7 lezioni apprese dal monitoraggio del mio patrimonio netto per 14+ anni

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Sono Stato monitoraggio del nostro patrimonio netto come uno strano da quando ho iniziato a lavorare nel 2003.

Sono oltre 14 anni di dati. Dati dolci e dolci.

Questo post è stato originariamente scritto nel 2017 ma dopo l'anno che abbiamo avuto nel 2020, suona ancora più vero.

Quella prima riga è così semplice. 2 conti bancari, 1 conto di intermediazione e quello che consideravo un impressionante patrimonio netto di $ 8.745,69.

Tranne che non l'ho fatto bene. Ho registrato solo i miei saldi positivi!

$ 4.519,44 era il mio Roth IRA, accumulato durante il liceo e il college. Il resto è stato un considerevole bonus di acquisto e trasferimento da Northrop Grumman. Mio il trambusto laterale procede giocato anche un ruolo.

Non includeva $ 35.000 in prestiti agli studenti... che era il mio errore.

La cosa più illuminante sono i commenti che ho lasciato. Sono piccoli appunti in alcune celle per aiutarmi a rinfrescare la memoria su quello che è successo quel mese. Sono in genere momenti importanti della mia vita, come trasferirsi, sposarsi, vendere un'azienda o qualcosa di altrettanto significativo. A volte sono banali, come fare

pagamenti fiscali stimati.

Dopo quattordici anni, molto del mio comportamento è cambiato. Ci sono cose che facevo e che ho smesso. Alcuni di questi erano cambiamenti intenzionali, la maggior parte no.

Ecco tutte le lezioni che ho imparato negli ultimi quattordici anni di monitoraggio del nostro patrimonio netto:

Sommario
  1. Cerca di mantenere il pensiero a lungo termine
  2. Ho smesso di controllare le azioni ogni giorno
  3. Gli investimenti contano più del reddito da lavoro
  4. Il punto non è più
  5. La prevedibilità è la chiave
  6. Riguarda quanto tieni
  7. Sei tu contro Tu, non tu Vs. Chiunque altro
    1. Il tuo turno

Cerca di mantenere il pensiero a lungo termine

Quando ero più giovane, ero molto impaziente (probabilmente lo sono ancora). Non capivo perché le persone anziane impiegassero così tanto tempo per prendere decisioni e agire: il mio cervello impaziente voleva andare ORA.

Non ORA, ma ORA IERI.

Invecchiando, ho rallentato il mio processo decisionale (la mia esecuzione è ancora così impaziente, vai il più veloce possibile) perché vale la pena essere più deliberati. Misura due volte, taglia una volta.

Con più di 14 anni di dati, mi sono reso conto che la vita non è tanto una gara di Formula 1 quanto più una crociera intorno al mondo. Ci vuole tempo per trasformare una nave da crociera, quindi prenditi qualche momento in più per pensare alla rotta. Non perderai nulla.

Le decisioni (finanziarie) che prendi oggi non avranno un grande impatto sulla tua vita domani. O il giorno dopo. Ma tra dieci anni lo faranno.

Ho dato il mio primo contributo Roth IRA al liceo, su sollecitazione di mio padre. Con meno di $ 20.000 di contributi negli ultimi 15 anni (è anticipato, ma tutti dovrebbero risparmiare sempre più spesso), è cresciuto fino a quasi $ 50.000. Il tasso di rendimento dal 2011 ad oggi è di quasi il 17% all'anno. (questo tasso di rendimento atipico)

Vedere righe e righe di dati rafforza questa visione a lungo termine.

NOIOSO

Ma il lungo termine è il termine giusto. Ti impedisce di impazzire a breve termine.

Considera questo: non toccherai il tuo 401 (k) fino a quando non andrai in pensione. 65.

Quanti anni sono? 10? 20? 40?

Dai un'occhiata al mercato azionario durante uno di questi periodi. Ci sono stati diversi enormi shock e recuperi. La storia passata non è indicativa dei risultati futuri, ma nel lungo termine il mercato si muove verso l'alto e verso destra.

