Come funziona l'assicurazione sulla vita senza esame medico

Hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, ma hai ritardato l'applicazione perché sei a disagio con un esame medico? Se è così, non sei solo. E per questo motivo, il settore delle assicurazioni sulla vita ha creato un modo diverso di fare domanda che non prevede un esame medico.

La richiesta di un'assicurazione sulla vita senza esame medico può essere più costosa, avere un beneficio in caso di morte inferiore o termini più brevi rispetto alle polizze tradizionalmente sottoscritte. Tuttavia, ti consente di richiedere un'assicurazione sulla vita anche se non puoi sostenere un esame medico. Un'opzione è meglio di nessuna opzione.

Sommario

1. Che cos'è l'assicurazione sulla vita senza visita medica?
2. Come funziona l'assicurazione sulla vita senza visita medica?
3. Quali sono i diversi tipi di assicurazione sulla vita senza visita medica?
1. Assicurazione sulla vita di gruppo
2. Assicurazione sulla vita con emissione semplificata
3. Spese finali o assicurazione sulla vita con emissione garantita
4. Quanta copertura è disponibile con l'assicurazione sulla vita senza visita medica?
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5. Quanto costa l'assicurazione sulla vita senza visita medica?
6. I pro e i contro dell'assicurazione sulla vita senza visita medica
7. Dove ottenere un'assicurazione sulla vita senza esame medico
1. Conferire
2. HavenLife
3. germoglio
8. Pensieri finali

Che cos'è l'assicurazione sulla vita senza visita medica?

L'assicurazione sulla vita senza esame medico è esattamente ciò che suggerisce il nome. È una polizza di assicurazione sulla vita in cui la compagnia di assicurazione non richiede al richiedente di sottoporsi a un esame medico. Questo tipo di politica può essere un sollievo per un individuo che ha paura dei medici e degli esami medici.

Ma solo perché una polizza di assicurazione sulla vita non richiede esami medici non significa che le considerazioni sulla salute vengano ignorate.

Non solo ti potrebbe essere richiesto di rispondere a un gran numero di domande relative alla salute sull'applicazione, ma l'azienda può anche eseguire una ricerca nei database sanitari disponibili per determinare lo stato della tua salute in base a terze parti fonti.

Esaminano le informazioni dai database di assicurazione sanitaria dedicati e indagano su eventi sanitari specifici che sollevano domande. Possono anche controllare il tuo record di guida con lo stato, eseguire un controllo dei precedenti penali, ottenere una copia del tuo rapporto di credito e qualsiasi altra informazione che ritengono necessaria per prendere una decisione informata nella sottoscrizione del tuo applicazione.

Perché la compagnia di assicurazioni esegue un'indagine dettagliata delle informazioni sulla tua salute, assicurazione sulla vita senza visita medica non è un'alternativa se si vuole semplicemente evitare di rivelare uno specifico stato di salute condizione. La compagnia assicurativa probabilmente lo scoprirà anche se non lo divulghi e, se scoperto dopo la tua morte, può negare la tua richiesta.

Come funziona l'assicurazione sulla vita senza visita medica?

Le compagnie assicurative possono rivolgersi a candidati giovani e in buona o eccellente salute per le politiche senza esami medici. Entrambi gli stati riducono il rischio di morte prematura da parte del richiedente e il pagamento dell'indennità di morte da parte della compagnia assicurativa.

L'assicurazione sulla vita senza esame medico viene solitamente offerta solo come assicurazione sulla vita a termine. Tali termini possono essere più limitati rispetto alle polizze interamente sottoscritte dal punto di vista medico. Ad esempio, mentre una polizza a termine interamente sottoscritta da un medico può essere disponibile per 30 anni, una polizza senza esame medico può essere disponibile solo per 10 o 20 anni.

Ecco come determinare se l'assicurazione sulla durata o sulla vita intera è la migliore per te.

Quali sono i diversi tipi di assicurazione sulla vita senza visita medica?

L'assicurazione sulla vita senza esame medico è disponibile in diverse forme. Tre esempi includono:

Assicurazione sulla vita di gruppo

In genere offerta da datori di lavoro, sindacati e determinati gruppi professionali, l'assicurazione sulla vita di gruppo è disponibile per i partecipanti senza esame medico e senza qualifica medica. Sarai ammesso al piano e coperto a seguito della tua affiliazione con il datore di lavoro, il sindacato o il gruppo professionale. Non devi soddisfare alcun criterio su base individuale.

Se l'assicurazione collettiva sulla vita è fornita dal tuo datore di lavoro, i premi saranno generalmente pagati dalla compagnia come beneficio per i dipendenti. Il datore di lavoro in genere pagherà fino a un certo massimo, che generalmente è compreso tra $ 50.000 e $ 100.000. Avrai diritto ad acquistare una copertura aggiuntiva, ma dovrai pagare i premi di tasca tua.

