Mentre sono seduto qui oggi, condividendo questa storia sul pagamento di oltre $ 52.000 di debiti in soli 7 mesi, scuoto la testa.
La realtà è che l'unico modo per ripagare $ 52.055,15 in 7 mesi è scivolare nel buco enorme in primo luogo!
In questa guida epica, esaminiamo il suo libro di gioco esatto, inclusi i giochi mentali e psicologici che ha dovuto giocare con se stesso per avere successo.
Se ripenso a come è successo, mi viene da rabbrividire. Voglio seppellire la testa sotto la sabbia.
Ma le esperienze del nostro passato modellano chi siamo e anche se non auguro a nessuno di entrare in un incredibile debito dei consumatori a cinque cifre, mi ha reso molto più responsabile di quanto avrebbe mai fatto qualsiasi classe.
Lascia che ti dipinga un quadro.
L'anno è il 2011 e la vita è fantastica.
Ero sposata con l'amore della mia vita da pochi anni e volevamo celebrare la nostra meravigliosa vita insieme. Eravamo come sposi novelli quei primi anni e abbiamo fatto del nostro meglio per vivere il sogno americano.
Guardando indietro, il nostro piccolo sogno si stava trasformando in un incubo.
In soli 3 anni, siamo stati in grado di accumulare con successo $ 52.055,15 nel debito dei consumatori perché abbiamo appena speso, speso e speso ancora di più. E poi qualcos'altro.
- Abbiamo fatto crociere e siamo andati in vacanza ai Caraibi… (su Carte di Credito)
- Abbiamo comprato un'auto di lusso nuova di zecca… (dopo che siamo passati da un concessionario di automobili e ci è piaciuto quello in mostra)
- Abbiamo comprato una nuova casa… (con due mutui perché non siamo riusciti a tirar fuori il acconto beneficiare di un solo prestito)
- Ci siamo goduti gioielli costosi e tutto il marchio?… (perché pensavamo di essere così sofisticati)
Eravamo quella coppia divertente che sembrava che avessimo capito tutto. Credevamo davvero che altre persone volessero essere come noi. Ehi, dall'esterno guardando dentro eravamo ricchi! Poi, siamo stati anche abbastanza fortunati da avere il nostro primo bambino.
Come potrebbe la vita migliorare?
Ce l'abbiamo fatta e niente avrebbe ostacolato la nostra vita meritato. Abbiamo lavorato così duramente per arrivare qui e puoi scommetterci che ci saremmo divertiti.
Abbiamo iniziato a credere al nostro clamore. Così vivevano le persone.
Poi, in una sola telefonata, è crollato tutto. Era la primavera del 2011 ed ero al lavoro, alla caserma dei pompieri. Mia moglie mi ha chiamato e mi ha detto che non avevamo soldi per comprare la spesa. Ero scioccata.
Era un mercoledì e il giorno di paga non era fino a venerdì.
Eravamo senza soldi.
Eravamo al verde.
Eravamo imbarazzati.
Ci siamo vergognati.
La vita alla fine ci ha raggiunto perché avevamo troppi debiti.
Quando mettiamo su carta il nostro debito dei consumatori, il giornale rileggeva:
$52,055.15
(mi è venuta voglia di vomitare)
Quella telefonata è stata letteralmente la nostra sveglia.
Ce l'abbiamo fatta e, dopo un po' di ricerca interiore, abbiamo deciso che le cose dovevano cambiare.
Dovevamo iniziare a prestare attenzione alle nostre finanze e sbarazzarci del debito per sempre. Sapevamo che se non potevamo permetterci nemmeno ora, come avremmo mai potuto permetterci la vita che volevamo veramente in futuro?
Quindi abbiamo creato un piano, l'abbiamo implementato e non ci siamo mai arresi.
I risultati sono stati sorprendenti.
No, in realtà erano epici!
Abbiamo cambiato completamente le nostre abitudini con i nostri soldi e in breve tempo abbiamo dichiarato di essere esenti da debiti (meno il mutuo della casa).
Siamo passati da uno stipendio all'altro (e al verde ma non lo sapevamo), a rimboccarci le maniche e pagare così tanto debito in sette mesi!
So che sembra incredibile... ma ti darò la sceneggiatura passo passo o cosa puoi fare anche tu per uscire dai debiti.
