I CD sono investimenti sicuri che di solito guadagnano un tasso di interesse più elevato rispetto ai conti di risparmio. Tuttavia, in genere richiedono un impegno più lungo e non hai accesso al tuo denaro durante la durata del CD.
Sono buoni investimenti a medio termine. Usali se non prevedi di aver bisogno del tuo denaro per almeno un anno, ma potresti averne bisogno entro cinque anni.
Come funzionano i CD?
I CD bancari sono simili ai conti di risparmio in quanto sono assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000 e puoi guadagnare interessi mensilmente. Ma i CD hanno politiche di prelievo più rigorose e possono richiedere un deposito iniziale più elevato.
Ecco tre fattori da considerare quando si apre un CD bancario:
- termine CD: Il numero di mesi prima che tu possa prelevare i tuoi fondi senza penali
- Tasso d'interesse: Il rendimento percentuale annuale (APY) che guadagnerai per l'intero periodo del CD
- Deposito minimo: La maggior parte delle banche richiede un deposito di apertura compreso tra $ 0 e $ 1.000
Come i depositi del tuo conto di risparmio, le banche prestano il tuo deposito di CD ai mutuatari e riscuotono i pagamenti degli interessi. I CD offrono tassi di interesse più elevati rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio perché ti impegni a investire il tuo denaro per un numero specifico di mesi. Se riscatti il tuo denaro prima che scada il termine del CD, molto probabilmente pagherai una penale per il rimborso anticipato.
Ad esempio, un CD di 12 mesi richiede di investire i tuoi soldi per un anno. Il prelievo di contanti prima della scadenza del CD può comportare una commissione di rimborso anticipato. In questo caso, la sanzione è di tre mesi di interessi attivi.
Quando il CD scade, puoi ritirare il tuo deposito iniziale e gli interessi maturati. Hai anche la possibilità di rinnovare il tuo CD per un nuovo termine. Tieni presente che il tasso di interesse del tuo nuovo CD può essere superiore o inferiore alla durata del CD originale.
Alcune banche offrono un CD senza penali che ti consente di effettuare rimborsi anticipati senza problemi. Tuttavia, è probabile che il tuo tasso di interesse sia inferiore a un CD tradizionale.
Consiglio:Banca CIT offre CD a termine e CD senza penali con alcuni dei migliori tassi di interesse.
Diversi tipi di CD
Molte banche offrono diversi tipi di CD. Questi CD hanno ciascuno un termine di investimento specifico ma hanno diversi depositi iniziali, penalità di rimborso e tassi di interesse.
CD a termine
La maggior parte dei CD tradizionali sono "CD a termine" in cui ti impegni a investire il tuo denaro per un numero specifico di mesi e a pagare una penale per il rimborso anticipato. La maggior parte dei termini CD sono compresi tra tre mesi e sessanta mesi (cinque anni).
I CD con una durata più lunga possono offrire rendimenti più elevati come ricompensa per la tua pazienza. Tuttavia, è sempre una buona idea confrontare i rendimenti dei CD a breve e lungo termine per trovare l'opzione migliore.
Inoltre, confronta la velocità del CD con il migliori tassi di conto di risparmio. Se le tariffe sono simili, potresti dividere il tuo denaro in entrambi i conti. I tassi di interesse per i conti di risparmio sono diminuiti ultimamente e un CD a termine può garantire un tasso di interesse più elevato per più mesi poiché le banche riducono i tassi per i conti di risparmio.
CD senza penalità
È possibile ottenere un CD senza penali che ti consente di effettuare prelievi anticipati, ma il tuo tasso di interesse potrebbe essere inferiore a un normale CD. Per esempio, Banca CIT ha un CD senza penalità di 11 mesi.
CD Jumbo
I CD Jumbo possono avere i tassi di interesse più elevati pur richiedendo il più grande deposito iniziale e un termine di investimento più lungo. La maggior parte dei CD jumbo richiede un deposito iniziale minimo di $ 100.000 e il termine più breve può essere solo di 24 mesi.
CD a sbalzo
Alcune banche offrono "CD aggiuntivi" o "CD avanzati". Questi CD consentono di richiedere un aumento del tasso di interesse una tantum durante il periodo di validità del CD originale. Quando i tassi di interesse salgono, un CD bump-up può essere un'ottima alternativa all'apertura di un CD a lungo termine quando i tassi sono bassi.