Lo svantaggio con i piani di assicurazione sulla vita sponsorizzati dal datore di lavoro è il vantaggio limitato. Se guadagni $ 50.000 all'anno, probabilmente avrai bisogno di almeno $ 500.000 di copertura assicurativa sulla vita. Una politica di $ 100.000 offerta dal tuo datore di lavoro soddisferà solo una piccola percentuale di tale esigenza.

Tuttavia, se ottieni la copertura tramite un sindacato o un gruppo professionale, probabilmente pagherai direttamente i premi. Tali premi saranno inferiori a coperture simili disponibili per i non membri perché la compagnia di assicurazione ha determinato che il gruppo è uno con un tasso di mortalità accettabilmente basso, consentendo loro di caricare più basso aliquote. In altri casi, il sindacato o il gruppo professionale può sovvenzionare il costo.

Assicurazione sulla vita con emissione semplificata

L'assicurazione sulla vita con emissione semplificata in genere viene fornita senza un esame medico, ma è comunque una polizza sottoscritta dal punto di vista medico.

Nella domanda di assicurazione sulla vita, dovrai completare una serie di domande relative alle tue condizioni di salute. Queste domande possono essere abbastanza dettagliate, anche richiedere informazioni sul consumo di alcol e sull'uso di droghe ricreative.

Al posto di un esame medico, la compagnia assicurativa si affiderà a banche dati disponibili, come il MIB. È qualcosa come un rapporto di credito per i profili sanitari ampiamente utilizzato dal settore assicurativo. Ma possono anche richiedere informazioni specifiche a determinati operatori sanitari, nonché ottenere una copia del tuo record di guida con il Dipartimento dei veicoli a motore di stato, estrarre il rapporto di credito e persino eseguire un casellario giudiziario ricerca.

Se determinano che ci sono condizioni di salute, hobby o abitudini ad alto rischio o storia personale negativa, potrebbe determinare che non sei idoneo per l'assicurazione sulla vita con emissione semplificata. In tal caso, potrebbe esserti offerta una polizza interamente sottoscritta dal punto di vista medico.

Il più grande svantaggio dell'assicurazione sulla vita con emissione semplificata è che si tratta di una polizza limitata. Sono quasi sempre polizze a termine e possono essere limitate a non più di 20 anni. C'è anche un beneficio di morte limitato che può raggiungere un massimo di $ 500.000 o $ 1 milione. Se hai bisogno di più copertura, o di un'assicurazione sulla vita a lungo termine o addirittura permanente, l'assicurazione sulla vita con emissione semplificata non sarà la polizza per te.

Spese finali o assicurazione sulla vita con emissione garantita

Alcuni richiedenti sono in così cattive condizioni di salute che non possono qualificarsi per le tradizionali polizze assicurative sulla vita, per non parlare dell'assicurazione sulla vita tradizionale senza esame medico. Tuttavia, tali richiedenti possono acquistare un'assicurazione sulla vita con emissione garantita – a volte indicata come assicurazione sulle spese finali – senza alcuna considerazione medica.

Non solo non ci saranno esami medici, ma non verranno poste nemmeno domande mediche. Questo è l'intero scopo della parola "garantito" nell'assicurazione sulla vita con emissione garantita. Probabilmente hai anche visto queste politiche pubblicizzate in TV ("Non puoi essere rifiutato per la copertura").

Tuttavia, non sono privi di limitazioni. Ad esempio, le polizze sono disponibili solo per i richiedenti di età compresa tra 50 e 85 anni. Sono polizze a vita intera, il che le rende molto più costose dell'assicurazione a termine.

Un limite ancora più grande è il beneficio in caso di morte. La maggior parte arriva a $ 25.000, ma ce ne sono alcuni che arriveranno a $ 50.000. È qui che entra in gioco il nome "spesa finale". Un'indennità di morte di tale entità pagherà poco più di una spesa finale in caso di morte. Poco essere disponibile a provvedere ai beneficiari dell'assicurato.

C'è ancora un'altra limitazione con l'assicurazione sulla vita con emissione garantita, ed è ciò che è noto come un beneficio di morte graduale. Poiché la compagnia di assicurazione sta scrivendo la polizza indipendentemente dalla tua salute, l'indennità di morte non viene corrisposta durante i primi due anni di validità della polizza. Se muori entro tale termine, i tuoi beneficiari riceveranno un rimborso dei premi pagati, più gli interessi.

