Il centro della mia mappa della rete finanziaria è il mio conto bancario principale, un conto corrente e di risparmio presso un'unica banca.
Il conto corrente è il mio conto principale, dove pago le bollette e ricevo depositi. Il conto di risparmio è dove si trovano i miei soldi quando non ne ho bisogno per il controllo. Guadagna un po' più di interesse (al momento in cui scrivo, il mio conto corrente guadagna lo 0,40% APY e i miei risparmi guadagnano poco più dell'1,00% APY).
Come faccio a scegliere un? buon conto corrente e risparmio?
Ecco cosa guardo (dalla priorità più alta alla più bassa):
Autenticazione a due fattori
Autenticazione a due fattori (2FA) è quasi standard con le principali banche, ma questa è la situazione Go or No Go per me. Se non usano 2FA, non effettuerò operazioni bancarie con loro.
Quando accedi a un account, l'autenticazione 2FA significa che proveranno anche ad autenticare il tuo accesso tramite un altro canale (quindi, due fattori). Potrebbe trattarsi di un messaggio di testo sul telefono, di una telefonata, di un'e-mail o di un altro metodo.
Questo è un piccolo prezzo da pagare per la sicurezza e 2FA è un must.
Commissioni
Dopo la 2FA, le tasse sono tutto.
Le banche hanno bisogno di fare soldi, ma credo che dovrebbero farlo attraverso il prestito, non le spese applicate ai clienti che depositano i loro soldi in banca. Quando depositi denaro, la banca lo presta e riscuote gli interessi. Quando ti fanno pagare soldi per tenere i tuoi soldi, mi sconvolge a un livello fondamentale.
Mi rifiuto di usare una banca con una commissione di mantenimento del conto. Se sono disposti a rinunciarci per un saldo minimo ragionevole ($ 2.500 al massimo), sono d'accordo.
Per quanto riguarda le commissioni per un servizio, come scoperto e bancomat, quelle che posso accettare perché hai qualcosa in cambio. La protezione da scoperto, che spesso puoi rifiutare, ti protegge dal rimbalzo di pagamenti importanti. Le commissioni ATM ti daranno almeno accesso al tuo denaro su un'altra rete ATM, anche se devi pagare una commissione per ottenerlo.
Saldi minimi
Alcune banche rinunceranno a una commissione sui conti correnti se crei e ricevi un deposito diretto, come il tuo stipendio, e mantieni un saldo minimo. Il deposito diretto ti mantiene più appiccicoso come cliente. La modifica di un deposito diretto funge da ostacolo al cambio di banca. Il saldo minimo raggiunge un obiettivo simile ma mantiene più soldi in banca.
Quando questo diventa difficile da analizzare è quando hai un saldo minimo elevato su un conto di risparmio con un tasso di interesse spazzatura: stai effettivamente pagando una commissione rinunciando agli interessi.
Bank of America ha un conto di risparmio che paga un generoso tasso di interesse dello 0,01%! È previsto un canone mensile a meno che non si mantenga un saldo minimo: tale saldo minimo è di $ 300.
Se dovessi ottenere un interesse APY dell'1,00%, pagheresti solo $ 3 all'anno per quel conto di risparmio. Penso che un minimo di $ 300 sia ragionevole.
Se il minimo fosse invece di $ 3.000, ora stai rinunciando a $ 30 all'anno di interessi. Non è male ma non è nemmeno gratuito.
Tasso d'interesse
Viviamo in un ambiente a basso tasso di interesse e anche i migliori conti di risparmio ti offriranno solo l'1,00% di APY (o giù di lì). Il mio conto di risparmio principale deve rientrare nell'intervallo dei tassi prevalenti. Non è necessario che sia il tasso più alto in assoluto, ma deve essere vicino ad esso.
La Bank of America 0,01% APY NON è all'interno dell'intervallo. Se il miglior tasso disponibile è 1,05% e il mio è 1,00%, è abbastanza vicino.
Bancomat e filiali
Se desideri accedere ai tuoi soldi, di solito puoi utilizzare una carta di debito assegnata al tuo conto corrente. L'unica volta che hai bisogno di un bancomat o di una filiale è se hai bisogno di contanti.
Quando valuti una banca, scopri la sua impronta geografica e le sue partnership con la rete ATM. La rete ATM è fondamentale perché se utilizzi un bancomat in una rete, puoi accedere al contante gratuitamente.
Se hanno una piccola rete ATM o non hanno partnership, scopri quante commissioni ATM ti rimborseranno. Per esempio, Banca alleata ha una grande rete ma rimborsano anche fino a $ 10 di commissioni per ciclo di fatturazione (un mese).
Bonus di iscrizione
Eoni fa, le banche regalavano tostapane gratuiti alle persone che aprivano conti bancari proprio come le società di carte di credito erano solite regalare magliette nei campus universitari per i nuovi richiedenti di carta di credito.
In questi giorni, le banche regalano ancora cose gratis, ma ora sono contanti. Manteniamo un elenco dei migliori bonus di iscrizione in banca con il minimo a partire da $ 100.
Un bonus di iscrizione non è un fattore significativo ma è importante. A parità di condizioni, prenderò quello che metterà $100 o $200 in più sul mio conto in banca.
Un'app e un deposito a distanza
Mi piace un'app sul mio telefono, quindi non ho bisogno di essere su un computer per eseguire alcune semplici attività bancarie, come controllare il mio saldo o trasferire fondi tra conti.
Un'altra caratteristica che devo avere è il deposito mobile. Questo è il momento in cui puoi depositare assegni semplicemente scattando una foto con l'app. Ti fa risparmiare un viaggio in una filiale/bancomat ed è fantastico. Nessuna linea sul tuo telefono!
Certificato di tassi di deposito e opzioni
Non stiamo entrando in quelli che considero alcuni dei dettagli minori. Non vedo la mia banca come un percorso verso la creazione di ricchezza. Con l'inflazione e questi bassi tassi di interesse, i tuoi soldi stanno perdendo potere d'acquisto ogni anno. Anche se scegli un CD a 5 anni, il tasso di interesse prevalente su questi è ancora in ritardo rispetto all'inflazione stimata.
Detto questo, a volte hai bisogno della sicurezza dell'accesso a quei fondi e non puoi rischiare la volatilità del mercato azionario (come in un fondo di emergenza). È allora che voglio vedere quali sono i tassi di CD e quali opzioni hanno con i periodi di scadenza. voglio provare a scala il mio fondo di emergenza in CD se possibile e farlo rapidamente, così posso maturare interessi.
Opzioni di chat dell'assistenza clienti
Odio chiamare l'assistenza clienti. Gli alberi del telefono, i frequenti passaggi a diversi dipartimenti, la spiegazione della mia situazione un fantastiliardo di volte, e tutto per ottenere una risposta a una semplice domanda o un problema risolto.
Fortunatamente, molte banche ora offrono chat online. Mi dà la possibilità di chattare al computer con qualcuno mentre sto facendo qualcos'altro, si spera, più produttivo o almeno più divertente.
La chat online è sicura perché ho effettuato l'accesso al mio account.
Account secondari
È facile aprire un conto secondario? Molti anni fa, ING Direct (poi acquisita da Capital One) ha permesso di aprire nuovi conti di risparmio in pochi secondi. Potresti aprire un nuovo conto per ogni obiettivo di risparmio, impostare trasferimenti automatici ed è stato fantastico.
Devo ancora trovare un posto che renda così facile l'apertura di account secondari, motivo per cui è così in basso in questa lista, ma questa è davvero la ciliegina sulla torta.
Cosa cerchi in un conto in banca?