Vi siete mai chiesti perché alcune banche hanno "Associazione Nazionale" dopo i loro nomi e altre no?
Se guardi in fondo a Banca d'America sito web, dice "Bank of America, N.A."
Nella parte inferiore del sito Web di Discover Bank, si dice solo "Discover Bank, membro FDIC".
Stavo facendo ricerche quando ho notato qualcosa di divertente: c'è una M&T Bank (FDIC #588) e una banca M&T, associazione nazionale (FDIC #34069). M&T Bank, National Association è stata attivamente assicurata dall'ottobre 1995, ma in seguito ha cambiato nome in Wilmington Trust, National Association.
Quando approfondisci, Wilmington Trust è una banca nazionale. Il suo principale regolatore federale è l'"Ufficio del controllore della valuta" e il suo regolatore federale secondario è il "Consumer Financial Protection Bureau".
Banca M&T, senza l'Associazione Nazionale, è membro del "Federal Reserve System". Il suo principale regolatore federale è il "Federal Reserve Board" e il suo regolatore federale secondario è il "Consumer Financial Protection Ufficio di presidenza."
Sono diversi tipi di banche!
Che cos'è una banca?
Quando si tratta di servizi bancari, non puoi semplicemente affittare un ufficio, raccogliere depositi, offrire prestiti e definirti una banca. Devi ottenere una carta bancaria che ti autorizzi a iniziare a fare affari come banca. Puoi ottenere queste carte solo da un governo federale o statale.
Se vuoi avviare una banca, la Fed ha un piccola guida pratica questo spiega cosa devi fare. In sostanza, devi presentare una tonnellata di scartoffie e ottenere una carta. Successivamente, è necessario ottenere un'assicurazione sui depositi dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Il tipo di banca dipende da chi ti emette il charter!
Quali sono i diversi tipi di banca?
Quando parliamo dei diversi tipi di banche, ci riferiamo in realtà alla "classe di noleggio bancario".
Banche nazionali
Le banche nazionali sono "banche commerciali istituite dal governo federale". Sono tenuti a diventare membri del Federal Reserve System. Il controllore della valuta del tesoro noleggia la banca, quindi diventa una banca membro della Federal Reserve. Queste banche aiutano a facilitare il lavoro della Federal Reserve come le aste dei buoni del tesoro.
Queste banche sono quelle che hanno "National" nel loro nome o mettono N.A., che sta per National Association, dopo i loro nomi. Le leggi bancarie nazionali del 1863 e del 1864 istituirono banche nazionali.
Banca membro dello Stato
Le banche statali sono banche commerciali simili alle banche nazionali ma aderiscono alle normative statali, piuttosto che alle linee guida nazionali. Sono ancora tenuti a seguire i regolamenti della Fed, come i requisiti di riserva, semplicemente non sono membri. Le banche membri dello Stato possono aderire al Federal Reserve System ma non sono tenute a farlo (e questo non influisce sull'assicurazione FDIC). Sono ancora regolamentati dalla Federal Reserve.
Alcune di queste banche non sono membri della Federal Reserve; sono conosciute come "banche statali non membri".
Associazione federale per il risparmio
Le Federal Savings Associations, chiamate anche federal risparmi o casse di risparmio federali, sono banche noleggiate dall'Office of Thrift Supervision (OTS). L'OTS era sotto il Dipartimento del Tesoro ed era responsabile delle casse di risparmio e delle associazioni di risparmio e prestito. Dopo la crisi finanziaria del 2008, l'OTS è stata fusa in altre organizzazioni.
Le parti rilevanti che gestiscono le Federal Savings Associations sono l'Office of the Comptroller of the Currency. All'inizio, le Federal Savings Associations si limitavano ad accettare depositi ea concedere mutui ipotecari residenziali.
Proprio come hai Federal Savings Associations, puoi anche avere State Savings Associations.
cooperative di credito
Le cooperative di credito non sono tecnicamente banche. Ci sono molti differenze tra cooperative di credito e banche ma da una struttura organizzativa, le cooperative di credito sono più una cooperativa finanziaria che un istituto finanziario in cerca di profitto.
Non sono assicurati FDIC ma coperti dalla National Credit Union Administration (NCUA) fino a $ 250.000. I limiti ei termini sono simili, è solo un'entità diversa.
Importa?
Per la maggior parte degli scopi pratici, no. Tutte le banche sono entità regolamentate e nessuna carta è intrinsecamente migliore dell'altra.
Il FDIC mantiene un elenco di banche fallite e delle ultime venticinque banche vi erano:
- Banche Nazionali – 3
- Associazione Risparmio – 3
- Membro della Federal Reserve – 3
- Non membro della Federal Reserve – 16
Le banche più piccole hanno maggiori probabilità di fallire rispetto alle banche più grandi, quindi si prevede di vedere più non membri, ma sono tutte coperte da Assicurazione FDIC. Quando una banca fallisce, anche una grande come la Washington Mutual Bank (con un patrimonio di oltre 300 miliardi di dollari), chiude il venerdì e riapre con un nuovo nome lunedì.