Se non hai mai richiesto un mutuo prima, potresti essere sorpreso di apprendere che è un processo più complesso rispetto, ad esempio, alla richiesta di una carta di credito o persino di un prestito auto. Dall'applicazione alla chiusura, il processo può richiedere 30 giorni o più.
Ecco perché è così importante ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa, soprattutto se stai cercando di acquistare una nuova casa. Tale approvazione – comunemente nota come a pre approvazione – migliorerà notevolmente le possibilità di ottenere la casa che desideri quando la desideri. In effetti, molti agenti immobiliari e venditori di case non prendono nemmeno in considerazione un'offerta di contratto senza una lettera di preapprovazione.
Prima di mettere la tua casa sul mercato, assicurati di poterne acquistare una nuova.
Ottenere la pre-approvazione all'inizio del processo può rendere il tuo percorso verso l'acquisto della casa dei tuoi sogni più agevole e facile. Seleziona il tuo stato per iniziare!
Inizia oggi!Pre-approvazione vs. Prequalifica
Questa è un'area di confusione per i richiedenti un mutuo per la casa, specialmente quelli che cercano di acquistare una casa. La preapprovazione e la prequalifica sono talvolta usate in modo intercambiabile, il che può far credere a un consumatore che siano semplicemente due nomi per lo stesso processo. Non lo è.
Prequalifica
La prequalifica è il momento in cui contatti il creditore ipotecario o fornisci informazioni sul loro sito Web, principalmente come un modo per ottenere un preventivo di prestito. Fornirai informazioni generali, incluso il tuo reddito, il punteggio di credito stimato, i debiti e il pagamento della casa corrente. Fornirai anche l'importo del prestito richiesto. Se la prequalifica è un acquisto dovrai fornire anche il prezzo di acquisto della casa e l'importo dell'acconto anticipato.
Sulla base di tali informazioni, il prestatore determinerà se sei qualificato per l'importo del prestito che stai richiedendo.
Tuttavia, una prequalifica non è vincolante per il prestatore!
Più di ogni altra cosa, una prequalifica è semplicemente una stima sommaria dell'importo del prestito che hai Maggio qualificarsi e la tariffa approssimativa che puoi aspettarti di pagare.
Ma poiché nessuna delle informazioni fornite è stata verificata dal prestatore, la prequalifica si basa interamente sulle tue rappresentazioni. Non dovrebbe mai essere interpretato come una garanzia di approvazione finale da parte del prestatore. Per questo motivo, le lettere di preselezione non sono ben accolte dagli agenti immobiliari e dai venditori di immobili.
Pre approvazione
Una preapprovazione funziona più o meno allo stesso modo di una prequalifica, tranne per il fatto che rappresenta l'approvazione di un prestatore dell'importo del prestito che stai richiedendo.
Durante il processo di richiesta di pre-approvazione, fornirai informazioni simili a quelle che faresti per la preselezione. Ma ti verrà richiesto di fornire la documentazione relativa al tuo impiego, reddito, patrimonio e persino alcuni debiti.
Il prestatore effettuerà quindi una revisione formale della sottoscrizione della domanda e della documentazione di supporto e rilascerà una pre-approvazione. L'approvazione sarà subordinata alla scelta dell'immobile da acquistare, al contratto di vendita dello stesso e alle consuete condizioni di chiusura.
Fondamentalmente, una pre-approvazione significa che il prestatore ti ha approvato per il prestito richiesto in base alla tua occupazione, reddito e informazioni patrimoniali. Tireranno anche un rapporto di credito completo e un punteggio di credito. Alcuni istituti di credito ti permetteranno persino di bloccare un tasso di interesse per un certo numero di giorni mentre cerchi una casa. Se si tratta di un rifinanziamento, puoi chiudere poco dopo l'emissione della pre-approvazione.
La natura formale di una pre-approvazione è il motivo per cui le lettere di pre-approvazione sono accolte calorosamente sia dagli agenti immobiliari che dai venditori di proprietà.
Ottenere la pre-approvazione per un mutuo ti aiuta ad avvicinarti alla casa dei tuoi sogni.