Guida epica per uscire dai debiti
Ecco la sceneggiatura:
- Determina quanto debito hai
- Due strategie di pagamento: Debt Snowball vs. Valanga
- Spremere il budget
- Vendi la tua merda
- Fare più soldi
- Persevera – Non mollare mai
- Ottieni il foglio di calcolo
Infine, alcuni eccezioni.
1. Determina quanto DEBITO hai
Può sembrare facile, ma seguimi per un momento.
Il debito è tutto ciò che devi a qualcuno o qualcos'altro.
Questo non significa solo carte di credito e prestiti agli studenti. Si tratta di un mutuo o di mutui, debiti medici, prestiti per auto, prestiti per titoli di proprietà, soldi che devi al tuo fastidioso cognato e persino soldi che potresti dover al tuo allibratore. Se c'è qualcuno o qualcosa a cui devi dei soldi, sommali e mettili su carta. Ahi, lo so.
Potresti essere nella stessa mentalità che se Semplicemente non lo guardo, quindi non sarà così male.
Sbagliato!
Guardalo, lascialo pungere per un momento e poi respira. Questo è un passo difficile, e se riesci a superare questa cosa, hai un tasso estremamente alto di liberarti dai debiti.
2a. Il metodo della palla di neve del debito
Il metodo Debt Snowball funziona perché ci fa concentrare sul nostro comportamento con il denaro rispetto alla matematica. Potrebbe non piacerti ignorare la parte di matematica, onestamente non mi è piaciuta neanche a me. Ma se la matematica fosse il problema, in primo luogo non saresti indebitato.
Pensaci per un secondo: quando ti sei registrato per quella carta di credito, ti sei detto: "Non vedo l'ora di portare un saldo di $ 15.000 sulla mia carta di credito al 24,99%"?
No certo che no. La matematica non è un tuo problema, il tuo comportamento con i soldi sì.
Cambia il tuo comportamento facendo la palla di neve del debito.
Come impostare la palla di neve del debito
Allinea tutti i tuoi debiti (eccetto il mutuo o i mutui) su carta dal debito più piccolo al più grande eignorare i tassi di interesse.
Ricorda, i tassi di interesse sono matematica e la matematica non è un tuo problema.
Quindi, effettua pagamenti minimi su tutto e alloca ogni dollaro in più che puoi al debito più alto (il tuo più piccolo).
Attacca, attacca, attacca e liberati di quel primo debito per sempre. Dovrebbe essere il tuo più piccolo, il che significa che accadrà abbastanza velocemente.
Dopo averlo fatto, chiudi il conto e tira tutti i soldi che stavi lanciando in quello in alto e palla di neve in quello a destra sotto.
Questo si ripeterà lungo tutta la tua lista fino a quando tutto il tuo debito non sarà cancellato! Il motivo per cui funziona è perché quando inizi a sentire delle vittorie, sei motivato e quando sei motivato, vinci!
2b. Metodo della valanga di debiti
So che ci sarà sempre qualcuno che semplicemente non può ignorare la matematica.
Non preoccuparti, sono arrivato ad aspettarmelo e quindi ho una seconda opzione (meno favorevole) per voi amanti della matematica. Si chiama il metodo della valanga del debito.
È molto simile alla palla di neve, ma ora allineerai i tuoi debiti dal maggiore interesse al minimo interesse. Il motivo per cui non consiglio questo è che il tuo pagamento di interessi più grande potrebbe essere anche un saldo più grande. Ciò significa che potrebbe volerci un po' di tempo per ripagare e nella mia esperienza, le persone tendono a rinunciare se non sentono una rapida vittoria iniziale.
La tua chiamata qui, ma raccomando comunque il metodo a valanga.
3. Spremere il budget
Quando stai pagando il debito, devi essere concentrato sul laser. Essere indebitati è come essere in prigione. Per alcuni, potrebbe anche sembrare un isolamento. Pagare il debito richiederà qualche sacrificio.
In ogni caso, il tuo obiettivo di liberarti dai debiti significa riottenere la tua libertà. Come sarebbe la vita se non dovessi più inviare i tuoi soldi duramente guadagnati sotto forma di pagamenti? Come ti sentiresti se ti svegliassi e fossi senza debiti? #eccezionale
Guarda il tuo budget e inizia a separare i desideri dai bisogni... e sii onesto!
Potresti amare il biglietto della domenica NFL, ma ti prometto che non ne hai bisogno. Potresti voler comprare borse da $ 300 con V sul lato, ma non ne hai nemmeno bisogno. Inizia a spremere quel budget in modo da poter dedicare più soldi duramente guadagnati al tuo debito.