Il premio su una polizza assicurativa sulla vita con emissione garantita è più alto su base mille rispetto a qualsiasi altro tipo di assicurazione sulla vita. Il premio su una polizza assicurativa sulla vita con emissione garantita di $ 25.000 può costare diverse migliaia di dollari all'anno.

Quanta copertura è disponibile con l'assicurazione sulla vita senza visita medica?

Questo è uno dei limiti più importanti dell'assicurazione sulla vita senza esame medico. Sebbene tu possa essere in grado di ottenere un'indennità di morte di diversi milioni di dollari con una polizza completamente sottoscritta dal punto di vista medico, nessuna politica di esame medico limita l'indennità di morte a un importo molto inferiore.

Ad esempio, la stessa azienda che offre 5 milioni di dollari di copertura per una polizza completamente sottoscritta dal punto di vista medico può limitare una polizza senza esami a soli 500.000 dollari. Alcuni dei fornitori più generosi, come Bestow (vedi sotto), sono specializzati in assicurazioni sulla vita senza esame medico e arriveranno fino a $ 1 milione.

Quanto costa l'assicurazione sulla vita senza visita medica?

La risposta breve: più di una polizza interamente sottoscritta dal punto di vista medico.

Fornendo un'assicurazione sulla vita senza esame medico, una compagnia di assicurazioni si assume un rischio maggiore di quello che accetterebbe nel caso di una polizza interamente sottoscritta dal punto di vista medico. Per questo motivo, applicano un premio più elevato.

Indubbiamente, il controllo dei precedenti medici eseguito dalla compagnia di assicurazioni rivelerà le informazioni più sanitarie su qualsiasi richiedente. Ma l'esame medico è l'unico aspetto del processo di domanda che può dire definitivamente alla compagnia di assicurazione l'esatto stato di salute del richiedente ad oggi. Rinunciare a questo passaggio aumenta il rischio per la compagnia di assicurazioni.

Per questo motivo, dovresti aspettarti di pagare almeno un premio leggermente più alto per l'assicurazione sulla vita senza esame medico. In uno scenario tipico, ti verrà assegnata una classificazione di rischio Standard, anziché una valutazione Preferred Plus o Preferred, anche se sei in ottima salute.

I pro e i contro dell'assicurazione sulla vita senza visita medica

Professionisti:

• Se gli esami medici ti rendono nervoso, questo tipo di politica eliminerà quel problema.
• L'assenza di un esame medico significa approvazione ed emissione della politica più rapida.
• Non avrai bisogno di liberare tempo nel tuo programma per una visita dall'infermiera della compagnia assicurativa.

Contro:

• Costa più di un importo equivalente di copertura in una polizza completamente sottoscritta dal punto di vista medico.
• Termini più brevi rispetto alle polizze interamente sottoscritte.
• Indennità di morte inferiore.
• Solo copertura a termine, raramente disponibile per copertura assicurativa permanente.
• Devi essere più giovane e in buona o ottima salute per qualificarti.

Dove ottenere un'assicurazione sulla vita senza esame medico

Molte aziende offrono un'opzione senza esame medico, ma nella maggior parte dei casi questi piani sono molto limitati. D'altra parte, alcuni fornitori di assicurazioni sulla vita sono specializzati in assicurazioni sulla vita senza esame medico. Se la tua preferenza è per una polizza senza esame medico, ti consigliamo di controllare uno dei seguenti fornitori:

Conferire

Conferire potrebbe essere la scelta migliore nelle agenzie di assicurazione sulla vita se stai cercando di ottenere un'assicurazione sulla vita senza esame medico. Questo perché sono praticamente specializzati in questo tipo di copertura. L'intero processo di richiesta si svolge online e puoi letteralmente essere approvato per una politica in pochi minuti.

Bestow fa parte di un numero crescente di "fintech" di assicurazioni sulla vita online. Si tratta di società che operano interamente online e utilizzano metodi di sottoscrizione di assicurazioni sulla vita non tradizionali, basandosi principalmente sulla tecnologia. Ad esempio, invece di richiedere un esame medico, si affidano invece alla ricchezza di informazioni sanitarie disponibili dai database medici.

Bestow offre solo polizze a termine, con termini di 10 o 20 anni. Le polizze sono disponibili da un minimo di $ 50.000 a un massimo di $ 1 milione. Offrono un'assicurazione sulla vita in ogni stato del paese tranne New York e senza richiedere un esame medico su nessuno.

Ma tieni presente che parte del motivo per cui Bestow non offre politiche di esami medici è nella loro base di clienti target. Offrono una copertura a candidati giovani e sani, il che riduce la necessità di metodi di sottoscrizione tradizionali. Ad esempio, le polizze di 10 anni sono disponibili solo fino a 55 anni, mentre le polizze di 20 anni sono disponibili solo a 45 anni.

