Dipende da chi chiedi.
Se chiedi Dave Ramsey, la risposta è nessuna. Non dovresti avere debiti, non dovresti usare carte di credito e i vantaggi non superano gli svantaggi.
Se chiedi a un blogger di viaggi, la risposta è TUTTI LORO. Ottieni tutti i punti, ottieni il bonus di benvenuto, vola a basso costo, soggiorna in hotel fantastici per una frazione della tariffa ufficiale e vivi la vita al massimo.
La risposta, come qualsiasi altra cosa, è da qualche parte nel mezzo.
Dovresti avere tutte le carte di credito di cui hai bisogno.
Ecco come determinare ciò di cui hai bisogno:
Sommario
- La mia strategia per la carta di credito
- Come scegliere una carta "uso quotidiano"
- Carta Chase Freedom Unlimited
- Carta Visa Wells Fargo Cash Wise
- Come scegliere le carte "specialistiche"
- Trovare una carta in base alla spesa
- Trovare una carta in base ai premi
- Avere un obiettivo in mente
- Non c'è un numero giusto
La mia strategia per la carta di credito
La mia strategia per la carta di credito è semplice.
- Hai un carta “uso quotidiano”, che sarà la tua carta di credito predefinita, che gestirà la maggior parte delle transazioni.
- Quindi, avere carte di credito “specialistiche” che offrono un vantaggio al di là della tua carta predefinita per determinati tipi di transazioni.
L'idea è che utilizzerai la tua carta di credito predefinita per la maggior parte delle transazioni. Questa sarà la tua carta cashback o premi più alta su tutti gli acquisti. Quindi, puoi portare carte di credito specializzate per transazioni in cui guadagnerai un cashback più elevato.
Ad esempio, la nostra carta di credito "uso quotidiano" è a Carta di credito Southwest Rapid Rewards. Guadagniamo 1 punto Rapid Reward per dollaro su tutti gli acquisti, il cui valore è di 1,6 centesimi ciascuno se utilizzato sui voli Southwest. Otteniamo effettivamente ~ 1,6% di cashback sugli acquisti. Accumuliamo anche punti verso Pass compagno. Come un volantino pesante su Southwest, il Companion Pass è un enorme vantaggio.
Abbiamo una carta "specialista" nel Carta Visa Costco Anywhere, che funge anche da tessera associativa Costco. Lo usiamo per la benzina (4% cashback sui primi $ 7.000 spesi, poi è 1%) e ristoranti (3%). Lo usiamo anche a Costco, dove otteniamo il 2%.
Il nostro allestimento è super semplice. Due carte.
Se non volassimo a sud-ovest, la nostra carta "uso quotidiano" sarebbe probabilmente la Insegui la libertà illimitata perché offre il 5% sugli acquisti di viaggio tramite Chase Ultimate Rewards, il 3% nei negozi di droga e nei ristoranti, più l'1,5% di rimborso su tutti gli altri acquisti. Oh, ricevi anche un rimborso del 5% sugli acquisti dei negozi di alimentari (esclusi Target o Walmart) fino a $ 12.000 spesi nel primo anno. Recuperare quella percentuale su tutti gli altri acquisti è un comodo trucco, hai la garanzia di ottenere un tasso di rimborso piuttosto solido anche se dimentichi quale carta dovresti usare.
Infine, avere più carte significa anche che se una viene compromessa, ho ancora un'altra carta di credito che posso utilizzare fino all'arrivo di una sostituzione. Non perdo questa comodità.
Come scegliere una carta "uso quotidiano"
Vuoi scegliere una carta che offra grandi vantaggi anche se fosse l'unica carta di credito che avevi. Vuoi una carta che, se l'hai usata "per sbaglio" perché hai dimenticato quale carta aveva il miglior tasso di rimborso, non saresti così arrabbiato.
Se hai un credito ragionevolmente buono, la tua carta di credito per uso quotidiano dovrebbe offrire almeno l'1% di rimborso. Inoltre, non dovrebbe avere alcuna commissione annuale: l'1% di cashback senza alcuna commissione annuale sono le puntate del tavolo nel gioco con carte di credito.
Mentre siamo in tema di dove dovrebbe essere impostato il bar: se una carta di credito non offre premi, che si tratti di punti premio o cashback, è inutile per te (come carta di uso quotidiano o altro). La comodità di una carta di credito senza ricompense non è davvero, funzionalmente, migliore di una carta di debito. Sebbene ci siano differenze tra una carta di credito e una carta di debito, il valore più grande in una carta di credito è nella struttura dei premi.
