Dovrei investire i miei soldi con un miglioramento nel 2021?

Investire è difficile.

Dove devo mettere i miei investimenti? Quali fondi dovrei acquistare? Sono diversificato? Sono troppo diversificato?

Se vuoi un aiuto professionale, ti costerà. Vale la pena assumere un consulente? Dovrebbe essere solo una commissione o una percentuale delle attività?

Con così tante domande, è facile vedere come paralizza così tanti americani.

E se dicessi che esiste un servizio di gestione degli investimenti professionale che risponderà a molte di queste domande? E fanno pagare una frazione di un tradizionale gestore di investimenti umani?

Sono conosciuti come a robo-advisor. e Miglioramento è stato uno dei primi nel settore.

In breve, Betterment costruirà un portafoglio basato sui tuoi obiettivi e sulla tua tolleranza al rischio. Rimarranno al top, si riequilibreranno se necessario e la tua unica responsabilità è salvare. Miglioramento gestisce il resto.

Ulteriori informazioni sul miglioramento

Sommario

1. Chi è il miglioramento?
2. Come funziona il miglioramento?
3. Caratteristiche e vantaggi di miglioramento
insta stories
4. Miglioramento del portafoglio di investimento
1. Fondi azionari
2. Fondi obbligazionari
5. Miglioramento della raccolta delle perdite fiscali
6. Portafoglio coordinato fiscale per il miglioramento
7. Riserva di cassa di miglioramento
8. Premio di miglioramento
9. Prezzi e commissioni di miglioramento
10. Dovresti investire con il miglioramento?

Chi è il miglioramento?

Miglioramento è una piattaforma di investimento online automatizzata, alias a robo-consulente.

Con oltre 16,4 miliardi di dollari di asset in gestione ad aprile 2019, Betterment è uno dei più grandi roboadvisor indipendenti. Betterment è stato il primo consulente finanziario online indipendente a raggiungere $ 10 miliardi di AUM nel luglio 2017.

Con Betterment, la tua intera esperienza di investimento si svolge online. Un algoritmo calcola il tuo portafoglio in base alle tue preferenze e ai tuoi obiettivi. Quell'algoritmo usa Teoria del portafoglio moderno (MPT), creato da Harry Markowitz negli anni '50 e supportato da 70 anni di ricerca sugli investimenti. MPT si concentra sull'investimento nei principali settori di mercato, piuttosto che in singoli titoli.

Betterment costruisce portafogli investendo in ampi settori di mercato attraverso gli ETF. Usano gli ETF perché sono economici ed efficienti sotto il profilo fiscale.

Poiché tutto funziona tramite computer, possono offrire la gestione degli investimenti a un costo molto basso. Ciò lo rende conveniente per qualsiasi investitore, indipendentemente dalle dimensioni dell'investimento. La maggior parte dei consulenti finanziari umani non ti parlerà nemmeno se hai meno di mezzo milione di attività. Puoi investire utilizzando Betterment a soli $ 1.

Se sei un neofita degli investimenti o non hai molti soldi, Betterment potrebbe essere la soluzione migliore per le tue esigenze di investimento. Se sei un investitore più grande o più esperto, Betterment può essere una buona piattaforma per gestire professionalmente alcuni dei tuoi portafogli.

Come funziona il miglioramento?

Puoi iscriverti a Betterment in pochi minuti e l'intero processo avviene online. Il questionario pone una serie di domande relative alla tolleranza al rischio e agli obiettivi di investimento. Le tue risposte determineranno l'allocazione del tuo portafoglio: conservatrice, aggressiva o una via di mezzo.

Puoi aprire uno dei seguenti tipi di account con Betterment:

• Conti di investimento imponibili individuali o congiunti
• IRA tradizionale
• Roth IRA
• Conto fiduciario
• SEP IRA (solo partecipante singolo)
• Betterment for Business (questo è il 401(k) di Betterment per i piccoli datori di lavoro)

Per aprire un conto, devi essere un cittadino statunitense. Vorranno anche conoscere il tuo indirizzo permanente negli Stati Uniti, il numero di previdenza sociale e collegare un conto corrente a una banca statunitense.

