Il tuo punteggio di credito è uno dei numeri più importanti nella tua vita finanziaria.
Tanto che le persone cercano di ottenere un punteggio di credito "perfetto" di 850.
Ecco la cosa... un punteggio perfetto e un punteggio quasi perfetto sono la stessa cosa.
Qualcuno con un 800 e un 850 otterrà quasi lo stesso tasso di interesse (non si sa mai quando una banca darà alcuni tariffa speciale per un 850 per ottenere un po' di stampa), ma la persona con l'850 ha dovuto fare molto di più per ottenere il punteggio che alto.
La domanda migliore è: cos'è un punteggio di credito "buono"? Un punteggio minimo che ti consente di ottenere l'approvazione per i prestiti e il miglior tasso di interesse.
(chiedendosi che cosa il punteggio di credito medio è negli Stati Uniti? È più alto di quanto pensi!)
Sommario
- Perché il tuo credito è importante
- Mutuo Fisso 30 Anni
- Mutuo fisso di 15 anni
- 60 Mesi Nuovo Auto
- Auto usata per 48 mesi
- Che cos'è un buon punteggio di credito?
- Come ottenere un buon punteggio di credito
- E il nuovo punteggio UltraFICO?
Perché il tuo credito è importante
Prima di discutere cosa rende un punteggio buono o cattivo, consideriamo come viene utilizzato. Un'auto sportiva di lusso va bene a meno che non ci siano 24" di neve per terra... allora va male e una slitta è meglio. 🙂
Il contesto conta.
Il tuo punteggio di credito viene spesso utilizzato per due cose: decisioni di credito (sì o no) e tassi di interesse. Puoi scopri il tuo punteggio di credito gratuitamente al giorno d'oggi.
Il tuo punteggio di credito può essere utilizzato in alcune situazioni sorprendenti: se ricevi un telefono cellulare, se puoi affittare un appartamento e talvolta se trovi un lavoro. Giustamente o ingiustamente, queste sono tutte in qualche modo una decisione di credito. Per un telefono cellulare, ottieni un dispositivo del valore di centinaia di dollari e accetti di pagare un canone mensile. Per un appartamento, prendi in prestito un posto dove vivere e accetti di pagare loro un canone mensile.
In quei casi, "buono" significa sì.
Ma non ci interessano queste situazioni.
Ci interessano i prestiti e quanto ti addebiterà un istituto di credito per prendere in prestito denaro. Le banche amano prestare denaro. Se non riesci a ottenere una banca a presta soldi, qualcuno sarà disposto a correre il rischio e ad intervenire.
Quanto pagherai in interessi sarà deciso dalla tua solvibilità: è così che calcoleremo quanto vale il tuo punteggio di credito e sapremo veramente quanto è buono.
Per le nostre stime, abbiamo utilizzato myFICO's calcolatore di prestito, utilizzando i tassi di interesse dal 27 gennaio 2021.
Mutuo Fisso 30 Anni
| Gamma di punteggio FICO | Tasso di interesse (TAEG) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Su un prestito fisso di 30 anni di $ 150.000, ecco quanto interesse paga ogni gamma di credito durante la vita del prestito:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Un mutuatario con un punteggio di credito di 639 pagherà $ 46.636 di interessi Di più rispetto a qualcuno con un punteggio di credito 760. 1.554 dollari di spese per interessi extra ogni anno per trent'anni.
Mutuo fisso di 15 anni
Come accade quando si confrontano tassi fissi a 15 anni e tassi fissi a 30 anni, i tassi fissi a 15 anni sono molto più bassi perché la durata è dimezzata.
| Punteggio FICO | Tasso di interesse (TAEG) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Su un prestito fisso di 15 anni di $ 150.000, ecco quanto interesse paga ogni gamma di credito durante la vita del prestito:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Un mutuatario con un punteggio di credito di 639 pagherà $ 20.339 di interessi Di più rispetto a qualcuno con un punteggio di credito 760. 1.355 dollari di spese per interessi extra ogni anno per quindici anni.
60 Mesi Nuovo Auto
Si noti che l'intervallo del punteggio di credito FICO si allarga ma il tasso di interesse aumenta considerevolmente.
| Punteggio FICO | Tasso di interesse (TAEG) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Su un nuovo prestito auto di 60 mesi di $ 10.000, ecco quanto interesse paga ogni gamma di credito durante la vita del prestito:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Lo stesso mutuatario del punteggio FICO 639 degli esempi di mutuo pagherebbe $ 2.876 di interesse totale in 5 anni, mentre il 720 pagherebbe solo $ 1.033, una differenza di $ 1.843. Questo è un extra di $ 368,60 all'anno per lo stesso veicolo.
Auto usata per 48 mesi
| Punteggio FICO | Tasso di interesse (TAEG) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Su un prestito di $ 10.000 per un'auto usata di 48 mesi, ecco quanto interesse paga ogni gamma di credito durante la vita del prestito:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Lo stesso mutuatario del punteggio FICO 639 su un'auto usata pagherebbe $ 2.255 di interessi totali in 5 anni, mentre il 720 pagherebbe $ 816, una differenza di $ 1.439.
Che cos'è un buon punteggio di credito?
Uno che ti dà il tasso di interesse più basso per tutti i prodotti possibili.
Quando rivedi tutte le tariffe e i punteggi dello strumento MyFICO, i prodotti sono prestiti ipotecari o prestiti auto.
Per i prestiti ipotecari, il livello più alto è 760 – 850.
Per i prestiti auto, il livello più alto è 720 – 850.
Se il tuo punteggio è superiore a 760, sei a posto. Ottieni le migliori tariffe possibili sia per la casa che per l'auto.
Un buon punteggio di credito è uno che è 760 o superiore.
Experian ha condiviso questa immagine su il loro blog che mostra gli intervalli e le etichette del punteggio di credito:
Sembra indicare che 670-739 è "buono", 740-799 è "molto buono" e qualsiasi cosa superiore è "eccezionale".
Suppongo che 670 sia un buon punteggio di credito se non ti dispiace pagare tassi di interesse più alti. 🙂
Come ottenere un buon punteggio di credito
Non fare danni.
Il chiavi per aumentare il tuo punteggio di credito sono così semplici:
Evita sempre il massiccio elementi negativi che rimangono nel tuo rapporto per 7 anni – incassi, fallimenti, giudizi civili, ecc.
Se stai per ottenere un prestito, nel prossimo anno o due, evita di commettere una qualsiasi delle azioni a breve termine che riducono i punteggi di credito: indagini difficili, pagamenti in ritardo, ecc. Non andare a caccia promozioni con carta di credito
Se hai intenzione di ottenere un mutuo per la casa fisso di 30 anni, sarebbe disastroso passare da un FICO 760 a un FICO 759 perché significherebbe pagare $ 6.713 in più. Quelle promozioni con carta di credito del valore di centinaia di dollari sono fantastiche... a meno che tu non debba pagare altre migliaia di interessi lungo la strada.
Una piccola modifica che puoi fare è iscriverti Potenziamento dell'esperienza, che assorbe alcune delle tue fatture e può migliorare il tuo punteggio.
E il nuovo punteggio UltraFICO?
Resta da vedere quali saranno le gamme di qualità con il nuovo punteggio UltraFICO man mano che viene rilasciato. Forse gli intervalli di punteggio saranno gli stessi, forse scivoleranno un po' più in alto man mano che ci sono più informazioni, ma ci vorrà del tempo prima che i creditori lo sappiano.