Un'eccezione: Se stai costruendo credito e stai usando a carta di credito del negozio al dettaglio per farlo. Anche allora, le carte di credito del negozio offrono qualcosa ai suoi utenti, anche se non è una struttura di ricompensa generosa.
Se il tuo punteggio di credito è abbastanza buono, dovresti cercare una carta che offra più dell'1% di cashback. Ci sono alcune carte di credito che ora offrono un cashback dall'1,5% al 2% come base di riferimento.
Non vuoi pensare troppo a questo? Una di queste due carte è un'ottima scelta:
Carta Chase Freedom Unlimited
Il Carta Chase Freedom Unlimited è un'ottima carta di uso quotidiano perché ottieni il 5% sugli acquisti di viaggio tramite Chase Ultimate Rewards, il 3% nei negozi di droga e nei ristoranti, più l'1,5% di rimborso su tutti gli altri acquisti. Oh, ricevi anche un rimborso del 5% sugli acquisti dei negozi di alimentari (esclusi Target o Walmart) fino a $ 12.000 spesi nel primo anno. L'1,5% di rimborso su tutti gli acquisti con una commissione annuale di $ 0 è un solido tasso di rimborso.
Come bonus aggiuntivo, ricevi $ 200 dopo aver speso $ 500 per gli acquisti nei tuoi primi tre mesi come bonus di benvenuto.
Carta Visa Wells Fargo Cash Wise
In alternativa, il Wells Fargo Cash Wise Visa Card è un'altra carta con cashback dell'1,5% su tutto e una commissione annuale di $ 0. Questo ha anche un'offerta di benvenuto di $ 150 dopo soli $ 500 di spesa nei tre mesi di apertura del conto.
Entrambe queste carte rappresentano un'ottima scelta per le carte di uso quotidiano a causa dell'elevato cash back su tutti gli acquisti senza limiti. Ottieni anche un piccolo aumento di prezzo nelle farmacie e durante i viaggi con la carta Chase Freedom Unlimited. Con Wells Fargo, il tuo cashback è denaro e non punti.
Come scegliere le carte "specialistiche"
Dopo aver scelto la tua carta di uso quotidiano, puoi fermarti qui o aggiungere carte “specialistiche” che ti aiutano a ottimizzare la tua spesa. Ci sono due modi per pensare a questo:
- Trova una carta specializzata con tassi di rimborso più elevati in base alla tua spesa
- Trova una carta speciale con premi che ami assolutamente
Trovare una carta in base alla spesa
Quando guardi il tuo budget, avrai una manciata di categorie principali di spesa.
Per la maggior parte delle famiglie, includerà:
- alloggiamento – che è il tuo affitto o mutuo, include anche le spese correlate come utenze, riparazioni, quote di HOA, ecc.
- Cibo – generi alimentari e ristorazione
- Trasporti – rate auto, garanzia, benzina, anche mass transit
- Assicurazione – sanità, proprietari di casa, auto, ecc.
- Forniture per la casa – articoli da toeletta, detersivi, prodotti per la pulizia, ecc.
- Cura personale – abbonamenti in palestra, tagli di capelli, salone
- Servizio del debito – prestiti agli studenti, carte di credito.
Quando pensi alle carte di credito e ai premi, ogni carta ha una struttura che si rivolge a determinate categorie. Alcune categorie non ricevono mai alcuna attenzione nelle strutture di ricompensa, come l'assicurazione e l'assistenza personale, mentre altre le ricevono sempre, come il cibo e i trasporti.
Conoscere il tuo budget può aiutarti a decidere quali carte di credito ottenere perché saprai quanto ti porterà quel premio "extra".
Se sai di spendere parecchio per cenare nei ristoranti, allora ti consigliamo di trovare una carta che ti dia un tasso più alto per quella categoria di spesa. Ad esempio, la carta di credito Capital One SavorOne Cash Rewards guadagna il 3% di rimborso sui pasti e sull'intrattenimento. Questo è 3 volte quello che otterresti da una carta che offre l'1% su tutto.
Scopri di più su quella carta e altre
Trovare una carta in base ai premi
Le carte di credito offrono premi in tre modi:
- Bonus di benvenuto di alto valore in dollari – Cosa ottieni spendendo oltre un certo importo entro mesi dall'apertura del tuo account
- Struttura dei premi basata sulla spesa – Cosa ottieni in punti o cashback in base alla tua spesa
- Vantaggi annuali in qualità di titolare della carta – Vantaggi bonus offerti da un partner affiliato della carta
Quando pensi di aprire una nuova carta, fai attenzione a tutti e tre i fattori perché le carte di credito sono diventate molto complicate. Vuoi massimizzare la tua ricompensa totale, non solo vedere grandi numeri e presumere che sia la carta migliore per te.
