Diversi sondaggi hanno fatto notizia lo scorso anno dimostrando che, nonostante i tassi di interesse storicamente bassi, il 74-78% dei titolari di mutui ha scelto di non rifinanziare. Questo nonostante il fatto che, secondo un sondaggio di Zillow, quasi la metà dei proprietari di case che rifinanziato risparmiato più di $ 300 al mese. Dato che i tassi di interesse non rimarranno così bassi per sempre, perché la maggior parte dei proprietari di case mantiene il mutuo che hanno? Dovresti?
Rifinanziare o non rifinanziare è un dibattito sempreverde, ma in questo momento c'è una particolare urgenza. Come ho detto, i tassi di interesse sono ai minimi storici, ma vi sono alcune indicazioni che potrebbero non durare. Il mercato è ai massimi storici, ma l'inflazione è in aumento. Se l'inflazione continua, c'è motivo di credere che la Fed aumenterà i tassi di interesse che, a sua volta, è quasi garantito per aumentare i tassi dei mutui. Anche se nessuno sa con certezza cosa accadrà, un recente sondaggio
ha mostrato che la maggior parte degli economisti crede che i tassi aumenteranno prima piuttosto che dopo.I principali motivi per cui i proprietari di case non rifinanziano
Ci sono molte ragioni per cui i proprietari di abitazione scelgono di non rifinanziare, alcune valide, altre un po' meno razionali. I primi cinque motivi per cui i proprietari di case non hanno rifinanziato sono stati: non avrebbero risparmiato abbastanza, il spese di chiusura erano troppo alti, sentivano che c'erano troppe scartoffie (abbiamo capito), stavano pianificando di trasferirsi o estinguere completamente il loro mutuo e, infine, il loro punteggio di credito era troppo basso.
Questo elenco risuona con la nostra esperienza intervistando i proprietari di case a fortunatamente. Le persone non hanno torto; il rifinanziamento è una rottura di palle. La ricerca, negoziati e le scartoffie richiedono una notevole quantità di tempo. Devi essere molto dedicato a perseguire il processo e, indipendentemente dai risparmi dall'altra parte, il processo potrebbe non esserlo essere "ne vale la pena" per te, soprattutto se hai rifinanziato qualche volta negli ultimi 18 mesi e non vuoi passare tutto ancora.
Gli altri motivi nell'elenco – non essere in grado di qualificarsi a causa di a punteggio di credito basso o resistere a causa di piani futuri, ha molto più senso. A volte non è il momento giusto per rifinanziare, soprattutto se hai grandi cambiamenti nella vita in arrivo, come vendere la tua casa.
Per tutti gli altri, però, sospettiamo che non abbiano considerato appieno il motivo per cui il rifinanziamento è un'ottima idea, soprattutto considerando non solo la spesa mensile ma anche utilità-prezzodi quei pagamenti mensili relativamente più alti. Ricorda, ogni dollaro in più che stai pagando in interessi sul tuo mutuo è un dollaro che potresti investire nel mercato azionario.
La matrice decisionale di rifinanziamento in tre fasi
Quindi, come fai a sapere se il rifinanziamento è giusto per te? Vorremmo che ci fosse una risposta semplice, ma merita una piccola indagine. Per fortuna, abbiamo escogitato una semplice matrice decisionale per aiutarti a guidarti.
Primo: in quanto tempo vuoi estinguere il tuo mutuo?
Il primo ordine di considerazione nel rifinanziamento è quando vorresti finire con il tuo mutuo. Le persone generalmente presumono che il rifinanziamento estenda la sequenza temporale, il che può essere vero, ma non sempre. Ad esempio, se ti rimangono 18 anni con un termine di 30 anni, potresti essere in grado di rifinanziare un mutuo di 15 anni, pagare meno al mese e estinguere prima il mutuo. Inoltre, vogliamo sfidare il presupposto che aggiungere tempo al tuo mutuo sia negativo! Riavviare l'orologio non significa rinunciare all'equità o essere un fallimento. In effetti, mantenere un saldo a basso interesse sul mutuo il più a lungo possibile può essere una cosa saggia da fare, come indicato in Questo articolo. Quindi butta via i "dovrei" e invece sgranocchiare i numeri.
Secondo: qual è il costo di pareggio del rifinanziamento?
Non importa quanto grande si ottiene, ci sarà sempre un impegno in termini di costi e tempo per il rifinanziamento. Se hai rifinanziato di recente, i tassi dovrebbero diminuire di un importo significativo prima che valga la pena rifinanziare di nuovo. E, se hai intenzione di trasferirti presto, forse aspetta, perché è probabile che non paghi il tuo spese di chiusura. Se hai intenzione di trasferirti a medio termine, prendi in considerazione il rifinanziamento in un ARM a 5 anni e fissa un tasso di interesse più basso. Anche in questo caso, decidere se rifinanziare o meno, se possibile, è tutto per entrare nei numeri effettivi e ci sono un certo numero di utensili che può aiutare.
Terzo: cos'altro puoi fare con i soldi che risparmi?
Come accennato in precedenza, "sgranocchiare i numeri" non significa solo calcolare quanti soldi risparmi ogni mese se rifinanzia, significa anche valutare che cosa altro fai con quei soldi. In altre parole, qual è il utilità-prezzo di mettere quell'importo nel tuo mutuo? Ad esempio, potresti ottenere un tasso di rendimento migliore se avessi investito i soldi risparmiati nel mercato azionario? Oppure, avere un flusso di cassa mensile extra ti permetterebbe di ripagare altri debiti con interessi più elevati? Puoi sempre scegliere di estinguere il mutuo in un secondo momento. Ma, se rimani bloccato in una situazione in cui, per un motivo o per l'altro, non puoi pagare le rate mensili del mutuo, è difficile recuperare i soldi che hai già messo a casa tua.
Ogni situazione è diversa e il rifinanziamento potrebbe non essere adatto a te. Tuttavia, ciò non significa l'opportunità di capitalizzare tassi di interesse storicamente bassi è perduto. A seconda di quanto tempo fa hai ottenuto il tuo mutuo, della tua situazione finanziaria e dell'istituto con cui hai lavorato, potresti avere diritto a una modifica del prestito. Chiama il tuo agente di prestito e sarà in grado di dirti se questa è un'opzione. Le modifiche del prestito possono avere tutti i vantaggi del rifinanziamento con scartoffie significativamente inferiori rispetto a un rifinanziamento a tutti gli effetti.
Infine, qualunque cosa accada, assicurati di guardarti intorno. Ti invitiamo a considerare diversi tipi di mutui e diverse istituzioni. Non aver paura di confrontare le opzioni e negoziare per condizioni migliori. Raccolta di alcune offerte da diversi finanziatori richiederà meno tempo di quanto pensi e potrebbe farti risparmiare più denaro di quanto pensassi possibile.