Una volta che hai finito i debiti, ti prometto che puoi sempre tornare indietro e comprare tutto questo merda cose perché non farai più debiti e pagamenti di interessi.
Inoltre, potrebbe essere necessario che il tuo prossimo appuntamento serale assomigli a un Hot Pocket a microonde e a un noleggio di DVD RedBox.
Se ti capita, congratulazioni! Sei sulla buona strada per la libertà dal debito prima di quanto avessi previsto.
Quando guardiamo indietro a quanto abbiamo spremuto il nostro budget, ci siamo resi conto che in realtà siamo andati a terra bruciata. Niente cavo, niente ristoranti, niente vacanze e niente più sconosciuti impressionanti al semaforo della nostra auto di lusso. Eravamo in missione per riprenderci le nostre vite. Ogni mese diventava un gioco vedere quanto potevamo ridurre. La gente pensava che fossimo pazzi e spesso ero d'accordo con loro. Eravamo pazzi a rimanere indebitati un altro secondo ed era ora di ricominciare a vivere.
4. Vendi il tuo Merda Cose
Sarai sorpreso di quanta merda hai e di quanto le altre persone lo vogliano.
Puoi (e dovresti) vendere tutto ciò che puoi su siti come eBay, Craigslist e potresti anche voler fare la tua vendita di garage. Cose che potresti chiamare spazzatura, diventeranno tesori per gli altri, e poi diventeranno soldi da buttare contro i debiti!
Ricorda, le cose sono solo cose. Non ti mancherà così tanto come pensi, e puoi uscire e comprare altra roba di merda una volta che sei libero dai debiti.
Vendi, vendi, vendi e ripaga i debiti come un capo!
5. Fare più soldi
Abbiamo appena parlato di tagliare quel budget in modo da poter destinare denaro al tuo debito. Tuttavia, cosa accadrebbe se attaccassimo questo debito da entrambe le parti? Crea un reddito extra nella tua vita e getta tutto questo anche sul tuo debito.
Non hai idee? Ecco 68 modi per ottenere entrate extra in questo momento. Prometto che ce ne sono almeno 5 che ognuno di voi potrebbe fare. Se sei seriamente intenzionato a liberarti dai debiti, potresti dover portare a spasso qualche cane o pulire alcune piscine. Il duro lavoro ripaga davvero (debito).
6. Non arrenderti
Aspettati che diventi duro.
I tuoi amici sono là fuori a "vivere" e tu stai mangiando Top Ramen e portando a spasso i cani. Ho capito: c'ero anch'io. Ma, ricordi quella piccola luce in fondo al tunnel di cui senti sempre parlare? Bene, sono qui per dirti che c'è ed è più luminoso di quanto tu possa mai immaginare.
Una cosa che abbiamo fatto è stata creare un termometro per debiti (scarica una versione semplice che Jim ha creato per te, tasto destro e salva). È proprio come quelle raccolte di beneficenza dove mostrano l'importo raccolto come un termometro, tranne che il nostro era per debiti. Quando abbiamo pagato il nostro debito, abbiamo colorato un'altra sezione in modo che tu potessi vederlo fisicamente e vederlo su base giornaliera. All'inizio l'abbiamo appeso al frigorifero, ma poi l'abbiamo spostato nell'armadietto dei medicinali della nostra stanza perché ci siamo resi conto che tutti stavano entrando in casa nostra pensando che fossimo abbastanza strani. 🙂
Inoltre, ogni volta che pagavamo uno dei nostri debiti, festeggiavamo la vittoria. Era piccola, solo una minuscola piccola celebrazione che significava forse andare a mangiare fuori, bere un bicchiere di vino o un'altra piccola festa.
Infine, non l'abbiamo fatto, ma una cosa di cui abbiamo sentito parlare bene è farlo con qualcun altro. Quando due persone o due famiglie cercano di uscire dai debiti insieme, si crea una piccola competizione... e la competizione non è una brutta cosa quando si cerca di vincere con i soldi.
Uno dei giorni più belli della tua vita sarà il giorno in cui finalmente pagherai l'ultimo debito. Tutte le volte che la tua famiglia e i tuoi amici ti chiamavano un mucchio di strambi, le volte che dovevi dire "no" alle vacanze, o il pensiero del tuo coniuge che dice "Non è nel budget" ancora una volta, varrà la pena esso.
Non arrenderti, rimani concentrato e alla fine finirai. Stanco di impiegare così tanto tempo? Torna ai passaggi 3, 4 e 5.
