Che cos'è l'indipendenza finanziaria? Una guida in 9 fasi alla libertà finanziaria

L'indipendenza finanziaria, o FI, è uno di quei rari obiettivi che molte persone sperano di raggiungere: un giorno. Ma pochi lo fanno. Il più delle volte, il problema non è la mancanza di desiderio, ma l'assenza di un piano o la volontà di impegnarsi.

La buona notizia è che puoi iniziare a lavorare per l'indipendenza finanziaria ora, indipendentemente da dove ti trovi nella vita.

La seguente guida include un piano in nove fasi per aiutarti a raggiungere FI. Ogni passaggio è fondamentale, ma può essere personalizzato per adattarsi alle circostanze.

Cominciamo con alcuni concetti di base.

Sommario

1. Che cos'è l'indipendenza finanziaria?
2. Come puoi ottenere FI?
3. 1. Definisci la tua versione di indipendenza finanziaria
4. 2. Porta familiari e amici a bordo
5. 3. Preparati a tagliare le tue spese vive
6. 4. Crea un piano per guadagnare di più
7. 5. Salva, salva e salva un po' di più
8. 6. Crea un piano di investimento a lungo termine
1. La regola del 4% spiegata
9. 7. Esci dai debiti il ​​prima possibile
10. 8. Valuta i tuoi progressi e apporta le modifiche necessarie
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11. 9. Scava per il lungo raggio
12. Considerazioni finali sull'indipendenza finanziaria

Che cos'è l'indipendenza finanziaria?

Non esiste una definizione univoca di indipendenza finanziaria. Per una persona, potrebbe significare uscire dai debiti e avere $ 50.000 in banca. Per un altro, può significare avere un portafoglio di investimenti da $ 5 milioni che genera un reddito passivo sufficiente per non dover mai più lavorare.

Per illustrare, ecco due definizioni libere di indipendenza finanziaria che circolano su Internet che descrivono entrambe le forme di indipendenza finanziaria in termini più poetici: Barista FIRE e Coast FUOCO.

Barista FUOCO: La parola barista si riferisce a una persona che produce caffè per lavoro ed è più strettamente associata a Starbucks. ("FUOCO" è l'abbreviazione di Indipendenza finanziaria, andare in pensione prima.) La persona che persegue Barista FIRE prevede di continuare a generare reddito part-time dopo aver raggiunto l'indipendenza finanziaria. Questo include un lavoro regolare o trambusto laterale.

Il lavoro part-time è inteso come un modo per integrare il reddito una volta raggiunto FI, o semplicemente per tenersi occupati e impegnati.

FUOCO di costa: Una persona raggiunge la Costa FI quando ha accumulato abbastanza nei propri conti pensionistici per poter andare in pensione all'età tradizionale senza ulteriori contributi. Ad esempio, supponiamo che tu abbia 45 anni e prevedi di andare in pensione all'età di 60 anni.

Supponendo rendimenti di mercato standard, se i saldi attuali del tuo risparmio previdenziale (pensione, 401K) crescerà per essere sufficiente per finanziare la tua pensione senza ulteriori contributi, hai raggiunto la Costa FI.

In altre parole, se lo volessi, potresti andare in pensione.

Come puoi ottenere FI?

Per raggiungere l'indipendenza finanziaria avrai bisogno di un piano concreto. Ciò includerà una serie di strategie. Di seguito sono elencate nove strategie che ti aiuteranno a raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Potresti non aver bisogno di usarli tutti, ma dovrai usarne la maggior parte (e sì, tutto è meglio). Ancora più importante, dovrai impegnarti completamente in ogni strategia. In caso contrario, è reale il rischio che non riuscirai a fare progressi e abbandonerai completamente lo sforzo.

Ecco le nove strategie:

1. Definisci la tua versione di indipendenza finanziaria

Nella sezione precedente abbiamo descritto l'indipendenza finanziaria nei termini più generali. Ma per renderlo una realtà nella tua vita, dovrai definire esattamente di cosa si tratta - a te. Una volta fatto, sarai in una posizione migliore per creare e implementare le strategie necessarie.

Questa non è una decisione che devi prendere oggi.

È meglio prendersi tutto il tempo necessario prima di iniziare. Consulta amici e consulenti fidati, leggi libri sull'argomento e diventa un visitatore abituale di siti Web che trattano l'argomento, come Wallethacks.

