Sei nel mercato per un'auto nuova o nuova per te?
Se è così, probabilmente ti sarai chiesto "Quanta macchina posso permettermi?"
Mentre il tuo concessionario di auto locale potrebbe essere felice di dirti che il cielo è il limite per quanto riguarda l'acquisto della tua auto, il tuo budget personale potrebbe raccontarti una storia diversa.
Spendere più di quanto ti puoi permettere per un'auto trasforma quell'auto da una benedizione in un peso.
Quanto dovrei spendere per un'auto?
Decidere quanto spendere per un'auto inizia con la conoscenza dei tuoi attuali numeri finanziari. Avrai bisogno di conoscere le tue entrate, spese e importi di risparmio attuali.
Conosci i tuoi numeri
Diversi fattori finanziari influenzano quanto dovresti spendere per un'auto. La quantità di denaro che guadagni, ovviamente, deve essere presa in considerazione.
Quando determini quanto guadagni, usa sempre la tua paga netta da portare a casa per cominciare. Da lì, considera gli altri obblighi finanziari che hai.
In altre parole, guarda il tuo budget. Se normalmente non ne usi uno, ora è un buon momento per iniziare. Avere una visione chiara di tutti gli altri obblighi finanziari mensili ti aiuterà a determinare meglio quanto puoi permetterti.
Il piano di budget 50-30-20 può essere utile. In breve, il piano di budget 50-30-20 funziona così:
- Il 50 percento del tuo budget è destinato agli obblighi da avere e da fare, come le spese per l'alloggio e l'assistenza all'infanzia
- Il 20 percento del tuo budget è destinato a risparmi e debiti
- Il 30 percento del tuo budget copre spese non necessarie e denaro "divertente"
Ci sono molti modi per progettare un budget, ma il budget 50-30-20 ti offre un buon punto di partenza. Sicuramente indicherà se alcune aree sono totalmente fuori controllo.
Cosa hai in risparmio?
Avere un saldo sano del conto di risparmio è importante anche quando si effettua l'acquisto di un'auto. Se non hai un fondo di emergenza con un saldo pari a tre-sei mesi di spese, costruire quel fondo di emergenza dovrebbe essere una priorità.
Con un pagamento aggiuntivo per l'auto, avere un saldo di risparmio di lusso ti aiuterà a garantire di poter coprire il nuovo pagamento anche in caso di difficoltà finanziarie. O, ad esempio, se l'auto ha bisogno di riparazioni.
Determina il costo totale dell'auto
Una volta che hai esaminato il tuo budget e determinato la quantità di denaro mensile che sei disposto a spendere per un'auto, vorrai essere chiaro sui costi totali dell'auto prima di effettuare l'acquisto. Offrire una nuova auto non riguarda semplicemente il pagamento.
Ci sono molti altri costi associati alla proprietà dell'auto, come ad esempio:
- Costi della polizza assicurativa
- Costo carburante e parcheggio
- Costi di manutenzione e riparazione
Puoi chiamare la tua compagnia di assicurazione in anticipo e ottenere un preventivo per il nuovo veicolo che stai considerando. Se stai ancora cercando di restringere il tipo di auto che desideri dai un'occhiata a questo post di Insure.com. Elenca le auto più e meno costose da assicurare.
I costi del carburante sono abbastanza facili da determinare. Una ricerca su Google ti darà gli MPG di qualsiasi auto a cui potresti pensare. Confrontalo con la tua auto attuale per vedere se i tuoi costi cambieranno.
I costi di manutenzione e riparazione possono essere più difficili da determinare, ma puoi farti un'idea utilizzando le medie di un marchio. Ecco un articolo di Autowise che mostra le auto più economiche e costose da mantenere.
Assicurati di prendere in considerazione una stima accurata di questi costi aggiuntivi di proprietà dell'auto mentre determini un prezzo di acquisto e un importo di pagamento con cui sei a tuo agio.
Ottieni il giusto tipo di prestito auto
Anche fare la dovuta diligenza mentre fai acquisti per un prestito auto è importante. Non è necessario ottenere finanziamenti tramite la concessionaria. Probabilmente farai meglio a ottenere un prestito da solo attraverso la tua banca. Per lo meno, capisci a quale tariffa ti qualificheresti prima di andare in concessionaria in modo da sapere se ti stanno offrendo una tariffa equa.