Eccezioni
Ogni regola nella vita ha un'eccezione, il che significa che ci sono alcune eccezioni al pagamento del debito.
Regola n. 1: paga prima l'IRS – Non importa se usi la palla di neve o la valanga, metti il debito dell'IRS come priorità numero uno. Questi ragazzi possono essere un po' spietati e tu li vuoi fuori dalla tua vita il prima possibile.
Regola n. 2: mettere il prestito del titolo e l'affitto per riappropriarsi dei debiti proprio sotto l'IRS – Il motivo è perché i tassi di interesse sono spesso del 300% o più. Sì, hai visto bene: 300%. C'è un motivo per cui queste persone viscide sono in realtà indicate come prestatori predatori. Tira fuori questi ragazzi dalla tua vita il prima possibile.
Regola n. 3: se devi dei soldi su un prestito 401 (k), non puoi aggiungere pagamenti extra a loro. L'unico modo per saldarli è pagare mensilmente l'importo pattuito o firmare un assegno per l'intero saldo. Quando arrivi a questo debito, effettua pagamenti minimi e inizia a mettere via i soldi in un conto di risparmio separato fino a quando non ne hai abbastanza per ripagarlo completamente.
I no-no di ripagare il debito
Non stipulare un HELOC (Home Equity Line of Credit) per pagare il debito.
Il tasso di interesse sarà ovviamente più basso, il che sarà il punto di forza per il banchiere che cerca di farti mordere. È un piano terribile.
La maggior parte del tuo debito sarà probabilmente debito non garantito (carte di credito, prestiti studenteschi, debiti medici, ecc.). Se non lo paghi, non possono portarti via nulla. La società della carta di credito non può davvero riprendersi la cena che hai comprato nel 2008 sulla tua carta di credito, giusto?
Tuttavia, se prendi questo debito non garantito e lo trasferisci nella tua stanza di famiglia (cioè su un HELOC), ora diventa un debito garantito. Sai cosa succede quando non paghi il mutuo e la rata HELOC? La banca precluderà. Perderai la tua casa.
E inoltre, non credere al banchiere quando ti dicono che stai pagando il debito con un HELOC. Potrebbe essere un tasso di interesse più basso, ma stai solo spostando il debito da un secchio all'altro. Il debito è ancora lì e il tuo comportamento non è cambiato affatto.
Non prendere un prestito contro il tuo 401 (k) per estinguere il debito
Questa è un'altra idea orribile. Una delle persone più intelligenti del pianeta terra ha detto questo:
"L'interesse composto è l'ottava meraviglia del mondo" – Albert Einstein
Quando prendi soldi dalla tua pensione, spegni la macchina. La macchina è l'interesse composto, che ti fa guadagnare mentre dormi. Lascia stare quei soldi e trova uno dei 68 trambusto laterale dall'alto per creare entrate extra da gettare sul debito.
È ora di smettere di leggere e iniziare
Siamo passati da uno stipendio all'altro e poi abbiamo pagato $ 52k in 7 mesi perché avevamo un piano, lo abbiamo implementato e non ci siamo mai arresi.
Era difficile, a volte è stato imbarazzante e ne è valsa la pena al 100%. Non è complicato perché in realtà è solo matematica di quinta elementare. È il nostro comportamento che deve cambiare affinché questo debito scompaia. Sei proprio sul punto di fare qualcosa di straordinario che ti catapulterà in una vita di successo finanziario che quellialtre persone ricche sembra avere.
Infine, vi lascio con questo. Alcuni anni fa, la rivista Forbes ha fatto ricerche sulle 400 persone più ricche d'America. Quando sono stati intervistati, tre su quattro di loro affermano che uscire dal debito e mantenerlo è la cosa più importante da fare con il denaro. Sono le 400 persone più ricche d'America. Se non vuoi ascoltare questo umile blogger, ascoltalo 🙂
Ottieni il foglio di calcolo
Se alla fine ti ho convinto che la via d'uscita è proprio di fronte a te, allora voglio che tu sappia che non sei solo. Metti la tua email nella casella di registrazione qui sotto e ti invierò il foglio di calcolo del budget che ho usato per uscire dal debito. L'ho dato a migliaia di persone proprio come te e li ho aiutati a superare i loro debiti... è fattibile. E non ti costerà nulla.
Esci dai debiti e ricomincia a vivere,
Chris Peach, pesca dei soldi