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IniziareCome ottenere la preapprovazione per un mutuo per la casa
Ottenere preapprovato per un mutuo per la casa inizia con la scelta di un prestatore. Anche se sei solo nella fase di pre-approvazione, vorrai essere sicuro di fare domanda con una società da cui è molto probabile che tu possa ottenere il tuo prestito finale. Questo perché una volta ottenuta la pre-approvazione, il processo di acquisto o rifinanziamento della casa si muove molto rapidamente. Idealmente, vorrai ottenere una pre-approvazione, scegliere una casa (o rifinanziare la tua casa attuale) il più rapidamente possibile.
Dove ottenere la preapprovazione per un mutuo per la casa?
Quattro delle principali fonti di mutuo per la casa nel settore sono Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United e Credible, ma ognuna per un motivo diverso.
Accelerare i prestiti è il più grande prestatore di mutui al dettaglio nel paese e fornisce la maggior parte dei tipi di prestito. Tuttavia, i prestiti Quicken vengono effettuati principalmente attraverso Mutuo Rocket. Questa è la versione online di Quicken Loans, sebbene siano la stessa azienda.
Rocket Mortgage è ben noto per le approvazioni rapide e un processo interamente online in cui è possibile caricare qualsiasi documentazione richiesta per accelerare il processo. Inoltre, spesso possono ottenere la verifica dell'occupazione e dei beni direttamente con i datori di lavoro e le istituzioni, riducendo al minimo la necessità da parte tua di fornire qualsiasi documento.
Veterani Uniti è uno dei principali istituti di credito ipotecario VA nel paese, fornendo più prestiti VA di qualsiasi altra società. Ciò è in gran parte dovuto al fatto che è un'azienda estremamente amichevole per i veterani. Impiegano ex membri senior arruolati di ogni ramo delle forze armate statunitensi in capacità consultive per assicurarsi che i loro programmi di prestito forniscano il miglior prodotto per veterani e militari in servizio attivo personale.
Se stai acquistando una casa, puoi anche lavorare con Veterans United Realty, che è una rete di agenti immobiliari specializzati nel lavoro con i veterani. Conoscono bene le sfumature del processo di mutuo VA.
Credibile è una buona fonte per un mutuo per la casa se stai principalmente facendo acquisti per un prestatore. Questo perché Credible è un mercato online di mutui per la casa, in cui una singola applicazione ti farà ottenere preventivi da più istituti di credito. Puoi scegliere il programma e il prestatore che ti sembrano i migliori e quindi presentare una domanda direttamente con quel prestatore. Ciò ti farà risparmiare tempo e fatica ad acquistare istituti di credito su singoli siti web.
Il processo di approvazione/pre-approvazione del mutuo per la casa
Durante il processo di approvazione o pre-approvazione del mutuo per la casa, il prestatore esaminerà quattro categorie finanziarie personali: occupazione, reddito, credito e patrimonio.
Occupazione
Cosa cercherà il creditore:
Il prestatore cercherà di verificare una storia lavorativa di almeno due anni, anche se saranno fatte eccezioni per i neolaureati per i membri congedati delle forze armate. Anche se l'occupazione dovrebbe essere continua, i finanziatori accetteranno un cambio di lavoro finché il reddito è rimasto lo stesso o è in aumento. Anche brevi periodi di disoccupazione sono accettabili caso per caso.
Lo stesso vale se sei un lavoratore autonomo. Dovrai essere in attività da almeno due anni, con una storia di guadagni stabili o in aumento.
Quale documentazione potrebbe essere necessario fornire:
Il prestatore di solito invierà al tuo datore di lavoro ciò che è noto come a verifica dell'occupazione richiesta, oppure eseguire una verifica verbale direttamente dal proprio datore di lavoro. Richiederanno la tua data di assunzione, la tua posizione, il tuo livello di reddito e la probabilità di continuare a lavorare.
Se sei un lavoratore autonomo, il prestatore può richiedere una licenza commerciale o una lettera dal tuo CPA o preparatore fiscale che confermi che sei in attività da almeno due anni. Se sei un lavoratore autonomo da meno di due anni, il prestatore potrebbe non accettare il tuo reddito. È possibile fare un'eccezione se sei in attività da più di un anno e sei nella stessa attività in cui eri quando avevi un lavoro.
Reddito
Cosa cercherà il creditore:
Il prestatore cercherà il tuo livello di reddito verificabile, la stabilità del reddito, quindi determinerà se il reddito sarà sufficiente a sostenere il prestito richiesto, così come eventuali altri debiti ricorrenti avere.