Raggiungere l'indipendenza finanziaria è un processo a lungo termine e puoi cambiare i dettagli lungo la strada. Ma non accadrà nulla finché non compirai il primo passo per creare la definizione.

Poniti le seguenti domande:

• Qual è la mia attuale situazione finanziaria? Sii onesto con il punto da cui parti.
• La mia versione di indipendenza finanziaria ha solo una certa quantità di denaro?
• Devo creare un flusso di reddito per il pensionamento anticipato?
• Sto cercando di progettare uno stile di vita migliore per me e la mia famiglia che potrebbe non essere incentrato sulle finanze?

Le tue risposte a queste domande ti daranno un quadro più chiaro di ciò che consideri essere l'indipendenza finanziaria. Una volta stabilita quell'immagine, sarai pronto per implementare le altre otto strategie.

Raccomandazione: Una volta definito cos'è per te l'indipendenza finanziaria, mettilo per iscritto. Quindi esponilo da qualche parte dove è probabile che tu lo veda ogni giorno. Sarà il tuo modo per ricordarti ogni giorno il motivo del tuo piano e del tuo viaggio.

2. Porta familiari e amici a bordo

Questo è un passo importante che molte persone che aspirano a essere finanziariamente indipendenti trascurano.

Le persone nella tua vita hanno un impatto importante sulle tue finanze. Se la maggior parte delle persone con cui ti associ tende a essere spendacciona, vivendo al limite delle finanze, potresti inconsciamente vivere allo stesso modo nel tentativo di tenere il passo.

In tal caso, dovrà cambiare. Dovrai chiarire a familiari e amici che stai intraprendendo un nuovo corso della vita, uno che lo farà richiedono determinati sacrifici che possono limitare la partecipazione ad attività che sono sul lato più costoso del libro mastro.

Se sei sposato, è ovvio che dovrai avere il tuo coniuge a bordo. E se hai figli, anche loro dovrebbero essere considerati.

Poiché ci vuole così tanto tempo per raggiungere l'indipendenza finanziaria, dovrai creare uno stile di vita che favorisca il raggiungimento di tale obiettivo. Ciò richiede la collaborazione delle persone a te più vicine.

3. Preparati a tagliare le tue spese vive

La maggior parte delle persone trova questo passaggio doloroso perché non è abituata a rispettare un budget. Ma ne avrai bisogno se speri di raggiungere FI.

Per fortuna ce ne sono tantissimi app per il budget che può aiutarti a implementare un budget praticabile. Con un budget in atto, sarai in grado di vedere esattamente dove stanno andando i tuoi soldi. Questo ti aiuterà ad apportare le modifiche necessarie alle tue spese di soggiorno.

Ci sono più di 100 modi per ridurre le spese. Più puoi implementare, più velocemente raggiungerai il tuo obiettivo.

Se in passato non sei stato in grado di fare molti progressi con le tue finanze, inizia con le tue spese maggiori. Ciò include l'alloggio e il trasporto, due categorie di spesa che la maggior parte delle persone non è disposta a disturbare.

Se queste spese stanno consumando una percentuale sproporzionata del tuo budget, potresti dover considerare di trasferirti in una casa meno costosa e guidare un'auto più modesta.

Il vantaggio di fare mosse così drammatiche è che riducendo le tue principali spese di soggiorno, non dovrai tagliare quelle più piccole.

4. Crea un piano per guadagnare di più

Nella maggior parte dei casi, il solo taglio delle spese di soggiorno non sarà sufficiente per raggiungere l'indipendenza finanziaria. Dopotutto, il tuo reddito è limitato e probabilmente ne hai bisogno della maggior parte per sopravvivere. Ciò pone un tetto ai risparmi che puoi accumulare attraverso la sola riduzione delle spese.

Probabilmente sarà necessario aumentare il tuo reddito. Potrebbe non essere così difficile come pensi. Potrebbe significare prendere un lavoro part-time in modo permanente o su base stagionale. Ma può significare altrettanto facilmente trovare modi per essere promosso a una posizione più remunerativa nel tuo attuale lavoro o avviare un'attività secondaria.

Fortunatamente, ci sono molti modi in cui puoi guadagnare soldi extra online. Se riesci a metterne in funzione uno o due, potresti essere in grado di guadagnare abbastanza senza dover uscire di casa.

