Conseguenze del default della carta di credito e come recuperare

Quando una società di carte di credito ti approva per un account, ti emette una linea di credito.

Questo limite della carta di credito è il massimo che puoi prendere in prestito con la società della carta di credito. Diciamo che l'importo è di $ 5.000. Quella linea di credito da $5.000 è una linea di credito non garantita.

Il credito chirografario non ha un bene legato al prestito (come la tua casa). Se sei inadempiente sul mutuo della tua casa, la banca ti precluderà e prenderà il bene, la tua casa, da te.

Ma cosa succede quando non paghi il conto della tua carta di credito?

Che cos'è il default della carta di credito?

Il default della carta di credito si verifica quando prendi in prestito denaro sulla tua carta di credito e non lo ripaga mai. Il percorso verso il default è sgradevole e pieno di telefonate sempre più arrabbiate dalla società a cui devi dei soldi. Diamo un'occhiata a cosa succede di solito.

Un esempio di default della carta di credito

1. Ricevi una linea di credito di $ 5.000 con ABC Credit Card Company.
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2. Fai pagare $ 5.000 su un fantastico televisore a schermo piatto, divano e sistema audio surround. Hai preso in prestito il denaro dalla ABC Credit Card Company e hai 30 giorni per restituirlo.
3. 27 giorni dopo aver ricevuto la tua fantastica configurazione di intrattenimento, perdi il lavoro. A causa della scarsa pianificazione finanziaria, non hai un fondo di emergenza e non hai modo di rimborsare la società della carta di credito. Stranamente, il negozio di elettronica da cui hai acquistato la tua attrezzatura non ha alcun interesse a riprenderti la tua attrezzatura ora.
4. Ti manca il pagamento minimo di $ 100 alla data di scadenza della fattura. La società della carta di credito ti addebita una commissione per il ritardo e commissioni di finanziamento (interessi) in base all'accordo che hai firmato con loro quando hai aperto il conto per la prima volta. Probabilmente stai guardando una commissione di ritardo di $ 30 più gli addebiti per interessi. Il tuo saldo aumenta di $ 145.
5. Dopo un certo periodo di tempo, di solito da 60 a 90 giorni, la società della carta di credito sposterà il tuo conto in "inadempienza" perché sei inadempiente sul prestito che ti hanno dato. Durante questo periodo di tempo stai ancora accumulando interessi e commissioni.
6. Fino a 180 giorni dopo che avresti dovuto pagare il conto la società continuerà a chiamare e provare a riscuotere, convincerti a effettuare un pagamento, qualcosa, qualsiasi cosa per riavere parte del prestito. Non vogliono davvero perdere quei $ 5.000.
7. Dopo 180 giorni la società di solito si arrende e cancella l'importo del prestito ricevuto. Quindi vendono il conto a un'agenzia di riscossione per pochi centesimi sul dollaro. L'agenzia di riscossione ora farà tutto il possibile per farti ripagarli.

Non è una bella immagine né posso immaginare che sia divertente da attraversare. Avevi intenzione di ripagare il prestito, ma i tempi si sono fatti duri. Hai preso decisioni finanziarie sbagliate e semplicemente non potevi pagare. La ABC Credit Card Company è comprensibilmente non ansiosa di ascoltare la tua storia strappalacrime.

Default della carta di credito e il tuo punteggio di credito

Una volta che il tuo account va in default, il tuo punteggio di credito subirà un duro colpo. Quanto drammatico di un successo è in qualche modo determinato da quanto fosse buono il tuo punteggio di credito all'inizio. FICO ha rilasciato alcune statistiche che mostrano l'impatto sul tuo punteggio di credito per varie situazioni finanziarie negative come un ritardo di pagamento, preclusione e fallimento.

Nota come il punteggio buono subisce un numero maggiore di colpi rispetto al punteggio più basso.

Ma cosa farà questo ai tuoi tassi di interesse? Guardando i tassi dei mutui casa in base al tuo punteggio di credito potresti vedere il tuo tasso di interesse salire di oltre l'1%. Cioè se riuscissi a trovare una banca che ti presti dei soldi. (E avendo appena perso il lavoro, probabilmente non accadrà!)

L'inadempienza su qualsiasi prestito metterà un grande segno nero sul tuo punteggio di credito. Prima del grande segno nero ci saranno diversi segni neri più piccoli che mostrano dove hai perso i pagamenti.

Non molti prestatori intelligenti guarderanno alla tua storia creditizia e saranno disposti a consegnarti più soldi. Ma puoi riprenderti da questo - di più su questo tra un momento.

Relazionato:Migliora il tuo punteggio di credito con la nostra guida definitiva al credito

La legge CARD elimina l'inadempienza universale

Per quanto grave sia essere inadempiente su qualsiasi prestito, una volta era peggio. L'industria finanziaria ha inventato un termine utile chiamato default universale. Che cos'è l'impostazione predefinita universale? Supponiamo che tu abbia carte di credito con due società: Società A e Società B. L'insolvenza universale significa che se sei inadempiente su un prestito con la società A e la società B lo scopre, la società B può aumentare il tuo tasso di interesse perché sei inadempiente da qualche parte nell'universo finanziario.

Era sicuramente una pratica sleale che avrebbe portato rapidamente a un punteggio di credito e a una situazione finanziaria distrutti. Invece di far cadere una tessera, l'intera fila di tessere viene abbattuta. Il CARD Act entrato in vigore all'inizio di quest'anno ha eliminato tale pratica.

È mai giusto essere inadempienti sulle tue carte di credito?

Ovviamente no. Ma le cose accadono, giusto? Prendi decisioni sbagliate, il lancio dei dadi non va per il verso giusto e ti ritrovi in ​​una terribile situazione finanziaria. Sono un grande fan di Dave Ramseyprendi questo.

Devi semplicemente dare la priorità. Quattro cose vengono prima di tutto: cibo/acqua, riparo, vestiti e trasporti. Ciò significa acquistare cibo, pagare le utenze e l'affitto e mettersi al lavoro per continuare a guadagnare. Se i soldi finiscono alla fine del mese... dì che ti dispiace alla compagnia della carta di credito e preparati per una serie di telefonate arrabbiate.

Preparati per i collezionisti

C'è una miriade di risorse online per trattare con le agenzie di riscossione. Ci sono leggi specifiche che le agenzie di riscossione infrangono continuamente. Stanno solo cercando di farti pagare. Come con qualsiasi legge, conoscere i tuoi diritti farà molto per impedirti di andare assolutamente fuori di testa.

Fai le tue ricerche e preparati per la brutta situazione che ti sta capitando.

Come recuperare dal default della carta di credito

Sei inadempiente. Hai avuto a che fare con le agenzie di riscossione. Sei pronto per andare avanti. È possibile recuperare dal default della carta di credito? Sì, ma non aspettarti risultati immediati. Avrai distrutto il tuo punteggio di credito a questo punto.

Sarà difficile ottenere nuovo credito: credito necessario per ricostruire il tuo punteggio di credito.

O diamine, arrenditi e paga tutto in contanti. Non consiglio questo percorso, ma alcune persone lo giurano. Il credito non ha importanza se non lo usi mai.

Informazioni su Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", è un CPA, blogger, podcaster, marito e padre di tre figli. PT è anche il fondatore e CEO della conferenza e della fiera del settore della finanza personale, FinCon.

Ha creato Part-Time Money® nel 2007 per condividere i suoi consigli sul denaro, ritenersi responsabile (mentre pagare oltre $ 75.000 di debiti) e incontrare altri appassionati di passare alla finanza indipendenza.