Bonus di Benvenuto
Il bonus di benvenuto, chiamato anche bonus di iscrizione, è quando una carta di credito ti darà qualche centinaio dollari (o l'equivalente in punti fedeltà) quando si spende un determinato importo entro un breve periodo di volta. A volte il fabbisogno di spesa è elevato, come qualche migliaio di dollari, e a volte è più modesto, come più vicino a $ 500.
Anche il periodo di tempo in cui devi trascorrerlo varierà. I periodi di tempo più brevi e più comuni sono generalmente di tre mesi. Potresti avere un sistema a più livelli in cui ottieni una grande somma forfettaria per raggiungere le soglie di spesa in tre mesi e poi un altro forfait se puoi raggiungere un livello di spesa molto più alto nel prossimo anno.
Manteniamo un elenco delle migliori offerte di bonus per carte di credito qui.
Ad esempio, la configurazione più semplice è Carta Chase Freedom Flex. Ricevi $ 200 dopo $ 500 di acquisti nei primi 3 mesi. È un ottimo bonus di benvenuto perché l'importo è così alto e la spesa richiesta è relativamente bassa.
Questo si confronta abbastanza bene con la carta Chase Freedom Unlimited.
Il Wells Fargo Cash Wise Visa Card è un'altra carta con un semplice bonus di benvenuto: $ 150 in contanti quando spendi $ 500 nei primi tre mesi di apertura del conto.
Struttura dei premi
Dopo il bonus di benvenuto, è importante rivedere la struttura dei premi della carta stessa. Ne vuoi uno che offra una percentuale ragionevole rispetto ad altre carte di credito.
Ciò che può confondere un po' le acque è quando ottieni punti fedeltà, come punti Chase Ultimate Rewards o punti Southwest Rapid Rewards, perché questi non si traducono in 1 punto = 1 centesimo. A volte i punti valgono di più, a volte valgono di meno.
Voliamo a sud-ovest una tonnellata, quindi sappiamo che un punto Rapid Rewards vale 1,6 centesimi per noi. Potrebbero valere molto meno se non voli a sud-ovest.
Vantaggi annuali
Infine, alcune carte di credito offrono vantaggi annuali che si applicano ad altri programmi. Questi sono comuni con le carte premio di viaggio.
Ad esempio, la carta Marriott Bonvoy Boundless ha un ottimo bonus di benvenuto e una buona struttura di cashback ma loro ti danno anche una Notte Premio gratuita valida per un soggiorno di una notte presso la loro struttura (fino a un valore di riscatto di 35.000 punti). Ottieni anche lo status Silver Elite automatico nei loro hotel.
Se sei fedele agli hotel Marriott, ottenere una delle loro carte di viaggio significa una notte gratuita più l'upgrade status (con un percorso più facile verso uno status più elevato), che migliorano tutti la qualità dei tuoi soggiorni presso il loro proprietà.
Avere un obiettivo in mente
A volte, potresti aprire una nuova carta di credito specializzata con un obiettivo in mente. Anni fa, ho aperto una Starwood Card (ora fusa nel programma Marriott Bonvoy) per ottenere i punti in modo da poterla utilizzare allo Swan a Disneyland. Non alloggiavamo spesso negli hotel, ma sapevo che aprendo la carta avremmo ottenuto punti che avremmo potuto utilizzare per ottenere un soggiorno gratuito (o molto più economico).
A volte non si tratta di massimizzare i premi ma di utilizzare le carte di credito per raggiungere un obiettivo.
Non c'è un numero giusto
Come puoi vedere, non esiste un numero corretto di carte di credito. Direi che ne vuoi due, ma potresti averne di più.
L'unica volta che vuoi limitare il numero di carte è se il sistema inizia a diventare ingombrante da gestire. Non è davvero divertente portare in giro una tonnellata di carte di credito o averle tutte collegate nel tuo Apple Pay o altri servizi di pagamento. Vuoi mantenere le cose semplici, ma efficienti perché altrimenti la complessità può causare problemi.
Avere più carte del necessario non è un problema così grave come potresti pensare. Poiché il tuo punteggio di credito è influenzato dal tuo utilizzo del credito, che è la quantità del tuo limite di credito che stai attualmente utilizzando, avere più carte significa che il tuo utilizzo è probabilmente inferiore. Tienilo sotto il 30% e sei a posto.
Quindi, se ti sembra di avere troppe carte di credito, va bene, non aprirne più! (potresti anche chiedere aumenti del limite di credito per ridurre l'utilizzo)
Quante carte di credito hai?