Un anello di fidanzamento è un grande passo. È anche un grande acquisto.
Forse hai abbastanza soldi a portata di mano se attingi al tuo fondo di emergenza. Forse no.
Non c'è dubbio che quando acquisti un anello di fidanzamento, diamante o altro, è meglio pagare in contanti. Se non sei tu, o almeno non sei proprio in questo momento, quali sono alcune opzioni di finanziamento disponibili per un potenziale acquirente?
Prima di entrare nel merito di come lo pagherai, assicurati di esserlo comprare un diamante nel modo giusto. Leggi la nostra guida su come acquistare un anello di fidanzamento online e quanto dovresti spendere per un anello di fidanzamento: la regola empirica dello stipendio di 2 mesi è obsoleta! – quindi stai prendendo la decisione giusta.
Le gioiellerie offriranno due opzioni di finanziamento: un prestito a breve termine e un finanziamento differito.
Sommario
- Prestito a breve termine dal gioielliere
- La finanza differita non è uguale allo 0 percento
- I prestiti personali sono costosi
- La migliore opzione di finanziamento
- Conclusione
Prestito a breve termine dal gioielliere
Il finanziamento dalla gioielleria sarà competitivo, non è come in una concessionaria di auto e abbastanza standard in tutto il settore con qualche piccola variazione.
James Allen (recensione completa) offre un TAEG del 9,90% per 2 anni, quindi passa al TAEG di acquisto standard (attualmente 29,99%), per qualsiasi acquisto superiore a $ 2.000. Il finanziamento è emesso da TD Bank, N.A.
Terra brillante offerte di finanziamento sotto forma di a promozione con carta di credito. È un finanziamento differito tramite una carta di credito Wells Fargo Jewelry Advantage dello 0% senza interessi se pagato per intero entro 12 mesi. (offrono anche layaway)
Finalmente, Nilo Azzurro offre TAEG del 9,99% se pagato per intero entro i termini del prestito, che variano in base all'importo dell'acquisto:
- $ 2.000 – $ 2.999,99 acquisto – prestito a termine di 24 mesi
- $ 3.000 – $ 3.999,99 acquisto – prestito a termine di 36 mesi
- Acquisto da $ 4.000 in su - prestito a termine di 48 mesi
- Acquisto da $ 6.000 in su - prestito a termine di 60 mesi
Successivamente, la tariffa passa all'APR acquisto standard (attualmente 29,99%). Il finanziamento è come una carta di credito e offerto da Comenity Capital Bank.
La maggior parte dei prestiti privati dura solo 3-5 anni, quindi questi offrono un tasso di interesse basso di due anni che sale a un tasso più alto simile alle carte di credito. A seconda del tasso di pagamento e del tasso di interesse che otterresti con un prestito privato, questi potrebbero essere superiori a un prestito privato.
A volte li vedrai indicati come un piano di pagamento dell'anello di fidanzamento, ma sono legalmente strutturati come un prestito. Un piano di pagamento si riferisce spesso a un accordo con il quale si effettuano pagamenti regolari Prima prendi la proprietà, simile al layaway, ma questi sono prestiti reali. La tua storia creditizia verrà estratta e il tuo punteggio verrà utilizzato per determinare l'approvazione e i tassi di interesse.
La finanza differita non è uguale allo 0 percento
Il finanziamento differito è un tipo speciale di finanziamento. Ogni volta che fai un acquisto nell'intervallo di diverse migliaia di dollari, vedrai che i negozi offrono finanziamenti differiti. Gli importi sono spesso troppo bassi per un prestito più grande, come un prestito auto, ma sono troppo alti per poter essere accreditati su una carta di credito.
Il finanziamento differito è quando si ottengono diversi mesi di interesse dello 0% che matureranno al termine del periodo di finanziamento differito. Se paghi l'intero prestito prima della fine del periodo, non devi interessi. In caso contrario, tutto questo interesse maturerà e apparirà sul saldo del prestito.
Supponiamo che tu effettui un acquisto di $ 5.000 e ottenga un finanziamento differito dello 0% per 12 mesi e che il finanziamento abbia un TAEG di acquisto standard del 28,99%. L'importo degli interessi che viene aggiunto dopo l'anno dipende dai pagamenti effettuati:
- Se non effettui assolutamente alcun pagamento, il 366° giorno (un anno + 1 giorno), dovrai $ 6449,50 – $ 5.000 più $ 1.449,50 di interessi.
- Se effettui alcuni pagamenti, ma non tutti, il TAEG di acquisto standard viene applicato agli importi rimasti in base a quando hai effettuato i pagamenti.
