Se vuoi andare avanti finanziariamente, devi sapere a che punto sei.
E per questo motivo, ci sono diverse metriche di denaro che dovresti monitorare, come i tuoi risparmi personali tasso, quanto spendi per i costi fissi, quanto risparmi verso la pensione, la tua asset allocation, eccetera.
Oggi voglio concentrarmi su alcune metriche di denaro che sembrano importanti ma non lo sono. O che potresti monitorare in modo errato o per i motivi sbagliati.
Molte di queste metriche sono numeri che ti è stato detto che sono importanti, ma ci sono sfumature in questa importanza.
smetterò di scrivere di questi numeri ed entra in essi:
1. Quanto guadagni
Molti di noi vivono in un mondo di calorie illimitate e quindi non c'è mai bisogno di limitare la tua attività fisica perché puoi alimentarla con tutta l'energia di cui hai bisogno. Se non avessi accesso a quello, cambieresti ciò che hai fatto. Non ti alleneresti, non correresti o faresti niente di fisicamente frivolo. Faresti solo le cose che contano per te.
Ma a volte ci comportiamo come se avessimo denaro illimitato, di solito a causa dell'accesso a carte di credito e prestiti.
Quanto guadagni è importante: indica quanto puoi spendere.
Quando dico che ci "importa" di questo, ma non dovremmo, è perché ti diamo valore. Qualcuno che fa più soldi è "migliore" di qualcuno che non lo fa. Forse il loro "più intelligente" o "più duro lavoro" o altri attributi positivi, tutto perché hanno accumulato più "soldi".
Ma c'è un tizio là fuori che ha messo i risparmi di una vita della sua famiglia e una grossa fetta di capitale in casa in Ethereum, ha mangiato un sacco di stress ed è uscito dall'altra parte con $ 13 milioni. È migliore, più intelligente o lavora di più di qualcuno che non l'ha fatto? (prima che ti ecciti troppo, leggi questo articolo del New York Times sulle persone che sono state schiacciate dopo lo scoppio dell'ultima bolla bitcoin)
Quanto guadagni è solo quanto guadagni. Non è un atto d'accusa nei tuoi confronti come persona.
È importante ma non importa.
2. Il tuo patrimonio netto
Le tue attività meno le tue passività equivalgono al tuo patrimonio netto.
È un numero che seguo ogni mese… ma anche un numero che “non importa”.
Conoscere il tuo patrimonio netto è come conoscere il tuo peso. È bello avere un'istantanea della tua salute finanziaria, ma quel singolo numero non è un'informazione sufficiente. Può anche essere abbastanza ingannevole se si tiene traccia di quella cifra e non si scava più a fondo.
Un ottimo esempio è quel ragazzo che ha messo i risparmi di una vita della sua famiglia e l'equità della casa in Ethereum. Se seguisse il suo patrimonio netto e guardasse solo quel numero, sarebbe elettrizzato tutto il giorno e tutta la notte. Ma preferiresti avere $ 13 milioni in una criptovaluta o $ 13 milioni in contanti? O $ 13 milioni in VOO?
Tracciare il tuo patrimonio netto è prezioso per molte ragioni, ma il numero effettivo è il minimo. È un controllo mensile delle tue finanze. Ti dà un'idea di come stai andando rispetto al mese scorso, all'anno scorso, agli ultimi cinque anni, ecc.
E infine, attraverso diligenti risparmi e investimenti, raggiungerai un punto in cui sfuggire alla gravità finanziaria e i tuoi investimenti iniziano a spostare la cifra del tuo patrimonio netto più di ogni altra cosa.
Questo è ciò che è importante per monitorare il tuo patrimonio netto, non il numero.
3. Il valore della tua casa
La nostra contea sta attraversando una riorganizzazione delle nostre scuole. Viviamo vicino a un enorme quartiere di centinaia di case (forse anche un migliaio, è così grande) e il loro gruppo Facebook è in armi sul piano di riorganizzazione perché varie versioni suddividono il quartiere in diversi gruppi andando a diversi scuole.
Dove i tuoi figli, o più precisamente i figli delle persone che vivono in una casa, vanno a scuola ha un impatto sui prezzi delle case. UN agente immobiliare ha commentato che i proprietari di case dovrebbero aspettarsi un calo del valore del 7-9% delle loro case se viene riorganizzato in un'altra scuola superiore. Lo stesso agente ha anche affermato che una manciata di vendite è fallita da quando sono stati rilasciati i piani di riorganizzazione.