CD Broker
Broker online a servizio completo come Fidelity e Charles Schwab offrono CD mediati per investire il tuo denaro di riserva per un aumento dei guadagni a breve termine. A seconda del broker, questo tipo di CD può avere costi aggiuntivi.
CD dell'IRA
Le banche offrono vantaggi fiscali tradizionali e Roth IRA account che contengono solo CD.
Domande frequenti sui CD
I CD pagano interessi mensili?
Molti CD compongono l'interesse ogni giorno, ma distribuiscono i pagamenti degli interessi mensilmente o annualmente. È normale che le banche distribuiscano i tuoi interessi solo una volta all'anno o alla scadenza del tuo CD. Capital One 360 è una delle poche banche ad offrire pagamenti mensili di interessi.
I CD sono tassabili?
Il reddito da interessi dei CD ha lo stesso trattamento fiscale del tuo conto di risparmio e dei guadagni del conto del mercato monetario. Riceverai un modulo IRS 1099-INT che elenca il tuo reddito imponibile.
Un modo per evitare di pagare le imposte sul reddito in anticipo sul tuo interesse CD è con un CD IRA.
Puoi aggiungere denaro a un CD?
Le banche non ti permetteranno di aggiungere denaro a un CD esistente. Ogni nuovo deposito apre un nuovo CD con una nuova data di scadenza e tasso di interesse.
I CD si rinnovano automaticamente?
La maggior parte dei CD bancari si rinnova automaticamente per la stessa durata e il tasso di interesse corrente alla data di rinnovo. Se desideri riscattare il tuo CD, le banche offrono un periodo di grazia di 10 giorni dopo la data di scadenza del CD per evitare una penale per il ritiro anticipato.
Puoi perdere soldi in un CD?
I CD non possono diminuire di valore. Sono coperti sotto Assicurazione FDIC come un conto di risparmio. Se la banca fallisce, puoi recuperare fino ai primi $ 250.000 dei tuoi investimenti in CD, quindi l'unico modo per perdere denaro su un CD è se hai più di $ 250.000 in banca e la banca fallisce.
Tuttavia, c'è un rischio di opportunità. Come anche il migliori tariffe CD sono al di sotto del tasso di inflazione annuale, tecnicamente stai perdendo denaro. (I tuoi soldi compreranno meno anno dopo anno poiché la "roba" sta diventando sempre più costosa.) Ma guadagnare un po' di interesse può essere meglio di niente. Inoltre, non è saggio conservare tutti i tuoi soldi in borsa e investimenti alternativi.
Penali di rimborso anticipato
La maggior parte degli investitori perde denaro con i CD a causa delle penalità di rimborso anticipato.
Quindi, dovresti investire solo la quantità di denaro che non prevedi di utilizzare fino alla maturità del CD. Una volta terminato il periodo del CD, puoi riscattare il tuo deposito iniziale e gli interessi maturati.
La penale per il rimborso anticipato dipende dalla durata del CD:
- Durata del CD di 12 mesi o meno: 3 mesi di interessi
- Durata tra 12 mesi e 36 mesi: 6 mesi di interessi
- Termini superiori a 36 mesi: 12 mesi di interessi
La maggior parte delle banche aderisce a questo programma di penalità di rimborso anticipato. Se non hai abbastanza interessi attivi per coprire la commissione, la banca trattiene parte del tuo deposito originale.
I CD sono un buon investimento?
I CD possono essere un'ottima alternativa a un conto di risparmio ad alto rendimento oa un conto del mercato monetario. Poiché i tassi di interesse bancari oscillano regolarmente, un CD garantisce un interesse corrente per un numero specifico di mesi.
Bloccare un tasso di interesse ti consente di calcolare i tuoi guadagni a reddito fisso. Puoi anche evitare l'impatto negativo sul tasso di rendimento del tuo investimento dovuto a cali dei tassi di interesse.
Quando evitare i CD
I CD non sono un buon investimento se hai bisogno di un accesso immediato al tuo denaro. Perderai parte o tutti gli interessi che hai guadagnato se ti ritiri dal CD prima della scadenza.
D'altro canto, se sai che non avrai bisogno di accedere al denaro per diversi anni, le azioni e altri investimenti potrebbero essere una scelta migliore. Sebbene siano più rischiosi, hanno anche un potenziale di reddito più elevato per gli investimenti a lungo termine.
Chi dovrebbe aprire un CD?