- Se paghi l'intero $ 5.000 entro i 12 mesi, non dovrai alcun interesse.
Ciò che fa inciampare le persone è la parte "differita": molti acquirenti non si rendono conto che l'interesse è differito e non privo di interessi.
L'unico modo per ottenere un finanziamento veramente dello 0% è ottenere una carta di credito con un TAEG dello 0% sulla promozione degli acquisti, quindi acquistare con quella carta di credito.
Quando richiedi una carta, devi assicurarti che abbia un saldo abbastanza alto da coprire il costo dell'anello. Potresti voler richiedere la carta prima dell'acquisto e quindi richiedere a aumento del limite di credito se è necessario. Dovrai chiamare e richiederne uno manualmente perché gli emittenti raramente consentiranno un aumento per un nuovo titolare di carta.
Il grosso rischio con questo approccio è che non paghi la carta di credito prima della scadenza del tasso di interesse TAEG promozionale dello 0%. Tuttavia, con una carta di credito, gli interessi non vengono differiti. Se non lo paghi, devi solo gli interessi sull'importo del saldo ogni volta che il periodo scade. Non c'è grande interesse accumulato su di te. Anche i tassi di interesse delle carte di credito saranno paragonabili a qualunque siano i tassi di finanziamento differiti.
Un'altra considerazione è che molte carte di credito offrono un bonus di iscrizione quando si spende un certo importo entro i primi mesi, un anello di fidanzamento con diamante di solito è sufficiente per coprire l'intero acquisto Requisiti. Puoi trovare un'offerta di carta di credito che ti piace e persino risparmiare qualche centinaio di dollari (ottenendolo come cashback o carta regalo) sull'acquisto in questo modo non ortodosso.
Visualizza un elenco di carte di credito con 0% sugli acquisti
Inoltre, potresti, alla fine del periodo promozionale TAEG 0%, aprire una nuova carta di credito con bonifici dello 0% sul saldo e continuare la corsa dello 0%.
Visualizza un elenco di carte di credito con 0% sui trasferimenti di saldo
I prestiti personali sono costosi
Se la finestra di 12 mesi per il finanziamento differito è troppo breve e non ritieni che lo 0% sugli acquisti con carta di credito funzionerà, l'ultima risorsa è un prestito personale da un istituto finanziario terzo.
I prestiti personali sono in genere di 3 anni con tassi di interesse tra gli adolescenti da bassi a alti, a seconda del tuo punteggio di credito, senza periodo promozionale dello 0%. Sono costosi perché non garantiti e l'assenza di un periodo promozionale significa che stai pagando gli interessi immediatamente.
Avrai bisogno di un punteggio di credito e di una storia decenti. Se il tuo punteggio non è eccezionale, questa potrebbe essere una pessima opzione perché i tassi di interesse saranno superiori al 20% per le storie di credito più deboli. Se il tuo punteggio è buono, dai un'occhiata perché puoi ottenere alcune tariffe vantaggiose.
Se tu banca con una cooperativa di credito, controlla prima lì perché offrono le tariffe più competitive. Altrimenti, fai più ricerche online per vedere quali banche offrono le migliori tariffe per te.
La migliore opzione di finanziamento
Se puoi qualificarti per il finanziamento differito dello 0% presso la gioielleria E puoi rimborsare il costo dell'anello di fidanzamento entro il periodo promozionale (di solito 12 mesi), quindi l'offerta di finanziamento differito dello 0% è il modo migliore per finanziare il tuo anello e pagare no interesse.
Se non è possibile, la migliore opzione successiva è scegliere tra una nuova carta di credito che offre TAEG 0% sui nuovi acquisti e un prestito a breve termine (3-5 anni) con un tasso di interesse ragionevole. Con l'opzione carta di credito, ottieni un interesse dello 0% per il periodo promozionale e poi un tasso di interesse regolare per il saldo. Questo tasso di interesse sarà inferiore al tasso di finanziamento differito.
Per quanto riguarda il prestito a breve termine, questa opzione dipenderà molto dal tuo punteggio di credito perché i tassi di interesse varieranno ampiamente su questo tipo di prestito chirografario.
Conclusione
Molti esperti di finanza personale cercheranno di essere ipocriti e diranno in nessun caso che dovresti ottenere un prestito. Personalmente sono d'accordo con questo pensiero, ma siamo realisti, non sarà utile.
Vuoi un anello di fidanzamento e se è finanziariamente fuori portata in questo momento, un prestito forse la tua migliore opzione. Guarda l'elenco delle alternative e vedi quale si adatta meglio al tuo piano finanziario.