10 opzioni di investimento a breve termine sicure e a basso rischio

Ogni poche settimane, qualcuno mi invia un'e-mail chiedendomi il miglior investimento a breve termine.

Di solito risparmiano per la loro prima casa e vogliono ottimizzare i loro guadagni. Non vogliono giocarselo in qualche bitcoin. Oppure metti tutto nero. Vogliono un qualche tipo di rendimento senza metterlo a rischio.

Lo 0,01% della loro banca di mattoni e malta non lo sta tagliando.

Quando penso ai miei soldi, penso che siano in capsule del tempo. Tutto ciò di cui ho bisogno nei prossimi cinque anni deve essere al sicuro.

100% senza fare domande, non volatile e sicuro.

Voglio ancora ottenere qualche centesimo di interesse però. Con l'inflazione, qualsiasi cosa in contanti sta perdendo potere d'acquisto ogni singolo giorno. Se riesco a rallentare quel processo, sono ancora più felice.

Sommario

1. Che cos'è un investimento "sicuro"?
2. Guadagna promozioni sui depositi bancari
3. Buoni di risparmio di serie I
4. Conto di risparmio online
5. Certificati di deposito
6. CD Broker
7. Ricompense che controllano i conti
8. Titoli del Tesoro
insta stories
9. Aste di certificati di pegno fiscale
10. Investimenti a basso rischio
1. Obbligazioni e Fondi Comunali
2. Obbligazioni e fondi a breve termine

Che cos'è un investimento "sicuro"?

Ai fini di questo elenco, esamino due tipi di investimenti sicuri. Sicuro al 100% e "principalmente" sicuro (a basso rischio).

Quando parli di investimenti, sono di due tipi principali: debito e capitale.

Con i debiti, presti i tuoi soldi a un'entità e loro ti pagano gli interessi. Con l'equità, compri un pezzo di qualcosa e puoi vendere quel pezzo in seguito, si spera per un bel guadagno. Né sono intrinsecamente più sicuri o più rischiosi.

Con i debiti, la sicurezza di quel prestito dipende dall'entità. Gli investimenti più sicuri sono strutturati come prestiti. Gli investimenti più rischiosi sono spesso strutturati come proprietà.

Con un prestito, ti darò un piccolo interesse in più se prometti che non chiederai indietro i tuoi soldi prima di quanto mi aspetto. Se mi presti soldi per 12 mesi, ti darò un tasso di interesse. Se mi presti soldi per 30 anni, te ne darò uno più alto. Se vuoi indietro i tuoi soldi prima, potrei recuperare parte di quegli interessi. (questo è, in sostanza, ciò che accade con a certificato di deposito)

Con la proprietà, acquisti una parte di me, della mia attività o di qualche altra risorsa. Potresti ricevere un pagamento periodico (dividendi), ma la maggior parte del rendimento è sull'apprezzamento del capitale quando vendi. È più rischioso perché il pezzo di proprietà può aumentare o diminuire di valore. A volte può salire e scendere di valore indipendentemente dall'asset, come con le azioni quotate in borsa.

Gli investimenti sicuri sono prestiti a soggetti ritenuti sicuri. Prestare denaro al governo degli Stati Uniti è sicuro perché è probabile che venga rimborsato. Prestare soldi a tuo cugino e la sua nuova impresa è meno sicura. Prestare denaro a tuo nipote di 6 anni è ancora meno sicuro.

La sicurezza non significa che non perderai denaro o potere d'acquisto. L'inflazione è uno spettro sempre presente ed è per questo che molti anni fa potevi ottenere un mazzo di figurine da baseball per 5 centesimi (anche se probabilmente potevi ancora trovare una gomma da bazooka per un nichelino!).

Preoccupano anche i tassi di interesse. All'aumentare dei tassi di interesse, qualsiasi investimento a tasso fisso perde valore relativo. Se provi a venderlo sul mercato, varrà meno di quanto hai pagato per entrarci (nel caso di un fondo obbligazionario). Se lo tieni fino alla scadenza, riceverai comunque indietro tutti i tuoi soldi sicuri. Sicuro significa che il tuo preside è al sicuro.

Quali sono alcuni investimenti sicuri a breve termine?

Volevo iniziare questo elenco con qualcosa di atipico, qualcosa che non vedrai altrove (fino a quando non lo copiano e lo ripetono!).

Guadagna bonus nelle banche che organizzano enormi promozioni di iscrizione. Le banche sono in competizione per affari e questo include darti qualche centinaio di dollari per aprire un conto. Nella maggior parte dei casi, depositi dei soldi, crei un deposito diretto e aspettare per i contanti.

tengo un elenco aggiornato delle migliori promozioni bancarie con un bonus minimo di $100.