Capisco perché le persone sono arrabbiate.
Ma capisco anche che il valore della tua casa non importa a breve termine.
Se hai intenzione di vivere nella tua casa per molti anni, vuoi che il valore sia il più basso possibile. Più basso è il valore, meno viene tassato dallo stato e dalla contea per le tasse sugli immobili. Potresti non essere in grado di ottenere così tanto equità domestica, ma non è certo una buona ragione per pagare più tasse!
Avere più equità domestica è come avere più guadagni di carta nel mercato azionario. È bello vedere che crea l'effetto ricchezza (non è una buona cosa), ma non ha alcun impatto sulle tue finanze (a parte l'utilizzo del capitale proprio). Per accedervi, devi pagare un prezzo. Almeno per le azioni, paghi e basta imposta sulle plusvalenze. Con una casa, devi venderla (pagare un agente immobiliare, pagare le tasse statali e di contea, le tasse su eventuali guadagni superiori alla soglia e poi trasferirti).
4. Il tuo punteggio di credito
Le strategie per stabilire un punteggio di credito e aumentare un punteggio di credito sono semplici. E il tuo punteggio di credito è importante perché svolge un ruolo in tante cose al di fuori di ottenere una carta di credito o un prestito.
Ma quello che finisce per succedere, come tutto ciò che cerchiamo di ottimizzare, è che finisci per cadere nella tana del coniglio e gli dai molta più attenzione di quanto meriti. Una volta che hai un buon punteggio di credito, non ha senso ossessionarsi per ottenere un punteggio "perfetto".
Una volta che il tuo FICO è superiore a 760, non ottieni molti vantaggi perché ottieni le migliori tariffe per i prestiti per la casa e l'auto. Ma alcune persone ne sono ossessionate perché più alto è meglio. Il 20% delle persone ha oltre l'800% ma è nella stessa barca delle persone che rientrano nell'intervallo di punteggio FICO 760-799!
Ricorda, il punteggio FICO è solo una misura di quanto è probabile che tu sia inadempiente. Ciò significa che è utile solo in situazioni in cui qualcuno ti sta prestando qualcosa, come un prestito.
Se non prevedi una situazione in cui ne avrai bisogno a breve, non è necessario controllare. Quello che devi fare è controlla i tuoi rapporti di credito una volta all'anno per gli errori, poiché richiedono tempo per essere corretti, ma non è necessario controllare il punteggio.
(Devo ricordare che ci sono a un sacco di modi per controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente quindi controllare in questi giorni non costa quanto prima)
5. Rendimenti annuali degli investimenti
Ho faticato a intitolare questa sezione perché volevo catturare un'idea che tutti conosciamo ma che non possiamo esprimere in poche parole.
Ti capita mai di partecipare a una riunione sociale e qualcuno parla di come alcuni dei loro investimenti siano alla grande? Forse hanno alcune azioni di Apple (in aumento del 77% da inizio anno a partire dal 12/11/19) che sono salite alla grande quest'anno o alcuni Bitcoin. Ho capito: è divertente parlare di quando le tue scommesse pagano.
Ma è anche completamente privo di significato al di fuori di divertirsi un po'.
Investire non riguarda i fuoricampo, si tratta di ottenere una serie di successi anno dopo anno. I colpi di base non sono così eccitanti a meno che tu non lo sia Ichiro Suzuki e ti godi una carriera in major league di 19 stagioni con oltre tremila successi. Oh, questo è successo dopo nove anni in Giappone dove ha avuto più di 1.200 successi.
Con gli investimenti, vuoi la longevità. Se hai quarant'anni di rendimenti del 10%, andrai in pensione benestante se risparmi diligentemente. Se inizi a risparmiare a 20 anni e vai in pensione a 65, con solo un rendimento del 7%, puoi raggiungere un milione di dollari di risparmi investendo solo 4830 dollari all'anno. È il potere della composizione.
È divertente parlare dei giganteschi fuoricampo, non è che tengono un Base Hit Derby ogni anno, ma il vero numero su cui concentrarsi è il tuo rendimento totale per un lungo periodo.
Di quali metriche vanity money pensi che la gente parli troppo? Lasciate le vostre considerazioni nei commenti!