La sufficienza del reddito è determinata dal tuo rapporto debito/reddito, comunemente noto come DTI. I rapporti DTI di base consentiti sono 28/36: l'importo del nuovo pagamento della casa non deve superare il 28% del tuo reddito mensile stabile, mentre l'importo del tuo nuovo pagamento della casa più gli altri debiti ricorrenti non devono superare il 36%.
Detto questo, i finanziatori supereranno spesso questi rapporti se si hanno forti fattori di compensazione. Questi includono un ottimo credito, un acconto di almeno il 20%, reddito aggiuntivo non utilizzato per beneficiare del prestito o una grande quantità di attività dopo la chiusura.
Il tuo nuovo pagamento per la casa consisterà nel capitale e negli interessi sul nuovo prestito e negli stanziamenti mensili per le tasse sugli immobili, l'assicurazione del proprietario della casa, assicurazione mutui privata (se richiesto) e le quote associative del proprietario della casa (se richiesto).
Altri debiti ricorrenti includeranno pagamenti mensili per carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi e mantenimento dei figli o alimenti.
Quale documentazione potrebbe essere necessario fornire:
La documentazione più comune richiesta per il reddito include la busta paga più recente, W-2 per gli ultimi uno o due anni e dichiarazioni dei redditi completamente compilate se si dispone di reddito non salariale, come commissioni, bonus o affitti immobiliari reddito.
Se sei un lavoratore autonomo, aspettati di fornire dichiarazioni dei redditi completamente compilate per gli ultimi due anni. Se mancano più di tre mesi all'inizio del nuovo anno, il creditore può richiedere un conto profitti e perdite dall'inizio dell'anno, anche se questo è diventato raro negli ultimi anni.
Credito
Cosa cercherà il creditore:
Il creditore vorrà sapere che hai un credito accettabile. Questo è generalmente determinato dal tuo punteggio di credito. Sui mutui convenzionali, ti verrà richiesto di avere un punteggio di credito minimo di 620. Tuttavia, i mutui FHA accettano punteggi di credito a partire da 580. Se stai richiedendo un mutuo jumbo (in genere a importo del prestito superiore a $ 548,250), il punteggio di credito minimo sarà almeno 680 e può essere molto più alto.
Prendendo come esempio un mutuo convenzionale, il Calcolatore di risparmio di prestito myFICO.com mostra la differenza nella tariffa che pagherai in base a diversi punteggi di credito.
Nota con un punteggio di credito di 760 o superiore, il tasso di interesse è 2,571%, ma arriva fino al 4,16%, con un punteggio di credito inferiore a 640. Questo può fare la differenza nel tuo pagamento mensile di $ 220. Questo è un valido motivo per fare tutto il possibile per migliorare il tuo punteggio di credito prima di chiedere un mutuo per la casa.
Ma dovresti sapere che il punteggio di credito da solo non è l'unica base per determinare l'approvazione del prestito. I finanziatori guardano anche alla qualità del credito, che include importanti voci dispregiative del rapporto di credito, come il fallimento e la preclusione.
Se hai un fallimento, generalmente dovrai aspettare almeno Da 2 a 4 anni dopo la dimissione per richiedere un prestito. I pignoramenti richiedono almeno sette anni. Tuttavia, i periodi di attesa saranno ridotti se entrambi gli eventi sono stati causati da circostanze attenuanti, sebbene possano essere applicati limiti di prestito aggiuntivi.
Quale documentazione potrebbe essere necessario fornire:
Quando fornisci il tuo nome, indirizzo e numero di previdenza sociale sulla domanda, il prestatore utilizzerà tali informazioni per eseguire un rapporto di credito su di te e su qualsiasi altro mutuatario che richiede il prestito. Non devi e non dovresti aver bisogno di fornire un rapporto di credito da solo.
Il prestatore può chiedere ulteriori informazioni se ci sono dubbi sul tuo credito. Ad esempio, aspettati di fornire una spiegazione completa per le principali informazioni dispregiative, come bancarotta, preclusione, grandi addebiti o ritardi di pagamento di 60 giorni o più. Il prestatore può anche richiedere la documentazione a supporto della tua spiegazione.