Controlla questo grafico dell'indice S&P 500 (fine novembre 2017):

  • La linea rossa inizia vicino al massimo della fine del 2007 prima che le cose andassero male.
  • Ottobre 2007: L'S&P500 è ~1.560.
  • Marzo 2009: L'S&P 500 tocca un minimo di 683.
  • Aprile 2013: L'S&P 500 è tornato a ~1.560.

Una delle peggiori recessioni economiche (niente di eccezionale nella Grande Recessione!) e il nostro mercato azionario si è ripreso dai minimi in quattro anni. QUATTRO ANNI!

Personalmente, abbiamo avuto mesi in cui il nostro patrimonio netto ha combattuto aumenti e diminuzioni a sei cifre (non spesso, ma è successo). Proviamo a notare le ragioni dietro di loro (è quasi sempre il mercato azionario e a volte le tasse stimate trimestrali su di esso) e poi andiamo avanti.

Mr. Market ha un brutto carattere ma non ha mai perso la strada.

Ho smesso di controllare le azioni ogni giorno

Le loro azioni di AAPL devono essere aumentate oggi!

Come tutti gli altri, mi piace controllare le cose. Ottieni quel colpo di dopamina quando succede qualcosa di eccitante.

Che si tratti della mia email, dei guadagni del blog o partecipazioni azionarie su Google Finance… Lo controllavo più volte al giorno. Poco prima dell'apertura del mercato, ho guardato SSO – il ticker per ProShares Ultra S&P500 (ETF). È progettato come un doppio dell'S&P500 ma è scambiato pre-mercato.

Quando il mercato si apriva, guardavo il mio portafoglio per vedere cosa stava succedendo.

Non appena avessi digitato "F", il mio browser avrebbe riempito il resto di finance.google.com! (ora "F" va a Facebook!)

A volte guardo e c'è un picco inaspettato, quindi ho il colpo di dopamina. A volte sbircio e c'è un calo inaspettato, quindi divento ansioso.

Leggevo alcuni articoli di notizie, guardavo altri titoli, vedevo come stava andando il mercato più ampio... ma era così. Lo stavo facendo perché ero annoiato al lavoro e non volevo trovare altro lavoro da fare.

Ancora più importante, era improduttivo. Il controllo non stimola l'azione (né dovrebbe!), quindi ho lavorato per fermare quel comportamento. Non l'ha tagliato fuori dal tacchino freddo, ma l'ho sostituito con un'attività più produttiva. Ho smesso di guardare le mie azioni. Ora che lavoro per me stesso, l'ho sostituito con altre cose apparentemente più produttive (non Facebook!).

Inoltre, il controllo è controproducente perché attribuisce una priorità maggiore a ciò che accade a breve termine. I movimenti di oggi non saranno importanti tra un anno. Di certo non sarà importante tra cinque. Sicuramente non in 10+. Se confidi nella tendenza, che va verso l'alto e verso destra, allora potresti anche evitare le oscillazioni emotive a breve termine.

Continuo a controllare le notizie durante i periodi importanti, come i rapporti trimestrali, perché possono rivelare cambiamenti nel business che influenzano le mie decisioni di investimento. La maggior parte delle volte, controllo solo strumenti nella mia dashboard finanziaria ogni mese e per lo più lasciarlo così.

Gli investimenti contano più del reddito da lavoro

Fondi fiduciari FTW!!!

Quando ho iniziato a lavorare, il mio patrimonio netto è aumentato il giorno di paga e lentamente è diminuito.

Quando sono cresciuto e sono stato in grado di risparmiare di più, il mio patrimonio netto ha smesso di aumentare e diminuire in modo significativo (in percentuale) in base alla mia paga. Il tumultuoso mercato azionario, in particolare del 2008, ha avuto un impatto maggiore. (5 dei maggiori punti di guadagno nell'S&P sono stati nel 2008, 4 dei maggiori punti di perdita sono stati anche nel 2008)

Stavo scappando dalla gravità finanziaria.