Ma se sei giovane, sano e preferisci evitare un esame medico, Bestow è una scelta eccellente per l'assicurazione sulla vita. Dai un'occhiata alla nostra recensione completa qui.

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HavenLife

HavenLife è un'altra fintech di assicurazione sulla vita. Proprio come Bestow, il processo di richiesta si svolge completamente online ed è molto più veloce rispetto alle tradizionali applicazioni di assicurazione sulla vita. Tuttavia, le polizze di assicurazione sulla vita della compagnia vengono emesse tramite MassMutual, una delle compagnie di assicurazione sulla vita più antiche, più grandi e più rispettate del paese.

L'assicurazione sulla vita senza esame medico non è una caratteristica generale delle polizze HavenLife, ma si applica a molti richiedenti. In effetti, l'azienda offre la sua polizza Haven Simple, che non richiede esame medico ed è disponibile per i candidati idonei tra i 20 e i 55 anni. Puoi scegliere una copertura tra $ 25.000 e $ 500.000.

Ma forse più significativamente, HavenLife offre piani di assicurazione sulla vita completamente sottoscritti dal punto di vista medico più generosi a un numero maggiore di richiedenti. Haven Term offre benefici in caso di morte che vanno da un minimo di $ 250.000 a un massimo di $ 3 milioni. Inoltre, HavenLife offre polizze a cittadini statunitensi adulti fino all'età di 64 anni, sebbene il massimo beneficio in caso di morte che puoi ottenere tra i 60 e i 64 anni sia di $ 1 milione.

Ma proprio come Bestow, le polizze che offrono sono un'assicurazione sulla vita rigorosamente a termine. Tutti sono dotati di un'indennità di morte accelerata, che consente a un assicurato malato terminale di accedere a parte della morte beneficio per coprire le spese prima del decesso, nonché rinnovabilità automatica su base annua una volta scaduto il termine scaduto.

Forse a causa della sua affiliazione con MassMutual, HavenLife potrebbe avere maggiori probabilità di approvare un richiedente con determinate condizioni di salute rispetto alla maggior parte delle altre fintech di assicurazioni sulla vita.

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germoglio

A differenza di Bestow e HavenLife, germoglio non è un fornitore di assicurazioni sulla vita diretto, ma piuttosto un mercato online di assicurazioni sulla vita. Ciò ha il vantaggio di poter completare una singola domanda online e ottenere preventivi da diverse compagnie di assicurazione sulla vita partecipanti. Questo ti darà l'opportunità di fare un confronto fianco a fianco delle varie offerte e scegliere quella che funzionerà meglio per te.

Sproutt è un broker assicurativo autorizzato e può fornire supporto diretto durante la ricerca di un'assicurazione sulla vita. Hanno anche sviluppato ciò che chiamano una valutazione guidata dell'intelligenza artificiale che sarà aiutarti non solo a vivere una vita più lunga e più sana, ma anche a qualificarti per l'assicurazione sulla vita a un prezzo inferiore costo.

Uno dei maggiori vantaggi offerti da Sproutt – e la partecipazione di più compagnie assicurative – è che hai maggiori probabilità di ottenere una polizza assicurativa sulla vita se sei più vecchio o sei in salute condizioni.

Per esempio, nella nostra recensione completa di Sproutt abbiamo analizzato lo scenario di un uomo in sovrappeso di 55 anni, che fuma un pacchetto di sigarette a settimana, sta assumendo farmaci per l'ipertensione e ha un discreto credito. Sproutt è tornato con non meno di tre citazioni politiche.

Come le altre compagnie consigliate sopra, Sproutt offre solo un'assicurazione sulla vita. I termini disponibili vanno da 10 anni a 30 anni e avrai la possibilità di rinnovare la polizza in incrementi specifici alla fine del termine. Sono disponibili polizze con indennità di morte fino a $ 2 milioni e le compagnie assicurative partecipanti includono alcuni dei più grandi nomi del settore.

L'assicurazione sulla vita senza esame medico sarà disponibile per i candidati più giovani e più sani, a condizione che i database di informazioni non mostrino precedenti di condizioni mediche o comportamenti ad alto rischio.

Richiedi un preventivo da Sproutt

Pensieri finali

Se sei assolutamente terrorizzato dalla prospettiva di sottoporti a un esame medico - e alcune persone lo sono - dovresti prendere seriamente in considerazione l'assicurazione sulla vita senza esame medico.

Ma date tutte le limitazioni, tra cui un premio più elevato, un'indennità di morte inferiore, una durata della polizza più breve e il requisito di essere giovani e in buona o ottima salute, è probabile che sarai meglio servito facendo l'esame medico e ottenendo tutti i vantaggi di un contratto completamente medico politica.