Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?

Tutti sanno che dovrebbero farsi un'assicurazione sulla vita.

Ma più di ogni altra cosa, la domanda più grande è quanta assicurazione sulla vita mi serve? Sfortunatamente, non esiste una risposta rapida o facile a questa domanda, almeno non se vuoi un numero affidabile, perché ognuno ha esigenze diverse.

Ma per aiutarti a determinare quanta assicurazione sulla vita è sufficiente e quanto potrebbe essere troppo – le informazioni di seguito dovrebbero aiutarti ad avvicinarti ragionevolmente all'importo di copertura migliore per te.

Sommario

1. Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno - Regole pratiche
2. Come determinare la quantità di assicurazione sulla vita di cui potresti aver bisogno?
3. Cosa aggiungere alla tua polizza di assicurazione sulla vita
1. Le spese di soggiorno della tua famiglia
2. Risparmio futuro
3. College – se hai figli
4. Pagamento degli obblighi di debito
5. Spese extra per l'infanzia
6. Il costo delle tue spese finali
4. Cosa detrarre dalla polizza di assicurazione sulla vita
1. Obblighi che scompariranno alla tua morte
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2. Attività finanziarie che possiedi attualmente
3. La tua polizza assicurativa sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro - Forse!
5. Mettere tutto insieme: quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?
6. Dove ottenere un'assicurazione sulla vita a basso costo
1. Conferire
2. Scala a pioli
3. Tessuto
7. Considerazioni finali su quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?

Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno - Regole pratiche

Ci sono regole pratiche per aiutarti a determinare la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno. Ma sono per lo più creati dal settore assicurativo e spesso ripetuti da quelli esterni.

La regola più comune è semplicemente moltiplicare il tuo reddito annuo per dieci. Parte della popolarità di questa "regola" è che è incredibilmente semplice. Anche se non ne sai niente assicurazione sulla vita, puoi utilizzarlo come stima predefinita. E puoi stare certo che gli agenti di assicurazione lo adorano perché può facilmente portare a polizze assicurative sulla vita molto grandi.

L'idea di base è che se guadagni $ 100.000 all'anno, sarai adeguatamente coperto se prendi una polizza per $ 1 milione.

Questa regola pratica non è in realtà priva di merito. Ma suggerirei di usarlo solo come punto di partenza, essendo pronto ad apportare modifiche dove necessario.

Come determinare la quantità di assicurazione sulla vita di cui potresti aver bisogno?

Un modo più accurato per determinare la quantità di assicurazione sulla vita di cui potresti aver bisogno è sgranocchiare i numeri. Piuttosto che fare affidamento su una regola empirica, che in realtà è solo un'ipotesi plausibile – e forse anche una selvaggia – puoi seguire i passaggi che ti forniranno un importo della polizza affidabile.

Puoi farlo calcolando i numeri che dovrai aggiungere alla tua polizza, oltre a tenere conto di quelli che dovrai sottrarre.

Andiamo attraverso i passaggi...

Cosa aggiungere alla tua polizza di assicurazione sulla vita

Piuttosto che iniziare con un numero fisso arbitrario, esamineremo le tue spese reali e altri obblighi nel determinare un importo lordo della polizza di assicurazione sulla vita.

Le spese di soggiorno della tua famiglia

Questo passaggio può diventare un po' complicato perché dovrai ottenere un numero abbastanza preciso. Il modo migliore per farlo è calcolare tutte le spese dell'anno passato. Ciò potrebbe comportare l'analisi del tuo conto corrente, delle carte di credito e di qualsiasi altro conto su cui gestisci le spese di soggiorno. (Il mio consiglio: buon software di budget può rendere questo facile e molto meno dispendioso in termini di tempo.)

Supponiamo che tu determini che le tue spese mensili medie siano $ 4.000. Sono $ 48.000 all'anno.

Quindi, determina il numero di anni di cui avrai bisogno per fornire tale importo ai tuoi cari dopo la tua morte.