Devi tenere d'occhio l'importo minimo del deposito (spesso per evitare una commissione di mantenimento) e altri requisiti, ma i soldi sono là fuori solo per essere presi.

Buoni di risparmio di serie I

Di seguito elenco altri titoli del Tesoro ma volevo evidenziare i Titoli di risparmio serie I da solo, e prima degli altri, perché il tasso attuale è davvero alto. I buoni di risparmio sono supportati dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti, quindi sono sicuri al 100%.

Se acquisti un'obbligazione di serie I emessa tra maggio 2021 e ottobre 2021, guadagnerai il 3,54% APY per i prossimi sei mesi.

Serie I Tassi di interesse delle obbligazioni di risparmio sono determinati da un tasso fisso e da un tasso di inflazione variabile. L'attuale tasso fisso è dello 0,00% e il tasso di inflazione semestrale è dell'1,77%, che verrà ricalcolato ogni sei mesi e verrà applicato un nuovo tasso.

I buoni di risparmio di serie I devono essere detenuti per un minimo di un anno e se li incassi prima dei 5 anni, paghi solo 3 mesi di interessi. Puoi acquistare un massimo di $ 10.000 in obbligazioni elettroniche o $ 5.000 in obbligazioni cartacee ogni anno e puoi farlo tramite TreasuryDirect.

Gli interessi guadagnati da queste obbligazioni sono esenti da imposte statali e locali e soggetti solo alle imposte sul reddito federali. Se utilizzi gli interessi per l'istruzione, sono esenti anche dalle tasse federali.

Conto di risparmio online

La tua banca di mattoni e malta non ti paga alcun interesse. Quelle tariffe APY dello 0,01% sono una farsa.

Ma banche online ti pagherà almeno l'1-2% ogni anno, dipende molto dai tassi di interesse prevalenti. non lo farai diventare ricco, non batterai nemmeno l'inflazione, ma stai battendo le banche di mattoni e malta.

Se la tua banca n. 1 non è online, stai rinunciando a soldi facili. Le banche online hanno risolto ogni situazione bancaria per i propri clienti. Con grandi reti bancomat o rimborsi di supplementi bancomat, potenti app per smartphone tra cui il deposito di assegni a distanza e un servizio clienti online reattivo, non c'è motivo per cui non dovresti avere un account.

(un'eccezione, depositare contanti è ancora difficile, ma con che frequenza lo fai?)

Certificati di deposito

I certificati di deposito sono l'esempio da manuale di flessibilità di trading per maggiori interessi. I certificati di deposito sono popolari perché sono assicurati FDIC e non perderanno valore. I certificati di deposito sono facili da confrontare perché la maggior parte delle banche offre le stesse condizioni.

L'unica differenza da considerare (oltre al tasso di interesse) è la penale per il ritiro anticipato, quello che si paga (o si rinuncia) chiudendo anticipatamente un CD. La maggior parte delle banche prenderà 90 giorni di interessi sui CD con una durata inferiore a 12 mesi, 180 giorni su termini superiori a 12 mesi. Le banche che offrono CD di oltre 60 mesi possono richiedere fino a 365 giorni di interesse.

Un'anomalia nel programma tipico è Banca alleata, che addebita solo 60 giorni di interessi sui CD con una durata di 24 mesi o meno. Per quanto ne so, sono l'unica banca che addebita solo 60 giorni di interessi su un CD di 2 anni.

Puoi aumentare il tuo rendimento totale approfittando di scale CD. Questo è quando scaglioni i tuoi risparmi in certificati di deposito a scadenza più lunga. Maggiori dettagli sono nell'articolo collegato che spiega come utilizzarli per i fondi di emergenza.

CD Broker

Certificati di deposito mediati sono leggermente diversi dai normali certificati di deposito bancari, quindi li ho suddivisi in una categoria a parte. Si chiamano CD "brokerati" perché li acquisti tramite una società di brokeraggio, come Vanguard o Fidelity. Un CD negoziato è ancora avviato da una banca, quindi ha lo stesso Protezioni assicurative FDIC come normali CD, vengono semplicemente acquistati tramite intermediari.

La cosa bella dei CD intermediati è che l'intermediazione ti venderà CD da una varietà di banche. Ciò può includere rendimenti migliori presso banche oscure a cui potresti non aver mai pensato. Ciò significa anche che potresti, in teoria, vendere i CD mediati sul mercato, ma in generale il mercato è piccolo per questi.

