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Le tue domande sulle linee di credito per l'equità domestica
Per molte persone, una casa è il loro bene più grande. Il valore della tua casa meno il tuo prestito si chiama equità, ed è la parte della tua casa che effettivamente possiedi. A volte i proprietari di case vogliono accedere a quel capitale per fare cose come rinnovare le loro cucine, riparare un tetto che perde o pagare un debito di interessi elevati. E questo è possibile attraverso prodotti come i prestiti per la casa o una linea di credito per la casa (HELOC).
Che cos'è un mutuo per la casa?
Un prestito di equità domestica è un prestito di somma forfettaria simile a un prestito personale. I prestiti per la casa di solito hanno un tasso di interesse fisso e pagamenti mensili fissi che si rimborsano in un periodo di tempo. Sono diversi dagli HELOC, anche se a volte le persone usano i termini in modo intercambiabile. Una delle maggiori differenze è che gli HELOC hanno spesso tassi di interesse variabili senza pagamenti fissi. Come gli HELOC, i prestiti per la casa sono anche chiamati seconde ipoteche. Dovresti avere buone abitudini finanziarie stabilite prima di stipulare un prestito a casa perché lo farai ricevere un grande pagamento forfettario da gestire rispetto al prelievo di credito solo se necessario, come con a HELOC.
Cos'è un HELOC?
Un HELOC è una linea di credito revolving garantita dal capitale della tua casa. È un credito che puoi richiedere e utilizzare se ne hai bisogno. Funziona in modo simile a una carta di credito. Quando hai una carta di credito, puoi scegliere di usarla o non usarla. Quando prendi in prestito denaro utilizzando la tua carta di credito, puoi rimborsarlo per intero o pagare un pagamento mensile minimo. Di solito, una banca ti addebita gli interessi sull'importo che hai preso in prestito. È simile quando si tratta di HELOC. Gli HELOC hanno in genere tassi di interesse variabili e puoi prendere in prestito grandi quantità a seconda di quanta equità hai nella tua casa e del tuo profilo di credito. A volte, un HELOC è anche chiamato seconda ipoteca.
Come funziona un HELOC?
Fai domanda per un HELOC con un prestatore. Il creditore cercherà di vedere quanta equità hai nella tua casa e controllerà il tuo credito. Se hai abbastanza equità e un buon rating creditizio, il tuo prestatore potrebbe offrirti un HELOC. Non riceverai un pagamento forfettario come faresti con un prestito. Invece, ti verrà dato l'accesso per utilizzare una linea di credito fino a un certo importo. Se approvato, in genere puoi prendere in prestito non più dell'85% del valore della tua casa meno il saldo dovuto sulla tua casa, anche se questo può variare da un creditore all'altro. Gli HELOC variano anche in termini di requisiti di rimborso. In genere devi solo effettuare pagamenti di soli interessi in quello che è noto come un periodo di prelievo (comunemente 10 anni) e dopo che il periodo di prelievo è terminato, devi effettuare il pagamento degli interessi insieme al capitale pagamenti. Alcuni istituti di credito hanno periodi di prelievo di 15 anni più lunghi. Proprio come con qualsiasi prestito, è una buona idea pagare più del semplice interesse quando si rimborsa un debito per aiutarti a ripagarlo più velocemente.
Cosa devo fare prima di candidarmi?
Prima di richiedere una linea di credito per la casa o un prestito per la casa, dovresti:
- Sapere quanta equità hai nella tua casa. Devi avere almeno il 20% di capitale per richiedere un HELOC o un prestito a casa. A volte un prestatore richiederà una valutazione ufficiale della tua casa, mentre altri no.
- Assicurati di avere un buon credito. Controlla il tuo rapporto di credito per assicurarti che sia accurato e che tu non abbia incassi. È meglio richiedere un HELOC o un prestito a casa con una storia creditizia pulita.
- Controlla il tuo budget. Sebbene i pagamenti HELOC siano inferiori durante il periodo di prelievo perché puoi effettuare pagamenti solo per interessi, in genere aumenteranno dopo. I pagamenti del prestito di equità domestica sono diversi. Saranno la stessa rata per tutta la durata del prestito. Ad ogni modo, assicurati che l'aggiunta di un HELOC o un pagamento di prestito a casa non ti faccia essere troppo sovraccaricato finanziariamente.
Quali sono i rischi?
Il rischio principale quando si stipula un HELOC o un prestito azionario per la casa è che stai stipulando una seconda ipoteca usando la tua casa come garanzia. Se non sei in grado di rimborsare questi prestiti, è possibile che tu possa perdere la casa. Inoltre, se decidi di trasferirti, sarai responsabile del pagamento di questi prestiti. In genere puoi ripagarli utilizzando la vendita della tua casa, ma se c'è un calo del mercato e la tua casa scende di valore, ciò potrebbe influire sulla tua capacità di rimborsare l'HELOC o il prestito a casa.
Cosa succede se mi viene negato un HELOC o un prestito a casa?
Se ti viene negato uno di questi prodotti a causa del tuo credito, puoi sempre dedicare del tempo per migliorare il tuo credito e quindi riapplicare. A volte le persone vengono negate a causa di un errore nel loro rapporto di credito. Ecco perché è importante rivedere il tuo rapporto e il tuo punteggio di credito prima di applicare in modo da sapere dove ti trovi.
Questo prestito influenzerà il mio punteggio di credito?
Un HELOC è un conto di credito rotativo e un prestito a casa è un prestito. Entrambi appariranno sul tuo rapporto di credito dopo averne tirato fuori uno. Ogni volta che richiedi un nuovo credito, è possibile che il tuo punteggio di credito subisca un calo, ma la ricerca mostra che può rimbalzare se effettui i pagamenti in tempo. La cronologia dei pagamenti, nota anche come pagamenti puntuali, è il fattore più importante che contribuisce al tuo punteggio di credito complessivo.
C'è una penale per il pagamento anticipato del mio HELOC o del mio prestito per la casa?
Questo varia da prestatore a prestatore. Se per te è importante estinguere il prestito in anticipo, assicurati di lavorare con un prestatore che non ti penalizzerà per questo.
Dovrei ottenere un HELOC o un prestito a casa?
Quale prodotto di prestito è il migliore per te dipende dalle tue finanze personali e dai tuoi obiettivi. Prendetevi il tempo per confrontare entrambi questi prodotti. Chiedi al tuo prestatore quali sono le commissioni per ciascuno, se ci sono costi di chiusura o commissioni di origine, ecc. Una volta che avrai queste risposte e avrai parlato con 3-5 istituti di credito, sarai in grado di valutare meglio quale di questi prodotti è il migliore per i tuoi e per i tuoi obiettivi futuri.
Come posso iniziare?
Decidi se vuoi o meno un prestito a casa o un HELOC. Quindi, controlla il tuo rapporto di credito. Se il tuo rapporto di credito sembra accurato e sei pronto per applicare, contatta 3-5 dei migliori HELOC o prestatori di prestiti per la casa elencati sopra e possono aiutarti durante il processo.