Non è necessario trasferire denaro per aprire un conto. Betterment non ha un requisito minimo di deposito iniziale. Puoi impostare l'account oggi ma finanziarlo in un secondo momento, ad esempio tramite depositi automatici dalla tua busta paga.

Betterment creerà un portafoglio composto da un mix di 13 ETF. Scelgono tra sei ETF azionari e sette ETF obbligazionari. Ogni portafoglio avrà almeno alcuni dei 13 ETF ma le percentuali specifiche variano in base al tuo profilo.

Ad esempio, se la tua tolleranza al rischio è più aggressiva, avrai più fondi azionari. Se è più conservativo, avrai di più in fondi obbligazionari.

Questi 13 ETF forniscono esposizione a quasi l'intero universo di investimento. Ciò include sia le azioni estere e nazionali che le obbligazioni estere e nazionali. Esistono anche diversi settori rappresentati da quei fondi. Ad esempio, il tuo portafoglio includerà un mix di titoli large cap, mid cap e small cap. Per quanto riguarda le obbligazioni, avrai un'esposizione a titoli a breve e lungo termine, nonché a obbligazioni societarie e governative.

Da qui, tutto ciò che resta è il finanziamento. Questo è su di te. Betterment gestisce i dettagli della gestione del tuo portafoglio per te, ma devi comunque investire i soldi. 🙂

E se volessi regolarli manualmente? Alla fine di marzo 2018, Betterment ha annunciato una nuova funzionalità per gli account con $ 100.000 o più: Portafogli flessibili. Portafogli flessibili ti consente di regolare manualmente il portafoglio Miglioramenti per una serie di motivi.

Se i tuoi conti al di fuori di Betterment sono pesantemente ponderati in un settore, puoi usarlo per ridurre la tua allocazione all'interno di Betterment per bilanciarlo.

Caratteristiche e vantaggi di miglioramento

Il miglioramento ha un gran numero di caratteristiche e vantaggi, ma eccone alcuni dei più importanti:

• Protezione dell'account. Il tuo account è coperto dalla Securities Investors Protection Corporation (SIPC), per un massimo di $ 500.000 in contanti e titoli, inclusi fino a $ 250.000 in contanti. Questo ti protegge dal fallimento del broker ma non dalle perdite dovute alle fluttuazioni del mercato.
• Assistenza clienti. Puoi contattare Betterment per telefono o tramite Live Chat, dal lunedì al venerdì, dalle 9:00 alle 20:00 Eastern Time (ET) e sabato e domenica, dalle 11:00 alle 18:00 ET. Puoi anche contattarli via e-mail in qualsiasi momento.
• Miglioramento dell'app mobile. Betterment offre app mobili sia per iOS che per Android. Puoi scaricarli su App Store e Google Play.
• Creazione di obiettivi di investimento. Puoi creare account secondari personalizzabili che Betterment chiama obiettivi. Questi possono includere la pensione, una "rete di sicurezza" (risparmio di emergenza) o un altro obiettivo intermedio, come il risparmio per l'istruzione universitaria o una casa.
  Puoi impostare un'allocazione del portafoglio, un orizzonte temporale e pianificare depositi e prelievi per ciascun obiettivo. Puoi aggiungere nuovi obiettivi facendo clic sul pulsante "Aggiungi account". Puoi creare portafogli individuali per esigenze di investimento molto specifiche.
• Portafogli flessibili. Dopo aver stabilito il tuo portafoglio, quelli con $ 100.000+ in attività saranno in grado di regolare manualmente le allocazioni del tuo portafoglio per soddisfare meglio le tue esigenze. Ottieni la tua allocazione ma tutta l'automazione e i vantaggi fiscali della gestione di Betterment.
• PensionamentoGuida. Betterment lo offre come strumento di pianificazione della pensione. Ti fornisce consigli per consentirti di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Puoi determinare quanti soldi probabilmente spenderai in pensione più quanto dovrai risparmiare per sostenere tale spesa.
  Ti mostrerà anche in quali conti risparmiare, incluso il piano pensionistico del tuo datore di lavoro, nonché i tradizionali e Roth IRA o conti di investimento tassabili. Ciò ti consentirà di sincronizzare in modo sicuro tutti i tuoi conti di investimento e pensione, e non solo quelli che hai con Betterment.
  È anche possibile modificare i presupposti all'interno di RetireGuide per tenere conto di risultati diversi. Ad esempio, è possibile modificare il livello previsto del reddito della previdenza sociale o un piano pensionistico del datore di lavoro. Questo ti darà la possibilità di modificare le tue aspettative di pensionamento man mano che ti avvicini alla data di pensionamento.
• SmartDeposito. Questo è lo strumento di investimento in contanti automatizzato di Betterment. Funziona spostando il denaro in eccesso dal tuo conto bancario al tuo account Betterment, in base ai parametri che hai impostato. Ad esempio, stabilisci l'importo massimo di denaro che desideri avere nel tuo conto bancario, quindi Betterment sposta automaticamente il saldo in eccesso nel tuo conto di investimento.
• Rete di consulenti per il miglioramento. Riconoscendo che alcune persone potrebbero preferire il contatto con un consulente per gli investimenti umani per accompagnare il loro portafoglio di roboadvisor, Betterment ha creato questa rete. Possono abbinarti a uno dei Certified Financial Planner indipendenti della rete, che ti conosceranno personalmente. Possono quindi sviluppare un piano finanziario completo e personalizzato e aiutarti con problemi finanziari più avanzati e complessi.

Miglioramento del portafoglio di investimento

I portafogli di miglioramento sono costituiti da sei ETF azionari e sette ETF obbligazionari.

Ecco gli ETF attualmente utilizzati da Betterment, a partire dal 28 ottobre 2019: (Elenco solo l'ETF primario, hanno anche un ETF secondario durante la raccolta delle perdite fiscali)

Fondi azionari

• US Total Stock Market – Vanguard US Total Stock Market Index ETF (VTI)
• Azioni Value USA Large-Cap – Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• Azioni Value Mid-Cap statunitensi – Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• Azioni Value US Small-Cap – Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Azioni sviluppate internazionali – Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Azioni dei mercati emergenti internazionali – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Adoro vedere low cost Fondi d'avanguardia sulla loro lista.

Fondi obbligazionari

• Buoni del tesoro statunitensi a breve termine – iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• Obbligazioni societarie ad alto rendimento USA – Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Obbligazioni statunitensi protette dall'inflazione – Vanguard ETF sull'indice dei titoli del tesoro a breve termine protetti dall'inflazione (VTIP)
• Obbligazioni USA di alta qualità (conti IRA e 401(k)) – iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Obbligazioni municipali statunitensi (conti imponibili) – iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Obbligazioni investment grade statunitensi a breve termine – iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• Obbligazioni sviluppate internazionali – Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Obbligazioni dei mercati emergenti internazionali – iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(vedi un sacco di Vanguard in quella lista giusto? Guarda come Vanguard si confronta con Betterment)

Si noti che l'ETF National Municipal Bond si applica solo ai conti di investimento imponibili. Poiché i conti pensionistici sono già fiscalmente differiti, non è necessario includere obbligazioni comunali in tali conti.

Una volta stabilito il tuo portafoglio, Betterment lo riequilibrerà secondo necessità man mano che i fondi cambiano di valore. E ancora una volta, questo processo è automatico, in base alla percentuale di scostamento dal portafoglio target.