I CD Brokered possono anche essere di due tipi: richiamabili e non richiamabili. Callable significa che la banca può "chiamare" il CD e riacquistarlo. I normali CD possono anche essere richiamabili e non richiamabili, sebbene la maggior parte non sia richiamabile. I CD callable in genere hanno tassi di interesse più elevati perché ti assumi maggiori rischi: la banca può semplicemente chiamare il CD se possono ottenere tassi più bassi.

Infine, l'importo minimo del deposito per la maggior parte dei CD mediati sarà molto più alto.

Ricompense che controllano i conti

I conti correnti Rewards erano popolari circa un decennio fa e da allora sono caduti un po' in disgrazia. A quei tempi, potevi ottenere il 5% di APY presso una banca online e le banche normali stavano cercando di competere. Alcuni offrivano fino al 10% di APY sui tuoi risparmi, purché soddisfi alcuni requisiti.

Tra gli altri requisiti più semplici, come gli estratti conto elettronici, il requisito più importante era utilizzare la propria carta di debito almeno 10-15 volte ogni periodo. Le banche sono state in grado di darti il ​​10% di APY perché trasferivano alcune delle commissioni di transazione dalla carta di debito.

Oggi, i conti correnti a premi sono più rari ma ancora disponibili. C'è un costo nascosto. Se usi la tua carta di debito 10-15 volte al mese, questo è il potenziale cashback a cui ti stai arrendendo non utilizzando una carta di credito cashback.

Titoli del Tesoro

I titoli del Tesoro sono obbligazioni vendute dal Tesoro degli Stati Uniti. Sono sostenuti dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti.

Ci sono un sacco di prodotti obbligazionari del Tesoro (questo è un breve riassunto di ciascuno):

• Buoni del tesoro: I Buoni del Tesoro sono obbligazioni acquistate con uno sconto rispetto al loro valore nominale (valore nominale). Quando l'obbligazione matura, ti viene pagato il valore nominale.
• Note del Tesoro: I T-note sono obbligazioni che acquisti al valore nominale ma paghi interessi ogni sei mesi fino alla scadenza (i termini di scadenza sono 2, 3, 5, 7 e 10 anni).
• Titoli protetti dall'inflazione del Tesoro (TIPS): I TIPS sono titoli negoziabili (quindi puoi venderli sul mercato secondario) il cui capitale è rettificato dal CPI (Consumer Price Index). Quando il TIPS matura, ottieni l'importo rettificato o il capitale originale, a seconda di quale sia maggiore (ad es. la deflazione non ti fa male).
• Buoni del Tesoro: I buoni del tesoro sono disponibili solo con una durata di 30 anni e pagano interessi ogni sei mesi fino alla scadenza.
• Titoli a tasso variabile (FRN): Gli FRN sono banconote di due anni vendute al di sotto, al valore nominale o al di sopra. Quando matura, ottieni il valore nominale.
• Buoni di risparmio serie EE: Le obbligazioni della serie EE sono obbligazioni che maturano un tasso di interesse fisso, annunciate ogni 1° maggio e 1° novembre, per un massimo di 30 anni. Gli interessi sono soggetti alle imposte federali. I contribuenti qualificati possono escludere tutto/parte degli interessi se vengono utilizzati per pagare le spese di istruzione superiore qualificata.
• Buoni di risparmio serie I: Le obbligazioni di serie I sono obbligazioni che guadagnano un tasso di interesse fisso e variabile, rettificato e annunciato ogni 1 maggio e 1 novembre in base all'IPC, per un massimo di 30 anni. Gli interessi sono soggetti alle imposte federali. I contribuenti qualificati possono escludere tutto/parte degli interessi se vengono utilizzati per pagare le spese di istruzione superiore qualificata.

Puoi ottenerli dalla tua banca o broker ma puoi anche acquistarli direttamente tramite TreasuryDirect.gov. Qualche anno fa ne ho comprati alcuni I Buoni di risparmio.

(avete buoni di risparmio esistenti? ecco come verificare quanto valgono i tuoi buoni di risparmio)

In alternativa, puoi investire in fondi comuni di investimento che detengono buoni del Tesoro (tra gli altri). Questo è "più rischioso" rispetto al possesso di banconote perché il valore del fondo può cambiare in base ad altri fattori. Quando i tassi di interesse salgono, il valore del fondo diminuirà. Il valore di a Tesoro la fattura scenderà all'aumentare dei tassi di interesse e il fondo lo rifletterà.

Per questo rischio aggiuntivo, hai la flessibilità di riscattare le tue azioni quando vuoi.

Aste di certificati di pegno fiscale

Quando un proprietario di un immobile non paga una tassa locale o di contea, il governo metterà un pegno fiscale sulla proprietà. Il governo vuole ancora i loro soldi, quindi mettono all'asta questi lein.

