I prestiti personali sono diventati sempre più popolari negli ultimi anni. Sono offerti da molte banche e cooperative di credito, e un intero settore di prestatori peer-to-peer è sorto, specializzato in prestiti personali.
Ciò ha creato molte più fonti per consentire ai consumatori di ottenere prestiti personali. Ma probabilmente il più grande vantaggio è stato per i mutuatari con credito scarso o cattivo. A causa dell'esplosione del numero di prestatori di prestiti personali specializzati, ci sono più opzioni per i consumatori con credito deteriorato che mai.
Cosa sono i prestiti personali?
"Prestiti personali" è un termine generico per i prestiti che non si adattano perfettamente ad altre categorie. I prestiti personali sono come i prestiti o i mutui auto in quanto hanno una durata prestabilita con pagamenti predeterminati, ma non hanno un bene a sostegno come fanno i prestiti auto e i mutui. Le carte di credito possono essere considerate prestiti personali ma, essendo un debito revolving, appartengono a una classe completamente diversa.
In generale, i prestiti personali sono disponibili per qualsiasi scopo. Ciò include il consolidamento del debito, il rifinanziamento del debito della carta di credito, la copertura di ingenti spese mediche, il pagamento di un matrimonio o una vacanza o l'effettuazione di acquisti importanti.
Alcuni consumatori hanno persino utilizzato prestiti personali più grandi per l'acquisto di automobili o per il finanziamento delle imprese. Tutti questi scopi sono possibili perché i prestiti personali in genere non limitano il modo in cui vengono utilizzati i proventi.
Ancora un'altra caratteristica distintiva dei prestiti personali è che non sono garantiti. Questo è diverso dai mutui casa e dai prestiti auto, che sono garantiti dalla garanzia sottostante.
Sono generalmente disponibili in termini che vanno da 24 mesi (anche se possono essere inferiori) a 84 mesi (anche se possono essere di più). Sia il tasso di interesse che la rata mensile sono fissi per la durata, dopodiché il prestito sarà interamente pagato.
Per quanto riguarda il credito, i prestiti personali sono ora disponibili per quasi tutti i profili di credito. Ciò include credito povero o cattivo. Ma se questo descrive il tuo profilo di credito, dovresti aspettarti di pagare un tasso di interesse più alto. Questi sono in genere fino al 36% e possono anche includere il pagamento di una commissione di origine, che può arrivare fino al 5% o addirittura al 10%.
Quali sono i vantaggi dei prestiti personali per crediti poveri o inesigibili?
Ci sono molteplici vantaggi ai prestiti personali per crediti poveri o cattivi. Di seguito sono riportati i più importanti:
Non sono garantiti. Puoi beneficiare di un prestito personale, anche se non hai beni da costituire in garanzia. Poiché questa è spesso la situazione per le persone con crediti poveri o inesigibili, i prestiti personali possono essere un'ottima scelta per il finanziamento.
Possono essere utilizzati praticamente per qualsiasi scopo. Una volta che il tuo prestito è stato approvato, non c'è praticamente alcuna limitazione su ciò per cui i fondi possono essere utilizzati. Ciò ti darà la possibilità di estinguere altri debiti ad alto interesse o di coprire una spesa importante, come le spese mediche.
L'approvazione è più rapida rispetto alla maggior parte degli altri tipi di prestito. A seconda dell'istituto di credito, i prestiti personali vengono spesso approvati in soli due o tre giorni. Che confronta con diverse settimane per mutui casa e carte di credito.
Il finanziamento è veloce. Una volta approvato un prestito personale, il finanziamento può essere disponibile non appena il giorno lavorativo successivo. Questo lo rende una scelta perfetta se hai un bisogno finanziario urgente che il finanziamento deve coprire.
Sono disponibili da più fonti. I prestiti personali sono ora disponibili da banche, cooperative di credito e prestatori diretti di prestiti personali. Avrai molte opzioni di fonte se scegli di richiederne una.
Gli importi del prestito sono più elevati rispetto ad altri tipi di prestito. Se hai un credito scadente o scarso, probabilmente sai che i prestiti con anticipo sullo stipendio sono generalmente di $ 1.000 o meno e che le carte di credito per crediti inesigibili non superano in genere i $ 500.
I prestiti personali, anche con crediti scadenti o inesigibili, sono spesso disponibili per diverse migliaia di dollari.