Assicurati solo che qualsiasi reddito aggiuntivo che guadagni sia indirizzato al risparmio. Può essere difficile da evitare inflazione dello stile di vita o creep dello stile di vita quando il tuo reddito aumenta, ma è esattamente quello che dovrai fare.

5. Salva, salva e salva un po' di più

Tagliare le spese di soggiorno e guadagnare reddito aggiuntivo è una strategia su due fronti con un unico obiettivo in mente: per indirizzare il flusso di cassa extra in risparmi.

Se il tuo obiettivo è raggiungere l'indipendenza finanziaria, la strategia spesso raccomandata di risparmiare dal 10% al 15% del tuo reddito al netto delle imposte non la taglierà. Ciò potrebbe portarti a una pensione ragionevolmente confortevole quando avrai 65 anni, ma per lo più starai lavorando, tenendo la testa fuori dall'acqua tra ora e allora.

No, il tuo obiettivo di risparmio deve essere più elevato. Dovresti pianificare di risparmiare il 30%, il 40% o anche il 50% o più del tuo reddito al netto delle imposte. Questo è il tipo di impegno di risparmio di cui avrai bisogno per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Non devi nemmeno farlo tutto in una volta. Puoi iniziare con un'allocazione di risparmio del 20%, quindi aumentarla gradualmente. Ad esempio, potresti trovare il 20% molto praticabile nel primo anno. Ma nel secondo anno, lo aumenterai al 25%. Entro il terzo anno, puoi passare al 30% e così via.

Espandendo gradualmente i tuoi contributi di risparmio, sarai in grado di integrare più facilmente la strategia nel tuo budget e stile di vita complessivi.

6. Crea un piano di investimento a lungo termine

Se il motivo per tagliare le spese di soggiorno e guadagnare di più è creare risparmi, allora il scopo della costruzione del risparmio è investire per la crescita futura.

Inizia mettendo abbastanza soldi in un fondo di emergenza per coprire le spese di soggiorno da tre a dodici mesi. L'importo esatto che dovrebbe essere nel fondo dipenderà dalla stabilità del tuo lavoro e del tuo reddito, dalle tue spese mensili tipiche e dalla tua previsione di eventuali emergenze probabili.

Sebbene il tuo fondo di emergenza debba enfatizzare la sicurezza, lo devi a te stesso per ottenere il massimo rendimento possibile. Un conto di risparmio presso una banca locale che paga lo 0,10% non è l'ideale. Invece ce ne sono diversi le banche online che attualmente pagano lo 0,50% e anche di più.

Lo scopo del fondo di emergenza dovrebbe essere quello di fornirti un cuscino sufficiente per investire il resto dei tuoi risparmi in modo aggressivo. Questo sarà importante perché per costruire il tipo di portafoglio di cui avrai bisogno per raggiungere l'indipendenza finanziaria richiederà una strategia di investimento aggressiva, ovvero il mercato azionario.

L'argomento per gli investimenti di mercato come azioni o ETF è che forniscono rendimenti superiori rispetto ad altri investimenti. Il rendimento medio annuo delle azioni negli ultimi 50 anni è stato oltre il 10%.

Diamo un'occhiata al motivo per cui questo tipo di rendimento è così importante per l'indipendenza finanziaria.

La regola del 4% spiegata

Quanto è sufficiente? Una linea guida popolare è 25 volte il tuo reddito attuale, a volte indicato come la "regola del 4%" o il tasso di prelievo sicuro. (In teoria, se ritiri il 4% all'anno, un portafoglio equilibrato di azioni e obbligazioni durerà per il resto della tua vita.)

Con questo in mente, supponiamo che proietti che avrai bisogno di $ 60.000 all'anno per vivere senza lavorare. Usando 25X $ 60.000, avrai bisogno di un portafoglio di $ 1,5 milioni per generare quel reddito su base annuale.

Supponendo che tu sia al verde ora, come puoi raggiungere $ 1,5 milioni in, diciamo, 20 anni?

Risparmiando $ 30.000 all'anno in ciascuno dei prossimi 20 anni ($ 600.000 in totale) e investendo con un rendimento medio annuo del 10% - che richiederà un portafoglio composto interamente da azioni: alla fine di quel lasso di tempo raggiungerai poco più di $ 1,5 milioni.