Gli investitori possono acquistare il pegno fiscale all'asta, paga il governo e riscuoti il ​​pegno più gli interessi. Il tasso di interesse è fissato dalla legge dallo Stato. Se il proprietario della proprietà non paga il privilegio durante il periodo di riscatto, il titolare del privilegio può pignorare la proprietà.

I privilegi sono in prima linea per il pagamento, davanti anche alle prime ipoteche. Quello che vedrai spesso è la banca che paga il pegno perché non vuole perdere la casa.

I privilegi sono “sicuri” perché la casa funge da garanzia. C'è ancora rischio nell'intero processo a causa delle informazioni. Potresti andare a un'asta e scoprire che tutti i privilegi che ti piacciono non sono disponibili, perché qualcuno li ha pagati. Potresti vincere un pegno la cui proprietà vale molto meno di quanto ti aspettassi.

È un bel po' di lavoro. Hai proprietà di ricerca, partecipi alle aste, segui i privilegi e provi a riscuotere. I privilegi possono scadere senza valore. Non è come compilare un modulo e depositare denaro in un CD... quindi fai i compiti.

C'è anche la parte di preclusione... vuoi essere nel business di precludere la casa di una famiglia per pochi punti percentuali di interesse? eh...

(questo è uno dei modi comuni in cui puoi ottenere esposizione a immobili con rischio limitato e bassi importi in dollari)

Investimenti a basso rischio

L'elenco degli investimenti “sicuri” al 100% è molto breve.

Ci sono investimenti relativamente a basso rischio che possono avere senso.

C'è un termine negli investimenti noto come tasso privo di rischio. È il tasso di rendimento che puoi ottenere su un investimento a rischio zero. Per la maggior parte degli investimenti, il tasso privo di rischio è qualunque sia l'ultima asta dei titoli del Tesoro a 30 anni offerta.

Tecnicamente non è esente da rischi. Il governo degli Stati Uniti può crollare. Ma quando la maggior parte dei tuoi soldi è in dollari statunitensi, un crollo del governo renderebbe i tuoi soldi senza valore. Che tu abbia avuto un rendimento del 2% o del 10% è irrilevante.

È meglio che tu abbia delle pistole e dell'oro. 🙂

Gli investimenti a basso rischio sono investimenti che ti danno un po' di più del tasso privo di rischio... ma non molto di più.

Obbligazioni e Fondi Comunali

Le obbligazioni municipali sono obbligazioni emesse da un comune, come una contea o un'altra autorità locale.

Usano questi fondi per una varietà di progetti, dall'edilizia alle scuole, ma sono sostenuti dal comune. L'interesse è esente dalle tasse federali e solitamente dalla maggior parte delle tasse statali e locali.

Sono a basso rischio perché il comune può (e alcuni hanno) inadempienza a tale obbligo. Potresti aver sentito che Porto Rico ha avuto problemi a pagare le obbligazioni. Quelle obbligazioni sono obbligazioni municipali.

Un'obbligazione municipale può essere un'obbligazione di obbligo generale (GO) o un'obbligazione di reddito. Un'obbligazione GO è un'obbligazione che non è supportata da una fonte di reddito. Un'obbligazione di reddito è una che ha una fonte di reddito, come una strada a pedaggio o qualche altra tassa.

È possibile acquistare obbligazioni comunali dal comune o tramite fondi obbligazionari. Se acquisti direttamente, aspettati un importo minimo di investimento elevato. I fondi obbligazionari offrono maggiore flessibilità e diversificazione.

Ad esempio, Vanguard (VWITX) è un fondo obbligazionario municipale che investe in una varietà di obbligazioni comunali a medio termine (5-6 anni). Ogni società di fondi comuni ha una varietà di questi tipi di fondi obbligazionari muni.

Obbligazioni e fondi a breve termine

Questo è leggermente più rischioso, ma puoi investire in obbligazioni societarie a breve termine per un rendimento leggermente più alto. Proprio come le altre obbligazioni, sono garantite dall'entità sottostante, che in questo caso sono società. Le aziende hanno maggiori probabilità di fallire rispetto ai comuni, quindi il rischio è maggiore. Proprio come i fondi muni, puoi trovare anche fondi obbligazionari aziendali a breve termine.

Questo conclude l'elenco degli investimenti a basso rischio di cui siamo consapevoli e che suggeriamo a nostro agio.

Sono della mente che se ne hai bisogno per essere sicuro, attieniti agli "investimenti" sicuri ed evita il basso rischio. Basso rischio non è lo stesso di nessun rischio! Se hai bisogno di soldi in un prossimo futuro, ti pentirai di averli messi qualunque una specie di rischio per un paio di percento di interesse!