Una delle tendenze che sono diventate popolari durante il boom del mercato immobiliare era fare affidamento su equità domestica pagare spese impreviste. L'idea è che è possibile utilizzare una linea di credito di equità domestica (HELOC) per coprire le emergenze. Tuttavia, anche nei periodi di buona congiuntura questa era probabilmente una strategia dubbia per il risparmio a breve termine. Ora, con il credito più stretto di quanto non sia stato negli anni, l'utilizzo di un HELOC per risparmi a breve termine può essere ancora più pericoloso. Ecco alcuni dei motivi per pensarci due volte prima di utilizzare il tuo HELOC come fonte di risparmio a breve termine:
1. Il tuo HELOC è un debito
Il primo problema con l'utilizzo di un HELOC per risparmi a breve termine è che si tratta di debito. Stai prendendo in prestito denaro. Ciò significa che stai pagando gli interessi e alla fine dovrai effettuare pagamenti sul prestito. Accumulare più debiti per affrontare un'emergenza è raramente una formula per la stabilità finanziaria. Invece, è probabilmente meglio risparmiare in un conto ad alto rendimento che può fornirti denaro liquido. Anche se stai ottenendo una detrazione fiscale per gli interessi pagati sul tuo HELOC, potrebbe non essere sufficiente per compensare gli altri costi che possono derivare dall'aumento del debito.
2. Un HELOC potrebbe non essere sempre presente
Dopo la crisi finanziaria e la stretta creditizia, molti stanno scoprendo che i loro HELOC vengono chiusi o che il credito disponibile viene tagliato. Ciò significa che se fai affidamento sul tuo credito per essere presente in una situazione di emergenza, potresti rimanere deluso. Potresti ritrovarti senza contanti disponibili e senza HELOC da toccare. Con un conto di risparmio di emergenza, almeno hai i contanti e, finché è in un Istituto assicurato dalla FDIC, non lo perderai.
Ci sono restrizioni e limitazioni all'assicurazione FDIC. Si prega di consultare FDIC.gov per ulteriori informazioni.
3. Un HELOC può ridurre il tuo potere di prestito
Dovresti anche renderti conto che una linea di credito di equità domestica non è la stessa cosa che avere contanti liquidi in un conto di risparmio di emergenza. Quindi, se vai a comprare un'auto, o fai qualche altro acquisto di grandi dimensioni che richiede di richiedere un prestito, il tuo HELOC potrebbe contare contro di te e impedirti di effettuare quell'acquisto o comportare un tasso di interesse più elevato se lo sei approvato.
4. La tua casa è a rischio con HELOC
Quando hai un HELOC, ti stai assicurando il prestito con la tua casa. Se succede qualcosa e non puoi effettuare pagamenti, potresti perdere la casa. Questo può essere particolarmente problematico se hai perso il lavoro, poiché la mancanza di reddito e la capacità di effettuare pagamenti HELOC possono significare la preclusione. È vero che la tua casa potrebbe essere in pericolo con la perdita del lavoro, anche senza HELOC, ma spesso è più facile trovare una soluzione per un prestito che per due. Inoltre, se hai risparmiato diversi mesi di spese in un conto di risparmio di emergenza ad alto rendimento, puoi cavartela per un po' prima di doverti preoccupare della preclusione. Linea di fondo: Un HELOC rappresenta più debito e raramente è una buona idea quando si tratta di risparmi a breve termine. E, poiché la banca può modificare i termini e tagliare la tua linea di credito, potrebbe non essere una fonte affidabile di denaro di emergenza. Probabilmente faresti meglio a mettere un fondo di emergenza in un conto di risparmio ad alto rendimento.
**Questo è un guest post Miranda Marquit è una scrittrice freelance di formazione giornalistica e una blogger professionista che lavora da casa. Collabora con Mainstreet.com, Personal Dividends e molti altri siti. Miranda non è affiliato o approvato da LPL Financial.