I tassi di interesse, sebbene elevati rispetto ai prestiti tradizionali, sono bassi rispetto alla maggior parte degli altri prestiti per mutuatari con crediti poveri o inesigibili. Anche se dovresti aspettarti un tasso di interesse superiore al 20% o addirittura al 30%, se hai un cattivo credito, è ancora molto più basso rispetto ad altri tipi di finanziamento per cattivo credito.
Ad esempio, i tassi di interesse effettivi sui prestiti con anticipo sullo stipendio possono facilmente superare il 300%.
Sono disponibili per termini specifici, dopodiché vengono pagati per intero. Le carte di credito e i prestiti personali tendono a tenerti in una trappola del debito. Una volta che si tocca il prestito per la prima volta, tende a rimanere in giro per sempre. I prestiti personali sono prestiti rateali per un periodo di tempo limitato.
Ad esempio, un termine tipico è 36 per 60 mesi. Durante quel periodo, saranno fissati sia il tasso di interesse che il pagamento mensile. E alla fine del termine, il prestito sarà andato per sempre.
Il tuo punteggio di credito può migliorare
Questo è un vantaggio di prestito personale che valuta una discussione tutta sua. Se il motivo per cui stai prendendo un prestito personale è estinguere più prestiti esistenti, in particolare le carte di credito, il tuo punteggio di credito potrebbe aumentare nel giro di poche settimane.
C'è un po' di push-pull coinvolto in questo processo. Il tuo punteggio di credito subirà una leggera flessione perché avrai ottenuto un nuovo prestito. Poiché il nuovo prestito non è stato dimostrato, il tuo punteggio di credito diminuirà.
Ma se stai pagando diversi prestiti esistenti, il tuo punteggio di credito migliorerà una volta che saranno pagati. È probabile che il payoff di quattro o cinque prestiti o carte di credito esistenti comporti un aumento maggiore rispetto alla diminuzione del nuovo prestito. Alcuni mutuatari di prestiti personali hanno segnalato aumenti del punteggio di credito di 20 o 30 punti entro 30 giorni.
I prestiti personali possono anche aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito se li usi per uscire dai debiti. Ad esempio, le carte di credito sono progettate per tenerti indebitato per sempre. Questo è il motivo per cui sono indicati come "debito rotativo". Quando paghi i saldi precedenti, aggiungi nuovi saldi. L'effetto netto è che porti sempre con te un saldo e un alto tasso di interesse.
Poiché i prestiti personali sono prestiti a termine, vengono completamente ripagati entro pochi anni. È probabile che il tuo punteggio di credito migliori man mano che il saldo diminuisce, e ancora di più quando il prestito viene finalmente estinto.
E va da sé che il tuo punteggio di credito migliorerà con una prestazione di pagamento soddisfacente sul prestito. Questo può essere particolarmente importante per i mutuatari con crediti inesigibili. Il motivo per cui hanno un cattivo credito è spesso perché c'è una lunga lista di voci negative sui loro rapporti di credito. Ma aggiungendo un buon riferimento di credito, il punteggio di credito migliorerà.
Con questi vantaggi in mente, passiamo alla nostra lista delle migliori opzioni di prestito personale per crediti poveri o inesigibili.
7 migliori opzioni di prestito personale per scarso o cattivo credito
Monevo
Monevo è un mercato di prestiti personali online, che ti consente di ottenere preventivi di prestito da più istituti di credito completando un unico modulo online. La piattaforma include la partecipazione di oltre 30 principali istituti di credito e banche.
Offrono accesso a tutti i tipi di prestiti personali, non solo a quelli per crediti inesigibili. Tuttavia, indicano programmi di prestito disponibili per punteggi di credito a partire da 450. Ciò richiederebbe la stragrande maggioranza dei richiedenti che sono considerati nella categoria di credito cattivo o povero.
I prestiti sono disponibili a partire da $ 500 fino a $ 100.000. E mentre pubblicizzavano tariffe fino al 2,49% di TAEG, dovresti aspettarti di pagare molto di più se hai uno scarso credito.
Scopri di più su Monevo.
OppPrestiti
OppPrestiti non è solo una buona fonte di prestiti per i richiedenti con crediti poveri o inesigibili, ma anche per coloro che cercano di migliorare il proprio credito. Questo perché OppLoans non solo concede prestiti per crediti scadenti, ma segnala anche i tuoi pagamenti alle principali agenzie di credito. Questo ti darà l'opportunità di migliorare il tuo punteggio di credito costruendo una buona referenza di credito.
