se non conosci la tua tariffa oraria approssimativa ma sei pagato uno stipendio, dividi semplicemente il tuo stipendio annuale per 2.000. Sono 50 settimane di lavoro, supponendo due settimane di vacanza, e un'approssimazione abbastanza vicina.
Se guadagni $ 50.000, guadagni $ 25 all'ora. $ 87.000 = 3.480 ore o 435 giorni o lavoro.
Se guadagni $ 100.000, guadagni $ 50 all'ora. $ 87.000 = 1.740 ore o 217,5 giorni o lavoro.
È più facile vedere un anno in più di lavoro, giusto?
Se hai bisogno di più di una visuale... $ 87.000 sono anche quattro Toyota Corolla 2020:
Oppure puoi portare 86 persone in questa crociera in Alaska (o andarci 86 volte!):
Le opportunità di spendere $ 87.000 sono infinite!
Come si applica il compounding alla vita?
Se non conoscevi la matematica prima della noiosa equazione, capire come funzionano i numeri probabilmente non risuona con te. Non ti biasimo. I numeri sono antisettici.
Ma dammi un momento e ti spiego come si applica il compounding vita.
Pensa alle tue relazioni più strette e più forti – quando li hai conosciuti? Quanto tempo, cumulativamente, hai trascorso con loro?
Se sei come la maggior parte delle persone, anche le persone a cui sei più vicino sono quelle con cui hai passato più tempo. Potresti averli incontrati molto tempo fa o più di recente, ma il tema è quanto tempo avete passato insieme. Anche l'intensità di quel tempo conta.
I tuoi genitori. I tuoi amici d'infanzia. I tuoi amici del college.
Considera questo: la tua relazione ha composto in un lungo periodo di tempo. Piccole interazioni, come una piccola percentuale di interesse, si accumulano nel corso di molti anni.
Quando è stato chiesto, Robert Waldinger, il direttore del Studio di Harvard sullo sviluppo degli adulti dove hanno tracciato la vita di 724 uomini per tutta la vita, ha detto che uno dei fattori più importanti nel determinare la felicità era la vicinanza delle tue relazioni. Il TED talk di Waldinger è a soli 13 minuti ed è uno dei miei preferiti.
Il motivo per cui le tue relazioni si rafforzano nel tempo è che accumuli ricordi insieme. Crei fiducia su più istanze in cui devi fidarti l'uno dell'altro. Eri bloccato nel traffico mentre tornavi a casa e sono venuti a prendere i tuoi figli alla fermata dell'autobus. Hai dimenticato di chiudere la porta del garage, così si sono fermati al suo pulsante per te. Un enorme acero è caduto e tu hai aiutato a ripulirlo.
Nel tempo, questi momenti si costruiscono l'uno sull'altro in modo molto simile all'interesse composto. Alla fine, la tua relazione è più forte. È composto.
Alcuni dei miei amici più cari sono quelli che ho incontrato su Internet. Abbiamo lavorato insieme su progetti, fatto brainstorming su telefonate e trascorso del tempo insieme di persona tagliandolo a pezzi davanti a bevande per adulti. Il tempo cumulativo che ho trascorso con loro di persona potrebbe essere meno di una settimana. Ma con Internet e la messaggistica, è facile comunicare e interagire con qualcuno per un lungo periodo senza essere effettivamente in presenza l'uno dell'altro. Queste microtransazioni costruiscono relazioni nonostante il contatto sia piuttosto minimo.
Vi lascio con un ultimo esempio da qualcuno che ho incontrato anni fa prima che diventasse il guru delle abitudini perché spiega esattamente questo principio, ma in un regno diverso. L'articolo di James Clear su Miglioramento continuo spiega come il miglioramento dell'1% sembra così piccolo ma nel tempo può essere enorme (non ha sempre scritto sulle abitudini ma è sempre stato abbastanza solido con le parole).
Questo grafico riguarda il miglioramento continuo ma riguarda anche l'interesse composto:
Quindi, durante la giornata, pensa all'interesse composto e a come permea gran parte delle nostre vite, non solo i nostri soldi.