Potresti prendere in considerazione l'apertura di un CD in questi casi:
- Guadagna reddito passivo con un tasso di interesse fisso
- Protezione contro il calo dei tassi di interesse per i conti di risparmio
- Vuoi evitare il rischio di mercato intrinseco di azioni e obbligazioni
- Vuoi un'opzione di investimento a basso rischio
Come aprire un account CD
Il processo per aprire un CD è simile in qualsiasi banca. Di seguito è riportato un processo passo passo di come si apre un CD.
- Scegli una banca che offre CD - ecco le migliori tariffe.
- Confronta le durate dei CD e i tassi di interesse
- Effettua il deposito di apertura
- Lascia stare i tuoi soldi e guadagnare interessi composti
- Ritira il tuo saldo alla scadenza del CD o lascia che si rinnovi automaticamente
Se la banca offre CD tradizionali e CD senza penali, confrontare i tassi di interesse. Guadagnare un tasso più basso può valere la pena se si prevede una migliore opportunità di investimento prima che il CD maturi.
Costruisci una scala CD
È difficile prevedere se i tassi di interesse dei CD aumenteranno o diminuiranno nei prossimi mesi o anni. Costruire una scala CD è un modo popolare per diversificare i tassi di interesse e i tassi di scadenza.
Puoi iniziare aprendo CD con date di scadenza diverse. Se non hai bisogno di contanti, lasci che il CD si rinnovi automaticamente al miglior tasso di interesse disponibile per quel periodo del CD.
Ecco come costruire una scala CD.
Alternative ai CD bancari
I CD bancari sono una buona opzione per guadagnare reddito passivo con un tasso di interesse fisso quando la maggior parte degli investimenti in contanti ha rendimenti variabili. Poiché molto probabilmente non vuoi mettere tutto il tuo denaro in CD, queste alternative guadagnano anche interessi e possono offrire rimborsi istantanei.
Conto di risparmio ad alto rendimento
Un conto di risparmio ad alto rendimento offre rendimenti competitivi sui CD e puoi effettuare fino a sei prelievi senza commissioni per ciclo di rendiconto. Le migliori banche online non hanno un deposito iniziale minimo o commissioni sul conto. Uno svantaggio dei conti di risparmio è che le banche possono aumentare o ridurre i tassi di interesse senza preavviso.
Dai un'occhiata alla nostra lista dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento.
Conto del mercato monetario
Simile a un conto di risparmio ad alto rendimento, un conto del mercato monetario può offrire tassi di interesse elevati. I conti del mercato monetario forniscono alcuni vantaggi del tipo di conto corrente, tra cui il pagamento delle bollette online e una carta di debito. Come i conti di risparmio ad alto rendimento, puoi effettuare fino a sei prelievi ogni mese.
Dai un'occhiata alla nostra lista dei migliori conti del mercato monetario.
Conto di gestione di cassa
UN conto gestione cassa è un ibrido tra un conto di risparmio ad alto interesse e un conto corrente. La maggior parte dei conti paga un tasso di interesse competitivo e puoi effettuare prelievi mensili illimitati.
Come robo-advisor e le app di investimento hanno maggiori probabilità di offrire questo tipo di conto, i tuoi depositi sono assicurati da SIPC anziché assicurati da FDIC. Potresti prendere in considerazione questa opzione se desideri guadagnare interessi sul denaro non investito che si trova nel tuo conto di investimento.
Obbligazioni per piccole imprese
Oltre agli ETF sui titoli di stato e societari nel tuo conto di intermediazione, potresti acquistare obbligazioni per piccole imprese garantite da garanzie. Obbligazioni degne attualmente hanno un rendimento annuo del 5% con un investimento minimo di $ 10. Ogni obbligazione ha una durata di 36 mesi ma non sono previste penali per il recesso anticipato.
Azioni con dividendi
Se hai una certa propensione al rischio, azioni con dividendi può produrre un rendimento annuo più elevato. Se il prezzo delle azioni aumenta, puoi acquisire guadagni extra quando vendi azioni. È più probabile che la crescita degli investimenti superi anche l'inflazione.
Riepilogo
Conoscere il termine di investimento e le regole di prelievo sono fondamentali per capire come funzionano i CD. Una volta deciso per quanto tempo sei disposto a investire i tuoi soldi, puoi trovare i migliori tassi di interesse e guadagnare più interessi di un conto di risparmio.