La cosa migliore è che non hanno un requisito minimo specifico per il punteggio di credito. Indagano sulla tua storia creditizia, ma lo fanno utilizzando informazioni provenienti da fonti di credito alternative e dati bancari disponibili.
Uno dei principali vantaggi per la gestione di OppLoans è che il servizio è progettato specificamente per i richiedenti che hanno un credito scarso o scadente. Pertanto, i prestiti saranno più piccoli e i tassi di interesse saranno più alti di quelli offerti attraverso altri prestatori di prestiti personali.
Ad esempio, i prestiti vanno da un minimo di $ 500 a un massimo di $ 4.000. Hanno una durata di 24 mesi, ma il tasso di interesse applicato sarà del 160% nella maggior parte degli stati.
Può sembrare una tariffa più alta da pagare, e lo è. Ma è un'opportunità per ottenere finanziamenti quando non sono disponibili altre fonti. Altrettanto importante, non è richiesta alcuna garanzia.
Nonostante gli alti tassi di interesse e i piccoli importi del prestito, OppLoans offre una reale opportunità per i richiedenti con scarso o cattivo credito per ottenere un prestito, nonché la possibilità di iniziare a ricostruire il proprio credito effettuando i pagamenti su volta.
Ulteriori informazioni su OppLoans.
OneMain
OneMain è uno degli istituti di credito più consolidati per le persone con credito deteriorato. L'azienda esiste da oltre 100 anni e ha persino più di 1.500 sedi fisiche in 44 stati.
La società afferma di essere la più grande società di prestiti rateali personali in America, con 2,3 milioni di clienti.
Vengono offerti sia prestiti personali che prestiti auto, che vanno da $ 1.500 fino a $ 20.000. Tuttavia, sia l'importo minimo che quello massimo del prestito variano in base allo stato di residenza. Come la maggior parte dei prestiti personali, si tratta di prestiti a termine con tasso di interesse fisso e rata mensile. Non forniscono un intervallo di tassi di interesse, ma indicano che il costo medio di un prestito è del 27% APR, con un massimo del 36% APR.
Come la maggior parte dei prestatori di prestiti personali, addebitano anche commissioni di emissione. Se si basa su una tariffa fissa, può variare da $ 25 a $ 400. Ma se viene addebitato su base percentuale, può variare tra l'1% e il 10%.
Per fare domanda, dovrai visitare una filiale di OneMain per completare la domanda e fornire la documentazione richiesta. Una volta approvato, i fondi verranno depositati sul tuo conto bancario oppure puoi ritirare un assegno presso la filiale.
Scopri di più su OneMain.
BadCreditPrestiti
BadCreditPrestiti mette a disposizione dei richiedenti con crediti inesigibili tutti i tipi di prestito. Ciò include non solo prestiti personali, ma anche carte di credito, prestiti aziendali, prestiti studenteschi, prestiti auto e vari tipi di mutui.
I prestiti personali sono disponibili a tassi di interesse che vanno dal 5,99% a un massimo del 35,99%. I termini del prestito vanno da un minimo di 90 giorni fino a 72 mesi. Poiché l'accento è posto sui mutuatari con crediti inesigibili, gli importi dei prestiti offerti sono bassi. L'importo minimo del prestito è di $ 500, mentre il massimo è di $ 10.000. I prestiti personali non sono garantiti e prevedono un tasso di interesse fisso e rate mensili fisse.
Come alcune delle altre piattaforme di prestito in questo elenco, BadCreditLoans è un mercato di prestiti personali online e non un prestatore diretto. Pertanto, gli importi, i termini e i prezzi del prestito specifici saranno determinati dal prestatore che approva il prestito.
La società rivela che "i nostri requisiti di qualificazione (sono) abbastanza semplici da consentire a quasi tutti di qualificarsi, anche ai candidati che molto probabilmente non sarebbero stati approvati altrove".
Ulteriori informazioni su BadCreditLoans.
Avant
Avant non è specificamente un prestatore per prestiti personali inesigibili. Invece, offrono prestiti personali ai mutuatari alla maggior parte dei livelli di credito. La società riferisce di aver fornito $ 6,5 miliardi di prestiti a oltre 1 milione di clienti, rendendola una delle fonti di prestito personale più popolari nel settore.