Sappi che il tuo punteggio di credito attuale probabilmente influenzerà il tasso di prestito che paghi se prendi in prestito denaro per acquistare un veicolo. Più alto è il tuo punteggio di credito, il tasso più basso per cui ti qualifichi e la differenza può essere enorme.
Nello stato di Experian del mercato finanziario automobilistico, un rapporto trimestrale di Experian (l'ultimo è il primo trimestre del 2020), vediamo l'ampia gamma di tassi di interesse che i titolari di prestiti auto pagano in base al loro punteggio di credito. Si va da circa il 4% per i mutuatari a rischio più basso (super prime), fino a poco più del 20% per i mutuatari a rischio più alto (deep subprime).
Per mostrarti quanto il tuo punteggio di credito potrebbe influenzare il tuo pagamento, facciamo un rapido calcolo. Diciamo che stai prendendo in prestito $ 25.000 per cinque anni per l'acquisto della tua auto.
Se hai un punteggio di credito di 800 e stai pagando un tasso di interesse del 4%, il tuo pagamento mensile su quel prestito sarebbe di $ 460. Tuttavia, se hai un punteggio di credito di 650 e stai pagando un tasso di interesse del 12%, il tuo pagamento sale fino a $ 556 al mese, quasi una differenza di $ 100 al mese.
Come puoi vedere, il tuo punteggio di credito ha un impatto sostanziale sul tasso di interesse che potresti pagare per il tuo prestito auto. Pertanto, è importante lavorare diligentemente per ottenere e mantenere i propri punteggio di credito il più in alto possibile.
Attenzione al mito del pagamento mensile
Non cadere nel mito del pagamento mensile. È normale che i team di vendita di auto e i prestatori di prestiti auto si concentrino sull'importo del pagamento mensile di un veicolo anziché sul prezzo totale dell'auto. In altre parole, "Se posso permettermi il pagamento, posso permettermi l'auto".
Molte volte gli acquirenti non sanno nemmeno quale sia effettivamente il prezzo di vendita dell'auto! Quando stai negoziando con un venditore, rimani concentrato sul prezzo di vendita effettivo e preoccupati del pagamento mensile durante il finanziamento.
Inoltre, più a lungo termine ti iscrivi per il tuo prestito auto, più interessi pagherai nel tempo.
Ad esempio, supponiamo che ti iscrivi per un pagamento di $ 553 al mese per un periodo di 4 anni. Se stai pagando un tasso di interesse del cinque percento, puoi ottenere un'auto da $ 25.000. Pagherai $ 1.561 di interessi.
Al contrario, prendiamo lo stesso pagamento di $ 553 al mese e lo estendiamo a un termine di 6 anni, puoi ottenere un'auto da $ 36.400. Tuttavia, avrai pagamenti per due anni in più e pagherai più del doppio dell'importo degli interessi che paghi, a $ 3,420.
Se ti concentri solo sul pagamento mensile non ti accorgeresti nemmeno che stavi spendendo il 45% in più per l'auto.
Considera di pagare in contanti
Un'altra opzione suggerita da molti esperti finanziari è quella di limitare il potere d'acquisto della tua auto alla quantità di denaro che hai risparmiato in contanti. Usando il denaro che hai già risparmiato per acquistare un'auto, potresti non essere in grado di ottenere un'auto bella o nuova come avevi originariamente in mente, soprattutto se hai bisogno di prendere un'auto subito.
Tuttavia, non avere i pagamenti dell'auto ti permetterebbe di risparmiare l'importo mensile che avresti speso per pagare in contanti per un'auto migliore in futuro.
Quando si tratta di questo, solo tu puoi decidere quanto di un'auto puoi permetterti. Forse uno dei consigli più importanti a cui puoi prestare attenzione è fare attenzione a non accettare un importo o un termine per il pagamento dell'auto che ti limiterà sostanzialmente dal punto di vista finanziario.
In altre parole, non metterti in una posizione in cui il pagamento della tua auto ti impedisce di divertirti con altri soldi nella tua vita. Assicurarti che la tua auto ti porti da A a B soddisfacendo le tue esigenze di trasporto è davvero il fattore più importante.
Riepilogo
Dipende da te quanto del tuo budget vuoi dedicare al trasporto. Quando acquisti una nuova auto, concentrati sul prezzo di vendita effettivo dell'auto, non sul pagamento mensile. Inoltre, ricorda che il costo di possedere un'auto è più del semplice prezzo di acquisto. Anche l'assicurazione, il gas e la manutenzione avranno un ruolo, quindi tienilo a mente quando fai shopping.