7 alternative a un fondo di emergenza

Hai mai sentito la statistica secondo cui la maggior parte degli americani non potrebbe coprire una spesa di emergenza di $ 500 a sorpresa?

Non so se sia vero, ma sembra combaciare con quello che sappiamo sul patrimonio netto di un americano medio e risparmio per la pensione – non abbiamo risparmiato abbastanza.

Detto questo, la statistica è in gran parte irrilevante perché è qualcosa di cui i politici devono preoccuparsi.

Se tu può coprire una sorpresa di $ 500 di spese di emergenza è chiaro: è 100% o 0%.

Se ti imbatti in una buca mentre vai al lavoro e hai una fattura di riparazione a sorpresa di $ 500 per le tue gomme, potresti gestirla?

E se c'è una tempesta e un ramo di un albero colpisce il tuo tetto? Quella riparazione ti costerebbe considerevolmente indietro?

Non importa se il 60% degli americani non può coprirlo... importa solo se tu può coprirlo, giusto?

Ecco dove an fondo di emergenza entra in scena. Ma i fondi di emergenza non crescono solo sugli alberi e mentre risparmi per un importo adeguato, devi avere alcune alternative nella tasca posteriore nel caso in cui la sfortuna ti colpisca prima di essere completamente finanziato.

Oppure colpisce due volte in rapida successione.

Sommario

1. Carte di credito
2. Prestito a breve termine
3. Linea di credito per l'equità domestica
4. quin
5. 401(k) Distribuzione o prestito di disagio
6. Roth IRA
7. Conclusione

Carte di credito

Questo è il peggio. Questo è il peggiore per alcuni motivi:

1. Tasso di interesse molto alto
2. Facile cadere nella spirale del debito
3. È un falso senso di sicurezza

Se hai una carta di credito, potresti pensare di avere il tuo limite di credito come fondo di emergenza. Questo finché non ti rendi conto che il tasso di interesse sulla carta è enorme. Sono spesso alte a doppia cifra.

Se hai un saldo di $ 500 sulla carta di credito e paghi $ 25 al mese, ci vorranno due anni.

Se paghi $ 10 al mese (il 2% è spesso il minimo), ci vorranno 94 mesi! (con $ 431 di interessi!)

Questi sono esempi estremi, ma cosa succede se si viene colpiti da emergenze consecutive? Cosa succede se vieni colpito da una spesa superiore a $ 500? Una carta di credito è un'alternativa, ma non dovrebbe essere il tuo backup principale.

Prestito a breve termine

A seconda della natura dell'emergenza, principalmente quanto tempo hai, a prestito personale a breve termine potrebbe essere un rapido tamponamento se sei in difficoltà. Le tariffe e le condizioni dipenderanno dal tipo di prestito ottenuto.

Ad esempio, ci sono app di anticipo in contanti che ti darà un anticipo sul tuo prossimo stipendio. Questo è, in un certo senso, usare il tuo prossimo stipendio come fondo di emergenza. Questa potrebbe essere una buona risposta a breve termine, ma non quella che desideri come soluzione permanente.

Puoi guardare su un mercato come Monevo per acquistare tassi e condizioni su un prestito che varia in dimensioni da $ 1.000 fino a $ 100.000. Le tariffe saranno competitive e molto migliori di quelle che otterresti con una carta di credito.

Linea di credito per l'equità domestica

Questa è probabilmente una delle mie alternative preferite a un fondo di emergenza, ma non è disponibile per tutti: devi possedere una casa e devi avere azioni in quella casa.

Questo è fantastico se hai goduto di un periodo di apprezzamento del valore della casa o hai dovuto versare un grosso acconto, quindi hai costruito un patrimonio netto, ma coloro che affittano sono sfortunati. Scusate. 🙁

Se puoi aprire un linea di credito di equità domestica (HELOC), desideri configurarlo il prima possibile. Le linee di credito per la casa sono ancora strumenti bancari, quindi ci vorrà del tempo per essere istituite e non vuoi provare a farlo quando hai l'emergenza.