La società non indica un punteggio di credito minimo, ma afferma che l'intervallo di un mutuatario tipico è compreso tra 600 e 700. 600 è proprio al confine tra credito equo e credito scadente. Ma se puoi qualificarti, offrono prestiti personali non garantiti per importi da $ 2.000 a un massimo di $ 35.000.
La durata del prestito va da 24 a 60 mesi con tassi di interesse che vanno dal 9,95% fino al 35,99% APR. Dovresti anche aspettarti di pagare una commissione amministrativa fino al 4,75% dell'importo del prestito emesso. Se approvato, puoi aspettarti di ricevere i proventi del prestito già il giorno lavorativo successivo.
Scopri di più su Avant.
LendingPoint
LendingPoint si autodefinisce una fonte di prestito per i mutuatari con un credito equo. Non è necessariamente un credito scadente o cattivo, ma a volte la differenza tra i due è solo di pochi punti sul tuo punteggio di credito. E se il tuo credito è recentemente migliorato a un livello "equo", LendingPoint potrebbe essere un'opzione.
Dovresti anche essere consapevole che le descrizioni dei crediti, come eccellente, buono, medio, giusto e scarso, sono soggettive. Cioè, dipendono in gran parte dall'interpretazione del prestatore. Un prestatore può considerare scadente un punteggio di credito di 620, mentre un altro classificherà 580 come equo. Con LendingPoint, il punteggio di credito minimo richiesto sembra essere 585.
LendingPoint segnala che più di 7 milioni di persone hanno chiesto finanziamenti attraverso la società nel 2020. Puoi fare domanda online e ottenere la tua decisione sul prestito in pochi secondi. Se sei stato approvato per il finanziamento, i proventi del prestito saranno disponibili già il giorno lavorativo successivo.
I prestiti sono disponibili in importi compresi tra $ 2.000 e $ 36.500, con tassi di interesse tra il 9,99% e il 35,99% APR.
Ulteriori informazioni su LendingPoint.
Peerform
Peerform è ancora un altro mercato di prestito personale online. Come altri mercati online in questo elenco, non forniscono specificamente prestiti per i mutuatari con credito scadente o scadente. In effetti, Peerform è più una piattaforma di prestito peer-to-peer.
Invierai la tua domanda tramite il sito Web e verrà quindi elencata per la valutazione da parte dei potenziali investitori. Se uno o più sono disponibili per finanziare il tuo prestito, sarai approvato e il ricavato ti sarà fornito.
I prestiti sono disponibili in importi che vanno da $ 4.000 a un massimo di $ 25.000 e possono essere presi per qualsiasi scopo, incluso il consolidamento del debito e il rifinanziamento della carta di credito. E poiché i prestiti hanno una durata di 36 o 60 mesi, il debito sarà interamente rimborsato alla fine di tale termine. Sia il tuo pagamento mensile che il tuo tasso di interesse sono fissi e il tasso può variare da un minimo del 5,99% a un massimo del 29,99%. La commissione di erogazione del prestito varierà tra l'1% e il 5% dell'importo del prestito richiesto. Se hai uno scarso credito, dovresti aspettarti che la commissione sia del 5%.
Scopri di più su Peerform.
| Importi del prestito | APRILE | Commissioni di origine | Termini | ||
| OppPrestiti | $500-$4,000 | 160% APRILE | Varia in base allo stato | 24 mesi | Per saperne di più |
| OneMain | $1,500 – $20,000 Varia in base allo stato |
max 36% TAEG | Le tariffe forfettarie sono comprese tra $ 25 e $ 400 Base percentuale tra 1% – 10% |
Varia | Per saperne di più |
| BadCreditPrestiti | $500 – $10,000 | 5.99% – 35.99% A seconda del credito |
Varia in base allo stato | 90 giorni – 72 mesi | Per saperne di più |
| Avant | $2,000 – $35,000 | 9.99% – 35.99% | 4.75% | 24 -60 mesi | Per saperne di più |
| Monevo | $500 – $100,000 | a partire dal 2,49% | Varia in base al prestatore specifico | Varia in base al prestatore specifico | Per saperne di più |
| LendingPoint | $2,000 – $36,500 | 9.99% – 35.99% | fino al 6% | fino a 60 mesi | Per saperne di più |
| Peerform | $4,000 – $25,000 | 5.99% – 29.99% | 1% – 5% | 36 – 60 mesi | Per saperne di più |
FAQ
Cosa è considerato cattivo o scarso credito?