Ad esempio, se hai 30 anni e prevedi che i tuoi figli saranno completamente emancipati tra 20 anni, puoi utilizzare quel numero. Moltiplicando $ 48.000 all'anno per 20 anni, otterrai $ 960.000.

Ora la situazione diventa un po' più complicata se hai un coniuge non lavoratore, a chi dovrai provvedere alle spese di soggiorno per tutta la vita. Ma per semplificare l'equazione, puoi calcolare quel numero fino all'età di 65 anni, quando la previdenza sociale e altre prestazioni pensionistiche saranno disponibili.

È qui che dovrai fare dei calcoli seri perché è probabile che le spese di soggiorno del tuo coniuge diminuiranno considerevolmente una volta che i tuoi figli saranno emancipati.

Ma per semplicità, supponiamo che il tuo coniuge sia autosufficiente e utilizzi $ 960.000 per questa categoria.

Risparmio futuro

Naturalmente vorrai fornire un cuscino per la tua famiglia dopo la tua morte. Ciò può includere un'indennità annuale per spese di emergenza, nonché spese irregolari (riparazioni di auto importanti, spese mediche, ecc.). Se sono $ 4.000 all'anno nei prossimi 20 anni, sono altri $ 80.000.

Inoltre, se il tuo coniuge non ha un lavoro, potresti voler fare un accantonamento annuale per i suoi risparmi per la pensione, come un'IRA. Se anche il tuo coniuge ha 30 anni, potresti voler destinare altri $ 6.000 all'anno per un contributo annuale dell'IRA. Per coprire 35 anni, ciò richiederà ulteriori $ 210.000.

College – se hai figli

Questo è difficile da pianificare perché i costi del college sono aumentati seriamente negli ultimi anni. Potrebbe non esserci un modo adeguato per adeguarsi a tali aumenti di prezzo. Ma potresti voler impostare un certo importo in dollari, come il costo di una laurea quadriennale in un college statale per ogni bambino.

Se hai due figli e il costo di tale istruzione sarà di $ 100.000 ciascuno, dovrai aggiungere $ 200.000 alla tua polizza.

Pagamento degli obblighi di debito

Uno dei modi migliori per provvedere alla tua famiglia dopo la tua morte è pagare i debiti. Ciò è particolarmente vero per i prestiti di grandi dimensioni, come l'ipoteca sulla casa di famiglia o qualsiasi debito di prestito studentesco che tu o il tuo coniuge avete. (Anche se i tuoi prestiti studenteschi possono essere cancellati alla tua morte, come nel caso di prestiti federali agli studenti, potresti comunque voler tenerne conto nel caso in cui le regole cambino.)

Se la tua casa ha attualmente un mutuo di $ 200.000 e hai $ 50.000 di debiti per prestiti studenteschi, dovresti aggiungere altri $ 250.000 alla tua polizza.

Spese extra per l'infanzia

Ogni volta che un genitore muore, esiste un reale potenziale per creare una spesa per l'assistenza all'infanzia che prima non esisteva. Dovrai soddisfare questa esigenza se è una possibilità.

In generale, dovresti considerare di fornire assistenza all'infanzia se hai bambini sotto i 12 anni.

Se il costo di tale assistenza è di $ 10.000 all'anno per bambino e hai due figli - di età compresa tra sette e cinque anni - dovrai provvedere per un totale di 12 anni. Questo può essere suddiviso in sette anni di assistenza all'infanzia per il bambino di cinque anni e cinque anni per il bambino di sette anni.

Stando così le cose, dovrai fornire altri $ 120.000.

Naturalmente, questo non sarà necessario se i tuoi figli hanno più di 12 anni o se non lavori e sarai a casa per fornire assistenza.

Il costo delle tue spese finali

C'è un lunga lista di potenziali spese relativo solo alla sepoltura o cremazione. Un funerale relativamente modesto potrebbe facilmente superare i $ 10.000, quindi potresti voler fornire almeno $ 20.000 aggiuntivi nella tua polizza.