Prendi sul serio sia la spiegazione che le richieste di documentazione. Se il prestatore li richiede, sta cercando una giustificazione per approvare il tuo prestito, non per rifiutarti.
Risorse
Cosa cercherà il creditore:
Il prestatore non può richiedere la prova dei beni se si sta effettuando un rifinanziamento a meno che non siano necessari fondi per chiudere il prestito.
Sugli acquisti di nuove case, il creditore vorrà sapere che hai fondi sufficienti per effettuare l'acconto, oltre a coprire eventuali costi di chiusura e impegni richiesti.
Se alcuni dei fondi per la chiusura provengono da un regalo di un familiare o di un amico con cui hai un tipo di famiglia relazione, il prestatore richiederà una lettera di regalo al donatore, nonché la verifica dei beni da cui i fondi del regalo verrà. Il prestatore richiederà anche la prova del trasferimento dei fondi del regalo dal donatore sul tuo conto.
In caso di costi di chiusura ed escrow, il prestatore consentirà che siano pagati dal venditore o dal premio prezzo dal prestatore (ti verrà addebitato un tasso di interesse leggermente più alto per consentire al prestatore di coprire la chiusura costi).
Il venditore sarà autorizzato a pagare i costi di chiusura se è consuetudine nella tua area di mercato e se non supera il 6% del nuovo importo del prestito.
Quale documentazione potrebbe essere necessaria per:
Il modo più semplice per verificare le tue risorse è fornire i due estratti conto mensili più recenti per i conti bancari, conti di investimento o conti pensionistici che si prevede di utilizzare per coprire l'acconto e/o i costi di chiusura e escrow. Se è più conveniente, il prestatore può anche inviare all'istituto finanziario a richiesta di verifica dei beni, che sarà compilato dai dipendenti di tale istituto e restituito al prestatore.
Una volta selezionata una proprietà
Se stai acquistando una casa, puoi iniziare a fare offerte non appena hai una lettera di preapprovazione rilasciata dal prestatore. Una volta trovato un immobile,
dovrai fornire al prestatore un contratto di vendita completo della casa, dettagliando tutti i termini e le contingenze della vendita.
Il prestatore può anche richiedere che tu fornisca la prova di qualsiasi deposito che hai effettuato sulla casa, specialmente se è superiore a $ 500 o $ 1.000.
FAQ
Qual è il reddito minimo per avere diritto a un mutuo per la casa?
Non vi è alcun requisito di reddito minimo fisso per beneficiare di un mutuo per la casa. Come discusso sopra, il creditore sarà maggiormente interessato alla capacità del tuo reddito di sostenere l'importo del prestito che stai richiedendo, così come i debiti non abitativi ricorrenti.
Come posso ottenere rapidamente l'approvazione per un mutuo per la casa?
Le approvazioni più veloci verranno da istituti di credito online. È possibile accelerare il processo fornendo informazioni complete e preparando in anticipo tutta la documentazione di supporto richiesta. Ciò includerà le copie delle buste paga più recenti, i W-2 degli ultimi due anni, le copie degli estratti conto bancari per un acquisto e le spiegazioni e la documentazione di supporto per i principali problemi di credito. Con la documentazione completa e una domanda completa, il creditore dovrebbe essere in grado di fornire una lettera di preapprovazione entro due o tre giorni.
Come si ottiene l'approvazione per un prestito per l'acquisto di una casa per la prima volta?
Questi sono tipi di prestito speciali progettati per coloro che non hanno mai posseduto una casa in passato o, più tipicamente, non ne hanno posseduta una negli ultimi tre anni. Nella maggior parte dei casi, il tuo reddito dovrà essere inferiore al reddito medio per la tua posizione geografica o entro una certa percentuale di tale cifra.
In genere dovrai avere almeno un credito medio e un reddito per sostenere l'importo del prestito richiesto. Se sei idoneo, avrai diritto a un prestito pari al 97% del prezzo di acquisto. Ciò significa che avrai bisogno di un acconto di appena il 3%, invece del tradizionale minimo del 3,5% per i prestiti FHA o del 5% per i mutui convenzionali.
Se sei un veterano idoneo, sarai in grado di qualificarti per il finanziamento al 100% (acconto dello 0%). Poiché questo è lo standard per i prestiti VA, non avrai bisogno di qualificarti per un prestito per l'acquisto di una casa per la prima volta.