La definizione di cattivo o cattivo credito – o qualsiasi altra classificazione del credito – è in gran parte soggettiva. Cioè, sono un insieme di termini assegnati da ciascun prestatore a specifici profili di credito. Alcuni istituti di credito effettuano questa determinazione sulla base di intervalli di punteggio di credito, mentre altri danno più peso a specifici fattori di credito.
Quando si tratta di punteggi di credito, Experian, che è la più grande delle tre principali agenzie di credito, pubblica una serie più oggettiva di intervalli di punteggi di credito.
Il intervalli di punteggio di credito forniti da Experian sono i seguenti:
Tuttavia, questi sono gli intervalli di punteggio assegnati da Experian. Ogni singolo prestatore avrà i propri intervalli di punteggio. Ad esempio, un prestatore potrebbe determinare un punteggio di credito di 740 o superiore come credito eccellente. Da 700 a 739 può essere considerato un buon credito, mentre da 640 a 699 può essere considerato medio.
Il creditore può anche avere un limite di 640, in modo da non estendere il credito ai mutuatari con punteggi più bassi. Ai fini pratici, un punteggio inferiore a 640 sarà considerato cattivo credito a quel particolare prestatore.
Molti istituti di credito esaminano anche da vicino eventi di credito specifici. Ad esempio, anche se soddisfi il requisito di punteggio di credito minimo del prestatore, la tua domanda potrebbe essere rifiutata se il tuo rapporto di credito riflette determinate informazioni dispregiative.
È comune per i finanziatori, in particolare le banche, escludere i mutuatari che hanno avuto pignoramenti o fallimenti negli ultimi cinque o sette anni. Molti escluderanno anche un mutuatario se c'è un modello di pagamenti in ritardo, in particolare sui prestiti rateali. Ed è molto comune per un prestatore rifiutare il richiedente se ha una sentenza non pagata o un pegno fiscale.
Il motivo è che le sentenze e i privilegi fiscali sono privilegi superiori. Hanno automaticamente la precedenza sui nuovi prestiti, il che aumenta la probabilità che un prestatore non venga pagato in caso di insolvenza.
Se stai cercando di aumentare il tuo controllo del punteggio di credito fuori Experian Boost. Ecco la nostra recensione completa.
Come faccio a sapere se un prestatore utilizzerà i principali eventi di credito negativo?
Alcuni istituti di credito pubblicano queste informazioni sui loro siti web. Ma se non è disponibile, dovresti contattare il prestatore per chiarimenti.
Alcuni istituti di credito non indicano nemmeno minimi specifici per il punteggio di credito, sebbene possano elencare attività creditizie negative che si tradurranno in un declino. Presta molta attenzione ai dettagli. Ognuno di loro può vedersi rifiutare la tua domanda, anche se hai un punteggio di credito soddisfacente.
Perché i prestatori di prestiti personali dedicati sono più propensi ad accettare crediti scadenti o inesigibili rispetto a una banca o a una cooperativa di credito?
Le banche e le cooperative di credito sono istituzioni finanziarie fortemente regolamentate che concedono prestiti sui depositi dei loro clienti. Ciò richiede loro di ridurre al minimo la quantità di rischio che accetteranno con qualsiasi prestito. Per mitigare tale rischio, possono richiedere minimi di punteggio di credito, nonché restrizioni sugli eventi di credito, che escludano i mutuatari con credito equo, per non parlare di credito cattivo o scarso.
Ad esempio, una banca può escludere automaticamente chiunque abbia un punteggio di credito inferiore a 650 o un evento di credito importante, come bancarotta, preclusione o recente pagamento in ritardo di 60 giorni.
I prestatori di prestiti personali dedicati non prestano in base ai depositi dei clienti, né sono regolamentati nella misura in cui lo sono le banche e le cooperative di credito.
Alcuni istituti di credito sono finanziati da investitori e sono spesso indicati come prestatori "peer-to-peer (P2P). I mutuatari vengono sulla piattaforma per ottenere finanziamenti, mentre gli investitori cercano prestiti ad alto rendimento in cui investire. Molti investitori sono disposti a finanziare prestiti a mutuatari con crediti inesigibili o scadenti come un modo per aumentare il rendimento complessivo del loro portafoglio prestiti.