Ma potrebbero esserci anche altre spese. Ad esempio, potrebbero esserci spese mediche vive o addirittura costi per le cure di fine vita. Il meglio che puoi fare è un preventivo. Potrebbero essere qualcosa come $ 50.000 in spese finali totali.

Cosa detrarre dalla polizza di assicurazione sulla vita

Finora, abbiamo appena aggiunto accantonamenti all'importo della tua polizza, il che può sembrare eccessivo. Ma sarai felice di sapere che ci sono alcuni elementi che puoi detrarre dal totale e alcuni sono sostanziali.

Il reddito del tuo coniuge - se continuerà

Se il tuo coniuge ha un impiego e può comodamente permettersi di coprire almeno la metà delle spese di soggiorno della tua famiglia, puoi ridurre l'importo previsto dell'assicurazione sulla vita di $ 480.000. Questa è la metà dei $ 960.000 che abbiamo calcolato sopra.

Obblighi che scompariranno alla tua morte

Ci sono indubbiamente delle spese che hai che non esisteranno più alla tua morte. Questi possono includere i tuoi contributi 401 (k), un'auto per il pendolarismo e qualsiasi pagamento del debito che verrà eliminato quando i prestiti verranno estinti alla tua morte.

Se il totale di tali obblighi arriva a $ 1.000 al mese o $ 12.000 all'anno, sarai in grado di eliminare $ 240.000 dalle spese di soggiorno della famiglia previste per 20 anni.

Attività finanziarie che possiedi attualmente

Supponiamo che tu abbia attualmente $ 200.000 in attività finanziarie. Ciò include conti bancari, conti di investimento e conti pensionistici. Puoi detrarre tale importo dall'indennità di morte poiché fa già parte del tuo patrimonio.

In superficie, dovresti essere in grado di detrarre l'importo nominale di qualsiasi assicurazione sulla vita che hai tramite il tuo datore di lavoro. Ma ti consiglierei di procedere con leggerezza qui.

La copertura sponsorizzata dal datore di lavoro può scomparire se si perde il lavoro. Questa è una possibilità concreta se la tua causa di morte è preceduta da un periodo prolungato di disabilità, o soprattutto se la malattia o l'infortunio alla fine hanno causato la tua disoccupazione.

La mia raccomandazione è di considerare un piano sponsorizzato dal datore di lavoro solo come copertura assicurativa sulla vita bonus. Se è ancora in vigore al momento della tua morte, la tua famiglia avrà fondi extra. Ma se non lo è, almeno non lo avrai incluso nel calcolo dei bisogni della tua famiglia.

Mettere tutto insieme: quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?

Mettiamo tutto insieme e calcoliamo approssimativamente quanta assicurazione sulla vita potrebbe essere necessaria. Supponiamo che il tuo coniuge abbia un lavoro, contribuisca a metà delle spese di soggiorno della famiglia e finanzi il proprio piano pensionistico.

A partire dalle aggiunte:

• Le spese di soggiorno della tua famiglia: $ 960.000
• Risparmi futuri: $ 80.000
• College (per due bambini): $ 200.000
• Obblighi di pagamento del debito: $ 250.000
• Spese extra per l'infanzia: $ 120.000
• Il costo delle tue spese finali: $ 50.000

TOTALE: $1.660.000

È un numero un po' spaventoso, non credi? Ma non preoccuparti, verrà ridotto dalle seguenti detrazioni:

• Il reddito del tuo coniuge: $ 480.000
• Obblighi che scompariranno alla tua morte: $ 240.000
• Attività finanziarie che possiedi attualmente: $ 200.000
• La tua polizza di assicurazione sulla vita sponsorizzata dal datore di lavoro: non considerata

TOTALE – $920.000

Quando sottrai $ 920.000 da $ 1.660.000, questo ti lascia con un ragionevole bisogno di assicurazione sulla vita di $ 740.000 – chiamiamoli $ 750.000 per mantenere i numeri rotondi.

