Il Principio di Pareto è spesso chiamata la regola 80-20 e si riferisce all'idea che l'80% dei risultati deriva solo dal 20% del lavoro.
È un'idea che è stata spinta in molte aree diverse. Le aziende spesso ottengono l'80% delle vendite dal 20% dei loro clienti. Il 20% delle persone guadagna l'80% del reddito, citano i ricercatori sulla disuguaglianza di reddito. È stato dimostrato che è vero empiricamente in una varietà di aree.
Quali sono i “pareti” della finanza personale? Quali sono le cose che, se hai ragione, rappresentano la maggior parte dei guadagni?
Quando ho iniziato questo articolo, volevo elencare alcune idee chiave che comprendevano la maggior parte dei consigli di finanza personale. Ho avuto tutti i classici: evitare il debito della carta di credito, far corrispondere l'azienda a un 401 (k), spendere meno del 30% del reddito per l'alloggio, risparmiare almeno il 20%, ecc. Ha iniziato a sembrare di Harold Pollack scheda indice dei consigli di finanza.
Mentre li scrivevo e li ampliavo, mi sono reso conto che seguivano tutti un'idea chiave.
Stavo cercando i principi di Pareto della finanza personale, ma ho invece trovato una Prima Direttiva.
Prima Direttiva di Finanza Personale
io lo chiamo il Prima Direttiva di Personal Finance (ovviamente un omaggio a una delle più grandi serie di spettacoli di sempre):
Evitare di impegnare fondi futuri per obblighi di spesa; impegnarli ad obblighi di risparmio.
Il tuo denaro è un proxy per il tuo tempo. Quando impegni fondi futuri in obblighi di spesa, limiti le tue opzioni. Quando destini fondi futuri al risparmio, espandi il tuo opportunità.
Se segui questa direttiva, e può riconoscerlo in pratica, hai più dell'80% di tutti i consigli di finanza personale in una sola frase.
Evita il debito della carta di credito
Il debito è un peso sulle tue finanze, ma è accettabile se serve a uno scopo più grande. Il prestito studentesco e il debito ipotecario sono due esempi di dove un debito di interesse (relativamente) basso serve a uno scopo più importante (istruzione, alloggio).
Il debito della carta di credito è negativo perché è costoso e spesso non è per qualcosa che ti avvantaggerà per molti anni. Di solito è anche un segno che qualcuno sta vivendo al di sopra dei propri mezzi, che è un modo educato per dire che stai rubando al tuo io futuro.
Se non facessi altro che evitare di pagare gli interessi su una carta di credito, saresti più avanti dei tuoi coetanei che lo fanno. Delle famiglie che hanno debiti con carta di credito, la famiglia media ne ha oltre $ 16.000 secondo Nerdwallet.
Se hai effettuato pagamenti mensili minimi del 4% ($ 640) su un saldo di $ 16.000 con un tasso di interesse del 18,9%, ti ci vorrebbero 184 mesi e ti costerebbe oltre $ 10.000 di interessi per ripagarlo.
Se invece investissi quei $ 56 al mese in un fondo indicizzato guadagnando l'8% annuo per soli 15 anni, avresti oltre $ 19.000.
È un'oscillazione di quasi trentamila dollari. Ecco quanto può essere brutto il debito della carta di credito.
Come si applica la Prima Direttiva? Quando ti indebiti, ti assumi l'obbligo di ripagare quel debito con gli interessi. Se accumuli $ 16.000 in debiti con carta di credito, hai impegnato $ 640 dei tuoi fondi futuri, ogni mese, alla società della carta di credito.
Sarebbe molto meglio trovare modi per risparmiare per i tuoi acquisti in modo da non essere obbligato a un'azienda con un prezzo così alto.
Ottieni corrispondenze aziendali, Max 401 (k) / Roth IRA
Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico e soprattutto se viene fornito con una partita aziendale sui tuoi contributi, prendilo.
Sono soldi gratis!
(Le uniche eccezioni sono se le opzioni sui fondi della tua azienda sono così terribili e costose che perdi denaro... ma sono rare)
Per quanto riguarda il massimo 401 (k) e i tuoi Roth IRAs, sono entrambi ottimi veicoli per il risparmio previdenziale. Dovresti cercare di massimizzare i tuoi risparmi per la pensione, soprattutto visti i benefici fiscali, ma questo dipenderà molto dalla tua situazione finanziaria. Più risparmi, soprattutto all'inizio quando le tue spese sono basse, meglio starai.
Il L'Istituto nazionale per la pensione ha pubblicato un rapporto che dovrebbe aprire gli occhi sullo stato dei risparmi pensionistici. Il 45% delle famiglie in età lavorativa (quasi 40 milioni) non ha un conto pensione. Il saldo medio del conto pensionistico di tutte le famiglie che lavorano è di soli $ 2.500 e il 62% delle famiglie che lavorano di età compresa tra 55 e 64 anni ha risparmi pensionistici inferiori a 1 volte il loro reddito annuo.
Come si applica la Prima Direttiva? Quando contribuisci a un 401 (k), ti sei impegnato a risparmiare denaro per la tua pensione in un modo che comporta una sanzione. Dal momento che ottieni un detrazione fiscale sul tuo contributo, sarai costretto a pagare una penale extra del 10% sul recesso se lo fai prima del pensionamento.
Ciò vale anche per i Roth IRA, ma soprattutto, salvare qualsiasi cosa ti mette davanti al gruppo (anche se glacialmente lento) con un margine significativo.
La direttiva può essere violata... con buone ragioni
Come il giuramento di Ippocrate, ci sono eccezioni. Non tutti i pezzi di consulenza finanziaria aderisce alla Prima Direttiva. Ci sono impegni finanziari che hanno un senso, hanno solo bisogno di una buona ragione.
Ad esempio, l'assicurazione. L'assicurazione si impegna a spendere ma ha uno scopo importante: la protezione.
Come qualcuno sulla trentina, ricordo un periodo di dieci anni fa in cui i miei amici si facevano male facendo stupidaggini cose (strappare un ACL dopo aver saltato sui bidoni della spazzatura) e cose banali (strappare un ACL entrando in la loro auto). Allora i problemi medici erano visti come casuali o autoinflitti.
A metà dei miei 30 anni, ho amici che stanno combattendo il cancro, amici che hanno sconfitto il cancro e altri che non l'hanno fatto.
L'assicurazione medica e l'assicurazione sulla vita sono impegni finanziari che hanno uno scopo chiaro e importante. Mentre l'obiettivo dovrebbe essere sempre quello di evitare futuri impegni finanziari, è un obiettivo con l'avvertenza di scopo. L'assicurazione è una protezione finanziaria contro i pugni della vita e dovresti essere completamente assicurato quando possibile.
Un mutuo è un altro impegno finanziario popolare. Quando abbiamo comprato la nostra casa, abbiamo accettato trent'anni di pagamenti fissi. È un impegno finanziario molto lungo, ma è per una casa che rientra nel nostro budget e in cui intendiamo vivere per i prossimi vent'anni e più. È meno del 30% del nostro reddito, a rapporto di denaro chiave per noi, e un impegno che siamo felici di assumere.
Il tuo telefono cellulare, la bolletta del cavo, l'affitto e altri impegni simili a breve termine non sono diversi. Firmi un contratto per effettuare pagamenti mensili e quegli impegni non dovrebbero essere presi alla leggera perché limitano il tuo futuro.
Infine, non tutti gli impegni sono ovvi come un mutuo. Anche i bambini sono impegni finanziari (ed emotivi!)... e come padre di due figli, dovrei notare che non dovrebbero essere presi alla leggera! 🙂