I fornitori di prestiti personali P2P riconoscono anche che i mutuatari spesso migliorano la loro situazione finanziaria utilizzando un prestito personale.
Ad esempio, consolidando diverse carte di credito ad alto interesse in un unico prestito personale, il mutuatario spesso beneficia di un pagamento mensile inferiore rispetto a quello di più carte di credito. I singoli investitori possono prendere questa decisione, mentre una banca o una cooperativa di credito potrebbero non essere in grado di fare lo stesso.
Questo è il motivo per cui i prestatori di prestiti personali dedicati sono quasi sempre la scelta migliore per i mutuatari con credito scadente o cattivo.
Come funziona il processo di richiesta di prestiti personali per crediti poveri o inesigibili?
Nella maggior parte dei casi, sarai in grado di presentare domanda direttamente sul sito Web del prestatore.
Ciò comporterà il completamento di una breve domanda, in cui fornirai informazioni generali. Ciò includerà informazioni di base come il tuo nome e il luogo in cui vivi, nonché la tua occupazione e il tuo reddito. L'applicazione ti chiederà inoltre di fornire una stima affidabile del tuo punteggio di credito, nonché dello scopo del prestito.
È importante essere il più precisi possibile con la stima del punteggio di credito. Dovrebbe essere basato su un punteggio recente disponibile da un istituto finanziario con cui hai a che fare normalmente o su una fonte di punteggio di credito gratuita.
Ecco diversi modi per ottenere il tuo punteggio di credito gratuitamente.
Il prestatore baserà le quotazioni di prestito sul punteggio fornito. Ma se scegli di andare avanti con un'offerta di prestito, verrà eseguita una "trazione di credito duro". Ciò significa che il creditore ordinerà il tuo rapporto di credito, con un punteggio di credito effettivo. Il tuo prestito si baserà su quel punteggio, non su quello che hai fornito.
È possibile che l'offerta di prestito venga declassata se l'hard pull rivela un punteggio di credito inferiore a quello fornito.
Se accetti l'offerta di prestito e il punteggio di credito ottenuto dal prestatore è simile a quello che hai fornito, dovrai fornire una documentazione specifica. Ciò potrebbe includere i dettagli dei prestiti che si desidera estinguere, inclusi i nomi dei prestatori, i saldi dei prestiti e i numeri di conto. Il prestatore può anche richiedere alcune informazioni sul reddito, come buste paga e il tuo W-2 più recente. Questi sono in genere caricati sul sito Web del prestatore.
La revisione finale e l'approvazione del prestatore saranno generalmente completate entro due o tre giorni lavorativi. Invieranno i documenti del prestito, che firmerai elettronicamente.
Una volta completato, verranno effettuati i dettagli finali e i fondi verranno depositati elettronicamente sul tuo conto bancario. Tuttavia, se si tratta di un prestito di consolidamento del debito, il prestatore del prestito personale può inoltrare il pagamento direttamente a ciascun prestito che deve essere estinto.
Quali tariffe e commissioni dovrei aspettarmi con i prestiti personali per crediti poveri e cattivi?
Cominciamo con i tassi di interesse. Mentre molti prestatori di prestiti personali pubblicizzano tassi a partire da una sola cifra, non dovresti aspettarti di ottenere tali tassi. Se hai tassi di credito scadenti superiori al 20% e persino al 30%, sarà molto più probabile. Alcuni istituti di credito applicano tassi ancora più elevati.
La commissione principale di cui devi essere a conoscenza è la commissione di origine, a volte indicata come commissione amministrativa. Questa commissione rappresenta una percentuale dell'importo del prestito che accetterai. Sebbene l'intervallo possa essere compreso tra l'1% e il 10%, l'intervallo più comune è compreso tra il 6% e l'8%.
La commissione di emissione verrà detratta dai proventi del prestito. Ad esempio, se prendi un prestito personale di $ 10.000 con una commissione di emissione del 6%, verranno detratti $ 600 dai proventi del prestito. Ciò significa che riceverai $ 9.400 dal prestito, invece di $ 10.000.
La buona notizia è che la tassa di origine deve essere pagata solo se il prestito è approvato e finanziato. Se la tua richiesta di prestito viene rifiutata o se viene approvata e scegli di non procedere con il prestito, la commissione di origine non verrà riscossa.