Miglioramento della raccolta delle perdite fiscali

Raccolta delle perdite fiscali, o TLH, è una strategia di investimento in cui gli investimenti perdenti vengono venduti per generare minusvalenze che ridurranno le plusvalenze derivanti dagli investimenti vincenti. La strategia riduce il guadagno netto nel tuo conto e quindi abbassa anche l'imposta sulle plusvalenze che pagherai.

Betterment offre TLH su tutti i suoi conti imponibili. Non è disponibile con i conti pensionistici poiché i guadagni sugli investimenti in tali conti sono comunque fiscalmente differiti.

Il miglioramento ha un Libro bianco sulla raccolta delle perdite fiscali che entra nei dettagli sostanziali su questo argomento complicato. Sostengono che puoi migliorare il rendimento annuo dell'investimento nei tuoi conti imponibili in media dello 0,77% all'anno. Ciò può comportare un sostanziale miglioramento dei risultati del tuo investimento a lungo termine.

Portafoglio coordinato fiscale per il miglioramento

Questa è una funzionalità offerta da Betterment che ottimizza e automatizza una strategia di investimento nota come posizione del bene. Tale strategia prevede il collocamento di investimenti che potrebbero essere tassati in modo elevato in conti pensionistici protetti dalle imposte e quindi l'inserimento di attività fiscali inferiori nei conti imponibili. Puoi sfruttare questa opzione semplicemente facendo clic su "Imposta" nella scheda Riepilogo.

Un esempio potrebbe essere l'inserimento di attività generatrici di reddito, come quelle che pagano interessi e dividendi, in conti pensionistici. Ciò consentirebbe il differimento di tale reddito. Nel frattempo, le attività che potrebbero generare plusvalenze a lungo termine sono collocate in conti imponibili. Saranno soggetti e potranno beneficiare di aliquote fiscali più favorevoli sulle plusvalenze a lungo termine.

Betterment sostiene che puoi migliorare i tuoi rendimenti al netto delle imposte in media dello 0,48% all'anno o di un ulteriore 15% in 30 anni.

Riserva di cassa di miglioramento

Betterment ha un veicolo di risparmio chiamato Riserva di cassa di miglioramento – la loro incursione nel mondo bancario. Riserva di cassa di miglioramento è un conto gestione cassa cioè FDIC assicurato fino a $ 1.000.000 e paga un alto tasso di interesse (0,30% APY). I tuoi fondi vengono depositati presso le loro quattro banche partner, motivo per cui ottieni 4 volte la copertura FDIC, ma gestita tramite la loro app.

In precedenza, offrivano un tasso di rendimento simile al risparmio mettendo i tuoi fondi in due ETF: 80% USA a breve termine Buoni del Tesoro (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) e 20% US Short-Term Investment Grade Bond (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). È stata un'idea intelligente, ma è stato comunque un investimento, quindi non è stato assicurato dalla FDIC. Smart Saver scomparirà e sostituirà con Cash Reserve.

Ecco maggiori dettagli su Betterment Cash Reserve.

Premio di miglioramento

Betterment offre un solo piano di investimento premium per gli investitori più grandi.

Premio di miglioramento richiede un saldo minimo del conto di $ 100.000. Ma ti consente di avere consultazioni illimitate con i loro professionisti CFP. Monitoreranno il tuo account e saranno disponibili ogni volta che avrai una domanda finanziaria.

Possono aiutare a navigare nelle principali decisioni finanziarie come (dal loro sito):

• Sposarsi? Assicurati che i tuoi obiettivi siano allineati, decidi come combinare i tuoi soldi, imposta i limiti finanziari e decidi come allocare i tuoi soldi tra i tuoi piani pensionistici.
• Avere un figlio? Risparmia per il college, dai priorità agli obiettivi familiari, seleziona l'assicurazione sulla vita e discuti il ​​tuo piano patrimoniale.
• Gestire la compensazione basata sul capitale? Comprendi il tuo piano, esamina le possibili implicazioni fiscali e gestisci i potenziali rischi.
• in pensione? Pianifica la tua transizione dal risparmio alla spesa e crea una strategia di prelievo intelligente dal punto di vista fiscale.