Questo ti fornirà un'indennità di morte abbastanza precisa. Ma dovresti anche fare un calcolo simile per il tuo coniuge, per determinare l'entità della sua polizza. Gli aggiustamenti possono essere diversi in base a variabili nelle sue circostanze specifiche.

Ora, se hai usato la regola empirica del reddito 10x, potresti optare per una politica da $ 1 milione e chiamarla un giorno. Ma come puoi vedere dai nostri calcoli sopra, hai effettivamente bisogno del 25% in meno di assicurazione sulla vita.

Quanto denaro ti farà risparmiare oltre 20 o più anni di pagamento dei premi dell'assicurazione sulla vita?

Dove ottenere un'assicurazione sulla vita a basso costo

Dopo aver calcolato i numeri, potrebbe presto diventare evidente che hai bisogno di più assicurazioni sulla vita di quanto tu abbia mai creduto. Ma non lasciarti intimidire! Ci sono compagnie di assicurazione sulla vita specializzate in polizze a basso costo che puoi ottenere in pochi minuti. Il prezzo sarà determinato dalla tua età e salute: ecco il costo medio dell'assicurazione sulla vita.

Conferire

Conferire è un'agenzia di assicurazioni sulla vita interamente online, che si rivolge a candidati più giovani e più sani. Se sei idoneo, puoi ottenere una copertura fino a $ 1 milione in pochi minuti. Uno dei maggiori vantaggi è che puoi ottenere copertura senza visita medica, che aiuta a rendere il processo di richiesta ancora più veloce.

Le polizze sono offerte in termini di 10 e 20 anni e i loro premi sono tra i più bassi del settore.

Ecco il nostro recensione completa di Bestow se vuoi saperne di più.

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Scala a pioli

Scala a pioli offre un'assicurazione sulla vita a persone di età compresa tra 20 e 60 anni - lavorano con agenti stipendiati che non sono pagati su commissione. Con Ladder, puoi ottenere la copertura di cui hai bisogno, aggiungendo ai piani quanto necessario per "ladder" in alto. Sono disponibili in tutti i 50 stati con termini che vanno da 10 a 30 anni.

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Tessuto

Tessuto è un altro fornitore di assicurazioni sulla vita tutto online. Ma se preferisci l'assistenza dal vivo, hanno a disposizione un team di agenti assicurativi per aiutarti. Puoi ottenere fino a $ 5 milioni di assicurazioni sulla vita con termini di 10, 15, 20, 25 e 30 anni.

Le polizze sui tessuti richiedono in genere una sottoscrizione medica, ma in genere non è richiesto alcun esame medico su polizze non superiori a $ 1 milione. L'azienda offre anche un'assicurazione in caso di morte accidentale.

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Ecco il mio elenco completo dei fornitori di assicurazioni sulla vita consigliati se vuoi più opzioni

Considerazioni finali su quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?

Può sembrare un po' complicato calcolare un numero affidabile per una polizza di assicurazione sulla vita, ma probabilmente è molto meno difficile che, ad esempio, presentare la dichiarazione dei redditi. E varrà sicuramente il tempo e lo sforzo extra se consideri ciò che è in bilico: la sopravvivenza della tua famiglia in tua assenza.

Calcola i numeri e prova a trovare la migliore stima assicurativa possibile. Sarà meglio se hai un po' troppa assicurazione che non abbastanza. Ma non lo saprai, a meno che tu non approfondisca esattamente quanto sarà necessario.

La tua famiglia apprezzerà il tuo impegno se arriverà il giorno in cui la tua polizza assicurativa sulla vita dovrà essere pagata. E se non lo fa mai, riposerai molto più facilmente sapendo che hai tutto coperto anche dopo che non sei più in giro.

Tutto pronto per l'assicurazione sulla vita? Scopri di quali altre polizze assicurative hai bisogno.