Se il tuo attuale reddito al netto delle imposte è di $ 60.000 all'anno, ciò richiederà di risparmiare e investire il 50% del tuo reddito al netto delle imposte ogni anno. Quel livello di risparmio è uno dei motivi principali per cui poche persone raggiungono l'indipendenza finanziaria, almeno all'inizio della vita.

Potresti anche aver notato che l'esempio sopra non tiene conto dell'impatto delle imposte sul reddito sul reddito da investimento. Perché la strategia funzioni, la maggior parte dei tuoi risparmi dovrà andare in conti pensionistici protetti dalle tasse.

Se partecipi a un piano 401(k), puoi contribuire fino a $ 19.500 all'anno (o $ 26.000 se hai 50 anni o più), più una corrispondenza del datore di lavoro. Puoi anche dare un contributo dell'IRA fino a $ 6.000 all'anno. Supponendo che una corrispondenza del datore di lavoro di almeno $ 4.500 all'anno ti porterà all'obiettivo di contributo annuale di $ 30.000.

La combinazione di investimenti nel mercato azionario all'interno di un piano protetto dalle tasse è la cosa più vicina a una "salsa segreta" per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

7. Esci dai debiti il ​​prima possibile

Questa può essere una vera sfida se stai già portando una notevole quantità di debito. Potrebbe essere necessario concentrare i tuoi sforzi finanziari iniziali per uscire dal debito o almeno ridurre l'importo dovuto. Ciò renderà più facile per te effettuare i contributi di investimento necessari per raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Ma creare spazio extra nel tuo budget per risparmi e investimenti non è l'unico motivo per uscire dai debiti.

Una volta raggiunta l'indipendenza finanziaria, e soprattutto se prevedi di andare in pensione in anticipo, il debito sarà una spesa che probabilmente non sarai in grado di sostenere.

Uscire dai debiti e imparare a farne a meno è un altro passo fondamentale sulla scala verso l'indipendenza finanziaria.

8. Valuta i tuoi progressi e apporta le modifiche necessarie

Probabilmente non esiste un piano che ti porti all'indipendenza finanziaria senza apportare modifiche significative lungo il percorso. Dopotutto, la vita si mette in mezzo di tanto in tanto.

Ci possono essere momenti in cui il tuo reddito viene interrotto o incontri una spesa grande e imprevista. Quando ciò accade, dovrai adeguarti.

Ricorda, le interruzioni non significano che dovresti abbandonare il tuo obiettivo di indipendenza finanziaria. Considerali come sfide che dovrai superare.

Se non riesci a risparmiare tutto il denaro di cui hai bisogno in un anno, pianifica di recuperarlo il prossimo. In alternativa, puoi estendere la data prevista della tua indipendenza finanziaria di un altro anno o due per compensare l'interruzione.

9. Scava per il lungo raggio

Come puoi vedere, raggiungere l'indipendenza finanziaria è un processo a lungo termine. Alcune persone possono raggiungerlo in pochi anni, forse perché ricevono un grande guadagno o costruiscono, quindi vendono, un'attività di successo.

Ma se questo non descrive la tua situazione, dovrai prepararti per gli anni e i decenni che ci vorranno.

Nell'esempio di investimento che abbiamo presentato sopra, abbiamo utilizzato un lasso di tempo di 20 anni. Potresti essere in grado di farlo in 15 anni o potresti non essere in grado di farlo per almeno 25 anni. Entrambi i tempi richiederanno un serio impegno.

Quando crei l'indipendenza finanziaria, dovrai impegnarti completamente a guadagnare denaro extra e ridurre le spese di soggiorno. Ciò potrebbe significare rinunciare a una casa più bella, a un'auto migliore o fare il tipo di vacanze che fanno i tuoi amici.

Considerazioni finali sull'indipendenza finanziaria

Lo scopo di questa guida è aiutarti a raggiungere l'indipendenza finanziaria, non scoraggiarti nemmeno dal tentare il viaggio.

Non sarà facile. Ma niente vale la pena fare mai. Tra 20 anni, avrai 20 anni più di adesso. Non hai scelta in materia. Ma hai una scelta su come vivrai quando arriverà quel momento.

Se raggiungi l'indipendenza finanziaria, non avrai lo stress finanziario e la mancanza di scelte con cui potresti avere a che fare ora.

È impegnativo ma fattibile e ne vale sicuramente la pena.