Quando ho iniziato a lavorare dopo il college, sono passato dal guadagnare qualche migliaio di dollari all'anno come studente universitario, per lo più facendo follie collaterali, a guadagnare $ 60.000 all'anno come ingegnere del software nel settore della difesa.
È stata una fortuna. (lo è ancora!)
Guadagnavo uno stipendio a tempo pieno, ma avevo ancora una mentalità da college.
Solo poche settimane prima di iniziare, vivevo in una casa di una confraternita condividendo una stanza di 15'x15' con il mio migliore amico. La nostra camera è stata costruita in modo che i nostri letti siano stati costruiti nelle pareti come un letto a castello semipermanente. Ha creato l'impressione che tu avessi le nostre piccole mezze stanze, le chiamavamo "loft" e un po' di privacy. Ma non l'hai fatto. E andava bene.
Un appartamento sentito enorme.
Un giorno ero in un loft, il giorno dopo avevo il mio appartamento (condiviso).
I miei occhi vedevano "lusso" ma il mio cervello non si era ancora ripreso.
E questa è la lezione che voglio impartire oggi: quando fai queste importanti transizioni, ritarda la transizione delle tue spese.
Guadagna come un adulto e spendi come un ragazzo (universitario) il più a lungo possibile.
Rallenta il tapis roulant edonico
Il tapis roulant edonico, o adattamento edonico, è l'idea che torniamo sempre al nostro punto di riferimento relativamente stabile per la felicità. Quando sperimentiamo cose positive e negative, torniamo lentamente al nostro punto di riferimento.
Ci adattiamo.
Poiché ci piacciono le cose più belle, abbiamo bisogno di cose sempre più belle per mantenere la felicità. Ci abituiamo a loro.
Ciò che era speciale ora è la routine... che toglie la "specialità".
E le cose più belle costano di più.
Dopo aver vissuto in una casa, non potevo immaginare di tornare in un appartamento. Ma il mio me stesso di 23 anni era in soggezione di fronte a un appartamento di 1.000 piedi quadrati con due camere da letto e un bagno singolo. (anche se a una parte di me non dispiacerebbe avere le responsabilità di un appartamento!)
Questo accoglie anche un'altra idea, nota come effetto Diderot. È la classica storia di un filosofo francese che ha ricevuto in regalo un bellissimo abito scarlatto. Ma i pericoli nascosti dell'abito, e la sua gentilezza, erano che faceva sembrare tutte le sue altre cose non così belle in confronto. Quindi li ha aggiornati per abbinarli all'abito. Questo si è esteso a cose nella sua casa non correlate ai suoi vestiti, come la sua scrivania e le stampe. Si è indebitato a spirale per pagare tutto questo e ora lo conosciamo come effetto Diderot.
Questo succede sempre con le persone che si trasferiscono in una nuova casa. Non solo devi riempirlo, ma devi riempirlo con "cose che sembrano giuste!" Se solo spendi qualche centinaio di migliaia su una casa, la riempiresti con mobili di seconda mano che hai comprato da un? Craiglist? Probabilmente no.
Se ti stavi appena trasferendo in un appartamento e pensavi di rimanere per un anno, un divano di seconda mano su Craigslist non è poi così male! (abbiamo ancora un ufficio che abbiamo preso gratuitamente da Craigslist, ora è usato come deposito nel nostro seminterrato)
La lezione qui è rallentare il tapis roulant nel miglior modo possibile. Combatti l'impulso dell'Effetto Diderot. Evita quelle tentazioni.
Ma come si fa?
Mantieni la mentalità del "povero ragazzo del college"
Il mio primo anno o due, ho vissuto come uno studente universitario.
Sapevo che non sarei rimasto nello stesso appartamento dopo la scadenza dell'affitto annuale, quindi non ho preso dei bei mobili. Abbiamo preso alcune cose su Craigslist, siamo andati al nostro locale Goodwill e abbiamo comprato mobili relativamente economici che erano in condizioni decenti.
Quando ci siamo trasferiti, l'abbiamo semplicemente donato alla Goodwill! (nessun mobile da spostare!)
Non mi sono limitato a fare qualcosa di divertente. Uscivo ancora con gli amici, uscivo nei fine settimana e facevo viaggi. Ma ho sempre tenuto in mente quella mentalità da povero ragazzo del college ogni volta che spendevo soldi. Quando andavamo in vacanza, facevamo viaggi su strada a Ocean City e alloggiavamo quattro persone in una stanza.
Mantenendo le mie spese il più snelle possibile, sono stato in grado di risparmiare un sacco di soldi.