Questo sarà un livello di servizio particolarmente prezioso per le persone che hanno situazioni finanziarie più complesse. Ciò può includere più conti di investimento, una situazione fiscale complicata o semplicemente avere qualcuno con cui discutere le complessità del tuo piano di investimento.

Prezzi e commissioni di miglioramento

Alla fine del 2017, Betterment ha aggiornato i suoi prezzi da un modello di prezzi a tre livelli a solo due:

L'elenco è una versione "senza commissioni" nella pagina dei prezzi, ma non è per il robo-advisor, è per il loro account di gestione della liquidità. Include i loro strumenti (fissazione di obiettivi finanziari e strumenti di consulenza, strumenti di pianificazione della pensione, e feedback sui conti che detieni presso altre istituzioni) ma non sulla gestione effettiva.

Il miglioramento funziona a una tariffa fissa in base alle dimensioni del tuo portafoglio. Non ci sono altre commissioni o commissioni di trading. Nessuna commissione di trasferimento. E nessuna commissione per il ribilanciamento del tuo portafoglio.

La tariffa standard (digitale) è dello 0,25% del saldo del tuo conto. Puoi avere un account fino a $ 100.000 gestito con Betterment per $ 250 all'anno. Anche al livello di servizio più basso, ottieni tutti i vantaggi di un miglioramento: ribilanciamento, raccolta delle tasse, diversificazione, ecc.

Per un account Betterment Premium, che richiede un saldo minimo del conto di $ 100.000, la commissione annuale è dello 0,40%. Conto finanziato da $ 100.000 gestito da Betterment per soli $ 400 all'anno. Sembra che Betterment abbia eliminato l'account Plus e lo abbia rinominato Premium, abbassando la commissione Premium fino allo 0,40% dalla precedente commissione dello 0,50%.

Il tipico consulente per gli investimenti umani addebiterebbe dall'1,00% all'1,50%. Se gestiscono $ 100.000, pagheresti $ 1.000-1.500 all'anno. (e probabilmente non è abbastanza per farli alzare dal letto la mattina!)

C'è uno sconto dello 0,10% sulla parte del tuo saldo superiore a $ 2 milioni:

• Tariffa digitale: 0,15% su saldi superiori a $ 2 milioni
• Tariffa premio: 0,30% su saldi superiori a $2 milioni

Dovresti investire con il miglioramento?

Betterment è un roboadvisor conveniente e una buona scelta per i nuovi investitori. Se sei nuovo, hai poche risorse, o preferisci un aiuto professionale ma non vuoi pagare attraverso il naso, Betterment è una buona soluzione. Wealthfront è simile se vuoi vedere Miglioramento vs. Ricchezza, e non penso che tu stia facendo una cattiva scelta tra uno piuttosto che l'altro.

Fornisce una gestione degli investimenti di livello professionale a basso costo e lo fa per gli investitori in tutti i livelli di attività. Il mix di portafoglio ti consente di raggiungere un livello di diversificazione molto maggiore di quello che potresti ottenere da solo.

Anche se sei un investitore impegnato nel fai-da-te, Betterment potrebbe essere la piattaforma di investimento perfetta per parcheggiare quella parte del tuo portafoglio che avresti preferito gestire da qualcun altro.

Se rientri in uno di questi profili, dai un'occhiata Miglioramento e vedi cosa possono fare per te.

Ulteriori informazioni sul miglioramento

La riserva di cassa è fornita da Betterment LLC, che non è una banca, e i trasferimenti di contanti alle banche del programma sono facilitati da Betterment Securities. Clicca per vedere i dettagli.