Verrà un momento, e ti sembrerà strano quando accadrà, in cui il mercato azionario avrà un impatto maggiore sul tuo patrimonio netto rispetto al reddito del tuo lavoro.

Se hai $ 25.000 nel tuo 401 (k), una mossa dell'1% è $ 250. Non è una grande mossa.

Se hai $ 250.000 nel tuo 401 (k), una mossa dell'1% è $ 2.500. OK, questo fa il solletico.

Se hai $ 750.000 nel tuo 401 (k), una mossa dell'1% è $ 7.500. Hmm…

Se hai $ 1,5 milioni nel tuo 401 (k), una mossa dell'1% è $ 15.000. OK, è significativo.

Se il mercato scende dell'1% e guadagni $ 15.000 al mese, potresti sentirti come se avessi lavorato gratis.

(non l'hai fatto, ma il tuo cervello di scimmia la pensa così)

Ci vuole abituarsi, ma lo farai, nel tempo, e non c'è davvero modo di forzare l'adeguamento.

Il punto non è più

A meno che non sia più peloso coccole di coniglio

Il nostro patrimonio netto è alto.

Quando guardiamo La gerarchia dei bisogni di Maslow, un patrimonio netto relativamente elevato copre i pochi livelli inferiori. Non ci preoccupiamo di cibo, riparo, ecc. Ci concentriamo sulle relazioni, sulla connessione e sull'autorealizzazione. Il lavoro che facciamo deve essere importante per noi e non inseguire uno stipendio è stato un aggiustamento.

Quando facevo un colloquio di lavoro al college, gli intervistatori mi chiedevano perché volevo il lavoro e la mia risposta onesta era "fare soldi".

avevo bisogno di mangiare!

Il lavoro doveva essere interessante ma, ad essere sinceri, doveva pagare bene. Ho sempre dato una risposta banale come "Mi piace programmare perché mi piace risolvere problemi interessanti e l'immediata gratificazione di vedere il mio codice funzionare è allettante".

Ho sentito che era in malafede perché mentre era una vera ragione (mi piace risolvere problemi interessanti, mi piace vedere il mio codice funzionare, quindi non era una bugia) - la ragione n. 1 è $$$$$.

Una volta che sei arrivato a fuggire dalla velocità e non sentire più la gravità finanziaria, è tempo di usare quella libertà.

Devi svolgere lavori e progetti che ti interessano per ragioni diverse dal denaro. Tutto il lavoro può essere duro e hai bisogno di quella motivazione per superare le parti difficili per avere successo. Ho sofferto di tutti i tipi di difficoltà per guadagnare soldi perché ne avevo bisogno. Quando non ne hai “bisogno”, sul momento, devi attingere ad altre motivazioni.

È una transizione difficile... per più di 30 anni ho imparato una lezione fondamentale dai miei laboriosi genitori immigrati (immigrati essere significativo perché significava che non avevamo una famiglia locale come rete di sicurezza) – trova un buon lavoro retribuito e mantienilo.

Quando invecchi e ti muovi verso una situazione finanziaria più libera, è tempo di lavorare su altri bisogni al di fuori dell'accumulare più denaro.

La prevedibilità è la chiave

I bitcoin non sono realmente monete. Questi valgono meno dei token Chuck E Cheese.

Quando ero più giovane e leggevo di modelli e progetti, li prendevo in giro. Gli esseri umani sono terribili nelle previsioni, ma lo facciamo ancora. Come mai?

Meglio di niente.

E attenersi a una previsione è meglio di niente. È meglio essere lenti, costanti e prevedibili di qualsiasi altra cosa. Fare troppo è male quanto fare troppo poco (forse hai corso troppi rischi).

È anche il motivo per cui leggo storie su Bitcon e non mi interessa davvero. Ho bisogno di enormi guadagni in una scommessa speculativa su Bitcoin come ho bisogno che la pallina di plastica cada in una fessura rossa nella Roulette.

A lungo termine, la blockchain sarà importante. I contratti intelligenti saranno importanti. Bitcoin potrebbe no. Chi lo sa e non mi interessa.