Dato che partivo da zero (beh, negativo se si contano i prestiti agli studenti), avevo bisogno di costruire il mio fondo di guerra e questo era il compromesso a cui stavo pensando.
Investi i risparmi in modo aggressivo
Lo sappiamo il tempo è il tuo migliore amico quando si tratta di investire.
Ho preso tutti i miei risparmi e li ho investiti nel piano 401(k) della mia azienda. Stavo massimizzando i miei contributi annuali, quasi raggiungendo il fondo dell'S&P 500 alla fine del 2003 e all'inizio del 2003, e da allora ho cavalcato quell'onda. C'è stata la Grande Recessione nel 2008, ma l'S&P 500 era 995 nel giugno 2003 (il mio primo mese di lavoro) e ora si trova a circa 2.800 a marzo del 2019.
I miei contributi in quei primi anni mi hanno dato un enorme vantaggio, anche con la Grande Recessione, ed è questo che mi ha motivato a risparmiare denaro. Non stavo facendo un compromesso cieco, stavo decidendo di non spendere molto per un'auto o un appartamento in modo da poterlo risparmiare per la pensione.
non avevo “pensionamento anticipato” o FIRE in mente, ma sapevo di voler andare in pensione comodamente. Ciò significava risparmiare denaro.
La chiave di questa strategia è utilizzare questi risparmi per investimenti a lungo termine. Inizia subito il tuo portafoglio di investimenti, quando le spese sono basse e puoi vivere come un povero ragazzo del college, e puoi ridurre i tuoi contributi di investimento in seguito e ANCORA uscirne avanti.
Questo è un ottimo esempio di come il lavoro intelligente batte il duro lavoro. Investire presto è il lavoro intelligente.
Illustriamo questo con due casi estremi... Early Ellie e Late Larry.
Entrambi iniziano a lavorare a 20 anni ed entrambi vogliono “ritirarsi” a 60. Il mercato restituisce il 7% all'anno, composto mensilmente.
- Early Ellie investe diligentemente $ 100 al mese per dieci anni. Smette di contribuire quando compie 30 anni, ma lascia i soldi sul mercato per i successivi trent'anni fino ai 60 anni.
- Il defunto Larry aspetta dieci anni prima di iniziare a investire $ 100 al mese nel mercato azionario per i prossimi trent'anni fino a quando non compie anche 60 anni.
Chi finisce con più soldi? Ellie che ha contribuito personalmente con $ 12.000 o Larry che ha contribuito personalmente con $ 36.000?
- Ellie – $ 141,303,76
- Larry – $ 122.708,75
Ellie vince per $ 42.595,01 — Ha avuto ulteriori $ 18.595,01 di guadagni e ha contribuito con $ 24.000 in meno.
Datti un vantaggio.
“Fame e impila”
Questa idea è molto simile a quella che ho visto per la prima volta in un guest post su I budget sono sexy, uno dei miei blog preferiti e dei miei vecchi amici di blog.
Riduci ciò che puoi ("fame") e metti il resto in investimenti ("stack").
Se hai mai letto di società che si fondono, spesso parlano di "sinergie" e "risparmio sui costi" come motivi per la fusione. Quando ti sposi, spesso ottieni lo stesso. I tuoi costi non saranno dimezzati, ma se non vivevi insieme, la convivenza ridurrà i costi dell'affitto o del mutuo. Condividerai molti costi fissi, come la TV via cavo e le utenze, che altrimenti avresti pagato individualmente.
La strategia suggerisce di provare a prendere quei risparmi sui costi e investirli ora. Ma la genialità dell'approccio è suggerire di farlo solo per un tempo limitato, dai 18 ai 24 mesi. Se riesci a raggiungere i 18 mesi, è probabile che l'abitudine si mantenga molto più a lungo.
Quando ho chiesto a Nick di questo, ha detto che "Molti hanno mantenuto i risparmi ma in un modo diverso. Starve and Stack è pensato per risparmiare SOLO per la pensione. Quindi normalmente, ora che le buone abitudini sono state stabilite, i clienti continueranno a risparmiare in modo aggressivo ma per un acconto, un fondo più grande per i giorni di pioggia, ecc. "
Ma anche se non lo segui, avrai comunque un enorme vantaggio nei risparmi per la pensione. E si applica ogni volta che ottieni un aumento del reddito familiare!
Nick ha anche aggiunto che “… morire di fame e accumulare non DEVE essere il 50% del tuo reddito familiare. Se ciò non è fattibile per una famiglia, prova a risparmiare il 25-40%. Sarà tutto molto vantaggioso a lungo termine, non lasciare che la semantica ti fermi".
Non lasciare che la perfezione sia nemica del bene: risparmia il più possibile perché ti aiuterà a iniziare subito.