Quando avevo vent'anni, non avevo idea di come qualcuno sotto i quarant'anni potesse risparmiare per un acconto su una casa.
Erano i primi anni 2000, le case a schiera costavano circa $ 250.000 - $ 300.000. Guadagnavo un ottimo stipendio di $ 60.000 all'anno, ma non avevo idea di come avrei mai potuto risparmiare il 20% di cui avrei bisogno per un acconto. Scoprirei presto che il boom immobiliare è stato alimentato da persone che acquistavano case che non potevano permettersi, aggirando il loro acconto a favore del secondo mutuo!
Guardando indietro, c'erano alcune strategie che ho usato e altre che condividerei con me stesso più giovane, se avessi una macchina del tempo, ed è quello che vorrei condividere con te oggi.
Sommario
- Calcola quanto ti serve veramente e quando
- Cerca soldi mancanti
- Pagare il debito ad alto interesse
- Metti i risparmi in un posto sicuro
- Vendi la tua roba
- Inizia un trambusto laterale
- Non smettere di risparmiare
Calcola quanto ti serve veramente e quando
Non puoi iniziare a risparmiare se non lo sai davvero quanta casa puoi permetterti e quando vorrai acquistarlo.
Personalmente, mi piace restare fedele al rapporto di denaro chiave di 20-30-50– 20% verso un obiettivo di risparmio o debito, 30% massimo sull'alloggio e 50% su qualsiasi altra cosa.
Se guadagni $ 100.000 all'anno al netto delle tasse, puoi spendere $ 30.000 all'anno per l'alloggio. Sono $ 2.500 al mese.
Chiamiamolo $ 2,300 al mese perché dovremo pagare per le utenze e altri articoli relativi all'alloggio.
Un mutuo mensile di 2.300 dollari a un tasso di interesse del 4% su un prestito di 30 anni è fantastico $481,761.
Supponiamo che tu voglia risparmiare $ 80.000: quanto tempo impiegheresti per farlo? In che modo si adatta ai tuoi piani più ampi?
È necessario eseguire questi tipi di calcoli per capire quanto è necessario risparmiare e in quale lasso di tempo.
Mi sono seduto con il Dr. David Yermack, professore della Stern School of Business della New York University e presidente del dipartimento delle finanze, sul risparmio per una casa più rapidamente.
Ci sono solo tre modi per risparmiare per un acconto su una casa.
1. Taglia le tue spese in modo da avere più entrate per i risparmi.
2. Ottieni un lavoro più remunerativo.
3. Compra una casa più economica, in modo che l'acconto sia più piccolo.
Cerca soldi mancanti
Una delle prime cose che dico a tutti nella mia newsletter è di controlla i soldi mancanti.
Ci sono miliardi di dollari nelle casse dello stato perché non sanno dove mandarli. Alcuni potrebbero essere tuoi.
Se non hai mai controllato, potresti essere piacevolmente sorpreso. Ho ricevuto e-mail da persone che mi dicevano di aver trovato da centinaia a migliaia di dollari. La maggior parte delle volte non trovano nulla. Va bene, è bene controllare perché non si sa mai!
(lo farai solo ogni pochi anni, di più se ti muovi molto, quindi non è qualcosa che puoi fare regolarmente)
Pagare il debito ad alto interesse
Il debito ad alto interesse, come il debito della carta di credito, può essere un enorme salasso per le tue finanze.
Può sembrare controintuitivo pagare il debito quando stai cercando di risparmiare per un acconto, ma non lo è. Supponiamo che tu abbia un debito ad alto interesse che ti addebita il 15% e tu lo sei risparmiare denaro in un conto di risparmio ad alto rendimento portandoti da qualche parte intorno all'1%: è un brutale spread del 14%.
Stai cercando di immagazzinare acqua in un secchio che perde.
Quello che dovresti provare a fare è pagare quel debito il più rapidamente possibile, mettendo potenzialmente in attesa i tuoi piani di proprietà della casa fino a quando non lo farai. Puoi approfittare delle offerte di trasferimento del saldo dello 0% in modo da ottenere un po' di respiro in più, ma non farlo se prevedi di acquistare una casa nel prossimo anno o giù di lì. Quando apri una carta di credito, attivi una richiesta di informazioni sul tuo rapporto di credito, che può ridurre il tuo punteggio di alcuni punti.
Metti i risparmi in un posto sicuro
Quando hai risparmiato dei soldi, non essere sciocco e cerca di investirli in un luogo volatile. Se hai intenzione di acquistare una casa entro i prossimi cinque anni, devi metterla in investimento sicuro a breve termine.
Non essere carino e cerca di cronometrare il mercato azionario. Non investirlo nel nuovo ristorante del tuo amico. Non prestarlo a un investitore immobiliare. Non cercare di ottenere un alto tasso di rendimento su di esso mentre è seduto. È una ricetta per il disastro.
Tienilo in un posto sicuro in modo che sia ancora lì quando ne hai bisogno.
Vendi la tua roba
Ho accumulato molti hobby nel corso degli anni e alcuni di questi non li toccavo da un po'. Se sei lo stesso, perché non cerchi di vendere alcune delle tue cose? Non solo puoi trasformare alcune di quelle cose in denaro, ma ci sono anche meno cose da spostare quando arriva il momento!
Puoi vendere tutti i tipi di cose su eBay ma Craigslist funziona abbastanza bene per oggetti più grandi non adatti alla spedizione.
Inizia un trambusto laterale
Il modo migliore per aumentare i tuoi risparmi è aumentare anche i tuoi guadagni. Probabilmente hai preso in considerazione l'idea di chiedere un aumento dal tuo lavoro quotidiano (in caso contrario, scopri come potresti!), ma hai considerato iniziando un trambusto laterale?
Ho iniziato a scrivere un blog per aiutarmi a capire meglio la finanza personale, ma alla fine è cresciuto oltre l'essere un semplice diario. Divenne presto un bel reddito secondario che alla fine avrebbe sostituito il mio reddito a tempo pieno. Il reddito del blog mi ha aiutato a ripagare i miei prestiti studenteschi e alla fine mi ha aiutato a comprare la mia prima casa. Non si sa mai quando un piccolo lavoro secondario può trasformarsi in uno molto più grande.
Non smettere di risparmiare
Se sei in grado di risparmiare abbastanza rapidamente per un acconto, non smettere di risparmiare solo perché hai raggiunto il tuo obiettivo. Ti consigliamo di risparmiare un po 'di buffer in più per tutti quegli incidenti che si insinuano quando possiedi la tua casa. È molto facile mettere più denaro possibile quando si acquista una casa e qualsiasi emergenza che si verifica subito dopo una vendita può essere molto dannosa.
Se hai raggiunto il tuo obiettivo, continua a risparmiare. Sostieni quel fondo di emergenza e la rete di sicurezza di cui hai bisogno per aiutare a superare qualsiasi cosa che appare subito dopo.
Infine, scopri cosa devi fare per fare una buona offerta su una casa. Non si tratta sempre di offrire l'importo in dollari più alto.