Un'altra buona notizia è che non ci sono penali per il pagamento anticipato con la maggior parte dei prestiti personali, compresi quelli per i mutuatari con crediti inesigibili. I prestiti personali tendono anche a escludere le commissioni comuni con altri tipi di prestito, come le spese di domanda, le commissioni per i rapporti di credito e le spese di preparazione dei documenti.
Poiché i prestiti personali sono relativamente a breve termine, ti consigliamo di prendere in seria considerazione l'importo in dollari delle commissioni che pagherai. Commissioni elevate possono persino compensare il vantaggio di un tasso di interesse leggermente inferiore con un altro prestatore.
Qual è la differenza tra prestiti personali per crediti scadenti o inesigibili e prestiti con anticipo sullo stipendio?
I due hanno molto poco in comune se non che entrambi sono utilizzati da mutuatari con crediti deteriorati. Oltre a questo, i prestiti personali possono essere meglio descritti come l'antidoto al tapis roulant del prestito di giorno di paga.
I prestiti con anticipo sullo stipendio sono molto probabilmente la peggiore situazione di prestito in cui un mutuatario possa trovarsi. L'unico vantaggio è che concederanno prestiti ai mutuatari con i profili di credito più poveri. Ciò include i recenti fallimenti come pignoramenti, inadempienze sui prestiti e modelli coerenti di ritardi nei pagamenti. I prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio sono praticamente indifferenti al profilo di credito di un mutuatario.
Questo perché i prestiti di giorno di paga si basano interamente sul tuo prossimo stipendio, che è esattamente da dove deriva il nome.
Quando fai domanda per un prestito di giorno di paga, il prestatore sarà più preoccupato di quanto sarà il tuo prossimo stipendio e quando arriverà.
In genere, avrai diritto solo se il tuo stipendio viene depositato direttamente sul tuo conto bancario e c'è un motivo in sospeso per questo. Quando completi una domanda, il prestatore ti fa completare un'autorizzazione che consente al prestatore di automaticamente e prelevare immediatamente l'importo del prestito dal tuo conto bancario – più una commissione di prestito – il giorno in cui è la tua busta paga depositato.
Dal momento che il prestatore avrà accesso al tuo prossimo stipendio prima di te, è probabile che sarai a corto di stipendio quando arriverà quel giorno di paga. Ciò potrebbe richiedere di ottenere un altro prestito di giorno di paga. Almeno in teoria, è possibile che i prestiti di giorno di paga diventino debiti perpetui, anche se ciascuno deve essere pagato a partire dal giorno di paga successivo. Questo è il modo in cui i mutuatari con crediti inesigibili entrano spesso in un circolo vizioso di ripetuti prestiti con anticipo sullo stipendio.
Non sono neanche economici. Un tipico prestito di giorno di paga verrà emesso per non più di $ 500, anche se alcuni potrebbero arrivare fino a $ 1.000. Addebiteranno commissioni comprese tra il 15% e il 30% di ciascun prestito. Se il prestito è di $ 500 e la commissione è del 20%, rimborserai $ 600, che includeranno $ 100 per la commissione del prestito. Che mette il TAEG effettivo dei prestiti di giorno di paga bene nelle centinaia.
Anche se pagherai tassi di interesse elevati e commissioni sui prestiti personali per crediti inesigibili, sono solo una frazione di quello che pagherai per i prestiti con anticipo sullo stipendio. Ecco perché i prestiti personali per crediti inesigibili sono una delle migliori soluzioni per il tapis roulant del prestito personale.
Linea di fondo
I prestiti personali per mutuatari con credito scadente o inesigibile non sono certamente la scelta giusta per tutti. Ma se il tuo scopo principale è ottenere un prestito di consolidamento per estinguere il debito esistente, o carte di credito ad alto interesse, potrebbe essere la soluzione perfetta.
Anche se il tasso di interesse sul nuovo prestito è superiore a quello che stai pagando sui debiti che stai pagando, il tuo flusso di cassa migliorerà se il nuovo pagamento è inferiore al totale del precedente pagamenti.
E soprattutto, alla fine della durata del prestito, sarai senza debiti. E se hai effettuato i pagamenti in tempo lungo la strada, dovresti anche avere un punteggio di credito molto migliorato. Questa è una vittoria per chiunque sia già indebitato e ha un cattivo credito.