Detto questo, non farò mai una scommessa abbastanza grande che una vittoria sarebbe significativa. Se non è significativo, perché preoccuparsi di scommettere? Se non provo gioia in una vittoria e sento ancora la perdita quando perdo, è una cattiva scommessa! (avversione alla perdita è qualcosa che gli umani detestano)

Dimentica Bitcoin, dammi solo il noioso 10% per 10 anni

Riguarda quanto tieni

Uno dei fogli nel mio Record del patrimonio netto raccoglie i dati dalla mia dichiarazione dei redditi (annoto il numero di riga perché lo faccio solo una volta all'anno e non voglio cercarlo!):

  • Reddito totale – Riga 22
  • Reddito lordo rettificato – Linea 37
  • Imponibile – Rigo 43
  • Salari – Riga 7
  • Interesse – Riga 8
  • Dividendi – Riga 9
  • Plusvalenze – Riga 13
  • Reddito d'impresa – Riga 17
  • Totale Imposta – Rigo 61/63
  • Aliquota fiscale effettiva – Totale Imposta / AGI

È affascinante come le nostre finanze siano cambiate nel corso degli anni. All'inizio, i numeri più grandi erano nella colonna del salario. I salari sono ottimi, ma non vengono passivamente: devi lavorare per guadagnare quei salari.

Uno dei tesori che emergono dal movimento per l'indipendenza finanziaria / pensionamento anticipato (FIRE) è che ha dimostrato alle persone che puoi andare in pensione presto se risparmi diligentemente. Puoi costruire un portafoglio di investimenti che genera reddito per sostituire il tuo reddito salariale. Quel flusso di reddito è tuo indipendentemente da quante ore lavori e questa è un'idea potente.

Ogni anno, otteniamo i nostri dividendi e interessi, qualunque cosa accada. Lo considero la nostra forma di reddito di base. La differenza è che viene dal denaro ricavato dal lavoro attivo ma è completamente passivo. (e, tassati favorevolmente in caso di dividendi qualificati)

Nei miei primi tre anni di lavoro, ho avuto circa un centinaio di dollari di interessi bancari e $ 0 di dividendi. Nel 2016, i dividendi sono stati il ​​40% del nostro reddito lordo rettificato (concesso, dati gli alti e bassi delle piccole imprese, il nostro reddito salariale è piuttosto basso). Non è denaro gratuito poiché si basa sui risparmi degli anni passati, ma non dobbiamo lavorare per questo.

Sei tu contro Tu, non tu Vs. Chiunque altro

Il tempo è il tuo migliore amico

Infine, e questo è esacerbato dai social media, confronta te vs. te di un anno fa. Contro te di cinque o dieci anni fa. Non confrontarti con i tuoi amici attuali, con i tuoi amici del liceo e del college o con l'ex del tuo partner. 🙂

I social media ci hanno dato i punti salienti di tutti. Il fantastico viaggio che hanno fatto, il fantastico pasto che hanno mangiato, la folle macchina che hanno comprato, la casa in cui vivono, la famiglia che hanno generato, qualunque cosa - è tenere il passo con tutti i Jones in una volta e ti guiderà noccioline.

È molto meglio esercitarsi ricchezza nascosta, per una serie di motivi, ma il motivo principale è la tua salute mentale. Quel tipo di competizione e ostentata esibizione di ricchezza, semplicemente non è salutare.

Quando guardo agli ultimi 14 anni, vedo una crescita spesso disomogenea ma tendenzialmente crescente. Il mio obiettivo non è battere qualcun altro, è stare davanti a Yesterday Me.

È come il mercato azionario. Non innamorarti o confrontarti con i Bitcoin del mondo, innamorati solo della crescita in avanti e verso l'alto. Fai un passo ogni giorno e ci arriverai. Concentrati su questo e manterrai la tua sanità mentale.

Cerca di stare al passo con gli altri e diventerai stracciato.

Il tuo turno

Stai monitorando il tuo patrimonio netto da un po'?

Cosa hai imparato facendo così?

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