Quando apri un HELOC, dovrai pagare i costi di chiusura che includono una tassa di domanda o di creazione, una tassa notarile, tassa di ricerca del titolo, commissione di valutazione, commissione di relazione di credito, nonché spese legali o di preparazione di documenti e una registrazione tassa. Alcune banche rinunceranno a molte di queste commissioni, ma ce ne sono ancora altre a cui non puoi sottrarti, come la tassa di registrazione che va alla tua autorità fiscale locale (contea, città, ecc.).

Un HELOC può anche avere altre commissioni ogni anno, anche se non usi mai il denaro, quindi assicurati di confrontarle tutte quando scegli un prestatore.

quin

Se sei un dipendente W2 a tempo pieno, puoi iscriverti a quin.

Quin è un tipo di programma di abbonamento in cui ottieni una "protezione dello stile di vita" di $ 3.000 in caso di perdita del lavoro. Quando ti iscrivi, determinano se sei idoneo e quindi ti rilasciano la loro carta di credito digitale Quin, che può essere consegnata istantaneamente al tuo Apple o Google Wallet. Poiché si tratta di una carta di credito, un altro vantaggio è che la carta Quin aiuta con la costruzione del credito in corso semplicemente pagando l'abbonamento mensile.

Dopo 90 giorni, la protezione dello stile di vita viene "attivata" e se perdi il lavoro, ricevi un beneficio di $ 1.000 al mese per tre mesi.

Tuttavia, non ricevi un assegno; Quin perdona fino a $ 1.000 in spese per la carta di credito ogni mese per tre mesi; questo ti consente di ottenere la ricompensa quando ne hai bisogno, entro poche ore anziché giorni o settimane. In questo modo, non è considerato reddito e non sei tassato su di esso.

Quin costa $ 20 al mese, il che sembra un buon affare considerando che ci vorrebbero 12,5 anni per risparmiare $ 3.000 a $ 20 al mese.

401(k) Distribuzione o prestito di disagio

Ho scelto di mettere insieme questi due perché condividono la stessa fonte di finanziamento, un piano pensionistico 401 (k), ma sono due modi diversi per accedere ai fondi.

Con una distribuzione di difficoltà, stai prelevando denaro dal tuo 401 (k) e non lo ripaghi. Non puoi ripagarlo. Devi affrontare un "bisogno finanziario immediato o pesante", come determinato dal tuo datore di lavoro, e molte emergenze si qualificherebbero (come le spese mediche). Con una distribuzione delle difficoltà, dovrai pagare le imposte sul reddito sull'importo più una penale del 10%.

Con un prestito 401 (k), stai prendendo in prestito denaro dal tuo conto 401 (k) con l'aspettativa che tu lo ripaghi, con gli interessi. La cosa bella è che non sei tassato su questo fintanto che il prestito soddisfa tutte le regole e lo rimborsi come previsto. Anche questo è disponibile solo se il datore di lavoro del tuo piano lo consente..

Roth IRA

Non sono sicuro che questo sia peggio delle carte di credito, ma dovrebbe essere considerato come l'ultima risorsa. Il denaro all'interno di un Roth IRA può a volte essere prelevato senza penalità, nota come distribuzione qualificata, se si soddisfano alcuni criteri.

I criteri possono diventare un po' complicati, ma l'essenza di base è che devi avere più di 59 anni e mezzo e che i fondi devono essere stati versati almeno cinque anni fa. Se non rispetti queste regole, potresti dover pagare una tassa ordinaria sui guadagni e potenzialmente una penale del 10% sui tuoi guadagni.

(puoi ritirare i contributi in qualsiasi momento, esentasse e senza penali)

Ci sono alcune eccezioni in cui è possibile accedere al denaro senza pagare una penale (senza rispettare nessuna delle altre regole) e quelle incluso se diventi disabile o muori e se usi i fondi per pagare spese mediche o assicurazione sanitaria non rimborsate quando sei disoccupato. (ce ne sono altri ma quelli sono quelli relativi all'emergenza)

È l'ultima risorsa perché il Roth IRA è un ottimo veicolo di investimento che vuoi davvero che i tuoi soldi lavorino lì il più a lungo possibile.

Conclusione

L'approccio migliore è avere un fondo di emergenza, ma ciò non è sempre possibile o non è possibile immediatamente. Se stai costruendo il tuo fondo di emergenza, avere uno di questi come backup è meglio che non avere un piano in caso di emergenza.